Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 14 мая 2019 года дело по апелляционным жалобам ФГКУ «Росвоенипотека», ПАО АКБ «Связь-Банк» на заочное решение Муромского городского суда Владимирской области от 6 декабря 2018 года, которым с учетом определения Муромского городского суда Владимирской области от 26 февраля 2019 года об исправлении описки, постановлено:

Иск ФГКУ «Росвоенипотека» и иск третьего лица с самостоятельными требованиями ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2182945 руб. 84 коп., в том числе: 1772004 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 312400 руб. 40 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ, со дня увольнения ответчика с военной службы с **** по ****; 98541 руб. 44 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом за период с **** по **** в размере 34554 руб. 08 коп.; проценты за пользование займом с **** по дату фактического исполнения решения суда, исходя из размера ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ и начисляемой на остаток задолженности, по день фактического исполнения решения.

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору **** от **** по состоянию на **** в сумме 2666778 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 2130312 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 334604 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом за период с **** по **** в размере 36747 руб. 89 коп.; проценты за пользование кредитом с **** по дату фактического исполнения решения суда, исходя из размера ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ и начисляемой на остаток задолженности, по день фактического исполнения решения.

Обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: ****, общей площадью жилого помещения **** кв.м, состоящей из **** комнат, кадастровый (или условный) ****. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 3197600 руб. Способ реализации - продажа с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Взыскать с Волгутова К. А. в доход бюджета округа Муром государственную пошлину в размере 25114 руб. 13 коп.

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины 27533 руб. 89 коп.

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ООО «Реалити Плюс» стоимость оплаты судебной оценочной экспертизы в размере 10000 руб.

Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, Волгутову К.А. о взыскании денежных средств в размере 2182945 руб. 84 коп., в том числе: 1772004 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 312400 руб. 40 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10 % со дня увольнения ответчика с военной службы - **** по ****; 98541 руб. 44 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; о взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом с **** по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10%; об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ****, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3997000 руб. согласно экспертному заключению ООО «Реалити Плюс» от ****, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов (т.****

В обоснование иска указало, что **** между ФГКУ «Росвоенипотека» и Волгутовым К.А. заключен договор целевого жилищного займа ****, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих на: - погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ******** с ПАО АКБ «Связь-Банк», для приобретения в собственность Волгутовым К.А. жилого помещения по адресу: ****, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете, в размере 606210 руб.; - погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете (далее-договор ЦЖЗ). Жилое помещение приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного займа и считается находящимся в залоге у ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФГКУ «Росвоенипотека», требования которого удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО АКБ «Связь-Банк». Право собственности Волгутова К.А. на жилое помещение и ипотека в силу закона зарегистрированы Росреестром. **** именной накопительный счет Волгутова К.А. был закрыт с датой возникновения основания для исключения из реестра участников НИС ****. По состоянию на **** у Волгутова К.А. образовалась задолженность на сумму 1772004 руб. 00 коп., перечисленных ФГКУ «Росвоенипотека» по договору ЦЖЗ. Ввиду досрочного увольнения Волгутова К.А. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ему **** был направлен график возврата задолженности, который Волгутовым К.А. не исполняется. **** ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес предшествующего залогодержателя - ПАО АКБ «Связь-Банк» уведомление о намерении предъявить требования об обращении взыскания на заложенное имущество. В настоящее время задолженность Волгутова К.А. составляет 2182945 руб. 84 коп., действий по погашению задолженности Волгутовым К.А. не осуществляется.

Определением суда от **** ПАО АКБ «Связь-Банк» признан в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями относительно предмета спора (т.**** просит взыскать с Волгутова К.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в сумме 2666778 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 2130312 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 334604 руб. 99 коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2130312 руб. 64 коп., начиная с **** по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,50 % годовых; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый (или условный) ****, расположенную по адресу: ****, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3197600 руб. согласно экспертному заключению ООО «****» от ****, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека»; взыскать с Волгутова К.А. возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 27533 руб. 89 коп. (т.****

В обоснование иска указало, что **** между ПАО АКБ Связь-Банк» и Волгутовым К.А. заключен кредитный договор ****, согласно которому Волгутову К.А. предоставлен кредит в сумме 2182900 руб. под 9,50 % годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования), сроком на 185 мес., окончательный срок возврата кредита - ****. Кредит предоставлен путем зачисления на банковский счет Волгутова К.А.**** для приобретения жилого помещения по адресу: ****. Право собственности Волгутова К.А. на жилое помещение и ипотека в силу закона зарегистрированы Росреестром. Частичное погашение кредитной задолженности осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного Волгутову К.А. ФГКУ «Росвоенипотека» на основании договора ЦЖЗ. В настоящее время денежные средства в погашение кредитной задолженности не поступают. ****Волгутову К.А. направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Задолженность Волгутова К.А. составляет 2666778 руб. 17 коп., действий по погашению задолженности Волгутовым К.А. не осуществляется.

Истец ФГКУ «Росвоенипотека», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, уточненный иск просило удовлетворить в полном объеме (т.****

Третье лицо ПАО АКБ «Связь-Банк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило (т****

Ответчик Волгутов К.А. в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований не представил. Судебные извещения направлялись Волгутову К.А. по адресам: **** (адрес регистрации по месту жительства с ****, т****), **** (адрес квартиры, находящейся в залоге), **** (адрес регистрации по месту жительства на дату заключения договора ЦЖЗ и кредитного договора, указан в договоре ЦЖЗ и в кредитном договоре, т******** (иной имеющийся в деле адрес), были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. При указанных обстоятельствах, на основании положений п.1 ст.165.1 ГК РФ, разъяснениями, данными в п.67-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд первой инстанции определил рассмотреть дело в отсутствие Волгутова К.А., надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в порядке заочного производства (**** л.д.****

Судом постановлено указанное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе истец ФГКУ «Росвоенипотека» просит решение суда изменить в части установления ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой начисляются проценты за пользование средствами целевого жилищного займа в размере 7.5% годовых за период с **** по **** и с **** по день окончательного возврата суммы займа по текущей ставке, принять новое решение об удовлетворении требований о взыскании с Волгутова К.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» процентов за пользование средствами целевого жилищного займа с **** по день окончательного возврата займа, исходя из ставки ЦБ РФ в 10% годовых. Считает, что суд необоснованно изменил ставку рефинансирования ЦБ РФ при расчете процентов за период с **** по ****, снизив ее с 10% до 7.5%, а также необоснованно изменил ставку ЦБ РФ, из расчета которой должны начисляться проценты за период с **** по день окончательного возврата займа, выводы суда противоречат п.75-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 №370, п.7 договора ЦЖЗ.

В апелляционной жалобе третье лицо ПАО АКБ «Связь-Банк» просит отменить решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом и принять новое решение о взыскании с Волгутова К.А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в сумме 2666778 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 2130312 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 334604 руб. 99 коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2130312 руб. 64 коп., начиная с **** по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,50 % годовых. Считает решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом, начиная с ****, исходя из ставки ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды, незаконным и необоснованным. Ссылается на то, что размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами кредитного договора в размере 9,50 % годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования), в связи с чем оснований для определения размера процентов по кредиту на основании изменяющейся ставки ЦБ РФ у суда не имелось, выводы суда противоречат ст.ст.1,8,421,819 ГК РФ, п.2.1,4.1.2,4.2,5.1.1 кредитного договора.

В заседание суда апелляционной инстанции истец ФГКУ «Росвоенипотека» (извещено посредством направления судебного извещения заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, т.****), третье лицо ПАО АКБ «Связь-Банк» (извещено посредством направления судебного извещения по факсу, т.****)ответчик Волгутов К.А. (извещен посредством направления судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, т.3 л.д.14,25-27)не явились, представителей не направили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ без участия указанных лиц.

В соответствии с ч.ч.1-2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.3 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ "О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Федеральный закон от 20.08.2004 N117-ФЗ) накопительно - ипотечная система (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участники НИС - военнослужащие граждане России, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Целевой жилищный заем (далее - ЦЖЗ) - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе. Источником предоставления участнику НИС ЦЖЗ являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст.14 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ).

Исходя из положений ст.14 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ источником предоставления участнику НИС ЦЖЗ являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником НИС военной службы.

В ст.11 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп.1 и 3 ч.1 ст.4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом.

В силу п.1 ст.15 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего ЦЖЗ участника НИС оснований, указанных в ст.10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст.12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч.3 ст.9 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы. В ч.2 ст.13 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст.12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством РФ.

Согласно п.4 ст.13 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п.п.1,2,4 ст.10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п.9 Правил формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников НИС, утв. постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 N655 (далее - Правила от 07.11.2005 N655) также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п.16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п.п.1,2,4 ст.10 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В п.75,п.76 Правил предоставления участникам накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N370 (далее - Правила от 15.05.2008 N370), при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ, последний возвращает уполномоченному органу средства ЦЖЗ; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п.75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп."в" п.85 Правил от 15.05.2008 N370, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил от 15.05.2008 N370). Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810, п.п.1-2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.ст.51,54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N102-ФЗ от 16.07.1998 взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Положениями ст.77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N102-ФЗ от 16.07.1998 предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору ЦЖЗ в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 N117-ФЗ, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у РФ в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование НИС военнослужащих, предоставившего ЦЖЗ. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у РФ требования РФ удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, **** между ФГКУ «Росвоенипотека» (Займодавец) и Волгутовым К.А. (Заемщик) в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ и Правилами от 15.05.2008 N370 был заключен договор о предоставлении целевого жилищного займа ****, по которому Волгутову К.А. как военнослужащему и участнику НИС предоставлен целевой жилищный заем (ЦЖЗ) для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ******** с ПАО АКБ «Связь-Банк», для приобретения в собственность Волгутовым К.А. жилого помещения по адресу: ****, кадастровый (или условный) **** (далее - Квартира), за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете, в размере 606210 руб. и для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете (п.1-п.3) (т.**** Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору ЦЖЗ является ипотека Квартиры в силу закона (п.4). Погашение ЦЖЗ осуществляется Заемщиком в случаях и в порядке, установленных Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ и Правилами от 15.05.2008 N370 (п.6). В случае, если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные п.п.1,2,4 ст.10 Федерального закона от 20.08.2004 N117-ФЗ, ЦЖЗ подлежат возврату Займодавцу в порядке, предусмотренном Правилами от 15.05.2008 N370, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения Заемщика из реестра участников НИС (п.7).

На основании сведений регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором Волгутов К.А. проходил военную службу, **** именной накопительный счет Волгутова К.А. был закрыт с датой возникновения оснований для исключения из реестра участников НИС **** (т.****

По состоянию на **** у Волгутова К.А. образовалась задолженность на сумму 1772004 руб. 00 коп., перечисленных ФГКУ «Росвоенипотека» по договору ЦЖЗ (****). Ввиду досрочного увольнения Волгутова К.А. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ему **** был направлен график возврата задолженности, который Волгутовым К.А. не исполняется (т.**** Задолженность Волгутова К.А. по договору ЦЖЗ по состоянию на **** составляет 2182945 руб. 84 коп., в том числе: 1772004 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Займодавцем в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 312400 руб. 40 коп. - сумма процентов за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10 % со дня увольнения Заемщика с военной службы - **** по ****; 98541 руб. 44 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (т**** В связи с неисполнением Волгутовым К.А. обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с п.п.89-90 Правил от 15.05.2008 N370 обратилось в суд для взыскания долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, **** между ПАО АКБ Связь-Банк» (Банк) и Волгутовым К.А. (Заемщик) заключен кредитный договор ****, согласно которому Волгутову К.А. предоставлен кредит в сумме 2182900 руб. под 9,50 % годовых (первый год кредитования), **** % годовых (за последующие годы кредитования), сроком на **** мес., окончательный срок возврата кредита - **** (п.2.1) (т.****.д.**** Кредит предоставлен путем зачисления на банковский счет Волгутова К.А.**** для приобретения жилого помещения по адресу: **** (далее-Квартира) (п.3.1). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона (п.2.4). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами по графику (п.4.2). Частичное погашение кредитной задолженности осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного Волгутову К.А. ФГКУ «Росвоенипотека» на основании договора ЦЖЗ (п.7.1)

****Волгутову К.А. направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (т.2 л.д.63-65), которое исполнено не было. Задолженность Волгутова К.А. по кредитному договору по состоянию на **** составляет 2666778 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 2130312 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 334604 руб. 99 коп., неустойка за просрочку погашения процентов -171712 руб. 42 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга - 30148 руб. 12 коп., начисленная в соответствии с п.5.4.8 кредитного договора и Тарифами (т****). В связи с неисполнением Волгутовым К.А. обязательств по кредитному договору ПАО АКБ Связь-Банк» в соответствии с положениями ст.810 ГК РФ, п.а.5.4.1,5.4.2,7.1.4 кредитного договора обратилось в суд для взыскания долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Право собственности Волгутова К.А. на Квартиру, приобретенную по договору купли-продажи от ****, и ипотека Квартиры в силу закона в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФГКУ «Росвоенипотека» зарегистрированы Росреестром **** (т.**** Квартира, приобретенная в собственность Волгутова К.А. с использованием как ипотечного кредита Банка, так и ЦЖЗ, считается находящейся в залоге одновременно у ПАО АКБ «Связь-Банк» (первоочередной залогодержатель) и у РФ в лице ФГКУ «Росвоенипотека» (последующий залогодержатель) с даты регистрации права собственности на Квартиру. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после погашения требований перед Банком.

Разрешая требования ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ Связь-Банк» о взыскании задолженности, суд первой инстанции, оценив доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с Волгутова К.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженности по договору ЦЖЗ по состоянию **** в размере 2182945 руб. 84 коп., в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» - задолженности по кредитному договору по состоянию на **** в размере 2666778 руб. 17 коп., на основании представленных в материалы дела расчетов задолженности, не оспоренных ответчиком. С учетом установленного существенного нарушения условий договора ЦЖЗ и кредитного договора, суд первой инстанции удовлетворил требования об обращении взыскания на заложенное имущество - Квартиру, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3197600 руб.- в размере 80% от указанной в экспертном заключении ООО «Реалити Плюс» от **** рыночной стоимости, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов. Решение суда в указанной части не обжалуется и в силу принципа диспозитивности не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Истец ФГКУ «Росвоенипотека» не согласно с решением суда в части взыскания процентов за пользование займом за период с **** по **** в размере 34554 руб. 08 коп., рассчитанных на основании ставки рефинансирования ЦБ РФ в 7.5% годовых, установленной на дату принятия решения суда, и в части взыскания процентов за пользование займом с **** по дату фактического погашения займа, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды, ссылаясь на несоответствие выводов суда условиям договора ЦЖЗ.

Третье лицо ПАО АКБ «Связь-Банк» не согласно с решением суда в части взыскания процентов за пользование займом за период с **** по **** в размере 36747 руб. 89 коп., рассчитанных на основании ставки рефинансирования ЦБ РФ в 7.5% годовых, установленной на дату принятия решения суда, и в части взыскания процентов за пользование кредитом с **** по дату фактического погашения займа, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды, ссылаясь на несоответствие выводов суда условиям кредитного договора.

Доводы апелляционных жалоб заслуживают внимания судебной коллегии.

Из положений п.75,п.76 Правил от 15.05.2008 N370 следует, что размер процентов, ежемесячно начисляемых на сумму остатка средств, перечисленных в погашение обязательств по ипотечному кредиту до дня окончательного возврата задолженности, определяется по ставке, установленной договором ЦЖЗ. В свою очередь п.7 договора ЦЖЗ предусмотрено, что проценты начисляются по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения Заемщика из реестра участников НИС. Из материалов дела следует, что основания для исключения Волгутова К.А. из реестра участников НИС возникли ****, по состоянию на 12.12.2016 по Информации Банка России от 16.09.2016 ключевая ставка составляла 10% (согласно Указанию Банка России от 11.12.2015 N3894-У с 01.01.2016 Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России). Условия договора ЦЖЗ о начислении процентов до фактического возвращения ЦЖЗ исходя из единой ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения Заемщика из реестра участников НИС, а не исходя из ставок рефинансирования, действующих на день уплаты суммы долга или его соответствующей части, недействительным в установленном порядке не признано, соответствует Правилам от **** N370, действующему законодательству не противоречит, учитывая, что в силу положений п.1 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, в том случае, если иной размер процентов не предусмотрен в договоре займа. При указанных обстоятельствах решение суда в части взыскания процентов на сумму остатка средств, перечисленных в погашение обязательств по ипотечному кредиту, начиная с 20.09.2018 до фактического погашения долга, подлежит изменению. С Волгутова К.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию проценты за пользование ЦЖЗ с 20.09.2018 по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10% годовых.

