Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Пойдём!» к Ливада З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой Ливада З.А. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 21 июля 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

ОАО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 25.07.2010 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ливада З.А. заключен кредитный договор Номер изъят путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления на предоставление кредита. 07.03.2011 права требования по кредитному договору Номер изъят от 25.07.2010 переданы в ОАО КБ «Пойдём!» на основании договора цессии Номер изъят от 07.03.2011. Согласно пункту 1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме банка. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения клиентом кредитного договора, в случае предоставления ему кредита банком. Таким образом, два этих документа в совокупности являются кредитным договором. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 4,9% в день выдачи кредита и по ставке 0,1%, начисляемых ежедневно до полного погашения кредита.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. Начиная с 25.06.2011, должник систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору. 22.09.2015 должнику направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако должником данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 6.8 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору ответчика на 13.10.2015 составила 490488, 95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 208169, 44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 126427, 19 руб., пени по просроченному основному долгу - 106193, 28 руб., пени по просроченным процентам - 49699, 04 руб. Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, банк в добровольном порядке уменьшает пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам до 15 000 руб. и до 10 000 руб. соответственно. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер изъят от 25.07.2010 в размере 359596, 63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6795, 97 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 21 июля 2016 года исковые требования удовлетворены. Суд постановил взыскать с Ливада З.А. в пользу ОАО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору Номер изъят от 25.07.2010 в размере 359 596, 63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6795, 97 руб.

В апелляционной жалобе Ливада З.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым запросить у истца предоставление следующих документов: кредитный договор Номер изъят договор цессии Номер изъят от 07.03.2011, договор реструктуризации долга от 2014 года, детализированную выписку из лицевого счета Номер изъят за период с 25.07.2010 по 13.10.2015, детализированную выписку из лицевого ссудного счета за период с 25.07.2010 по 13.10.2015, квитанции к приходным кассовым ордерам, доказывающие фактический взнос денежных средств в кассу Банка, с целью проведения проверки правильности расчета долга. В обоснование жалобы указывает, что в течении четырех лет кредит гасила исправно в соответствии с графиком гашения в сумме 18 250 руб., за указанный период в кассу банка было внесено 47 платежей по 18 240 руб. из расчета Банка на общую сумму 857 280 руб. С мая 2014 года по февраль 2015 года ею вносились денежные средства в счет погашения кредита ежемесячно 5 000 руб., было внесено 11 платежей в соответствии с договором реструктуризации на сумму 55 000 руб. Суммы взяты из расчета Банка. Всего было погашено 912 280 руб. Таким образом, Банку было погашено 500 000 руб. кредита и 412 280 руб.- процентов за пользование денежными средствами.

Почему Банк считает, что после гашения кредита в течении четырех лет, по состоянию на 13.10.2015 задолженность составила 490 488,95 руб., из чего следует, что она погасила за все время 9 511,05 руб., однако приходные кассовые ордера говорят об обратном. Банк ссылается на кредитный договор Номер изъят однако данного договора у нее на руках нет, подозревает, что она его не получала, так же его нет в приложенных документах, приложено заявление, где она просит выдать кредит, но это не является договором, так же не приложен договор цессии Номер изъят от 07.03.2011, не приложен договор реструктуризации, нет выписки из лицевого счета, подтверждающие все операции, проведенные банком, при выдаче кредита, в том числе оплату единовременной комиссии при выдаче кредита в сумме 24 500 руб. и оплату страховой премии, и в конечном итоге какая сумма была выдана на руки.

Не понятным документом без номера, даты и подписи ответственного лица говорится, (выписка сделана ОПЕРУ МГТУ Банка России, в этот Банк она деньги не вносила, в соответствии с приходными ордерами они вносились ОАО ИКБ «Пойдем»), что она осуществляла платежи, которые не соответствуют фактическим документам, так например, за период с 25.01.2012 по 25.12.2012 (за исключением сентября 2012) ею вносились суммы в размере 18250 руб., а списывались суммы в размере 18240 руб., 25.03.2014 внесена сумма 5300 руб., списана- 5296, 20 руб., 11.09.2014- сумма 5100 руб., списана- 5025, 80 руб. Из приведенного примера видно, что Банк берет в кассу одну сумму, на гашение кредита и процентов направляет другую сумму, и проводит в совершенно другие сроки из чего можно сделать вывод, что Банк «рисует» для него выгодные документы и расчеты. Просит обратить внимание, что данный кредит со всеми его кабальными условиями (как выясняется в настоящее время) был навязан и выдан с «выездом на дом». Ранее у нее была хорошая кредитная история в данном Банке, и в связи с тем, что деньги были нужны, ею не были изучены детально все условия. И в первую очередь, было обращено внимание на процент, который как правило указывается банками из расчета годовых сразу за суммой кредита, другие проценты, штрафы и пени ею не анализировались, так как она не предполагала, что попадет в трудное финансовое положение и на самом деле это оказался процент комиссии за выдачу кредита.

Кроме того, Банком при выдаче кредита был взят процент за пользование кредитом из расчета 4,9% от суммы кредита в размере 24 500 руб., что является скрытой комиссией, так как суммой кредита, еще ни одного дня не пользовались. Таким образом, с расчетом долга она не согласна, считает долг погашенным полностью, сумму единовременного процента в размере 24 500 руб., считает взысканной незаконно.

Необоснованно было отказано в удовлетворении ходатайства об истребовании у Банка подлинников кредитного договора Номер изъят договора цессии Номер изъят от 07.03.2011, договора реструктуризации долга от 2014 года, выписки из лицевого счета Номер изъят за период с 25.07.2010 по 13.10.2015, выписки из лицевого ссудного счета за период с 25.07.2010 по 13.10.2015, квитанции к приходным кассовым ордерам, доказывающие фактический взнос денежных средств в кассу Банка, с целью проведения проверки правильности расчета долга.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, ОАО КБ «Пойдем!» извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, при этом судебное извещение, направленное в адрес Ливада З.А. по сведениям сайта Почта России адресату не вручено, и, поскольку Ливада З.А. обязана проявлять должную степень заботы и осмотрительности о судьбе поданной апелляционной жалобы, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия полагает обязанность суда об извещении ответчика исполненной, и полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие Ливада З.А., ОАО КБ «Пойдем!».

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что 25.07.2010 путем подписания заявления на предоставление кредита, Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц по программе «выездные кредиты», анкеты-заявления между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ливада З.А. заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обязалось предоставить Ливада З.А. кредит в сумме 500000 руб. сроком на 60 месяца с уплатой 4,9 % в день выдачи кредита, 0,1 %, начисляемых ежедневно до полного погашения кредита, а Ливада З.А. приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды. Суммы платы за кредит, которая уплачивается в день выдачи кредита составляет 24500 руб., сумма ежемесячного платежа- 18 240 руб., пени за просрочку ежемесячного платежа- 0, 5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В заявлении указано, что с Правилами кредитования заемщик ознакомлен, с ними согласен, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц по программе «Выездные кредиты» присоединение к настоящим правилам означает согласие клиента со всем в них изложенном.

Согласно п. 1.4 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц по программе «Выездные кредиты» (далее- Правила) кредит предоставляется клиенту в рублях РФ, в сумме и на срок, указанный в заявлении на кредит. Датой предоставления кредита считается дата перечисления денежных средств на счет в соответствии с пунктом 3.

Согласно п. 5.2.2 Правил клиент обязуется погашать кредит и плату за кредит ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в п. 6 Правил, а также в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита и/или о досрочном расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 6.1. Правил, погашение задолженности по кредитному договору (платы за кредит и основного долга) осуществляется в соответствии с требованиями кредитного договора. Каждый платеж по погашению задолженности, за исключением первого платежа, включает в себя сумму начисленной в расчетном периоде платы за кредит и суммы части основного долга. В целях однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору Банк выдает клиенту график платежей.

Согласно п. 6.2 Правил не позднее даты очередного платежа клиент должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, установленной в заявлении на кредит или действующим графиком платежей.

Согласно п. 6.8 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту клиент уплачивает банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из п. 8.1. Правил, срок действия кредитного договора устанавливается со дня подачи заявления и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком причитающейся платы за кредит и неустоек (пени).

Согласно заявлению на предоставление кредита от 25.07.2010, заемщик осознает, что его подпись в соответствующем разделе заявления подтверждает его согласие на участие в Программе страхования заемщиков. С Правилами страхования и Программой страхования заемщик ознакомлен и согласен., Программу страхования получил.

Кредит в сумме 500 000 руб. Ливада З.А. получен 25.07.2010, что подтверждается мемориальным ордером от 25.07.2010.

Согласно графику платежей по кредитному договору, сумма кредита составляет 500000 руб., срок кредита 60 мес., плата за кредит 4, 9% единовременно и 0, 1% в день, общая сумма платежей по кредиту составляет 1153662, 02 руб., полная стоимость кредита 51% годовых. В графике указан размер ежемесячного платежа- 18240 руб., при этом 25.07.2010 сумма составляет 24500 руб., далее ежемесячно 25 числа каждого месяца с 25.07.2010 по 25.07.2015. Плата за страхование составляет 25.07.2010- 9000 руб., 25.07.2011- 8227, 02 руб., 25.07.2012- 7128, 21 руб., 25.07.2013- 5545, 33 руб., 25.07.2014- 3277, 54 руб.

Согласно договору уступки требования (цессии) Номер изъят от 07.03.2011, заключенному между ОАО КБ «Пойдём!» и АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), с 07.03.2011 права требования по кредитному договору Номер изъят от 25.07.2010 переданы ОАО КБ «Пойдём!».

06.05.2014 между ОАО КБ «Пойдём!» и Ливада З.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору Номер изъят от 25.07.2010, согласно которому срок погашения кредита по кредитному договору установлен 10.05.2016, сторонами согласован новый график гашения задолженности по кредитному договору.

Новым графиком предусмотрено, что в период с 10.05.2014 по 10.10.2014 погашение кредита осуществляется Ливада З.А. ежемесячными платежами в размере 5000 руб., с 10.11.2014 по 10.04.2016 – в размере 18 240 руб., последний платеж 10.05.2016 в размере 13776. 31 руб. Срок кредитования составляет 2116 дней, плата за кредит: с 25.07.2010 по 06.05.2014- 0,1 % в день, с 07.05.2014 по 10.05.2016- 0, 132 % в день. Сумма кредита и процентов по договору- 1174561, 86 руб., общая сумма платежей по кредиту- 1 208 061, 86 руб., полная стоимость кредита составляет 49%.

В соответствии с выпиской по счету за период с 25.07.2010 по 13.10.2015, с 25.08.2010 по 25.03.2014 Ливада З.А. вносились платежи в счет погашения кредитной задолженности в размере 18240 руб., в период с 10.06.2014 по 17.02.2015- в размере 5000 руб., за исключением:20.08.2014 внесено 5296, 20 руб., 11.09.2014- 5025, 80 руб. Последний платеж по договору произведен 17.02.2015.

Из выписки по счету по кредитному договору за период с 25.07.2010 по 19.07.2015, последний платеж произведен Ливада 17.02.2015, всего в счет погашения кредитной задолженности уплачено 726000 руб.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Ливада З.А. ненадлежащим образом исполняются принятые по кредитному договору обязательства, новый график гашения кредитной задолженности, согласованный при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, заемщиком не соблюдается, представленный истцом расчет является правильным, произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора, расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет размера кредитной задолженности ответчиком не представлен, с учетом добровольного уменьшения истцом размера неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы ответчика по существу сводятся к несогласию с выводами суда о взыскании кредитной задолженности, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, платежи во исполнение кредитного договора в полном объеме не вносит, в связи с чем, по состоянию на 13.10.2015 образовалась задолженность, представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчета ответчиком не представлено, принимая во внимание, что все внесенные Ливада З.А. в счет исполнения обязательств платежи учтены Банком при расчете задолженности, задолженность по кредитному договору обоснованно взыскана в заявленном истцом размере.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у ответчика не имеется копии кредитного договора, поскольку он ей не выдавался, Банком приложено только ее заявление на предоставление кредита, которое не является кредитным договором, не влияет на выводы суда, поскольку ответчик не была лишена возможности своевременно истребовать указанные документы у Банка.

Указание в апелляционной жалобе на то, что к исковому заявлению не приложен договор цессии Номер изъят от 07.03.2011, не приложен договор реструктуризации, нет выписки из лицевого счета, подтверждающие все операции, проведенные банком, при выдаче кредита, голословно, поскольку все надлежащим образом заверенные копии указанных документов имеются в материалах дела. При этом в силу п. 2 ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Доводы жалобы о том, что данный кредит со всеми его кабальными условиями (как выясняется в настоящее время) был навязан и выдан с «выездом на дом», не заслуживает внимания, поскольку достаточных достоверных доказательств навязывания заключения кредитного договора ответчиком не представлено.

Указание в апелляционной жалобе на то, что Банком при выдаче кредита был взят процент за пользование кредитом из расчета 4,9% от суммы кредита в размере 24 500 руб., что является скрытой комиссией, не принимается во внимание, поскольку указанное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

Ссылка в жалобе на то, что Банк берет в кассу одну сумму, на гашение кредита и процентов направляет другую сумму, и проводит в совершенно другие сроки не влияет на выводы суда, поскольку как уже указывалось выше, при расчете задолженности Банком были учтены все поступившие во исполнение обязательства платежи, списываемые в соответствии с графиками (по срокам и суммам).

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 21 июля 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Е.М. Жилкина

П.А. Сазонов