Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Корягиной И. В. на решение Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу

по иску АО «Альфа-Банк» к Корягиной И. В. о взыскании задолженности.

Заслушав доклад судьи Бредихиной С.Г., судебная коллегия

установила:

ОАО «Альфа-банк» обратилось с иском к Корягиной И.В. о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании № M0B*** от ДД.ММ.ГГ в размере 117 836,21 руб., в том числе: просроченный основной долг - 100 500 руб., начисленные проценты - 7 774,77 руб., штрафы и неустойки - 9 561,44 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3 556,72 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ АО «Альфа Банк» и Корягина И.В. заключили Соглашение о кредитовании № M0B*** на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 100 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» *** от ДД.ММ.ГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 100 500 руб., проценты за пользование кредитом – 24,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ответчик Корягина И.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты погашения образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, за каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчета задолженности и Справке по Кредиту общая сумма задолженности Корягиной И.В. по Соглашению о кредитованию по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет: 117 836,21 руб., из которых: просроченный основной долг – 100 500 руб., начисленные проценты – 7 774,77 руб., штрафы и неустойки – 9 561,44 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ год.

Ранее АО «Альфа- Банк» обращалось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, 16.10.2017г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Решением Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены.

Взыскана с Корягиной И.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 117 836,21 руб., из которых: 100 500, 00 руб.- - просроченный основной долг, 7 774,77 руб.- начисленные проценты, 9 561,44 руб.- неустойки, а также взысканы с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 556,72 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, применить последствия пропуска срока исковой давности, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на заявленное в судебном заседании ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Указывая, что что согласно п.9.3 соглашения о кредитовании банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. В материалы дела истцом представлено требование о расторжении Соглашения о кредитовании с ДД.ММ.ГГ, и копия выписки из почтового реестра от ДД.ММ.ГГ. В данной выписке содержится номер почтового идентификатора, из чего следует, что истец отправил корреспонденцию заказным письмом с уведомлением. Информация на официальном сайте Почты России относительно движения данного письма недоступна, в связи с чем, ответчиком направлен запрос о предоставлении информации. Апеллятор утверждает и продолжает утверждать, что никакой корреспонденции от истца она не получала в 2014 году, следовательно срок исковой давности истцом пропущен.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, ссылаясь на то, что неполучение заемщиком требований о расторжении кредитного соглашения не является основанием для заявления пропуска срока исковой давности. Полагает, что Банком подано исковое заявление в пределах установленного срока.

В суде апелляционной инстанции ответчик Корягина И.В., представитель ответчика Татарникова А.В. на доводах жалобы настаивали.

Другие лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем публикации сведений на официальном сайте <адрес>вого суда, в судебное заседание не явились. В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, выслушав явившихся участников процесса, исследовав возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежим отмене в части в связи с неправильным применением норм материального права.

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между Банком и Корягиной И.В. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № *** в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, анкетой – заявлением на получение кредитной карты, сумма кредитования составила 100 500 руб., проценты за пользование кредитом - 24,99 % годовых, размер ежемесячного платежа составлял – сумма минимального платежа, которая включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание счета кредитной карты. Указанная сумма должна быть внесена заемщиком до окончания платежного периода (л.д.37).

Пунктом 7.1 Общих условий о выдаче кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Лимит кредитования, уменьшить размер Минимального платежа, уменьшить процентную ставку по кредиту, о чем уведомляет Клиента в порядке, предусмотренном п.п.14.7 -14.8 Договора.

Пунктом 9.1 указанных Условий установлено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока, таким образом, срок его окончания не установлен.

В случае нарушения Клиентом срок, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитования в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

При этом Банк направляет Клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием о досрочном погашении задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Уведомление направляет одним из способов, указанным в п. 14.8 Договора. Уведомление считается полученным Клиентом в дату, указанную в п. 14.8 Договора.

Клиент обязан перечислить Банку указанную в уведомлении сумму задолженности по Соглашению о кредитовании не позже даты, указанной в уведомлении Банка (п. 9.4).

