Гражданский кодекс часть 1

по встречному иску Овчинниковой Любови Александровны к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании кредитного договора, договоров страхования незаключёнными,

по апелляционной жалобе представителя Овчинниковой Л.А. – Овчинникова А.В.

на решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 16 марта 2022 года, которым с Овчинниковой Л.А. в пользу АО «Альфа-Банк» взысканы задолженность по кредитному договору от 9 февраля 2021 года № CCOPAH8PBD2102091859 за период с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года в размере 911 937,15 руб., из которых основной долг - 881 000 руб., проценты - 27 546.01 руб., штрафы и неустойки - 3 391,14 руб.; расходы по оплате государственной пошлины - 12 319,37 руб.; в удовлетворении встречного иска Овчинниковой Л.А. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании кредитного договора, договоров страхования незаключёнными отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» предъявило в суде иск к Овчинниковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 9 февраля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Овчинниковой Л.А. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № CCOPAH8PBD2102091859, на основании которого банк перечислил заёмщику денежные средства в сумме 881 000 руб., плата за пользование кредитом составляет 8,50 % годовых. Обязательства по кредитному соглашению Овчинникова Л.А. исполняла ненадлежащим образом, что привело к просрочке исполнения и образованию задолженности. За период с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года задолженность составляет 911 937,15 руб., из которых основной долг - 881 000 руб., проценты - 27 546.01 руб., штрафы и неустойки - 3391,14 руб. АО «АльфаБанк» просит взыскать с Овчинниковой Л.А. указанную сумму долга.

Овчинникова Л.А. предъявила в суде встречный иск к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании кредитного договора, договоров страхования незаключёнными.

Требования мотивированы тем, что 9 февраля 2021 года неустановленное лицо, получив неустановленным способом доступ к личному кабинету Овчинниковой Л.А. в приложении АО «Альфа-Банк», подало заявку на получение кредита и заключило от её имени кредитный договор на сумму 881 000 руб., в этот же день, от её имени подана заявка на заключение договоров страхования и заключены два договора страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы. Овчинникова Л.А. заявление на предоставление кредита и заявление на оформление услуги страхования не подавала, договоры не заключала, электронную цифровую подпись не получала, не получала в пользование и денежные средства. Абонентский номер, привязанный к личному кабинету в приложении банка, Овчинникова Л.А. не использовала длительное время, по информации оператора сотовой связи ООО «Скартел» она перестала являться владельцем указанного абонентского номера с 2 февраля 2020 года. По данному факту Овчинникова Л.А. обратилась с заявлением в отдел полиции №7 МУ МВД России «Красноярское», по факту хищения денежных средств АО «Альфа-Банк» в особо крупном размере возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч.4 ст.158 УК РФ. Овчинникова Л.А. просит признать кредитный договор № CCOPAH8PBD2102091859 от 9 февраля 2021 года, договоры страхования потребительского кредита по программе «Страхование жизни и здоровья» и программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» незаключёнными; признать недействительными операции по разблокировке кредитной карты и операций по перечислению денежных средств; взыскать с АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» неустойку, в случае неисполнения судебного акта в установленный срок, - 10 000 руб. за каждый день неисполнения или ненадлежащего исполнения судебного акта; компенсацию морального вреда - 20 000 руб.; возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность удалить сведения в отношении неё из бюро кредитных историй.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Овчинниковой Л.А. - Овчинников А.В. просит решение суда отменить и АО «Альфа-Банк» в иске отказать, удовлетворив встречные требования Овчинниковой Л.А., ссылаясь на то, что заявленные в ходе судебных заседаний Овчинниковой Л.А. ходатайства удовлетворены, но исполнены частично и оставлены судом без оценки. Суд установил, что договор заключён в офертно - акцептной форме, что не соответствует действительности, неустановленными лицами подана заявка на получение кредита наличными, представлена подложная справка 2-НДФЛ о доходах Овчинниковой Л.А., которая банком не проверена; суд неверно указал документ, подтверждающий ознакомление Овчинниковой Л.А. с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», поскольку его объём составляет более 200 страниц и на его ознакомление необходимо большое количество времени, которого при получении карты в отделении банка не имелось. Указывает, что суд не дал оценки копии протокола допроса старшего специалиста экономической безопасности ФИО1, видеозаписи с камер видеонаблюдения в момент снятия денежных средств со счёта Овчинниковой Л.А. Суд не принял во внимание и не дал оценки тому, что в ходе предварительного следствия по уголовному делу стало известно лицо, совершившее перевод в сумме 1 руб., а также то, что банк нарушил ч.1 ст.857 ГК РФ, раскрыл банковскую тайну, в результате неустановленному лицу стал известен расчётный счёт Овчинниковой Л.А. Кроме того, после 2 февраля 2020 года Овчинникова Л.А. не имела доступа к номеру телефона, с помощью которого заключён кредитный договор; выводы суда о том, что Овчинникова Л.А. с заявлением о блокировке мобильного номера не обращалась, не соответствует действительности, так как ею представлен скриншот, в котором имеется информация об актуализации абонентского номера через банкомат, которую Овчинникова Л.А. совершила в 2018-2019 году; оборот по счетам Овчинниковой Л.А. с 2017 года составлял не более 5 000 руб. в год, сумма выданного кредита ничем не обоснована, представленная справка 2-НДФЛ банком не проверена, при ежегодном обращении к менеджерам банка в период с 2018 года за справкой для госслужащих ею данные ни разу не были проверены и актуализированы. Решение о приостановлении предварительного следствия по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ не является окончательным и может быть возобновлено в любой момент, а возбуждение уголовного дела подтверждает, что в результате доследственной проверки установлены противоправные действия неустановленных лиц в отношении банка. Указывает, что судом по существу не дано оценки ни одному из доказательств, представленных Овчинниковой Л.А., а выводы суда не соответствуют имеющимся в деле доказательствам и нормам действующего законодательства.

Овчинникова Л.А., представители АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав объяснение представителя Овчинниковой Л.А. – Овчинникова А.В., проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав дополнительно представленные доказательства, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения принятого судом решения.

По общему правилу, установленному статьёй 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением Овчинниковой Л.А. №ZPAYCAH8PBD1712251538 от 28 декабря 2017 года, подписанным ею при заключении договора потребительского кредита от 28 декабря 2017 года, она подтвердила своё согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязалась выполнять его условия (т.1, л.д.125-126).

В соответствии с п.3.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утверждённого приказом ОАО «Альфа-Банк» №499 от 10 ноября 2002 года (далее - ДКБО), операции по переводу денежных средств со счёта осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведённых с использованием карты, и подтверждённых набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»/»Альфа –Мобайл-Лайт».

«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные ДКБО (раздел 1 ДКБО).

В соответствии с п.8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных банком лимитов (для этих целей клиент поручает банку на основании заявления «Альфа-Мобайл» составлять платёжные документы на перевод денежных средств от своего имени); совершать денежный перевод через систему быстрых платежей или систему платежей и переводов Сбербанка в пределах установленных Банком лимитов; перевести денежные средства между счетами клиента; оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № 13 к договору, и т.д.

В соответствии с п.14.3.12 ДКБО банк вправе в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счёта денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Пунктами 15.3-15.5 ДКБО установлено, что до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН клиент несёт ответственность за все операции по счетам, совершёнными иными лицами с ведома или без ведома клиента.

Банк не несёт ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Банк не несёт ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации клиента.

В соответствии с п.5.5. Приложения № 13 к ДКБО для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл».

Из дела видно, что 9 февраля 2021 года на основании электронной заявки, отправленной от имени Овчинниковой Л.А., в офертно – акцептной форме между ней и АО «Альфа-Банк» заключён договор потребительского кредита № ССОРАН8РВD2102091859, по условиям которого банк предоставил Овчинниковой Л.А. кредит в сумме 881000 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой 8,50 % годовых (т.1, л.д.17-20).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно отчёту о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, № ССОРАН8РВD2102091859 от 9 февраля 2021 года заключён Овчинниковой Л.А. посредством услуги «Альфа-Мобайл». Для подтверждения согласия на оформление кредита на сотовый номер заёмщика <данные изъяты> 9 февраля 2021 года в 19:05:41 направлено SMS сообщение «<данные изъяты>», после верного ввода кода (<данные изъяты>) 9 февраля 2021 года в 19:05:44 оформлен кредитный договор №CCOPAH8PBD2102091859, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 881000 руб. путём зачисления денежных средств на счет клиента (т.1, л.д.117-119).

Выпиской по счёту за период с 1 января 2021 года по 5 апреля 2021 года подтверждается перечисление 9 февраля 2021 года кредита на расчётный счёт Овчинниковой Л.А. в размере 881 000 руб. (т.1, л.д.14).

В этот же день, 9 февраля 2021 года, между Овчинниковой Л.А. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №ССОРАН8РВD2102091859 (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541АН8РВD2102091859 (Программа 1.5) (т.1, л.д.225, т.2, л.д.34)

Согласно отчётов о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи, договор страхования заключён Овчинниковой Л.А. посредством услуги «Альфа-Мобайл». Для подтверждения согласия на оформление договора страхования на сотовый номер заёмщика <данные изъяты> 9 февраля 2021 года в 19:05:41 направлено SMS сообщение «<данные изъяты>», после верного ввода кода (<данные изъяты>) 9 февраля 2021 года в 19:05:44 оформлены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №ССОРАН8РВD2102091859 (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541АН8РВD2102091859 (Программа 1.5) (т.1, л.д.119-121).

Согласно справке о принадлежности номера ООО «Скартел» от 26 марта 2021 года и ответу ООО «Скартел» от 27 июля 2022 года на судебный запрос суда апелляционной инстанции, в период с 24 января 2016 года по 2 февраля 2020 года абонент Овчинникова (Пузырёва) Л.А. являлась владельцем телефонного номера <данные изъяты>. В период с 4 февраля 2021 года по 27 марта 2022 года владельцем номера являлся ФИО2, а с 27 мая 2022 года и по настоящее время – ФИО3 (т.1, л.д.68).

По состоянию на 15 июля 2021 года задолженность по соглашению о кредитовании № ССОРАН8РВD2102091859 от 9 февраля 2021 года составляет 911937,15 руб., из которых основной долг – 881000 руб., проценты за период с 9 февраля 2021 года по 28 июня 2021 года – 27546,01 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года – 1414,99 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года – 1976,15 руб. (т.1, л.д.12).

26 февраля 2021 года Овчинникова Л.А. обратилась в ОП №7 МУ МВД России «Красноярское» с заявлением о привлечении к установленном законом ответственности лица, незаконного взявшего на её имя кредит (т.2, л.д.90).

Постановлением следователя отдела №7 СУ МУ МВД России «Красноярское» от 26 февраля 2019 года возбуждено уголовное дело №1210104003400245 по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч.4 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица. Так, из постановления следует, что в период времени с 9 февраля 2020 года по 11 февраля 2020 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, получив доступ к личному кабинету Овчинниковой Л.А. в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», оформило от имени Овчинниковой Л.А. кредит, после чего совершило перевод денежных средств неустановленному лицу в общей сумме 1043157 руб., тем самым причинив АО «Альфа-Банк» материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму (т.2, л.д.89).

Из показаний Овчинниковой Л.А., допрошенной по уголовному делу 26 февраля 2021 года и 3 марта 2021 года, следует, что в операционном офисе банка АО «Альфа-Банк» 26 февраля 2021 года ей стало известно, что 9 февраля 2021 года на её имя оформлен кредит наличными на общую сумму 881000 руб. Она никакой кредитный договор не заключала и не подписывала, своей паспорт не теряла и никому не передавала. Уже длительное время она не пользуется счетами АО «Альфа-Банк» и приложением «Альфа-Мобайл». Кроме того, ей стало известно, что к её личному кабинету привязан абонентский номер <данные изъяты>, которым она длительное время не пользуется (т.2, л.д.91-94).

Согласно показаниям допрошенного 11 марта 2021 года в качестве свидетеля по уголовному делу старшего специалиста экономической безопасности АО «Альфа-Банк» ФИО1, к личному кабинету АО «Альфа-Банк» Овчинниковой Л.А. в 2016 году был привязан абонентский номер <данные изъяты>, 27 февраля 2019 года – привязан абонентский номер <данные изъяты>, в 2021 году – привязан абонентский номер <данные изъяты>. 4 февраля 2021 года в 17 часов 15 минут запрошен Pin-код на разблокировку мобильного приложения «Альфа-Мобайл» с абонентского номера <данные изъяты> с мобильного телефона IPhone 6Plus, после чего с данного телефона и абонентского номера активирован вход в личный кабинет, согласно кодового слова, и отправлен запрос на кредит 881000 руб. 9 февраля 2021 года одобрен кредит на указанную сумму. 4 февраля 2021 года на счёт Овчинниковой Л.А. с расчётного счёта, открытого в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО4, поступил перевод в сумме не более 1 руб. После этого, ФИО4 смог узнать расчётный счёт Овчинниковой Л.А., зашёл в личный кабинет в «Альфа-Мобайл», где изучив данные, оформил кредит на сумму 881000 руб. от имени Овчинниковой Л.А. (т.2, л.д.95-99).

Из протокола допроса свидетеля ФИО4 от 26 мая 2021 года усматривается, что в 2020 году он открыл на своё имя банковскую карту и расчётный счёт для получения оплаты по объявлению, размещённому в социальной сети, для участия в съёмках фильма. Однако картой он так и не воспользовался, позднее её заблокировал. О действиях, производимых с его счётом, ему ничего не известно, операции не совершал, карту не активировал (т.3, л.д.163-166).

Постановлением следователя отдела №7 СУ МУ МВД России «Красноярское» от 17 июня 2021 года предварительное следствие по уголовному делу №1210104003400245 приостановлено (т.3, л.д.55).

Разрешая спор, суд первой инстанции верно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 9 февраля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Овчинниковой Л.А. на основании заявления на получение кредита от 9 февраля 2021 года, оформленного Овчинниковой Л.А. в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» в офертно – акцептной форме договора потребительского кредита № ССОРАН8РВD2102091859 на изложенных в нём условиях, в том числе о процентах за пользование кредитом, сроках и размере платежей, подлежащих уплате в погашение кредита, размере неустойки. Поскольку между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, районный суд указал на отсутствие законных оснований для признания кредитного договора незаключённым.

Установив, что в результате ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору за период с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года образовалась задолженность в сумме 911937,15 руб., из которых основной долг – 881000 руб., проценты– 27546,01 руб., штрафы и неустойки – 3391,14 руб., суд правомерно удовлетворил требования АО «Альфа-Банк» и взыскал с Овчинниковой Л.А. в его пользу указанную сумму долга.

При этом, учитывая, что Овчинникова Л.А. об изменении своего номера мобильного телефона в АО «Альфа-Банк» не сообщила, принимая во внимание, что оснований для освобождения Овчинниковой Л.А. от обязанности по выплате задолженности по кредиту не имеется, банк предпринял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, а также то, что при заключения кредитного договора с Овчинниковой Л.А. банк руководствовался распоряжением клиента, полученным при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано именно уполномоченным на это лицом, суд не усмотрел законных оснований для признания кредитного договора № CCOPAH8PBD2102091859 от 9 февраля 2021 года, договоров страхования потребительского кредита по программе «Страхование жизни и здоровья» и программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» незаключёнными и, как следствие, для взыскания компенсации морального вреда, возложения на АО «Альфа-Банк» обязанности по удалению сведений об Овчинниковой Л.А. как о должнике из бюро кредитных историй и принял решение об отказе ей во встречном иске.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, представитель Овчинниковой Л.А. - Овчинников А.В. в апелляционной жалобе указывает на то, что заключение кредитного договора неустановленным лицом от имени Овчинниковой Л.А. стало возможным из-за действий банка, так как неустановленные лица подали заявку на получение кредита наличными, представив подложную справка 2-НДФЛ, которую банк не проверил, предоставил этим лицам информацию о счёте Овчинниковой Л.П., и, несмотря на оборот по её счетам не более 5000 руб. в год, выдал кредит в необоснованно завышенной сумме.

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как было указано выше, в соответствии с разделом 1 ДКБО код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством клиента (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести верификацию и аутентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может быть использован на одном или нескольких мобильных устройствах.

Номер телефона сотовой связи клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете клиента/анкете физического лица/анкете-заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, а также используемый при подключении интернет банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек».

Банк осуществляет верификацию клиента в «Альфа-Мобайл» - по коду «Альфа-Мобайл»/виртуальному токену, полученному в результате верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе банка (п. 4.1.4 ДКБО).

Пунктом 14.2.2 ДКБО предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа, код «Альфа-Мобайл», кодовое слово, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

Исходя из положений ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1); никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч.2); суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3).

Материалами дела установлено, что 9 февраля 2021 года с телефонного номера <данные изъяты>, который содержится в базе АО «Альфа-Банк» как номер телефона Овчинниковой Л.А., создана заявка на заключение договора потребительского кредита на сумму 881000 руб.

При этом, заявка на оформление кредита № ССОРАН8РВD2102091859 создана путём совершения последовательного ввода паролей, направленных на телефонный номер Овчинниковой Л.А. <данные изъяты>, содержащийся в базе данных АО «Альфа-Банк». Так, для подтверждения согласия на оформление договора страхования на сотовый номер заёмщика <данные изъяты> направлено SMS сообщение «<адрес>», после верного ввода кода (<данные изъяты>) оформлен кредитный договор № CCOPAH8PBD2102091859, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 881000 руб. путем зачисления денежных средств на счет клиента, а также договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №ССОРАН8РВD2102091859 (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541АН8РВD2102091859 (Программа 1.5).

Все указанные операции по заключению кредитного договора совершены после идентификации операций с помощью одноразовых кодов – паролей из СМС-сообщений, направленных на номер телефона Овчинниковой Л.А. <данные изъяты>, которые введены корректно, что позволяет сделать вывод о том, что оформление кредитного договора произведено банком с соблюдением требований действующего законодательства и условий заключённого между сторонами договора, на основании совершённых клиентом операций путём передачи банку соответствующего распоряжения и введения одноразового пароля, направленного СМС-сообщением на номер мобильного телефона ответчицы.

Допрошенный в качестве свидетеля судом апелляционной инстанции старший специалист экономической безопасности АО «Альфа-Банк» ФИО1 показал, что номер телефона, с использованием которого заключён кредитный договор, принадлежал Овчинниковой Л.А., в базе данных АО «Альфа-Банк» было указано, что этот номер принадлежит ей. Овчинникова Л.А. либо иное третье лицо, получив сим-карту и получив доступ к номеру мобильного телефона, вошли в личный кабинет Овчинниковой Л.А., осуществили перевод денежных средств по номеру телефона. Затем это лицо получило выписку по своему расчётному счёту, где был указан расчётный счёт Овчинниковой Л.А., на который осуществлён перевод. Далее, при помощи расчётного счёта неустановленное лицо осуществило вход в личный кабинет Овчинниковой Л.А. через мобильное приложение, и получило смс-сообщение на номер телефона, который ранее принадлежал Овчинниковой Л.А.

То обстоятельство, что к личному кабинету Овчинниковой Л.А. были привязаны три абонентских номера телефона, в том числе и номер <данные изъяты>, ни Овчинникова Л.А., ни её представитель не оспаривали.

Овчинникова Л.А. утверждает, что телефонным номером <данные изъяты> она длительное время не пользовалась, об этом в АО «Альфа-Банк» не сообщала, однако через банкомат актуализировала новый номер телефона, привязанный к её счёту в АО «Альфа-Банк».

То обстоятельство, что указанный номер телефона <данные изъяты> принадлежал Овчинниковой Л.А. в период с 24 января 2016 года по 2 февраля 2020 года, 2 февраля 2020 года договор об оказании услуг связи расторгнут в связи с неиспользованием услуг, подтверждаются ответом ООО «Скартел» на судебный запрос.

Между тем, материалами дела установлено и стороной истца не оспаривается, что к личному кабинету АО «Альфа-Банк» Овчинниковой Л.А. были привязаны три абонентских номера, в 2016 году - абонентский номер <данные изъяты>, 27 февраля 2019 года – привязан абонентский номер <данные изъяты>, в 2021 году – привязан абонентский номер <данные изъяты>.

Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, из выписки по счёту видно, что после зачисления денежных средств на счёт Овчинниковой Л.А. № осуществлена расходная операция по переводу денежных средств с указанного текущего счёта на принадлежащий ей зарплатный счёт №.

Таким образом, Овчинникова Л.А. не выполнила обязанность по информированию Банка о прекращении использования номера мобильного телефона, подключённого к услуге «Альфа-Мобайл». Доказательств обращения Овчинниковой Л.А. с письменным заявлением в АО «Альфа-Банк» как до 2 февраля 2020 года, так и после этой даты об исключении из базы данных банка номера телефона <данные изъяты>, привязанного к её счёту, в материалах дела не имеется, не представлено и таких доказательств в суд апелляционной инстанции не представлено.

Ссылка представителя Овчнниковой Л.А. на то, что через банкомат был актуализирован новый телефонный номер, вопреки доводам апелляционной жалобы об информировании банка о прекращении использования ею номера мобильного телефона <данные изъяты> не свидетельствует. Указав новый номер мобильного телефона она проинформировала банк о том, что к её личному кабинету дополнительно привязан еще один абонентский номер.

При получении распоряжения о заключении кредитного договора банк, в свою очередь, в силу положений ст. 858 ГК РФ не имел оснований для отказа в заключении кредитного договора и перечислении денежных средств, от Овчинниковой Л.А. сообщения о несанкционированном входе в «АльфаМобайл», списании денежных средств и необходимости блокирования карты до совершения данной операции не поступало.

В сложившейся ситуации у АО «Альфа-Банк» не имелось оснований полагать, что поручения о заключении кредитного договора и перечислении денежных средств посредством СМС-запросов с телефонного номера <данные изъяты> направлялись неуполномоченным на то лицом, в связи с этим, отсутствовали и основания для отказа в осуществлении указанных операций.

Тем самым, АО «Альфа-Банк» при совершении вышеуказанных операций действовал от имени и по поручению клиента, в его действиях отсутствует как нарушение условий ДКБО, так и прав и законных интересов Овчинниковой Л.А., следовательно, и основания для возложения на банк ответственности за недобросовестные действия неустановленных лиц по списанию со счёта Овчинниковой Л.А. денежных средств отсутствуют.

Принимая во внимание, что Овчинникова Л.А., не проявив должной степени осмотрительности, прекратив использование телефонного номера <данные изъяты>, привязанного к её личному кабинету и её расчётному счёту, не обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об исключении этого номера из базы данных банка, в связи с этим неустановленному лицу, получившему доступ к указанному телефонному номеру, ранее принадлежавшему Овчинниковой Л.А., стал известен её расчётный счёт, привязанный к этому абонентскому номеру, 9 февраля 2021 года с использованием указанного телефонного номера заключён договор потребительского кредита № ССОРАН8РВD2102091859, районный суд, установив, что кредитный договор заключён с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли), которые являются аналогом собственноручной подписи Овчинниковой Л.А., исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные в дело доказательства, пришёл к обоснованному выводу о заключении между сторонами кредитного договора и об отсутствии оснований для освобождения Овчинниковой Л.А. от обязанности по выплате задолженности по кредиту и, поскольку за период с 26 марта 2021 года по 28 июня 2021 года по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 911937,15 руб., взыскал с неё указанную сумму долга.

При этом, сам факт возбуждения уголовного дела, предварительное следствие по которому в настоящий момент приостановлено, не может являться достаточным основанием для освобождения Овчинниковой Л.А. от обязанности по возврату полученных по кредиту денежных средств.

Поэтому как указанные выше доводы апелляционной жалобы, так и иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в том числе и о том, что Овчинникова Л.А. лично не заключала кредитный договор, денежные средства получены черед банкомат неустановленным лицом, и у неё отсутствуют обязательства по исполнению этого кредитного договора, не могут быть признаны обоснованными и подлежат отклонению.

Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 16 марта 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Овчинниковой Л.А. – Овчинникова А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 29 сентября 2022 года