Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу ответчика ФИО1 на решение Колпашевского городского суда Томской области от 18.10.2021

по делу № 2-868/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» о признании договора займа недействительным,

заслушав доклад судьи Ячменевой А.Б., объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшего доводы жалобы,

установила:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Честное слово» (далее – ООО МФК «Честное слово») обратилось с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по договору займа /__/ от 13.07.2019 за период с 13.07.2019 по 17.09.2020 в сумме 30 000 руб., из которых: сумма просроченного основного долга - 10 000 руб., сумма просроченных срочных процентов – 3 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг – 16 118 руб., неустойка – 882 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 100 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.07.2019 ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключили договор займа /__/, в соответствии с которым должнику предоставлен заем в размере 10 000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 1% в день. Договор займа на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения договора определен «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово». В своей деятельности взыскатель использует Систему моментального электронного кредитования. Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте ООО МФК «Честное слово» www.4slovo.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Честное слово» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Договор микрозайма, заключаемый между должником и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями. Заемщик до подписания договора микрозайма ознакомлен с текстом Договора, в том числе с Общими и Индивидуальными условиями. Согласно п.2.10 Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учетной системы www.4slovo.ru (акты, договоры, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно; цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме. В соответствии с Договором займа Должник должен уплачивать Микрофинансовой компании проценты, при сроке возврата займа 30 календарных дней с даты предоставления займа и процентной ставке — 365% процентов годовых 1% в день). Порядок и сроки внесения Должником единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями Договора займа. Денежные средства Должнику перечислены 13.07.2019. Однако Должником в срок, установленный договором, не были исполнены обязательства по Договору займа. В связи с неисполнением Должником обязательства в соответствии с ограничениями по начислению процентов, установленными Федеральным Законом от 02.07.2010 №151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), произведены начисления процентов за пользование и неустойки (неустойка может не предъявляться к взысканию).

ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО МФК «Честное слово» о признании недействительным договора займа /__/ от 13.07.2019, заключенного между ФИО1 и ООО МФК «Честное слово».

В обоснование заявленных встречных исковых требований указала, что ФИО1 отрицает заключение какого-либо договора с ООО МФК «Честное слово», тем более посредством простой электронной подписи через телефон, который ей не принадлежит, с условиями данного договора не знакомилась и не соглашалась. Представленный в суд Договор займа вообще не содержит сведений о подписании ею каким-либо способом данного договора. Кроме того, в исковом заявлении истец указал на тот факт, что ООО МФК «Честное слово» дважды переименовано, однако доказательств данных фактов не предоставлено. Помимо этого ООО МФК «Честное слово» не предоставило достоверных доказательств того, что именно ООО МФК «Честное слово» направило ФИО1 денежные средства по договору потребительского займа /__/ от 13.07.2019 в размере 10 000 руб., она их получила по договору с указанием идентификации перевода к данному договору.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Честное слово» по первоначальному иску (ответчика по встречному иску), ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 не явились.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований ООО МФК «Честное слово» возражал, встречные исковые требования ФИО1 поддержал.

Обжалуемым решением первоначальные исковые требования удовлетворены, встречный иск оставлен без удовлетворения: с ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» взыскана задолженность по договору займа /__/ от 13.07.2019 за период с 13.07.2019 по 17.09.2020 в размере 30 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 100 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ФИО2 просит решение суда отменить, принять новое, которым первоначальные исковые требования оставить без удовлетворения, встречный иск удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что ООО МФК «Честное слово» не представило доказательств того, что стороны действительно использовали програмно-аппаратный комплекс на сайте ООО МФК «Честное слово» для заключения договора займа. Договор займа не содержит сведений о подписании его ФИО1 какой – либо подписью. ООО МФК «Честное слово» не представило доказательств заключения соглашения об использовании ФИО1 простой электронной подписи для подписания документов, а также доказательств, подтверждающих идентификацию и выдачу ключа электронной подписи ФИО1 при ее личном приеме. Телефон, посредством которого заключен договор займа, принадлежал в период с 13.02.2006 по 15.10.2019 ФИО3, а не ФИО1 Также в материалах дела отсутствуют доказательства, позволяющие достоверно установить, что именно по спорному договору займа ФИО1 поступили денежные средства от ООО МФК «Честное слово». Полагает, что в случае, если требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, то в соответствии с ч. 1 ст. 404 ГК РФ необходимо учесть вину кредитора и снизить размер ответственности должника.