В соответствии с п.14.8 Банк направляет сообщение Клиенту одним из следующих способов: через отделение почтовой связи заказным письмом - считается полученным Клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении сообщения с заказным письмом, либо телеграммы. Сообщения направляются по последнему известному Банку почтовому адресу, и считаются доставленными, даже если клиент по этому адресу более не проживает (п.14.8.2); через отделения почтовой связи простым письмо – считается отправленным Клиенту в дату указанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Письмо направляется по последнему известному Банку почтовому адресу, и считается доставленным, даже если Клиент по этому адресу более не проживает (п. 14.8.3); а также путем направления SMS-сообщения на телефон сотовой связи клиента; по электронной почте, через сотрудников Банка в отделении.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты погашения образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, за каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Корягина И.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с июня 2014 года.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет: 117 836, 21 руб., из них: просроченный основной долг - 100 500 руб., начисленные проценты - 7 774,77 руб., неустойки- 9 561,44 руб.

В судебном заседании ответчик Корягина И.В. факт заключения кредитного договора и размер задолженности не оспаривала, иск не признавала в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Установив факт ненадлежащего исполнения Корягиной И.В. обязательств по кредитному договору, руководствуясь нормами права, регулирующие спорные правоотношения, суд взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, удовлетворив требования истца в полном объеме, исходя из того, что срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не истек.

Между тем, судебная коллегия полагает заслуживающим внимание довод ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из условий кредитования, учитывая, что срок окончания действия кредитного договора не определен, следовательно, в силу вышеуказанных положений закона срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В адрес должника ДД.ММ.ГГ направлено требование о срочном погашении задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГ, согласно которого истец просил вернуть всю сумму в течение трех дней с момента получения требования. Согласно ответа ФГУП «Почта России», заказное письмо в адрес Корягиной И.В. возвращено за истечением срока хранения ДД.ММ.ГГ. Таким образом, срок исковой давности для предъявления иска в суд для истца начал течь с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Между тем, условиями кредитования установлено, что заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, размер которого составляет сумму равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 руб. За нарушение, просрочку платежа условиями договора предусмотрены штрафы.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитования, платежный период начинается с даты, следующей за датой расчета минимального платежа (18 число каждого календарного месяца) и заканчивается 28 календарного дня с даты начала платежного периода.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ***).

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( п.18 Постановления).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления и момента наступления просрочки исполнения обязательств, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Учитывая, что трехлетний срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГ (до ДД.ММ.ГГ), истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в пределах срока исковой давности ДД.ММ.ГГ. После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГ) направил исковое заявление в суд общей юрисдикции ДД.ММ.ГГ. Таким образом, с учетом положения п.3 ст. 204 ГК РФ, обратившись в суд с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, истец не пропустил срок исковой давности для взыскания образовавшейся задолженности по основному долгу.

Как следует из расчета задолженности, истец просил взыскать проценты в сумме 7774,77 и неустойку в сумме 1968,76 руб. и 7592,68 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГ

С учетом того, что срок исковой давности приостанавливается на период обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа на 2 мес. (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ), а затем истец обратился в суд общей юрисдикции ДД.ММ.ГГ, таким образом, подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГ (ДД.ММ.ГГ - 3 года - 2 мес.) по ДД.ММ.ГГ. Поскольку истцом заявлено о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, срок исковой давности периодических платежей (процентов, неустойки, комиссий, штрафов) является пропущенным. Взысканию с ответчика подлежит только основной долг – 100500 рублей, размер которого ответчиком не оспаривался. Оснований для отказа во взыскании основного долга, с учетом условий кредитования и обстоятельств дела не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежали частичному удовлетворению.

Доводы жалобы об отсутствии в материалах дела уведомления о получении Клиентом требования, не может являться основанием для отмены решения суда и отказа в удовлетворении требований, истцом требование было направлено, корреспонденция возвращена за истечением срока хранения. Пункты 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ*** «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъясняют, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3556,72 рублей. Учитывая удовлетворение исковых требований только в части взыскания основного долга, т.е. на 85,29%, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с Корягиной И.В. в пользу истца АО «Альфа-Банк» судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3033,52 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ отменить в части взыскания с Корягиной И. В. начисленных процентов в сумме 7774 руб. 77 коп., неустойки в сумме 9561 руб. 44 коп., принять в данной части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Изменить решение в части взыскания государственной пошлины, взыскав с Корягиной И. В. в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3033 руб. 52 коп.

Апелляционную жалобу ответчика Корягиной И. В. удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи: