Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Симферополе апелляционную жалобу ФИО9 на решение Евпаторийского городского суда Республики Крым от 20 декабря 2021 года по гражданскому делу по иску ФИО9 к Акционерному обществу «Страховая компания «Гайде» о признании незаконным расторжения договора ОСАГО.

Заслушав доклад судьи Корсаковой Ю.М. об обстоятельствах дела, пояснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия-

УСТАНОВИЛА:

ФИО9 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СК «ГАЙДЕ» о признании незаконным расторжение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного между АО «СК «ГАЙДЕ» и ФИО1, в отношении автомобиля марки <данные изъяты>, гос. номер №, и считать договор и страховой полис серии XXX № действующим на момент ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «СК «ГАЙДЕ» был заключен договор ОСАГО (электронный полис) серия № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по его вине произошло ДТП, в результате чего был причинен материальный ущерб нескольким транспортным средствам, при оформлении ДТП истцом был предоставлен вышеуказанный страховой полис, в качестве доказательства, что его ответственность застрахована, примерно в октябре 2019 по адресу его постоянной регистрации (<адрес>) от СПАО «Ингосстрах» поступила письменная претензия с требованием добровольно возместить понесенные убытки в размере 139 792 рублей, в связи с тем, что он не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством на момент ДТП, истцом направлен в адрес страховой компании ответ на претензию с приложением копии страхового полиса. Указывает, что в Евпаторийский городской суд Республики ФИО5ДД.ММ.ГГГГ подано исковое заявление СПАО «Ингосстрах» к ФИО1, АО «СК «Гайде» о возмещении ущерба в порядке регрессных требований, в ходе рассмотрения данного гражданского дела № представитель АО «СК «Гайде» пояснил, что при заключении Договора страхования полис №ФИО1, якобы были указаны недостоверные сведения (занижена мощность лошадиных сил транспортного средства), в связи с чем, заключённый договор не соответствовал требованиям Закона об ОСАГО и был расторгнут, уведомление исх. № о досрочном расторжении договора направлено истцу ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> которое не было получено вследствие истечения сроки хранения почтового отправления, то есть по независящим от страхователя причинам, таким образом, страховой полис, по мнению представителя АО «СК «ГАЙДЕ» уже не действовал на момент ДТП. С расторжением договора ОСАГО истец не согласен, считает его незаконным, поскольку датой досрочного прекращения договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика в соответствии п.1.16 Правил «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П. Согласно, списка писем для отправления представленным АО «СК «Гайде», составленного старшим специалистом по организации документооборота ФИО13, уведомления о расторжении договора ОСАГО направлены трем разным страхователям по одному и тому же адресу: <адрес>, однако к указанному адресу он никакого отношения никогда не имел, по данному адресу он никогда не был зарегистрирован и не проживал, поэтому данное уведомление он не получал, о досрочном расторжении договора страхования узнал только в ходе рассмотрения гражданского дела по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1

Решением Евпаторийского городского суда Республики ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с указанным решением суда ФИО1 подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить его исковые требования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился истец ФИО1, который о месте и времени судебного заседания извещен, путем направления судебного почтового уведомления, причины неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило, воспользовавшись положениями ст. 48 ГПК РФ, направил в судебное заседание своего представителя ФИО14, который поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель ответчика ФИО15, который возражал против доводов, изложенных в апелляционной жалобе в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, причины неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав доклад судьи ФИО16 об обстоятельствах дела, пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Встречное предоставление со стороны страховщика по договору страхования заключается в том, что страховщиком предоставляется страховая защита на определенный период по оговоренным сторонами страховым рискам в связи со случайным характером наступления событий, относящихся к таким рискам.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным.

Согласно статье 5 указанного Закона порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.

Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя положения о порядке заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно абзацу второму пункта 1.15 Правил ОСАГО страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора обязательного страхования при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.15 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика (п. 1.16 Правил).

Таким образом, действующими Правилами установлена обязательная письменная форма уведомления страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО СК «ГАЙДЕ» был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (электронный полис) серия XXX № в отношении автомобиля <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор ОСАГО был оформлен в виде электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", гарантирующий возможность заключения договора ОСАГО в случаях, когда Страховщик заключает договор в качестве замещающего страховщика, согласно разделу 61 Правил профессиональной деятельности по организации заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов, утвержденных постановлением Президиума РСА от ДД.ММ.ГГГГ.

Сведения о наличии указанного договора страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства отражены на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков.

При оформлении электронного договора ОСАГО ФИО1, были указаны следующие личные данные, с которых были отправлены электронное заявление, а также был получен СМС- код как подтверждение достоверности всех внесенных данных:

- эл. почта <данные изъяты>; телефон №; дата рождения ДД.ММ.ГГГГ; идентификационный номер автомобиля №

Также в заявлении на заключение договора страхования страхователем ФИО1 был указан адрес страхователя: <адрес>.

В результате выборочной проверки страховщиком корректности предоставленных страхователями сведений по договорам страхования ОСАГО, заключенным в виде электронных документов, было выявлено, что в рассматриваемом случае страхователем введены, в частности, неверные сведения о мощности транспортного средства, регионе его использования, которые являются существенными при определении степени страхового риска.

АО СК «Гайде» ДД.ММ.ГГГГ (исх.№) направил ФИО1, по адресу: <адрес> уведомление о досрочном прекращении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств XXX серии № ввиду сообщения истцом ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

В данном случае страховщик воспользовался своим правом на досрочное прекращение договора ОСАГО в случае выявления ложных сведений, представленных страхователем при его заключении.

Согласно штемпелю об отправке на почтовом конверте, а также отчету об отслеживании почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление истцу почтовое отправление, возращено отправителю АО СК «Гайде» ДД.ММ.ГГГГ с пометкой «возврат отправителю за истечением срока хранения».

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абзац второй п. 67 постановления Пленума N 25).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Страховая компания доказала факт отправки уведомления о прекращении договора страхования истцу, которое считается доставленным, поскольку истец уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

В силу указанного, с ДД.ММ.ГГГГ действие заключенного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ с истцом было прекращено по инициативе страховщика.

Сведения о прекращении действия договора страхования электронный полис серии XXX № были внесены в систему АИС ОСАГО.

Положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", касающиеся страхователей, если иное не вытекает из законодательства Российской Федерации или существа правоотношения, распространяются также на лиц, имеющих намерение заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа.

Согласно п.7 Указаний после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием страхователю - физическому лицу предоставляется возможность заполнения заявления о заключении договора.

После заполнения заявления страхователь, осуществивший доступ к сайту страховщика с использованием простой электронной подписи в соответствии с Указанием, подтверждает достоверность указанных в заявлении сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет заявление страховщику.

Уведомление о досрочном прекращении действия договора страхования, направленное на почтовый адрес, указанный страхователем в заявлении при заключении договора страхования, является надлежащим исполнением ответчиком Положений о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При этом, у суда отсутствуют доказательства подачи ФИО1 иного заявления, чем то которое представлено страховщиком. ФИО1 не предоставлено заявления, поданного им страховщику, иного содержания, в том числе, в котором указан его адрес регистрации : <адрес>

В обоснование заявленных требований истец утверждал, что действовал добросовестно, однако, для оформления полиса ОСАГО обратился к страховому агенту, который внес недостоверные сведения при заполнении заявления, либо произошел сбой в программе при оформлении страхового полиса.

Как следует из положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

ФИО1, обращаясь к третьему лицу об оказании ему помощи в оформлении электронного страхового полиса, фактически вступил с данным лицом в отношения, предусмотренные главой 39 ГК Российской Федерации.

Доводы об отсутствии в действиях ответчика вины в указании недостоверных сведений не имеют правового значения, поскольку указанное обстоятельство в силу вышеприведенного правового регулирования не влияет на право страховой компании ставить вопрос о прекращении действия договора.

Более того, данные обстоятельства не могут свидетельствовать о неправомерных действиях ответчика по расторжению договора страхования, поскольку выявив факт ложных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, ответчик действовал в соответствии с Пунктом 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 431-П, а риск наступления соответствующих последствий за представление недостоверных сведений лежит на страхователе.

Так, в п.1.6 Положений установлено, что страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, в свою очередь согласно п.1.7 Положений при заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

Действительно, как страховщик, так и страхователь имеют вышеуказанные обоюдные обязанности.

Вместе с тем, указанная обязанность АО «СК «Гайде» им исполнена, проведена соответствующая проверка сведений, предоставленных страхователем, с помощью авторизированной системы АИС ОСАГО.

Законодательно для случаев не выявления на момент заключения договора страхования недостоверности сведений, представленных страхователем, установлены последствия такие, в частности, как регрессное требование страховщика (подпункт "к" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО), досрочное прекращение действия договора обязательного страхования (абзац 2 пункта 1.15 Положения ЦБ РФ N 431-П от ДД.ММ.ГГГГ "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), взыскание недополученной страховой премии.

Правом прекращения действия договора страхования, заключенного с истцом, ответчик воспользовался.

Следует отметить, что страховщик произвел действия по прекращению договора страхования до наступления ДТП ДД.ММ.ГГГГ с участием водителя ФИО1, что позволяет отклонить возможность злоупотребления правом со стороны страховой компании как действие, направленное на избежание страховых выплат.

Довод о том, что истцом оплачена полная стоимость страховой премии в размере 3965,02 руб., как следует из представленной представителем истца страхового полиса, не могут свидетельствовать о добросовестном поведении истца и незаконных действиях ответчика, поскольку истцом не предоставлен подлинник квитанции об оплате страхового полиса, напротив ответчиком представлен страховой полис ОСАГО серии XXX №, страховая премия которого составила 1352,02 руб., о чем представлены документы Альфа-банка о поступлении денежных средств от ФИО18, доказательств обратного суду не представлено. В заявлении о заключении договора истца также указан размер страховой премии в размере 1352,02 руб.,что соотносится также со сведениями, указанными в страховом полисе, представленном страховщиком.

Суд первой инстанции верно указал, что АО СК «Гайде» и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ОСАГО в электронной форме, путем оформления страхового полиса в период, когда истец не являлся собственником транспортного средства.

Так, из материалов дела следует, что согласно единого программного комплекса ГИБДД «ФИС ГИБДД-M», ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ получил водительское удостоверение взамен утерянного (выдано удостоверение водителя 9924 824528 взамен утраченного (похищенного) 8219 796177 от ДД.ММ.ГГГГ), что отражено в карточки операций с водительским удостоверением.

Автомобиль <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак № зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №, зарегистрирован за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ перерегистрирован автомобиль <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №, в связи с получением ПТС без изменения собственника.

ДД.ММ.ГГГГ прекращена регистрация <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №, в связи с продажей (передачей) другому лицу (договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли продажи автомобиля <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №ФИО3 и ФИО1, который как пояснил в судебном заседании представитель истца и не был зарегистрирован в МРЭО ГИБДД <адрес>.

Страховой компанией представлен электронный страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан период страхования с 00 часов 00 минут 14.06. 2019 года по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, указаны страхователь и собственник транспортного средства: ФИО1, марка, модель, категория, лица, допущенные к управлению, базовая ставка и коэффициент на начало годового срока страхования.

Данный полис подписан представителем страховщика, имеет печать АО СК «Гайде».

Аналогичные сведения содержатся в заявлении о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. На основании указанных сведений произведен расчет страховой премии, размер которой составил 1352,02 рублей.

Как пояснил представитель истца, что его доверителем был заключен договор ОСАГО в электронной форме с привлечением страхового агента, которому были предоставлены достоверные сведения и соответствующие документы.

В подтверждение заключения договора страхования ему был предоставлен страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан период страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, указан страхователь и собственник транспортного средства транспортного средства: ФИО1, марка, модель, лица, допущенные к управлению, базовая ставка и коэффициент на начало годового срока страхования.

Данный страховой полис также подписан представителем страховщика, имеет печать АО СК «Гайде». Исходя из указанных данных, размер страховой премии составил 3 965,02 рублей.

Однако, исходя из представленных данных страховой компанией передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме усматривается, что предоставлены заведомо недостоверные сведения о страхователе и собственнике транспортного средства, его адресе, недостоверного паспорта гражданина РФ (паспорт <...> от ДД.ММ.ГГГГ документирован на имя ФИО4, умерла ДД.ММ.ГГГГ), водительского удостоверения, адреса направлений электронного полиса, не указана мощность двигателя, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, а также наличия оснований для риска неполучения почтовой корреспонденции от страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что, разрешая спор, суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не допущено, а доводы апелляционной жалобы истца не содержат правовых оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, к отмене решения суда, поскольку основаны на неправильном толковании подлежащего применению законодательства.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия –

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Евпаторийского городского суда Республики Крым от 20 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий:

Судьи: