Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаключенным договора потребительского кредита, исключении сведений из кредитного досье, взыскании убытков, морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Орловского районного суда Орловской области от 25.03.2021, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Жидковой Е.В., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) о признании незаключенным договора потребительского кредита, исключении сведений из кредитного досье, взыскании убытков, морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указала, что в ПАО «Сбербанк России» на ее имя была оформлена банковская карта платежной системы «МИР», на которые ежемесячно осуществлялись пенсионные перечисления.

<дата> в результате мошеннических действий третьих лиц между нею и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 461 357,56 рублей под 12,90% годовых на срок 60 месяцев.

По данному факту следователем СО ОП № 2 (по Заводскому району) СУ УМВД России по г. Орлу возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ.

По данному кредитному договору с принадлежащей ей карты в счет погашения задолженности были списаны восемь платежей на общую сумму 83 789,60 рублей.

В настоящее время платежи в счет погашения задолженности ею не вносятся, в связи с чем сведения о наличии задолженности по кредиту были переданы ПАО «Сбербанк России» в АО «Национальное бюро кредитных историй».

Ссылаясь, что кредитный договор она не заключала, денежными средствами не пользовалась, ФИО1 просила суд признать незаключенным договор потребительского кредита № от <дата>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России»; обязать ПАО «Сбербанк России» в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из досье ФИО1 в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию о наличии у нее кредитных обязательств перед банком; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 убытки в сумме 83 789,60 рублей, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от удовлетворенных исковых требований.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права.

Приводит доводы о том, что ПАО «Сбербанк России» были нарушены ее права как потребителя, поскольку она не была ознакомлена с условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», о возможных способах мошенничества со стороны третьих лиц и способах защиты.

Ссылается, что никаких уведомлений от Банка о том, что ей оформлен кредит, она не получала.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям статьи 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно частям 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу части 2 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Из пункта 4.2. Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

В соответствии с пунктом 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту - Условия) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно. Договор банковского обслуживания мождет быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента (п. 1.2 Условий).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках договора банковского обслуживания (п. 1.9 Условий).

Согласно п. 1.10. действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту, в том числе, в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если клиент является держателем Бизнес-карты.

Услуга SMS-банк (Мобильный банк) – удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в Банк запросы и получать от Банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

SMS - сообщение – текстовое сообщение, направляемое Банком на номер (-а) мобильного телефона (-ов) клиента.

Согласно п. 2.12 Условий (Приложение 1) сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

В соответствии с п. 3.9.1.3. Условий после подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям, в соответствии с договором сторон, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Пунктом 3.20. Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что Банк не несет ответственность: в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине непредставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»; за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Пунктом 3.21. Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать свой логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам Карт, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является держателем банковской карты ПАО «Сбербанк России» «МИР Социальная» №, выданной на основании заявления ФИО1 от <дата>, где истец подписью подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Банка и Тарифами Банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, просила подключить сервис «Мобильный банк».

Услуга «Мобильный банк» была подключена к номеру телефона №.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 уведомлена о том, что условия банковского обслуживания физических лиц, условия и тарифы Сбербанка России, памятка держателя расположена на веб-сайте Сбербанка России.

<дата> ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (оферта).

По результатам рассмотрения заявки Банком одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности в размере 461357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью - аналогом его собственноручной подписи.

Согласно заявлению-анкете на получение потребительского кредита от <дата>, ФИО1 подтвердила ПАО «Сбербанк России» сведения и условия о том, что информация, представленная ею ПАО «Сбербанк России» в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. В отношениях между истцом и Банком простой электронной подписью является нажатие кнопки подтверждения/нажатие кнопки подтверждения с одновременным проведением банком успешной аутентификации, которая осуществляется на основании введенного одноразового пароля. Подписывая простой электронной подписью ФИО1 подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях. Датой предоставления настоящих согласий и оформления поручения является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с вышеуказанными условиями.

По результатам рассмотрения заявки ПАО «Сбербанк России» одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности, в сумме 461 357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев, с погашением аннуитентными платежами по 10 473,70 руб. в платежную дату (28 число каждого месяца). Счетом кредитования указан счет №.

<дата> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 461 357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан простой электронной подписью ФИО1

<дата> денежные средства по кредитному договору в размере 461 357,56 рублей были зачислены Банком на счет № банковской карты МИР ПАО «Сбербанк России».

Впоследствии со счета банковской карты истца в сети Интернет были осуществлены операции по списанию денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету карты, копией журнала смс-уведомлений, историей операций по кредитному договору.

<дата> ФИО1 обратилась в ОП №2 (по Заводскому району) СУ УМВД России по г. Орлу по факту совершения неизвестными лицами в отношении нее мошеннических действий, в результате которых ей причинен материальный ущерб в сумме 850 000 руб.

<дата> следователем СО ОП №2 (по Заводскому району) СУ УМВД России по г. Орлу было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Постановлением следователя СО ОП №2 (по Заводскому району) СУ УМВД России по г. Орлу от <дата> ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.

<дата> предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено в связи с неустановлением лица, причастного к совершению преступления.

Установив, что заключенный между сторонами кредитный договор от <дата>№ оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента, суд пришел к обоснованному выводу о том, что кредитный договор, заключенный с ФИО1 посредством услуги «Мобильный банк» с использованием сообщений и кодов подтверждения, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождает права и обязанности ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору, в связи с чем обосновано отказал в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора незаключенным.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласна, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

В соответствии с п. 5 Общих условий кредитования определен порядок заключения кредитного договора, в соответствии с которым Заемщик может оформить кредит в подразделении кредитора или в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение.

При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания Индивидуальных условий в электроном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Подтверждением факта подписания заемщиком индивидуальных условий в электронном виде в системе «Сбербанк Онлайн» является ввод одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного заемщиком к услуге «Мобильный банк».

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит находятся в свободном доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Перед заключением Договора (подписанием Индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с Общими условиями в полном объеме. Подписывая Индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями.

В соответствии с п. 6 Общих условий кредитования определен порядок заключения Кредитного договора, заемщик подписывает индивидуальные условия, тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор в соответствии с Общими условиями (акцепт Индивидуальных условий кредитования Кредитором).

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей (кодов), которые не должны сообщаться другим лицам.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, опубликованной на официальном сайте ПАО Сбербанк, использование удаленных каналов обслуживания сопряжено с риском получения несанкционированного доступа к конфиденциальной информации клиента и осуществления переводов денежных средств со счетов неуполномоченными лицами. К конфиденциальной информации относится, в том числе информация ограниченного доступа, персональные данные и иная информация, подлежащая обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, обрабатываемая при осуществлении переводов денежных средств.

В данной Памятке указано о недопустимости прислушиваться к советам третьих лиц, а также принимать их помощь при проведении операций, при необходимости рекомендовано обратиться к работникам в филиале Банка или позвонить по телефонам, указанным на устройстве самообслуживания (УС) или на оборотной стороне карты; в случае получения СМС-сообщения от Банка по операции, которую клиент не совершал, рекомендовано срочно заблокировать карту с помощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста; при любых подозрениях на мошенничество рекомендовано также незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка.

Одновременно с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, на официальном сайте Банка опубликованы Правила по кибербезопасности в которых также содержится необходимая информация о противодействии мошенничеству со стороны третьих лиц. Выполнение рекомендаций содержащихся в вышеуказанных памятках, позволяет исключить возможность завладения имуществом Клиента третьими лицами.

Вопреки доводам жалобы индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью ФИО1, все операции проведены с использованием банковской карты ПАО «Сбербанк России», выпущенной на ее имя.

Факт получения кредитных средств истцом подтверждается данными об их зачислении на счет истца, что подтверждено как отчетом по банковской карте, так и выпиской по счету, которыми подтвержден факт распоряжения денежными средствами путем совершения безналичных банковских операций.

Совершение в отношении истца неизвестным лицом мошеннических действий и наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами не свидетельствует о совершении ответчиком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным ст.ст. 167,178,179 ГК РФ. Поскольку именно истец обязана не разглашать информацию третьим лицам и в рассматриваемой ситуации именно она несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истца, что ФИО1 действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает банк, из материалов дела не усматривается.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора до нее не были доведены условия использования банковских карт и информация о способах мошенничества и мерах защиты от мошенничества со стороны третьих лиц, являются несостоятельными и опровергаются условиями кредитного договора от <дата> № №, согласно которым перед заключением кредитного договора заемщик в обязательном порядке должен ознакомится с общими условиями кредитования, которые размещены в свободном доступе на сайте кредитора и подписывая индивидуальнее условия заемщик выражает безусловное согласие с общими условиями кредитования.

Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, применен закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка, в связи с чем, оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.

Каких-либо процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены судебного решения, либо влияющих на правильность постановленного решения судом первой инстанции при рассмотрении спора допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Орловского районного суда Орловской области от 25.03.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

1версия для печатиДело № 33-1648/2021 (Определение)