Согласно п.п.2.1,4.1.1,5.1.1 кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором; за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах; начисление процентов производится по дату фактического возврата кредита; Заемщик обязан уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом. В соответствии с Тарифами, являющимися приложением **** к кредитному договору, подписанными Банком и Заемщиком, процентная ставка составляет 9,50 % годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования). Условия о процентной ставке по кредиту согласованы сторонами при заключении кредитного договора, недействительным в установленном порядке не признаны, соответствует вышеуказанным нормам материального права. Таким образом, поскольку размер процентов за весь период пользование кредитом установлен договором, то выводы суда о том, что проценты за пользование кредитом должны начисляться исходя из ставки банковского процента (ставки рефинансирования), действующей в соответствующие периоды, обоснованными признаны быть не могут. При указанных обстоятельствах решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом, начиная с **** до фактического погашения долга, подлежит изменению. С Волгутова К.А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с **** по день окончательного возврата кредита включительно, исходя из ставки 10.5% годовых.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в т.ч. суммы, подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимыми расходы (ст.94 ГПК РФ) представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном гл.7 ГПК РФ. Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (ст.98 ГПК РФ).

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом вышеуказанных норм процессуального права и положений в пп.1, пп.3 п.1 ст.333.19, пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, принимая во внимание исход судебного разбирательства с Волгутова К.А. в доход местного бюджета взыскана государственная пошлины в размере 25114 руб. 13 коп., от уплаты которой освобождено в силу закона ФГКУ «Росвоенипотека», рассчитанной для требований имущественного характера, подлежащих оценке, в размере 2182945 руб. 84 коп. и неимущественных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, а также с Волгутова К.А. в ПАО АКБ «Связь-Банк» взыскано возмещение расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в размере 27533 руб. 89 коп. с учетом удовлетворенных требований о взыскании задолженности в размере 2666778 руб. 17 коп. и об обращении взыскания на заложенное имущество (т.****

Поскольку экспертное заключение ООО «****» от **** признано судом в качестве отвечающего требованиям гл.6 ГПК РФ доказательства, постановленные экспертом выводы о стоимости заложенного имущества положены в основу выводов суда по определению начальной продажной стоимости заложенного имущества, то расходы по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 10000 руб., понесенные ООО «****» (****), взысканы с Волгутова К.А. как проигравшей стороны спора.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Муромского городского суда Владимирской области от 6 декабря 2018 года с учетом определения Муромского городского суда Владимирской области от 26 февраля 2019 года об исправлении описки, изменить в части взыскания с Волгутова К.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» процентов на сумму остатка средств, перечисленных в погашение обязательств по ипотечному кредиту, начиная с **** до фактического погашения долга, и в части взыскания с Волгутова К.И. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» процентов за пользование кредитом, начиная с **** до фактического погашения долга.

Изложить абз.2 и абз.3 резолютивной части решения суда в следующей редакции:

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2182945 руб. 84 коп., в том числе: 1772004 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 312400 руб. 40 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ, со дня увольнения ответчика с военной службы с **** по ****; 98541 руб. 44 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом с **** по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых.

Взыскать с Волгутова К. А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору **** от **** по состоянию на **** в сумме 2666778 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 2130312 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 334604 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом с **** по день окончательного возврата кредита включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10.5% годовых.

Председательствующий П.А.Якушев

Судьи Е.В. Денисова

А.В. Удальцов