Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о признании недействительными страховых полисов в части, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от Дата изъята .

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Алсыковой Т.Д., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,

установила:

обратившись в суд с иском к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах», истец ФИО1 в обоснование заявленных исковых требований указала, что Дата изъята между истцом ФИО1 и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (далее – КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», Кооператив) был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива на сумму (данные изъяты) рублей, в свою очередь ответчик обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 30% годовых от переданной суммы со сроком возврата – Дата изъята . Компенсация (проценты) должны были выплачиваться ежемесячно, 30-го числа каждого месяца.

КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» свои обязательства по выплате компенсации (процентов) не исполнил, истцу было направлено уведомление о том, что КПК не имеет возможности исполнить свои обязательства по договору. В связи с неисполнением КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» обязательств по выплате компенсации (процентов), истец Дата изъята направила в КПК требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако КПК уведомил истца о невозможности такого возврата. КПК «ЭКСПРЕСС Деньги» лишь частично возвратило истцу его личные сбережения в размере (данные изъяты) руб.

Ответственность Кооператива за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Номер изъят от Дата изъята застрахована в АО АСК «Инвестстрах», в подтверждение чего выдан полис страхования серии Номер изъят-И от Дата изъята , в котором истец указана в качестве выгодоприобретателя, страховая сумма - (данные изъяты) рублей, страховая премия – (данные изъяты) рублей, безусловная франшиза – (данные изъяты) рублей.

Истец Дата изъята обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , однако в добровольном порядке ее требование не удовлетворено ответчиком.

Дата изъята между истцом ФИО1 и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива на сумму (данные изъяты) рублей, в свою очередь ответчик, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться ежемесячно, 18-го числа каждого месяца. КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» свои обязательства по выплате компенсации (процентов) не исполнил, истцу было направлено уведомление о том, что КПК не имеет возможности исполнить свои обязательства по договору. В связи с неисполнением КПК обязательств по выплате компенсации (процентов), истец направила в КПК требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако КПК уведомил истца о невозможности такого возврата. Ответственность Кооператива за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Номер изъят от Дата изъята застрахована в АО АСК «Инвестстрах», в подтверждение чего выдан полис страхования серии Номер изъят-И от Дата изъята , в котором истец указана в качестве выгодоприобретателя, страховая сумма - (данные изъяты) рублей, страховая премия – (данные изъяты) рублей, безусловная франшиза – (данные изъяты) рублей.

Дата изъята между истцом ФИО1 и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива на сумму (данные изъяты) рублей, в свою очередь ответчик, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться ежемесячно, 29-го числа каждого месяца. КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» свои обязательства по выплате компенсации (процентов) не исполнил, истцу было направлено уведомление о том, что КПК не имеет возможности исполнить свои обязательства по договору. В связи с неисполнением КПК обязательств по выплате компенсации (процентов), истец направила в КПК требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако КПК уведомил истца о невозможности такого возврата. Ответственность Кооператива за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Номер изъят от Дата изъята застрахована в АО АСК «Инвестстрах», в подтверждение чего выдан полис страхования серии Номер изъят-И от Дата изъята , в котором истец указана в качестве выгодоприобретателя, страховая сумма - (данные изъяты) рублей, страховая премия – (данные изъяты) рублей, безусловная франшиза – (данные изъяты) рублей.

В связи с неисполнением КПК обязательств по выплате компенсации (процентов), истец направила в КПК требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако КПК уведомил истца о невозможности такого возврата.

Истец Дата изъята обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховым полисам серии Номер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъятНомер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъят-И от Дата изъята , однако в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

Определением Арбитражного суда Иркутской области от Дата изъята в отношении КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» введена процедура банкротства. Дата изъята истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по страховым полисам серии Номер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъят-И от Дата изъята , серии Номер изъят-И от Дата изъята , однако повторное требование АО АСК «Инвестстрах» не удовлетворено, выплата страхового возмещения не произведена до настоящего времени.

По своему содержанию страховые полисы серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята являются договорами страхования риска ответственности КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» за нарушение договоров Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , 277 от Дата изъята , то есть договором имущественного страхования риска гражданской ответственности. В тоже время во вступительной части страховых полисов имеется ссылка на Генеральный договор страхования предпринимательского риска, Правила страхования предпринимательского риска, а в п.2 страховых полисов – что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком, что противоречит ч.1 ст.3 Федерального закона «О потребительской кооперации, ст. 933 и п. 1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, так как кредитный кооператив, являясь некоммерческой организацией, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, данные страховые полисы являются договорами страхования риска гражданской ответственности, а не предпринимательского риска.

Согласно данным документам наступление страхового случая невозможно, так как для наступления страхового случая должны одновременно присутствовать следующие обстоятельства: страхователь должен быть признан банкротом, что в течение годичного срока действия страхового полиса уже само по себе невозможно, при этом не должно иметь место невыполнение страхователем своих обязательств перед пайщиком, должно произойти стихийное бедствие, землетрясение, наводнение, военные действия, забастовки, революции.

Оспариваемые истцом положения противоречат и ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как нарушают право потребителя на получение качественной услуги по страхованию ответственности за нарушение договора.

Таким образом, в силу п. 2 ст.168, п. 1 ст.943, ст. 933 Гражданского кодекса РФ, ч. 1 ст.3 Федерального закона «О потребительской кооперации», ст. 4 ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховые полисы в оспариваемых частях являются ничтожными.

По мнению истца, положения страховых полисов должны применяться без включения недействительной их части.

В этой связи истец полагает, что страховой случай наступил, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст.ст.962-964 ГК РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд признать недействительными как ничтожные сделки страховые полисы серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята в части положений о заключении договора страхования в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования 38 Номер изъят от Дата изъята , а также положений п.2 о том, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обязательствам Страхователя перед Пайщиком, а также взыскать в свою пользу с АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята сумму страхового возмещения в размере (данные изъяты) рублей, неустойку в размере (данные изъяты)75 рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей, по страховому полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята сумму страхового возмещения в размере (данные изъяты) рублей, неустойку в размере (данные изъяты) рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей, по страховому полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята сумму страхового возмещения в размере (данные изъяты) рублей, неустойку в размере (данные изъяты)50 рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей, по страховому полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята сумму страхового возмещения в размере (данные изъяты) рублей, неустойку в размере (данные изъяты) рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутск от 30 сентября 2016 года отказано в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с судебным постановлением, представитель ФИО1 – ФИО2 обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение.

В обоснование заявленных требований указано, что судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значения для дела, выводы суда о том, что страховые случае по страховым полисам не наступили, не соответствуют обстоятельствам дела. При вынесении решения судом неверно применены нормы материального права, а именно, неверно истолковал или не применил ст. 168, ст. 180, ст.307, ст.309, ст.310, ст.422, ст.929, ст. 932, ст. 933, ст. 942, ст. 943 Гражданского кодекса РФ, ст. 3, ст.6, ст.30 Федерального закона «О кредитной кооперации», ст. 9 Федерального закона « об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.4, ст. 13, ст. 15, ст. 16, ст.17, ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления и удовлетворения апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией, следовательно, не может страховать свою предпринимательскую деятельность.

Согласно ч. 8 и ч. 9 ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика). Таким образом, страхование риска ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений пайщика предусмотрено законом.

Как установлено судом первой инстанции, а также подтверждается материалами дела, между ФИО1 (пайщик) и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива от Дата изъята на сумму (данные изъяты) рублей со сроком возврата личных сбережений – Дата изъята КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в свою очередь, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию за пользование денежными средствами в размере 30% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должна была выплачиваться ежемесячно, 30-го числа каждого месяца.

Указанные выше юридически значимые обстоятельства установлены из представленного суду договора Номер изъят от Дата изъята .

Из квитанции к приходному кассовому ордеру Номер изъят от Дата изъята усматривается, что ФИО1 переданы в кассу КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» денежные средства в размере (данные изъяты) рублей.

Установлено, что между ФИО1 (пайщик) и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива от Дата изъята на сумму (данные изъяты) рублей. КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в свою очередь, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должна была выплачиваться ежемесячно, 18-го числа каждого месяца.

Из полиса АО АСК «Инвестстрах» серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята усматривается, что КПК «ЭКСПРЕСС-ДЕНЬГИ» застраховал неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от Дата изъята сроком до Дата изъята на сумму (данные изъяты) рублей, с ФИО1 по рискам, предусмотренным п.2 полиса, согласно которому на страхование приняты риски убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.

Из полиса страхования серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята усматривается, что в качестве выгодоприобретателя указана ФИО1, страховая сумма - (данные изъяты) рублей, страховая премия – (данные изъяты) рублей, безусловная франшиза – (данные изъяты) рублей.

Представленной суду квитанцией на получение страховой премии (взноса) подтверждается факт уплаты ФИО1 страховой премии в размере (данные изъяты) рублей по полису серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята .

Пунктами 3.6, 3.7 договоров Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята предусмотрено, что при досрочном расторжении договора либо досрочном изъятии части сбережений, при недостаточности свободных средств в фондах кооператива он производит возврат сбережений пайщику в рассрочку не позднее трех месяцев. Из пункта 5.7 указанных договоров следует, что возможно изменение действующих программ привлечения денежных средств и личных сбережений в одностороннем порядке в зависимости от макроэкономической обстановки в стране и иных факторов, обеспечивающих сбережение личных средств пайщиков.

Договоры Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята , Номер изъят от Дата изъята подписаны пайщиком ФИО1 без каких-либо оговорок и дополнений.

Из представленных суду заявлений ФИО1, адресованных в КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» следует, что пайщик обратился в Кооператив с заявлениями о возврате переданных личных сбережений, однако Кооператив уведомил о невозможности такого возврата в связи с недостатком денежных средств, что подтверждается уведомлением.

В адрес АО АСК «Инвестстрах» ФИО1 направлены претензии о выплате страхового возмещения по страховым полисам серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , серии 38 Номер изъят-И от Дата изъята , по которым выплаты не произведены, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного заседания.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, руководствуясь п.1 ст.166, п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что истцом не представлено доказательств нарушения оспариваемыми пунктами страховых полисов её прав.

Суд учел, что доказательств признания КПК "Экспресс деньги" банкротом, либо возбуждение в отношении КПК "Экспресс деньги" процедуры банкротства, материалы дела не содержат, в связи с чем страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, принимая во внимание, что сам по себе факт не возврата сбережений истца и не выплата ему процентов кооперативом не свидетельствует о наступлении страхового случая в виде неплатежеспособности КПК "Экспресс деньги", в связи с чем пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Судебная коллегия согласилась с решением суда, так как оно согласуется с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы истца фактически сводятся к обоснованию несогласия с выводами суда о не признании случая страховым, повторяют основания заявленных требований, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, указанных в полисе, в том числе и с учетом их сопоставления с Правилами страхования, на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора - риск убытков от финансовой деятельности кооператива в случае его банкротства, наступившего из-за нарушения своих обязательств кооперативом или изменения деятельности кооператива по независящим от сторон договора (кооператива и гражданина) обстоятельствам.

Собственноручная подпись ФИО1 в полисе страхования финансовых рисков, подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с такими условиями страхования, в частности, с указанными в полисе событиями, признанными страховыми рисками, а также принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования по данному делу, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступил, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь п.1ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 сентября 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: И.А. Ананикова

Судьи: М.В. Аникеева

Т.Д. Алсыкова