В соответствии с чч.3, 4 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз.1 ч.1 и абз.1 ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усмотрела оснований для его отмены либо изменения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.07.2019 с использованием сайта ООО МФК «Честное слово» (www.4slovo.ru) между ФИО1 и ООО МФК «Честное слово» заключен договор потребительского займа /__/, который состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий договора потребительского займа. Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора займа от 13.07.2019.

Как следует из Индивидуальных условий договора займа, сумма займа составляет 10 000 руб., срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 12.08.2019; процентная ставка - 1,00% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 365,000% годовых; способ предоставления займа – займодавец предоставляет заемщику сумму займа путем перечисления ее на номер банковской карты заемщика /__/; порядок начисления процентов на сумму займа за каждый день пользования займом определяется в Графике порядка начисления процентов, являющимся неотъемлемой частью Графика платежей, в котором в свою очередь определяются количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору (п.п.1,2,4).

Погашение задолженности или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты сумм согласно графику платежей (п. 6 Индивидуальных условий).

В случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20 % годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа (п. 12).

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями договоров микрозайма, посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на номер счета, указанный ответчиком.

Акцептовав оферту общества путем подписания ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении от кредитора, ФИО1 приняла предложение о заключении договора потребительского займа /__/ с ООО МФК «Честное слово» на сумму 10 000 руб. на согласованных индивидуальных условиях и выразила согласие со всеми положениями, являющимися его неотъемлемой частью: графиком платежей и графиком порядка начисления процентов, что также подтверждено соответствующей справкой истца.

Факт зачисления денежных средств на счет ФИО1 подтверждается справкой ПАО ТКБ от 19.10.2020 /__/ о статусах операций с использованием платежного шлюза TKB PAY клиентом ООО МФК «Честное слово» о перечислении 13.07.2019 в 19:45 денежных средств на счет банковской карты ФИО1 /__/ в сумме 10 000 рублей по договору займа /__/, а также ответом на запрос суда ПАО «Сбербанк России» от 05.10.2021, согласно которому карта /__/ с номером счета /__/ оформлена на имя ФИО1 Согласно предоставленной выписке по счету 13.07.2019 в 19 часов 45 минут на карту /__/ произведено зачисление средств в размере 10000 руб. поcредством сети «Интернет» 4SLOVO.

ООО МФК «Честное слово» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет, указанный ФИО1 в заявлении-оферте.

Ответчиком же в установленный договором срок оплаты по договору займа не поступило.

Удовлетворяя требования ООО МФК «Честное слово», суд первой инстанции исходил из того, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт заключения ФИО1 и ООО МФК «Честное слово» договора займа. При этом, поскольку доказательств того, что ответчиком принятые обязательства по возврату денежных средств были исполнены, не представлено, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по договору по состоянию на 17.09.2020 в размере 30000 руб., из которых: сумма задолженности по процентам – 3000 руб., сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг – 16118 руб., сумма задолженности по основному долгу – 10000 руб., сумма начисленной пени – 882 руб.

Судебная коллегия с выводами суда согласилась.

Обращаясь с апелляционной жалобой, ФИО1 указывает, что оспаривает сам факт заключения договора займа от 13.07.2019, полагая его недействительным, поскольку его не заключала, с условиями договора займа не знакомилась, с ними не соглашалась, програмно-аппаратный комплекс на сайте ООО МФК «Честное слово» для заключения договора займа не использовала.

Указанные доводы жалобы судебная коллегия признала необоснованными.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

На основании ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем») Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст. 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Заключенный между ответчиком и ООО МФК «Честное слово» договор займа от 13.07.2019 указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласно п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, денежные средства в размере 10000 руб. предоставлены ФИО1 на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью в личном кабинете на официальном сайте ООО МФК «Честное слово» в сети Интернет.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердила, что ознакомлена, полностью понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа с ООО МФК «Честное слово», являющиеся составными частями договора займа.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными актами или соглашением сторон.

Статья 434 ГК РФ, находящаяся в системной связи с положениями ст. 438 ГК РФ, конкретизирует способы заключения договора в письменной форме: путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения конклюдентных действий, направленных на акцепт оферты.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Использование простой электронной подписи регламентировано ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 8 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Разделом 3 Общих условий договора потребительского займа определено, что способы обмена информацией между Займодавцем и Заемщиком определяются в Индивидуальных условиях (п.3.1). Стороны признают то, что действия, совершенные с использованием Личного кабинета Заемщика посредством Программно-аппаратного комплекса https://4slovo.ru. и зафиксированные Займодавцем в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско- правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу (п.3.2). Стороны соглашаются считать любые документы, направленные друг другу в электронном виде, равнозначными документам, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями Сторон (п.3.3). Стороны признают документы в электронной форме, составленные на платформе (посредством) Программно-аппаратного комплекса https://4slovo.ru. (договоры, соглашения, согласия, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, справки, извещения и прочее), в том числе подписанные Электронной подписью (с использованием СМС-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме (п.3.4). Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Заемщика, направленного Обществу с использованием Личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа(-ов) или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут - срок действия СМС- кода истекает, и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый СМС-код (п.3.5). Регистрируясь на Сайте (посредством одобрения в графе «Я даю согласие на обработку моих персональных данных» и при прохождении процедуры проверки номера мобильного телефона (с использованием уникального СМС-кода)) или совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального СМС-кода) Индивидуальных условий, Заемщик предоставляет Займодавцу свое согласие на обработку и распространение персональных данных (подписывает согласие, на условиях, изложенных на Сайте) (п.3.6).

«Личный кабинет» согласно указанным Общим условиям и Правилам это закрытый от публичного доступа раздел Сайта, предназначенный для совершения заемщиком действий на сайте, заключения договора и (или) иных соглашений, получения им информации о займах (е), об исполнении обязательств по договору. Доступ к Личному кабинету является персонифицированным, заемщику предоставляется логин и пароль при регистрации учетной записи.

Как следует из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку «V» в поле «я принимаю условия/я согласен с текстом соглашения об использовании АСП» на первом шаге Регистрации на сайте https://4slovo.ru/ и осуществив дальнейшее использование сайта, клиент безоговорочно присоединяется к условиям Соглашения.

Исходя из указанных условий, заемщик, не присоединившись к условиям предоставления потребительского займа ООО МФК «Честное дело» и соглашению об использовании АСП при осуществлении прохождения процедуры регистрации на сайте технически лишается возможности перейти к следующему шагу регистрации.

Согласно Правилам предоставления займов для подтверждения действительности контактных данных Заявителя Займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту Заявителя уникальную последовательность символов. Указанные символы вносятся Заявителем в предусмотренные для этого поля на Сайте (п.4.5.1). По итогам рассмотрения Заявления и иных документов и сведений, представленных Заявителем, Займодавец принимает решение (п.4.6). После принятия положительного решения о заключении Договора микрозайма, Займодавец размещает вЛичном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца Индивидуальные условия Договора. Платежная дата указана в Индивидуальных условиях Договора, а также отражена в Графике платежей, предоставляемом Заявителю в Личном кабинете. Общие условия Договора размещены на Сайте (п.5.1). Если в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия Займодавцем решения о заключении Договора микрозайма Заемщик обращается к Займодавцу с желанием заключить Договор микрозайма на индивидуальных условиях, размещенных в Личном кабинете, Займодавец обеспечивает проведение повторной идентификации Заемщика и только после положительного результата осуществляет оформление Договора микрозайма. При невозможности проведения идентификации оформление Договора микрозайма невозможно (п.5.2). Заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием уникального SMS-кода) (п.5.3). Займодавец не предоставляет Микрозаймы в форме наличных денежных средств, а предоставляет Микрозаймы в форме безналичных переводов. Если иного не указано в тексте Договора микрозайма, переводы осуществляются по реквизитам Банковской карты либо на Расчетный счет Заемщика (п.п.5,7-5.8). Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств путем перечисления их на Расчетный счет Заемщика/ Банковскую карту (п.5.9).

В заполненной на официальном сайте соответствующей форме заявления на предоставление потребительского займа от 13.07.2019, которым заемщик выразил волю на заключение с ней договора займа, помимо прочего отражены персональные (ФИО, дата рождения) паспортные данные, сведения о семейном положении (замужем), адрес регистрации (/__/), номер банковской карты /__/ (который указан и п. 17 Индивидуальных условий договора в качестве способа предоставления займа), номер телефона /__/, а также указано о признании ею, что совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа, заявление подписано ею собственноручно.

Процедура идентификации заемщика установлена в доступных на Интернет сайте Правилах предоставления займа, к которым присоединяется заемщик. Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям названных Правил. Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа. Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на Интернет-сайте, что соответствует аналогу собственноручной подписи на договоре займа в соответствии с требованиями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, доводы жалобы о том, что ООО МФК «Честное слово» не представило доказательств заключения соглашения об использовании ФИО1 простой электронной подписи для подписания документов, а также доказательств, подтверждающих идентификацию и выдачу ключа электронной подписи ФИО1 при ее личном приеме подлежат отклонению как основанные на неверном толковании норм права и условий договора займа.

При этом к доводам ФИО1 о том, что ответчику указанный номер не принадлежит, зарегистрирован на иное лицо - ФИО3, судебная коллегия относится критически. Согласно ответу на судебный запрос сотового оператора ПАО «МТС» от 18.10.2021 телефонный номер /__/ в период с 13.02.2006 по 15.10.2019 принадлежал ФИО3, /__/ года рождения.

Как пояснил в суде апелляционной инстанции представитель ответчика ФИО1 ФИО2, ФИО3 является супругом ФИО1, в настоящее время брак не расторгнут, периодически проживает совместно с ответчиком, в связи с чем доводы жалобы о том, что номер телефона, указанный заемщиком при оформлении займа, принадлежит не ФИО1, судебная коллегия признала несостоятельными, поскольку при наличии брачных отношений, совместном проживании с ФИО3 не исключена возможность использования его мобильного телефона для оформления кредита. В данном случае принадлежность номера телефона не ФИО1, а ФИО3 не может свидетельствовать о том, что договор займа ею в действительности не заключался.

Довод жалобы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства, позволяющие достоверно установить, что именно по спорному договору займа ФИО1 поступили денежные средства от ООО МФК «Честное слово», не может быть принят во внимание, поскольку вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, представленные истцом в подтверждение данного обстоятельства доказательства ответчиком не опровергнуты, равно как не указано на то, кем были переведены на ее карту денежные средства в размере 10000 руб., не представлены соответствующие доказательства.

Ссылка апеллянта на ст. 22 "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22) о том, что истцом не соблюден досудебный порядок спора, не являются основанием для отмены решения, поскольку основан на неверном толковании норм права.

В соответствии со ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Правоотношения, основанные на договорах займа, подлежат регулированию нормами Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров при досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора можно признать установленным, если договор содержит условие об установлении такого порядка, если в договоре определены конкретные требования к форме, порядку и срокам предъявления и рассмотрения претензии. Условиями договора займа досудебный порядок урегулирования спора о досрочном взыскании задолженности не согласован.

В связи с изложенным ненаправление истцом претензии в адрес ответчика не влечет последствий несоблюдения досудебного порядка разрешения спора.

Доводы апеллянта о необходимости применении положений ч.1 ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации являются несостоятельными.

Действительно, в соответствии с частью 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Между тем доказательства ненадлежащего исполнения обязательств истцом, то есть наличия в его действиях умысла или неосторожности, повлекших за собой начисление в повышенном размере процентов, неустойки, а также того, что эти действия причинены неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо непринятием истцом разумных мер к уменьшению убытков, что, наделяет суд правом уменьшения размера ответственности должника (пункт 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации), ответчиком в материалы дела не представлены.

Утверждение апеллянта об отсутствии доказательств списания со счета истца денежных средств для выдачи займа ФИО1, несостоятельны, поскольку опровергаются представленными доказательствами.

Так, согласно банковскому ордеру № 910515 от 13.07.2019 со счета ООО МФК «Честное Слово» осуществлен перевод денежных средств в размере 10000 руб. на счет 5469 64….3944 ФИО1 (л.д.82).

Доводы жалобы об отсутствии у ответчика возможности доказать то обстоятельство, что денежные средства в размере 10000 руб. поступили не от истца, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств, свидетельствующих о совершении таких действий, отказу предоставлении сведений в деле нет, равно как отсутствуют в деле ходатайства об оказании судом содействия в их получении.

При этом совокупностью представленных доказательств подтвержден факт перечисления истцом ответчику денежных средств по договору займа в размере 10000 руб. (банковский ордер № 910515 от 13.07.2019, справка ПАО ТКБ от 19.10.2020 №02-03/216/18360, ответ на запрос суда ПАО «Сбербанк России» от 05.10.2021).

Между тем доказательств поступления данных денежных средств не от истца, а от иного лица, ФИО1 не представлены. При поступлении средств от неизвестного лица, действуя добросовестно, ответчик должна была сохранить их на карте, однако расходование данных денежных средств не может свидетельствовать о ее добросовестном поведении.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что договор займа от 13.07.2019 ответчиком ФИО1 и ООО МФК «Честное слово» заключен в установленном законом порядке, все существенные условия договора сторонами соблюдены, со всеми условиями договора, как общими, так и индивидуальными, ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует аналог электронной подписи в виде числового кода, поступившего на указанный ею номер телефона.

Как обоснованно указано судом, представленными документами подтверждается, что с использованием средств идентификации (логин и пароль, присвоенные клиенту индивидуально) заемщик осуществил вход в систему моментального электронного кредитования. Далее, путем введения в системе моментального электронного кредитования кодов, используемых в качестве аналога собственноручной подписи, полученных в виде смс-сообщений, на номер мобильного телефона, указанного заемщиком, подписал договор путем введения в форме заявки на кредит (заем) кода, что является электронной подписью клиента.

Таким образом, доказательств обратного, а именно, что ответчик таких действий по заключению договора займа не совершал, либо указанный договор заключен иным лицом с использованием персональных данных ответчика в отсутствие её согласия, не представлено.

Утверждение апеллянта о необоснованном возложении на нее как потребителя судом бремени доказывания основано на неверном толковании закона, поскольку, ссылаясь на недействительность договора, ФИО1 должна доказать основания его недействительности. При этом истцом доказательства заключения договора представлены. При этом ФИО1 эти обстоятельства не опровергнуты.

Кроме того, судом установлено, что ООО МФК «Честное слово» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, тогда как ФИО1 допустила образование задолженности, размер которой судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного решения либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального и процессуального права и неправильной оценке представленных доказательств, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы нет.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Колпашевского городского суда Томской области от 18.10.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ФИО1 Морозова Дмитрия Николаевича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: