Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьевой <данные изъяты> к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс деньги» о взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе представителя АО АСК «Инвестстрах» - Чумакова Д.С.

на заочное решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 17 марта 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Воробьевой <данные изъяты> к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс деньги» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать АО АСК «Инвестстрах» в пользу Воробьевой <данные изъяты> страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Воробьевой Л.Е. к АО «АСК Инвестстрах» отказать.

В удовлетворении исковых требований Воробьевой Л.Е. к КПК «Экспресс деньги» отказать.»

Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Воробьева Л.Е. обратилась в суд с иском к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 04.03.2015 года между ней и Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» был заключён договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива. В соответствии с условиями договора, истица передала кооперативу свои личные сбережения в размере <данные изъяты> руб., а КПК «Экспресс деньги», в свою очередь, обязался возвратить ей денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 45% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться истице по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения указанного выше договора. Однако, КПК «Экспресс деньги» не исполнял свои обязательства по выплате ей компенсации (процентов) и 22 июля 2015 года направил в адрес истицы уведомление о том, что кооператив не имеет возможности исполнять свои обязательства по указанному выше договору. В связи с этим обстоятельством истицей в КПК «Экспресс деньги» было направлено требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако кооператив 10 сентября 2015 года уведомил истицу о невозможности такого возврата. КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору № <данные изъяты> от 04.03.2015 года в АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии <данные изъяты> № <данные изъяты> от 04.03.2015 года. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истица, при заключении договора страхования страховщику была уплачена страховая премия в полном размере <данные изъяты> рублей. Страховая сумма по указанному страховому полису составляет <данные изъяты> рублей, безусловная франшиза - <данные изъяты> рублей. В сентябре 2015 года истица обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серия от 04.03.2015 года в размере <данные изъяты> рублей, предоставив ответчику все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, однако в добровольном порядке ее требование страховщиком удовлетворено не было, страховое возмещение до настоящего времени не выплачено. Ответчик своим незаконным отказом в выплате страхового возмещения нарушил право истицы как потребителя страховой услуги, что привело ее к сильным нервным перегрузкам и стрессовому состоянию, причиняет ей физические и нравственные страдания, то есть причинен моральный вред.

Истец просила взыскать с АО АСК «Инвестстрах» страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО АСК «Инвестстрах» Чумаков Д.С. просит отменить решение суда как незаконное, указывая, что страховой случай не наступил, поскольку стороны при заключении договора страхования предусмотрели, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам (пункт 2 Полиса). Таким образом, из буквального толкования содержания пункта 2 полиса, которым фактически определен предмет договора страхования (страховой случай) – банкротство, в связи с чем у АО АС К «Инвестстрах» не возникло обязанности по осуществлению страховой выплаты, а потому она взыскана незаконно, равно как и отсутствовали основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч. 8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).

В силу ч. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Учитывая приведенные нормы права, страхование риска ответственности за нарушение договора является самостоятельным видом имущественного страхования, допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 04.03.2015 года между Воробьевой Л.Е. и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» был заключён договор №<данные изъяты> о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, в соответствии с условиями которого Воробьева (пайщик) передала кооперативу свои личные сбережения в размере <данные изъяты> руб., а КПК «Экспресс деньги», в свою очередь, обязался возвратить ей денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 45% годовых от суммы переданных личных денежных сбережений, за вычетом налога на доходы физических лиц за весь период действия договора. Сбережения пайщика передаются в пользование Кооперативу на срок не менее чем 12 месяцев с даты подписания договора, срок возврата сбережений установлен 04.03.2016 года.

В соответствии с указанным договором, пайщик имеет право получать ежемесячно перечисленную на личные сбережения компенсацию предусмотренную договором; по истечении срока, указанного в пункте 1.2 договора истребовать личные сбережения; требовать досрочного возврата личных сбережений. В этом случае размер компенсации, начисляемой на личные сбережения, составит 2% годовых.

Истец свои обязательства по договору выполнила, внесла личные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в КПК «Экспресс деньги», что подтверждается квитанцией от 04.03.2015 года, выданной КПК «Экспресс деньги».

В соответствии с условиями, определенными договором, кооператив обязался возвратить сумму личных сбережений истца в срок, предусмотренный договором. Сумма личных сбережений выдается полностью по окончании срока действия договора.

При получении условий договора о передаче паенакоплений Воробьевой Л.Е. страховщиком был оценен риск наступления страхового случая, и заключен договор страхования.

22.07.2015 года в адрес Воробьевой Л.Е. направлено уведомление, согласно которому в связи с изменениями макроэкономической обстановкой в стране, изменения политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, в частности на основании п.п. 3.7, 5.7 договора о передаче личных сбережений №<данные изъяты> от 04.03.2015 года невозможно исполнить обязательства Кооператива надлежащим образом и в установленные Договором сроки (л.д.12).

03.09.2015 года в адрес КПК «Экспресс деньги» Воробьевой Л.Е. направлено требование о досрочном возврате личных сбережений, переданных по договору № <данные изъяты> от 04.03.2015 года.

10.09.2015 года КПК «Экспресс деньги» направил в адрес Воробьевой Л.Е. уведомление о том, что в связи с недостатком денежных средств КПК «Экспресс деньги» не имеет возможности возвратить личные сбережения Воробьевой и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами.

В качестве гарантии возврата долга КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность (неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора № <данные изъяты> от 04.03.2015 года перед истцом в страховой компании АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии <данные изъяты> от 04.03.2015 года, сроком действия с 05.03.2015 года по 04.03.2016 года на сумму <данные изъяты> руб.

В данном случае кооператив правом страхования своей ответственности воспользовался. Риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), был застрахован в ЗАО АСК « Инвестстрах».

Судом также установлено, что 27.07.2015 года Воробьева Л.В. обращалась в АО «АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в письменных уведомлениях от 16.10.2015 года и от 16.11.2015 года страховая компания отказала в выплате возмещения.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для их удовлетворения.

Пайщик Воробьева Е.Л. была поставлена в известность о страховании риска, с выдачей ей 04.03.2015 года страхового полиса серии <данные изъяты> Как следствие, при наступлении страхового случая она имеет право требовать от ЗАО АСК «Инвестстрах» выплаты суммы страхового возмещения.

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как письменный договор. Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

В силу ч. 3 ст. 941 ГК РФ в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису, предпочтение отдается страховому полису.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая содержание страхового полиса от 04.03.2015 года, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора, а именно риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора.

То обстоятельство, что в пункте 2 страхового полиса указано, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам, не свидетельствует о том, что риск неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договору, заключенным с Воробьевой Е.Л., не застрахован.

При этом, судом верно учтено, что содержащийся в пункте 2 Полиса страхования риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельств, не включен в риски, указанные в Генеральном договоре страхования предпринимательского риска серии <данные изъяты> от 01 марта 2015 года, заключенного между КПК «Экспресс деньги» и ЗАО АСК « Инвестстрах».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как видно из материалов дела, кооператив принятые на себя обязательства по возврату личных сбережений Воробьевой Е.Л. не исполняет, что свидетельствует о неисполнении им вышеназванного договора, риск ответственности по которыму был застрахован в ЗАО АСК «Инвестстрах».

Таким образом, содержание страхового полиса, выданного истцу, позволяет говорить о том, что страховой случай наступил и у страховщика возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции обоснованно с АО АСК «Инвестстрах» в пользу истца взыскана сумма <данные изъяты> рублей с учетом безусловной франшизы <данные изъяты> рублей.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд, руководствуясь статьей 15 Закона РФ ««О защите прав потребителей», взыскал компенсацию морального вреда, а также в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя взыскал штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы.

Между тем, судебная коллегия усматривает арифметическую ошибку при исчислении размера штрафа, и полагает произвести расчет штрафа следующим образом: <данные изъяты> рублей.

При этом, судом правомерно применены к взыскиваемому штрафу положения ст. 333 ГК РФ, у учетом которой штраф обоснованно снижен до <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом первой инстанции правильно установлены юридически значимые обстоятельства, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, верно применены нормы материального права, подлежащие применению, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о незаконности и необоснованности решения суда судебная коллегия признает несостоятельными, все доводы жалобы уже были предметом исследования при рассмотрении дела судом первой инстанции, им была дана оценка в решении суда.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Заочное решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 17 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО АСК «Инвестстрах» - Чумакова Д.С. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: