Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании убытков и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца на решение Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав доклад судьи ФИО8, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявленным о взыскании в ее пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» причиненных убытков в размере 2234000 руб., компенсации морального вреда в размере 3000000 руб., ссылаясь на то, что она являлась обладателем банковской карты АО «АЛЬФА-БАНК», то есть состояла с ответчиком в кредитных отношениях, при этом банк обладал ее персональными данными, однако не обеспечил надлежащую защиту, способствовал утечке и/или передаче персональных данных иным лицам, либо сам использовал их для мошеннических схем. Указывает, что вследствие ненадлежащего обеспечения банком защиты ее персональных данных в результате мошеннических действий третьих лиц, которые обманом вынудили ее перевести на указанные ими счета находившиеся на ее кредитной карте денежные средства в сумме 434000 руб., а также 1800000 руб., полученные в результате оформления данными лицами на нее кредитного договора, ей причинены убытки на указанную сумму. Полагает, что о недобросовестном поведении ответчика и нарушении им банковской тайны свидетельствуют размещенная в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информация о продаже базы данных клиентов АО «АЛЬФА-БАНК», а также то, что третьи лица при совершении в отношении нее мошеннических действий сообщили ее персональные данные, сведения о банковском счете, которые могли быть известны только уполномоченному сотруднику банка. Кроме того, ссылается на то, что ответчиком допущены многочисленные нарушения действующего законодательства при оформлении и заключении с ней кредитного договора, в частности, выразившиеся в том, что банк не осуществил проверку ее финансового состояния и кредитоспособности.

Решением Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на то, что суд неверно определил юридически значимые обстоятельства и нормы материального права, подлежащие применению, просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец ФИО1, представители Центрального Банка РФ, Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, объединенной редакции агентства РБК, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя истца ФИО5, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ФИО6, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции в силу следующего.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В силу ч. 6 ст. 154 ГПК РФ в зависимости от сложности дела срок его рассмотрения может быть продлен председателем суда, заместителем председателя суда, председателем судебного состава не более чем на один месяц.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Как следует из содержания п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с абзацем вторым ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

В силу ст. 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Таким образом, и законом, и договором установлено право вкладчика распоряжаться средствами на вкладе как полностью, так и частично посредством произведения любых операций в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец ФИО1 является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК», неоднократно заключала с Банком кредитные соглашения, в частности на бумажном носителе 20 июля и ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с применением простой электронной подписи, ДД.ММ.ГГГГ - договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГФИО1 при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными подтвердила свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - ДКБО, Договор).

Из договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 указала в качестве номера мобильного телефона для связи и обмена информацией – 79251214086.

Истцом не оспаривается, что за вышеуказанным мобильным номером закреплена услуга мобильного интернет Банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с пунктом 2 Договора, имеющегося в материалах дела, заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ. Договор считается заключенным между сторонами со дня получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

В соответствии с пунктом 3.5 Договора, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием карты и подтвержденных набором ПИН), или поступившего в банк через телефонный центр «Альфа-Консультант», «Интернет-банк» «Альфа-Клик», посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», «Альфа-Сенс», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата» и/или через банкомат банка.

Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно пункту 4 Договора, Банк осуществляет аутентификацию клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» по паролю и/или одноразовому паролю. Пароль «Альфа-Клик» - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

Пунктом 14.2.2 Договора предусмотрено, что клиент обязан не передавать средства доступа Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик» Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа- Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В соответствии с пунктом 15.7 Договора банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно пункту 15.19 Договора, клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг, в том числе Интернет Банка «Альфа-Клик».

В соответствии с пунктом 3.8. Договора, при проведении операции по списанию денежных средств со счета производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, поручения, распоряжения, либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик»), либо при совершении операции по карте с проведением авторизационного запроса.

Списание суммы операции со счета клиента при проведении клиентом операций по безналичному переводу денежных средств между счетами клиента и на счета иных клиентов; списание суммы операции со счета клиента на счета, открытые в других банках, производится не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего заявления, поручения и/или распоряжения клиента, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.8 Договора (п. 3.10.).

В соответствии с пунктом 7.5. Договора, посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» клиент может осуществлять операции, в том числе: перевести денежные средства со счета клиента на счет другого клиента; перевести денежные средства со счета на иные счета, открытые в других банках.

Согласно пункту 7.6. Договора, при получении от клиента поручения на проведение операции по счету через Интернет Банк «Альфа-Клик», в том числе длительного распоряжения, банк исполняет поручение клиента не позднее одного рабочего дня, следующего за днем получения от клиента поручения.

Пунктом 7.6.1. Договора установлено, что при получении от клиента поручения на списание денежных средств, в том числе со счета кредитной карты, в целях оплаты клиентом товаров, работ, услуг посредством набора клиентом команды «1» (подтверждение оплаты) с номера телефона сотовой связи клиента в ответ на USSD-сообщение банка или через Интернет Банк «Альфа-Клик», оформленного по установленной банком форме (далее – поручение ПП), клиент поручает банку зарезервировать необходимую для исполнения поручения ПП сумму денежных средств, в том числе на счете кредитной карты, в пределах суммы собственных средств клиента и неиспользованного лимита овердрафта на дату формирования поручения ПП, и перевести указанные денежные средства получателю платежей в оплату за товары, работы, услуги не позже 1 (одного) рабочего дня, следующего за днем получения банком от получателя платежей подтверждения о предоставлении клиенту товара, работы, услуги, указанного в поручении ПП. Поручение ПП является безотзывным в течение его срока действия. Частичное исполнение поручения ПП не осуществляется.

Согласно представленным выпискам по счетам и электронным журналам истцом в период с 30 ноября по ДД.ММ.ГГГГ произведены следующие банковские операции:

В 16:58, 17:17, 17:31, 17:45, 19:46:33 истец произвел вход в интернет Банк «Альфа-Мобайл» с успешной Аутентификацией и Верификацией с мобильного устройства «Samsung SM-A515F», с которого происходили успешные входы ранее в ноябре 2021 г., а также позже в декабре 2021 <адрес> п. 4.1.4., п. 4.2.6. ДКБО истец считается идентифицированным в системе Банка.

В 17:19 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № кредитной карты F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ на свой текущий счет № в размере 180000 руб., операция совершена при вводе корректного одноразового пароля, направленного SMS-сообщением истцу на сотовый номер +79251214086 «Kod : 0973. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 180000.00 RUR.».

В 17:34 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № в размере 130000 руб. по номеру сотового телефона <***>, получатель денежных средств ФИО7, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля, направленного SMS-сообщением истцу на сотовый номер +79251214086 «Kod : 9627. Podtverdite perevod na summu 130000.00 RUR.».

В 17:47 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств «с карты на карту» со счета № в размере 60000 руб. на банковскую карту №****9253, получатель денежных средств ФИО7, операция совершена при вводе корректного одноразового пароля, направленного SMS-сообщением истцу на сотовый номер +79251214086 «Kod : 9117. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 60000.00 RUR.».

В 18:11 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» произвел перевод денежных средств со счета № кредитной карты F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ на свой текущий счет № в размере 170000 руб., операция совершена при вводе корректного одноразового пароля, направленного SMS-сообщением истцу на сотовый номер +79251214086 «Kod : 99133. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 170000.00 RUR.».

В 19:53:46 истец через интернет Банк «Альфа-Мобайл» принял предложение Банка по оформлению Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер истца +79251214086 было направлено SMS сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 7681. Оформление кредита наличными..», после верного ввода пароля (Ключа) оформлен Кредитный договор № TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 2540000 руб. Кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи. После оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Истца № зачислены денежные средства в размере 2540000 рублей.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

Кредитный договор № TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия: сумма кредита 2540000 руб., стандартная процентная ставка 15.99% годовых, количество ежемесячных платежей: 36, сумма ежемесячного платежа: 42000 руб.

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ в 11:57 и 12:00 были осуществлены операции по снятию вышеуказанных наличных денежных средств через банкомат № расположенный в Дополнительном офисе Банка «Олимпийский» по адресу: <адрес>, просп. Мира, <адрес>.

Разрешая требования истца, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что оспариваемые денежные операции осуществлялись в результате подтверждения ФИО1 одноразовых паролей в виде SMS-сообщения на мобильный телефон истца, при этом кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ввиду использования простой электронной подписи, а также при корректном вводе истцом пароля при входе в Интернет Банк «Альфа-Мобайл», суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данным выводом суда.

Судом первой инстанции установлено и истцом не оспаривается, что на момент проведения операций по перечислению денежных средств банковская карта находилась у истца, операции, проведенные по банковской карте, а также заключение кредитного договора осуществлялись на основании одноразовых паролей, направленных в виде SMS-сообщений с мобильного телефона истца.

Поскольку пароли были введены верно, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении денежных операций и заключении кредитного договора. Производя операции, Банк действовал в полном соответствии с условиями закона и Договора.

Операции по списанию денежных средств и заключению кредитного договора проведены через Интернет на основании sms-сообщений поступивших истцу, которые являются распоряжением клиента на проведение операций по счету, при этом истец с учетом положений ДКБО несет ответственность по операциям, совершенным с использованием кодов, сформированным на основании его биометрических данных, постоянного пароля, одноразовых паролей.

Указанные SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммы платежей. Пароли были корректно введены в системе, тем самым подтверждено совершение перевода, в связи с чем, у банка не имелось оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для банка распоряжением на проведение операции. Поскольку истец ФИО1 нарушила условия использования карты, самостоятельно передала конфиденциальную информацию третьим лицам, возникли негативные последствия в виде незаконных действий третьих лиц, которые похитили денежные средства, при этом вина банка представленными доказательствами не подтверждена, а потому у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований о взыскании убытков.

Согласно требованиям ст. ст. 309, 310, 845, 854 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента, в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом, у ответчика отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемых операций.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Таким образом, банк не несет ответственность за последствия компрометации всех данных кредитной карты клиента и мобильного телефона, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что совершение оспариваемых банковских операций стало возможно вследствие нарушения истцом условий договора, заключенного с банком, разглашения истцом конфиденциальной информации, что в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" само по себе является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, при списании денежных средств со счета истца, банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от нее как владельца банковской карты и заемщика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчиком допущено разглашение персональных данных истца, в частности со ссылкой на размещение в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информации о продаже базы данных около 3500 клиентов АО «АЛЬФА-БАНК», среди которых, по мнению ФИО1, могут быть и ее данные, являются несостоятельными, носят предположительный характер, доказательств, подтверждающих указанное обстоятельство, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Таким образом, учитывая, что индивидуальные условия кредитного договора № ТОРРАЕА67G2111301947 от ДД.ММ.ГГГГ признаны действительными вступившим в законную силу решением Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции, которым отказано в удовлетворении требований истца о взыскании убытков и производного требования о взыскании компенсации морального вреда, является законным и обоснованным, оснований, влекущих его отмену или изменение, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании убытков и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий

Судьи

С подлинного за надлежащими подписями

Копия верна

Судья ФИО8