Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Макро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Норильского городского суда Красноярского края от 04 апреля 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Макро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Макро» задолженность по договору займа № от 29.11.2019 за период с 29.03.2020 по 03.08.2021 в размере 63000 руб., из которых 29890 руб. - задолженность по основному долгу, 8967 руб. - задолженность по процентам, 22900 руб. 40 коп. - задолженность по просроченным процентам, 1242 руб. 60 коп. - задолженность по штрафам, пени, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2090 руб.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ООО МКК «Макро» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя тем, что 29.11.2019 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 19000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа 29.12.2019 года. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. Договор займа ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в sms-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 492 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 29.03.2020 года (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 03.08.2021 года (дата передачи ООО МКК «Макро» в ООО «Долговые Инвестиции» реестра должников для исполнения поручения по осуществлению юридических действий, направленных на взыскание задолженности с должников). Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № от 29.11.2019 года за период с 29.03.2020 года по 03.08.2021 года в размере 63000 руб., из которых 29890 руб. - задолженность по основному долгу, 8967 руб. - задолженность по процентам, 22900,40 руб. - задолженность по просроченным процентам, 1242,60 руб. - задолженность по штрафам, пени, расходы по оплате государственной пошлины 2090 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворить исковые требования частично и взыскать сумму основного долга в размере 19000 рублей, а также государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Указывает, что между ООО ним и МКК «Макро» заключен договор займа посредством аналога собственной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись. Однако, он не подписывал никаких документов, на основании которых возможно было бы идентифицировать его при помощи простой электронной подписи. Договор на бумажном носителе, подписанный сторонами, истцом представлен не был. Истцом в материалы дела не представлена копия соглашения об использовании простой электронной подписи. К исковому заявлению приложены несколько договоров от разных дат, но с одним номером №, которые подписаны одной электронной подписью, что противоречит ФЗ « Об электронной подписи», согласно которому одной электронной подписью могут быть подписаны только несколько связанных между собой электронных документов от одной даты. Доказательств, подтверждающих наличие какого-либо договора, предоставляющего сторонам возможность при последующем сотрудничестве использовать простую электронную подпись между ООО МКК «Макро» и ФИО1 не представлено. Также считает, что размер процентов не может превышать двукратную сумму непогашенной части займа, поскольку законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит от суммы кредита, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Истец использует ставку 365% на весь срок расчета задолженности, а том числе за просроченный период. ООО МКК «Макро» представлена только копия электронного договора, в котором содержится только цифровой код СМС, а оригинал договора займа отсутствует. Также указывает, что доказательств направления ему смс-кодов, необходимых для подтверждения акта принятия соответствующей оферты о заключении договора займа, не представлено. ООО МКК «Макро» перечислило ему денежные средства в сумме 19000 рублей, при этом процентная ставка согласована не была, а документы, устанавливающие размер процентной ставки, в том числе индивидуальные условия договора займа, не содержат его подписи, а также сведений об их направлении ответчику. Считает, что не установлен факт заключения договора на тех условиях, о которых заявляет ООО МКК «Макро», не представлено доказательств его волеизъявления и подписания им договора займа. Считает, что поскольку между сторонами не было согласования в части процентов за пользование займом, то взысканию подлежит только сумма в размере 19000 рублей.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО МКК «Макро» ФИО2 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами (в том числе электронного), а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 ноября 2019 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен заем в размере 19000 рублей на срок до 29.12.2019 года включительно под 365% годовых.

30.11.2019 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 22000 рублей сроком до 29.12.2019 года включительно под 365%.

30.11.2019 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 30000 рублей сроком до 29.12.2019 года под 365% годовых.

18.01.2020 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 30000 рублей сроком до 07.02.2020 года под 365% годовых.

07.02.2020 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 30000 рублей сроком до 27.02.2020 года и процентной ставкой 365% годовых.

27.02.2020 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 29890 рублей сроком до 28.03.2020 и процентной ставкой 365% годовых.

28.12.2019 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 30000 рублей сроком до 18.01.2020 года под 365% годовых.

Пунктом 6 договоров займа предусмотрено, что заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий, при частичном досрочном возврате займа, проценты начисляются на оставшуюся непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Частичное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора.

Пунктом 12 договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Договор микрозайма № был заключен и займ предоставлен ФИО1 в электронном виде - через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-займ, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом ФИО1 по договору микрозайма по абонентскому номеру +№ по электронной почте: serjants@mail.ru, находящегося в пользовании у ФИО1.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденных Банком России 22.06.2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п.п. 2.1, 2.1.3 Общих условий Договора потребительского займа ООО МКК «Макро» для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе.

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях, в том числе: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления микрозаймов, информация об условиях предоставления и возврата потребительского кредита (займа), соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

Пунктом 2.1 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Макро» предусмотрено, что для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию на сайте общества, по результатам которой потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе.

Потенциальный клиент проходит процедуры регистрации путем ввода на веб-сайте общества по адресу https://www.moneza.ru необходимых данных, а именно: личного номера мобильного телефона или адреса электронной почты, а также пароля (пункт 3.1 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Макро»).

Согласно п.п. 4.3, 4.5 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Макро», после выполнения потенциальным клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий общество предоставляет микрозайма потенциальному клиенту путем перечисления денежной суммы, указанным в заявке. Сумма микрозайма перечисляется потенциальному клиенту в течение трех банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий. В течение этого дня потенциальный клиент вправе отказаться от получения суммы микрозайма.

Датой предоставления микрозайма потенциальному клиенту является дата передачи клиенту денежных средств.

Факт предоставления кредитором займа заемщику ФИО1 подтверждается информацией о транзакциях, произведенных через платежную систему ООО «ЭсБиСи» Технологии», а именно 29 ноября 2019 года на сумму 19000 рублей, 30 ноября 3000 рублей, 30 ноября 2019 года на сумму 5000 рублей, 30 ноября 2019 года на сумму 3000 рублей, а также выпиской по счету ФИО3 из ПАО Сбербанк России.

Учитывая, что фактически денежные средства были перечислены ООО МКК «Макро» 29.11.2019 года и 30.11.2019 года в общей сумме 30000 рублей ФИО1, договор потребительского займа № от 19.11.2019 года является заключенным.

В установленный договором срок сумма займа и проценты за пользование денежными средствами ФИО1 не возвращены.

Определением мирового судьи судебного участка №156 в районе Талнах г.Норильска, исполняющего обязанности временно отсутствующего мирового судьи судебного участка №113 в Центральном районе г. Норильска от 04.10.2021 года отменен судебный приказ от 24.09.2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 29.11.2019 года в размере 63000 рублей и судебных расходов в размере 1045 рублей в связи с поступившими возражениями должника ФИО1

Из материалов дела также следует, что ФИО1 в счет погашения основного долга была внесена сумма 110 рублей, задолженность по основному долгу составляет 29890 рублей.

По состоянию на 03.09.2021 года задолженность по основному долгу составляет 29890 рублей, просроченные проценты 22900,40 руб., задолженность по штрафам и пени 1242,60 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы займа не исполнил надлежащим образом, нарушив условия договора займа, допустил просрочку возврата денежных средств и процентов по нему, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО Микрокредитная компания «Макро» задолженности по договору займа за период с 29.03.2020 года по 03.08.2021 года в размере 63000 рублей, включающую в себя задолженность по основному долгу, процентам, просроченным процентам, штрафам и пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2090 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ, тогда как доказательств, опровергающих указанные выводы суда первой инстанции ответчиком представлено не было.

Расчет взысканных сумм проверен судебной коллегией и признан арифметически верным, тогда как контррасчёт стороной ответчика судам первой и апелляционной инстанции не представлен.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что к исковому заявлению приложена ксерокопия электронного договора займа, в договоре отсутствует собственноручная подпись ответчика, не представлен оригинал договора займа, не представлено доказательств согласования сторонами процентной ставки, судебная коллегия признает необоснованными.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам п. 1 ст. 160 ГК РФ, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 названного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Электронная подпись - это цифровой аналог собственноручной подписи, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Такая подпись гарантирует, что документ исходит от конкретного лица, а для ряда электронных подписей - также то, что в него не вносились изменения с того момента, как он был подписан. С технической точки зрения электронная подпись представляет собой определенную информацию в электронной форме, которая присоединяется к подписываемой информации (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). На документе электронная подпись может выглядеть как набор символов, штамп с подписью и печатью или же вовсе быть невидимой. Иногда электронной подписью называют материальный носитель, который выдается владельцам усиленных электронных подписей.

В сипу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При регистрации 29 ноября 2019 года на сайте ООО МКК «Макро» ФИО1 были указаны паспортные данные, номера мобильных телефонов, адрес электронной почты, дата и место рождения, адрес проживания, а также выбран способ получения денежных средств путем перечисления через систему банковский расчетный счет.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, договор микрозайма № от 29 ноября 2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО МКК «Макро» в виде электронного документа подписан простой электронной подписью ФИО1, что не противоречит вышеприведенным нормам права, в связи с чем имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью ФИО1 Заключение договора микрозайма производилось с использованием ФИО1 кодов подтверждения, которые он получал на свой номер мобильного телефона, и являются аналогом собственноручной подписи ФИО1

Заемщик при заключении договора микрозайма должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из своих финансовых возможностей в целях исполнения финансовых обязательств.

ФИО1 добровольно было принято решение о заключении договора микрозайма на указанных в договоре условиях, при заключении договора займа несогласия с размером установленных договором процентов ответчик не выражал, в то время как не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора. Денежные средства по договору микрозайма ФИО1 были получены, что им оспорено не было.

При этом доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных в материалы дела копий документов, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, тогда как истец несет ответственность за достоверность копий представляемых им в суд в обоснование иска документов.

Кроме того, передача ответчику денежных средств 29.11.2019 года в размере 19000 рублей, 30.11.2019 года в размере 3000 рублей, 30.11.2019 года в размере 5000 рублей и 30.11.2019 года в размере 3000 рублей подтверждается выпиской по счету № (карта №№), открытому на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк России.

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор займа с ООО МКК «Макро» не заключался, ответчик не представил, а к тому де он сам не отрицает получение от истца займа в размере 19000 рублей, которые и считает подлежащими взысканию с него.

Довод апелляционной жалобы ответчика о неправильном начислении процентов по договору потребительского займа судебной коллегией отклоняется как основанный на неправильном токовании норм материального права.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с информацией, опубликованной на открытом интернет-сайте Центрального банка Российской Федерации, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам до 30 дней включительно, в том числе до 30000 рублей включительно, составляет 505,631%, а предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляет 365,000%.

Поскольку размер процентной ставки по договору займа от 29.11.2019 года составляет 365,000% и не превышает предельное значение указанной стоимости, то условия договора займа закону не противоречат.

При этом, выражая несогласие с расчетом процентов за пользование займом, ответчик собственный контррасчет не представляет.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ФИО1 в пользу ООО МКК «Макро» задолженность по договору займа № от 29.11.2019 года за период с 29.03.2020 года по 03.08.2021 года в размере 63000 рублей, в том числе основной долг 29890 рублей, проценты 8967 рублей, просроченные проценты 22900,40 рублей, штраф и пени 1242,60 рублей.

В целом доводы апелляционной жалобы не указывают на обстоятельства, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

С учетом изложенного, решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы стороны ответчика судебная коллегия не находит, так как ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда и могли бы повлиять на его выводы, в жалобе не содержится. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств судебная коллегия не усматривает, а процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Норильского городского суда Красноярского края от 04 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 02 августа 2022 года