Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о признании сделки недействительной в части, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 – ФИО2

на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 28 февраля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л. С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

В обоснование исковых требований, истец указал, что между истцом и КПК «Экспресс деньги» были заключены договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК, который в свою очередь, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами:

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты). Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты).;

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты) безусловная франшиза – (данные изъяты)

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты). Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты) Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты)

По договору (данные изъяты) истец передал КПК свои личные сбережения в размере (данные изъяты) Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора Номер изъят застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты).

КПК свои обязательства по выплате компенсации (процентов) не исполнял, направил истцу уведомления о том, что КПК не имеет возможности исполнять свои обязательства по договорам.

06.08.2015 истец обращался в АО АСК «Инвестстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения по всем вышеуказанным страховым полисам, однако в добровольном порядке требования истца страховщиком удовлетворены не было.

Определением от 14.04.2016 Арбитражного суда ИО по делу № А19-19537/2015 в отношении КПК «Экспресс деньги» введена процедура банкротства - наблюдение.

16.06.2016 истец обратился в АО АСК «Инвестстрах» с повторными заявлениями о выплате страхового возмещения по страховым полисам серия (данные изъяты), однако в добровольном порядке повторные требования истца страховщиком также удовлетворены не были.

Решением от 07.11.2016 Арбитражного суда ИО по делу № А19-19537/2015 КПК «Экспресс деньги» был признан несостоятельным (банкротом).

29.11.2016 истец вновь обратился в АО АСК «Инвестстрах» с дополнительными заявлениями о выплате страхового возмещения по всем страховым полисам, однако в добровольном порядке повторные требования истца страховщиком вновь удовлетворены не были, страховое возмещение истцу до настоящего времени не выплачено.

По своему содержанию страховые полиса являются договорами страхования риска ответственности КПК «Экспресс деньги» перед истцом за нарушение договоров № 12, № 1, о передаче личных сбережений пайщика в пользование, т.е. договором имущественного страхования риска гражданской ответственности.

Истец просил суд признать недействительными как ничтожные сделки вышеуказанные страховые полиса в части: положений о заключении договора страхования «в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования 38 № 1403/14 от 28.02.2014 г. (т.е. Генеральным договором страхования предпринимательского риска)», положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком»; взыскать с ответчика страховое возмещение по страховому полису серия (данные изъяты)., неустойку в размере (данные изъяты) компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты) неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты) частично неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты)., частично неустойку в размере (данные изъяты) компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты)., неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) по страховому полису серия (данные изъяты)., неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты)., неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; по страховому полису серия (данные изъяты)., неустойку в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты).; а также штраф.

Определением суда от 23.01.2017 к участию в деле в качестве ответчика привлечен КПК «Экспресс деньги» в лице конкурсного управляющего ФИО3

Решением суда от 28 февраля 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представителем истца ФИО1 – ФИО2 поставлен вопрос об отмене решения, принятии нового решения. В жалобе заявитель выражает несогласие с выводами суда о том, что страховые случаи не наступили, полагая, что данные выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

Проверив материалы гражданского дела, изучив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда полагает решение суда не подлежащим отмене.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч. 8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).

В силу ч. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.07.2014 между Кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (кооператив) и ФИО1 (пайщик) был заключен договор № 17 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в размере (данные изъяты). на срок до 10.07.2015. За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему проценты по ставке 30 % годовых от суммы переданных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц. Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия (данные изъяты) Пунктом 2 страхового полиса предусмотрено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере (данные изъяты). Страховая сумма по указанному страховому полису составляет (данные изъяты)., безусловная франшиза – (данные изъяты) срок действия договора страхования с 11.07.2014 по 10.07.2015. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру от 10.07.2014 кооператив принял от ФИО1 (данные изъяты)

На аналогичных условиях между КПК "Экспресс Деньги" (Кооператив) и ФИО1 (Пайщик) были заключены договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги":

24.12.2014 в сумме 20 000 руб. по ставке 25% годовых со сроком возврата сбережений 24.12.2015; 12.01.2015 в сумме (данные изъяты). по ставке 25 % годовых со сроком возврата 12.01.2016; 03.02.2015 в сумме (данные изъяты). по ставке 45 % годовых со сроком возврата 03.02.2016; 24.02.2015 в сумме (данные изъяты). по ставке 45 % годовых на срок до 24.02.2016; 11.03.2015 на сумму (данные изъяты). по ставке 45 % годовых, срок возврата 11.03.2015; 20.04.2015 на сумму (данные изъяты) по ставке 45 % годовых, срок возврата 20.04.2016; 06.05.2015 на сумму (данные изъяты). по ставке 45 % годовых, срок возврата 06.05.2016.

Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) указанных договоров застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховым полисам серии (данные изъяты)

По истечении срока действия договоров денежные средства КПК «Экспресс деньги» истцу не возвращены.

09.07.2015, 06.08.2015 КПК «Экспресс деньги» на заявления ФИО1 о возврате денежных средств направил истцу уведомления о том, что в связи с недостатком денежных средств КПК «Экспресс деньги» не имеет возможности возвратить ему личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами.

06.08.2015 ФИО1 обращался в АО АСК «Инвестстрах» с претензиями о выплате страхового возмещения, приложив копии страховых полисов, квитанции об уплате страховой премии, договоры передачи личных сбережений, уведомления кооператива, требования о досрочном возврате личных сбережений.

16.06.2016 ФИО1 направлена в АО АСК «Инвестстрах» повторная претензия с требованием выплаты страхового возмещения по страховым полисам серии (данные изъяты)

Уведомлением от 06.07.2016 ФИО1 было разъяснено, что страховой случай не наступил поскольку КПК не признан банкротом, кроме того было обращено внимание истца на истечения срока действия договоров страхования, в связи с чем у АО АСК «Инвестстрах» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно определению Арбитражного суда Иркутской области от 07.11.2016 г. по делу № А19-19537/2015 КПК «Экспресс деньги» признан несостоятельным (банкротом).

Разрешая спор относительно требований о признании недействительными как ничтожные сделки страховые полиса в части: положений о заключении договора страхования «в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования 38 № 1403/14 от 28.02.2014 г., положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком», суд верно исходил из того, что договора страхования (страховые полиса) заключены на добровольных началах, имеют все существенные условия, не противоречат Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» о признании недействительными условий договоров страхования, не имеется.

Разрешая требования о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что КПК "Экспресс Деньги" не исполнена обязанность по возврату личных сбережений истцу и выплате компенсации за их пользование по указанным договорам. Вместе с тем, исходя из формулировки п. 2 полиса, на страхование принимается риск банкротства КПК "Экспресс Деньги", при этом, банкротство (неспособность удовлетворить требования кредиторов) должно произойти вследствие нарушения своих обязательств или изменения условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Учитывая, что КПК "Экспресс Деньги" признан несостоятельным (банкротом) по истечении сроков действия договоров страхования (страховых полисов), суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что страховой случай по договорам страхования не наступил, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, неустойки не имеется.

При установленных судом обстоятельствах, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя также не имеется, поскольку доказательств нарушения требований Закона РФ « О защите прав потребителей» судом не установлено, что в полной мере согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в постановлении Пленума от 28.06.2012 № 17.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ. Оснований не согласиться с выводами суда, изожженными в оспариваемом решении, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку собственноручная подпись ФИО1 в полисах страхования финансовых рисков подтверждает, что он осознанно и добровольно согласился с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя. Страховой случай, предусмотренный договорами страхования по данным делам, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, наступил после окончания их действия, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований к АО АСК "Инвестстрах" отсутствуют.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную истцом позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих за собой обязательную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, суд учел все обстоятельства дела, в связи с чем, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене или изменению состоявшегося по делу решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 28 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Быкова

Судьи: Л.С. Гуревская

Н.А. Сальникова