Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн»на решение Яровского районного суда Алтайского края от 5 мая 2023 года по делу

по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» к Ю.К. о взыскании суммы,

Заслушав доклад судьи Масликовой И.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «МК «Кредит Лайн» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору займа в размере 76635 руб. 14 коп., из которых: основной долг 45009 руб., начисленные проценты 22624 руб. 34 коп., пени 9001 руб. 80 коп., взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину.

В обоснование требований указано, что 14.08.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении займов с использованием сервиса "PAYLATE-Доверительная оплата" ***, в соответствие с которым, истцом перечислена одобренная сумма займа в размере 45 009 рублей в торговую организацию, в которой ответчик приобрела товар, в счет оплаты товара, приобретаемого на заемные средства. При оформлении займа для подписания необходимых документов ответчиком была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено Соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом генерального директора ООО "МКК "Кредит Лайн".

В соответствии с пунктом 2 договора займа заемщик обязан возвратить всю сумму займа, а также начисленные на нее проценты не позднее 11 февраля 2020 года, однако до настоящего времени заемщик принятые на себя обязательства не исполнила.

Решением Яровского районного суда Алтайского края от 5 мая 2023 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить и принять новое, которым удовлетворить его требования в полном объеме.

В обоснование жалобы ссылается на неправильную оценку судом представленных доказательств, указывая, что истцом таковые были представлены в полном объеме, в то время как суд за основу решения принял пояснения ответчика, не подтверждённые никакими доказательствами.

В жалобе истец описывает обстоятельства заключения договора займа - заключение Соглашения осуществляется путем совершения получателем финансовой услуги совокупности действий: заполнения на Сайте (www.paylate.ru) анкеты/заявки (заявки-оферты) на получение потребительского займа, продукта или услуги ООО МКК «Кредит Лайн», или его партнера; проставления получателем финансовой услуги в личном кабинете СМС-кода из полученного СМС-сообщения, подтверждающего присоединение к Соглашению. Истец перечислил сумму займа в торговую организацию, в которой ответчик приобрел товар, в счет оплаты товара, приобретаемого на заемные средства, что подтверждается платежным поручением.

Полагает в связи с этим незаконным вывод суда о незаключенности договора займа, поскольку он в силу положений ст.ст.7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» может быть заключен сторонами в виде электронного договора без переноса его на бумажный носитель.

Также указывает на процессуальные нарушения, допущенные судом при рассмотрении дела – суд не направил истцу возражения ответчика, лишив его тем самым возможности представить дополнительные доказательства – селфи ответчика с паспортом, а также выписку направления смс-сообщений о задолженности на номер телефона ответчика, которые просит приобщить к материалам дела.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в их отсутствие ходатайств не представили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, истцом в подтверждение заключения договора займа с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата» *** от ДД.ММ.ГГ между ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» и Ю.К. (паспорт: ***, ***, телефон ***) представлены:

- Индивидуальные условия договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГ о предоставлении суммы займа в размере 45009 руб. на приобретение товара/услуги в розничном магазине, в том числе интернет-магазине, а также оплаты услуг страхования Страховой компании, наименование товара/услуги согласованно сторонами в Заявке-оферте, с уплатой процентов 76,325% годовых, срок возврата займа 6 месяцев, не позднее ДД.ММ.ГГ, шестью аннуитетными ежемесячными платежами в размере 9256,85 руб.. Индивидуальные условия содержат сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***

- Приложение к Индивидуальным условиям договора о предоставлении займа - Общие условия договора о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата» (Договор присоединения) содержат сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***

- Приложение к Индивидуальным условиям договора о предоставлении займа Правила предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата», содержат сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***

- Приложение к Индивидуальным условиям договора о предоставлении займа Заявка-Оферта о предоставлении займа на приобретение товара/услуги (указанно в спецификации) в торговой организации: ООО НКО Яндекс Деньги (ИП А.В.), сумма займа 45009 руб., ежемесячные проценты за пользование займом: 3,9%, График шести ежемесячных платежей в сумме 9256,85 руб. 14 числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГ в сумме 9256,86 руб., содержит сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***

- Согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета от ДД.ММ.ГГ, содержащее сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***

- Согласие на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГ, содержащее сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ****** (л.д.14 оборот),

- фото паспорта ******Ю.К., ДД.ММ.ГГ г.р. (л.д.22-23),

Разрешая спор, суд первой инстанции согласился с возражениями ответчика и пришел к выводу о незаключенности договора займа, мотивировав тем, что бесспорных доказательств, позволяющих установить факт подписания спорного договора займа Ю.К., то есть достижения согласия с ней по всем существенным его условиям (срочность, платность, возвратность) суду не представлено. Факт формирования электронных подписей ответчиком Ю.К. бесспорно не установлен. ИП А.В. не представила сведения о приобретении Ю.К. товара/услуги – «Обучающие курсы» стоимостью 45009 руб., о поступлении денежных средств в счет оплаты стоимости указанного товара/услуги.

Исполнение ООО НКО «ЮМани» распоряжения ООО «МКК «Кредит Лайн» о переводе денежных средств в размере 45009 руб. ИП А.В. не свидетельствуют, что денежные средства перечислены по договору займа *** от ДД.ММ.ГГ между ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» и Ю.К. и на условиях их возврата с процентами за пользование денежными средствами.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда как основанными на неправильном применении норм материального права, регулирующих спорные отношения, неправильной оценке представленных доказательств и несоответствии выводом суда обстоятельствам дела, в связи с чем полагает доводы жалобы истца заслуживающими внимания, а решение суда подлежащим отмене (ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 14 статьи 7 указанного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

По делу установлено, что ООО "МКК Кредит Лайн" является микрофинансовой организацией, что подтверждается свидетельством о внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций N от 14 августа 2012 года.

На своем официальном сайте www.paylate.ru истец разместил рекламу и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц (приглашения делать оферты) о предоставлении займов. При этом, любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, заполнив соответствующую анкету, ознакомившись с договором займа и правилами предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE-Доверительная оплата" и отправив заявку в адрес истца в электронном виде по сети Интернет.

При поступлении заявки-оферты от получателя финансовой услуги, планирующего получить заем, в его личном кабинете на сайте ООО МКК "Кредит Лайн" формируются документы, необходимые для дальнейшего получения займа. Документы формируются в целях ознакомления и принятия решения о заключении договора займа на предложенных индивидуальных условиях.

Мобильная и полная версия сайта содержат раздел о Сервисе, в котором имеется вся необходимая информация по предоставлению займа, в том числе общие условия. Переход из мобильной версии сайта в полную осуществляется нажатием кнопки на стартовой странице.

Согласно разделу 3 Правил предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата заявитель, желающий воспользоваться услугами заимодавца и получить заем для приобретения товара или услуги у торговой организации/страховой компании, обязан пройти процедуру регистрации на сайте заимодавца. Заявитель в процессе регистрации на сайте заимодавца знакомится с настоящими Правилами, в том числе с порядком и условиями предоставления займа, с правами и обязанностями заемщика, с условиями договора займа, с возможностями и порядком изменения условий договора займа по инициативе заимодавца или заемщика, с перечнем и размерами всех платежей, связанными с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с ответственностью, в случае нарушения условий договора займа, с информацией о сроках, порядке и способах погашения полученного займа. Заявитель на любой стадии прохождения процедуры вправе прервать регистрацию, отказавшись от заключения договора займа. В случае согласия заявителя на получение займа, заявитель заполняет анкету и дает согласие на обработку его персональных данных, а также дает согласие на предоставление кредитного отчета (о чем в анкете делается соответствующая отметка). Заполнение анкеты означает, что заявитель выражает согласие на экспертизу, проверку и обработку предоставляемых документов и информации, на обработку, в том числе, автоматизированную, своих персональных данных, на предоставление информации о своих обязательствах в одно или несколько бюро кредитных историй. Анкетирование заявителя подразумевает предоставление им всей необходимой информации, которая учитывается при принятии решения о целесообразности выдачи займа и о его размере. После заполнения анкеты и получения заимодавцем информации о выбранном товаре/услуге заимодавец информирует заявителя/заемщика об индивидуальных условиях предоставления займа с учетом выбранного товара/услуги и направляет данную информацию заявителю/заемщику через личный кабинет. Заявитель/заемщик на основе данной информации формирует заявку-оферту, в которой указывает сумму займа, сроки погашения задолженности, размер возможных процентов за пользование суммой займа, товар/услугу на покупку которых заявитель/заемщик подает заявку-оферту. Направление заявки-оферты рассматривается заимодавцем как желание заявителя/заемщика заключить договор займа на условиях настоящих Правил договора займа и заявки-оферты. На основании заявки-оферты формируются индивидуальные условия договора займа и размещаются в личном кабинете заемщика в целях ознакомления последнего с условиями предоставления, использования и возврата суммы займа. Решение о предоставлении займа сообщается заявителю/заемщику не позднее, чем в течение 1-го рабочего дня. Договор заключается путем акцепта заимодавцем заявки-оферты заявителя/заемщика и согласия заемщика с Индивидуальными условиями.

ДД.ММ.ГГ данным предложением воспользовалась ответчик Ю.К. путем направления оферты посредством сети интернет. Ее предложение было принято со стороны ООО "МКК "Кредит Лайн".

При оформлении займов, для подписания необходимых документов ответчиком была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено Соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом Генерального директора ООО "МКК "Кредит Лайн". Соглашение является договором присоединения, текст которого размещается на сайте ООО "МКК "Кредит Лайн" www.paylate.ru.

Заключение Соглашения произошло путем совершения получателем финансовой услуги совокупности следующих действий: заполнения на Сайте www.paylate.ru анкеты/заявки (заявки-оферты) на получение потребительского займа, продукта или услуги ООО "МКК "Кредит Лайн", или его партнера; проставления получателем финансовой услуги в личном кабинете СМС-кода из полученного СМС-сообщения, подтверждающего присоединение к Соглашению.

В соответствии с условиями Предложения, в случае согласия с предоставляемыми условиями, получатель финансовой услуги нажимает кнопку "Подтвердить заказ", после чего, на его телефон приходит СМС-сообщение, содержащее код простой электронной подписи (код ПЭП). Полученный код ПЭП необходим для оформления заказа. Введение кода в соответствующее поле заявки будет означать согласие Получателя финансовой услуги на заключение договора займа на предложенных условиях. После чего, получателю финансовой услуги приходит СМС-сообщение с подтверждением о совершении покупки.

Договор займа *** состоит из Индивидуальных условий по договору о предоставлении займа с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата" 1908448218 заявки-оферты от "ДД.ММ.ГГ", согласия от "ДД.ММ.ГГ", Общих условий и Правил предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата".

Согласно п. 1.9 Общих условий предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата стороны пришли к соглашению, что договор, Правила, заявка-оферта и иные сопутствующие документы могут быть подписаны заемщиком посредством простой электронной подписи в соответствии с п. 7.4 Правил.

Согласно п. 7.4 Правил предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата стороны пришли к соглашению, что договор, настоящие правила, заявка-оферта, согласия и иные сопутствующие документы, в том числе в рамках взаимодействия сторон, могут быть подписаны простой электронной подписью, простая электронная подпись применяется в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписью, размещенной на сайте - заимодавца в разделе "Информация". Соглашаясь с договором и настоящими Правилами, заемщик подтверждает, что ознакомлен с соглашением об использовании простой электронной подписи и обязуется его выполнять.

В силу п.1.3 общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата", договор заключен с условием использования заемщиком полученного займа (микрозайма) на цели приобретения товара\услуги в розничном магазине, в том числе интернет-магазине. В рамках настоящего предоставляется целевой займ с одновременным предоставлением займодавцу права осуществления контроля за целевым использованием займа (микрозайма).

Согласно п.1.7, п.1.8 общих условий договора о предоставления займа с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата", настоящий договор заключается путем акцепта займодавцем заявки-оферты, сформированной на сайте, направление которой означает согласие заемщика на получение займа/микрозайма на условиях настоящего договора и Правил, а также получение займодавцем согласия заемщика с индивидуальными условиями договора займа (индивидуальных и общих) и правил. Оформление настоящего договора осуществляется сторонами посредством сети "Интернет" на сайте займодавца или непосредственно сторонами при личном участии.

В соответствии с п.4.2 общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата", расчет процентов осуществляется ежемесячно на сумму первоначально предоставленного займа (микрозайма). Оплата процентов за пользование суммой займа (микрозайма) производится согласно графику платежей. За каждый полный месяц пользования суммой займа (микрозайма), исчисляемый в соответствии со ст.192 ГК РФ, проценты начисляются согласно условиям, предоставления суммы займа. Начисление процентов за неполный месяц осуществляется исходя из фактического количества дней пользования суммой займа в соответствующем месяце.

Как указывалось выше, при поступлении заявки-оферты от получателя финансовой услуги, планирующего получить заем, в его личном кабинете на сайте ООО МКК "Кредит Лайн" формируются документы, необходимые для дальнейшего получения займа, документы формируются в целях ознакомления и принятия решения о заключении договора займа на предложенных индивидуальных условиях.

В личном кабинете Ю.К. были сформированы все необходимые документы, что подтверждается представленной истцом распечаткой из Личного кабинета, зарегистрированного на сайте Общества www.paylate.ru., на имя Ю.К., мужчина, ДД.ММ.ГГ г.р., место рождения Яровое, мобильный телефон: ***, дата начала отношений с клиентом: ДД.ММ.ГГ, лицевой счет: *** выдан ДД.ММ.ГГ ОВД <адрес> Алтайского края, категория товара: обучающие курсы, наименований сайта ООО НКО ЮМАНИ (ИП А.В.) (*** наименование организации: ООО НКО ЮМАНИ (ИП А.В.), стоимость товара 45009 руб., сумма займа 45009 руб., сумма ЕП: 9256,85 руб., видеоидентификация: ***

В соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий, займодавец обязуется предоставить заемщику полную сумму займа (микрозайма) в валюте Российской Федерации путем перечисления денежных средств на расчетный счет Торговой организации/Страховой компании в оплату выбранного Заемщиком товара/услуги.

Из пункта 4.5. Общих условий следует, что сумма займа (микрозайм) предоставляется Заимодавцем путем перечисления денежных средств на расчетный счет Торговой организации/Страховой компании в счет оплаты стоимости товара/услуг выбранной и приобретаемой Заемщиком (по его поручению).

В рамках Договора предоставляется целевой заем (микрозайм).

На основании пункта 1.1. Общих условий, Заемщик обязуется возвратить такую же сумму займа в размере и порядке в установленный настоящим Договором срок и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке, установленном настоящим Договором, Правилами предоставления займов (далее - Правила), Заявкой-офертой, Индивидуальными условиями договора займа и Графиком платежей.

В пунктах 1.2. и 4.2. Общих условий, установлены размер, условия начисления процентов на сумму займа (микрозайма), а также График погашения суммы займа и процентов.

Ю.К. не была лишена возможности ознакомиться с условиями предоставления займа при заполнении Заявки-оферты на получение займа, в том числе, в части размера процентов за пользование займом.

Коллегия полагает, что направляя истцу Заявку-оферту, ответчик выразила свое согласие на заключение договора займа на указанных выше условиях, то есть действовал свободно, по своему усмотрению, по своей воле и в своем интересе, согласилась на условия договора займа.

Содержанием договора займа N *** от ДД.ММ.ГГ зафиксировано, что он включает в себя: - индивидуальные условия по договору о предоставлении займа с использованием сервиса "Paylate - Доверительная оплата" N 1908448218, заявку-оферту от ДД.ММ.ГГ, Общие условия и Правила предоставления займов с использованием сервиса "Paylate - Доверительная оплата". Процентная ставка по договору составляет 76,325%, срок возврата кредита установлен - 6 месяцев, количество платежей 6, размер ежемесячного платежа 9 256 рублей 85 копеек (п.п.2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Указанный договор подписан со стороны ответчика простой электронной подписью с указанием реквизитов паспорта, а также ссылкой на ввод одноразового SMS/кода подтверждения, направляемого на номер мобильного телефона клиента. SMS-код был направлен ДД.ММ.ГГ в 13 часов 12 минут 52 секунды.

Стороны пришли к соглашению, что перечисление денежных средств в оплату товара/услуги в Торговую организацию/Страховую компанию возможно посредством платежных систем, с которыми у Займодавца заключены соответствующие договоры.

Как следует из заявки-оферты от ДД.ММ.ГГ и спецификации товара/услуги, являющихся приложениями к индивидуальным условиям договора о предоставлении займа с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата Ю.К. просила предоставить займ на содержащихся в заявке условиях, на покупку в ООО НКО Яндекс. Деньги (ИП А.В.) товара по ссылке, стоимостью 45 009 рублей (л.д.12 оборот – 13).

Согласно данным личного кабинета Ю.К., ДД.ММ.ГГ произведена оплата покупки через Яндекс.Деньги 45 009 рублей, номер заказа *** дата продажи: ДД.ММ.ГГ, содержит сведения о подписании простой электронной подписью: Ю.К., паспорт ***, телефон ***. Код подтверждения: *****, время акцепта: ***).

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГ подтверждается, что ООО «МКК «Кредит Лайн» в ООО НКО «Яндекс.Деньги» 45009 руб. за клиента: Ю.К. по заказу ***л.д.25).

Как следует из выписки из ЕГРИП ИП А.В., последняя зарегистрирована в качестве ИП ДД.ММ.ГГ, одним из видов деятельности является «образование дополнительное детей и взрослых», а также деятельность по предоставлению прочих вспомогательных услуг для бизнеса, образовательная детальность.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Судебная коллегия анализируя представленные истцом доказательства приходит к выводу, что в результате между сторонами в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор о предоставлении займов с использованием сервиса "PAYLATE-Доверительная оплата" ***, при этом сторонами согласованы в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации все существенные условия, в том числе в отношении процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, размере ежемесячных платежей и т.д., в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

До настоящего времени заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов на сумму займа в полном объеме не исполнила.

Выводы суда о том, что истцом не представлено доказательств заключения соглашения об использовании Ю.К. простой электронной подписи для подписания документов, а также доказательств формирования ответчиком цифрового кода и подтверждения согласия с Индивидуальными условиями договора займа, основаны на неправильной оценке представленных суду доказательствах и противоречат установленным по делу обстоятельствам.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что Ю.К. при заключении договора заимодавцу помимо паспортных данных предоставлены и иные сведения, которые могли быть известны только заемщику: номер телефона, электронная почта, следовательно, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ей, могла завершить процесс привязки.

Судебной коллегией установлено, что любое лицо имеет возможность откликнуться на предложение истца, размещенное на его официальном сайте www.paylate.ru, зарегистрировавшись на сайте, ознакомившись с условиями договора займа и сформировав заявку-оферту в адрес ООО МКК "Кредит Лайн" в электронном виде по сети Интернет.

На сайте ООО "МКК "Кредит Лайн" предоставлена вся необходимая информация в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

До момента регистрации, во время и после ее прохождения, получатель финансовой услуги может ознакомиться с данной информацией. На шаге введения паспортных данных, имеется кнопка "Ознакомьтесь с условиями предоставления сервиса" и приложены документы: Условия обработки персональных данных, Правила предоставления займов и договор о предоставлении займа. После ознакомления с данными документами, получатель финансовой услуги вводит код из смс, нажимает кнопку "подтвердить". ООО "МКК "Кредит Лайн" обеспечивает возможность получателю финансовых услуг в полном объеме ознакомиться с условиями предоставления, использования и погашения займа. Выбор объема ознакомления остается на стороне получателя финансовой услуги.

Судом неправомерно приняты доводы ответчика о том, что она не подписывала договор займа, так как согласно п. 4.2.2 Правил предоставления займов с использованием сервиса "PayLate - Доверительная оплата" в случае принятия положительного решения о предоставлении Займа (микрозайма) Заимодавец вправе дополнительно подписать с Заемщиком комплект документов. Таким образом, подписание бумажного комплекта документов Правилами не предусмотрено; это является правом, а не обязанностью сторон.

Доводы возражений ответчика о том, что договор займа она не подписывала, судебной коллегией отклоняются, поскольку опровергаются совокупностью представленных доказательств. Позиция ответчика об использовании электронной подписи основана на неверном толковании и применении положений материального закона.

При оформлении займа для подписания необходимых документов Ю.К. была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено Соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом генерального директора ООО "МКК "Кредит Лайн" N-П от ДД.ММ.ГГ. Соглашение размещено на официальном сайте и является общедоступной информацией, в связи с чем у суда первой инстанции от отсутствовали основания для вывода о том, что истцом указанное соглашение не представлено и для истребования указанного соглашения на бумажном носителе.

Кроме того, судебной коллегией установлено, что суд первой инстанции, ДД.ММ.ГГ направил в адрес истца запрос с истребованием в том числе дополнительных доказательств, предложив их представить в срок до ДД.ММ.ГГ, что объективно исключало возможность истца по представлению запрашиваемой информации, поскольку запрос был получен ДД.ММ.ГГ (л.д.55).

ООО "МКК "Кредит Лайн" к апелляционной жалобе предоставлена фотография Ю.К. с паспортом гражданина РФ серии ******, выданного ДД.ММ.ГГ в <адрес>, которые совпадают с представленными ответчиком паспортными данными (л.д.12-18), указанная фотография судом апелляционной инстанции приобщена к материалам дела в порядке ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая изложенное выше.

По делу также установлено, что номер телефона +*** посредством которого происходило заключение договора займа, принадлежит ответчику – на данный номер телефона направлялись одноразовые смс-коды, которые вводились при заключении договора займа. Доказательств опровергающих принадлежность мобильного устройства с вышеуказанным номером, а также адреса электронной почты, либо свидетельствующих о их выбытии, утрате, при которых посторонним лицом был заключен такой договор, ответчик вопреки указанным доводам не представила.

Согласно представленной в материалы дела распечатке из истории сообщений, подтверждается неоднократное получение ответчиком SMS-сообщений о просрочке платежей, заявке на получение займа, кода подтверждения для совершения покупки направленного на телефон ответчика +79609410319, а также об одобрении использования сервиса PAYLATE, с указанием логина и пароля для входа в личный кабинет. Данные документ также принят судебной коллегией в качестве дополнительных доказательств по делу.

Как следует из заявления-оферты, местом работы ответчик указала ИП Ю.К., вид занятости – собственный бизнес, что согласуется со сведениями ЕГРИП, размещенными на сайте ИФНС, из которых следует, что ответчик была зарегистрирована в качестве ИП с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, сведения об учете представлены Территориальным обособленным рабочим местом в <адрес> МИФНС России *** по АК. Основной вид деятельности – торговля розничная.

Доводы возражений ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих подачу ей заявки на предоставление займа и регистрации на сайте ООО "МКК "Кредит Лайн" опровергаются представленными в дело доказательствами, которые с достаточной степенью достоверности подтверждают как непосредственное заключение ответчиком договора займа посредством использования сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата", так и предоставление ей денежных средств в размере 45 009 рублей на условиях займа, посредством их перечисления на основании распоряжения Ю.К. в пользу ИП А.В. в счет оплаты товара -обучающие курсы.

Учитывая, что задолженность по договору займа Ю.К. не возвратила, судебная коллегия приходит о наличии оснований для удовлетворения заявленных ООО "МКК "Кредит Лайн" требований.

При этом имеющееся в заявлении –оферте несоответствие персональных данных в части пола заявителя юридически значимыми не являются и не являются основанием для вывода о незаключенности договора, так как для получения вышеуказанного займа ответчиком подана заявка-оферта с указанием необходимых идентификационных данных (паспортные данные) и иной информации (даты, места рождения, адреса проживания, номера телефона), позволяющих идентифицировать заемщика. Доказательств, того, что персональные данные ответчика были украдены, а потому кто-то другой мог заключить договор займа, суду не представлено. В органы полиции по факту использования её персональных данных ответчик не обращалась, в деле таких сведений не имеется, как и в возражениях ответчика об этом не заявлено.

Указанные обстоятельства не получили должной оценки в решении суда первой инстанции, который ограничился формальным перечислением в судебном акте представленных истцом доказательств, без анализа их содержания, а также без оценки доказательств в их совокупности, что привело к необоснованному отказу истцу в иске.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составила 76 626,04 руб. в том числе основной долг 45009 руб., начисленные проценты 22 615,24 руб. (при этом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ размер процентов составил 55 541 рубль 11 копеек, сумма процентов добровольно уменьшена истцом до заявленной в иске), пени 9 001,80 руб., которая начислена истцом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ), что в силу требований ч.24 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не превышает двукратного размера суммы предоставленного потребительского займа 45 009 х 2 = 90 018 рублей.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данное требование закона содержится в тексте рассматриваемого договора потребительского займа.

В соответствии с ч.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно ч. 11 ст. 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения от 61 до 180 дней включительно, в том числе свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 302,090%.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка по договору составляет 76,325%, что не превышает ограничений, установленных ч.ч. 8, 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене (п.п. 3, 4 ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) с принятием по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Принимая во внимание, что исковые требования ООО "МКК "Кредит Лайн" удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2 498 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Яровского районного суда Алтайского края от 5 мая 2023 года отменить, принять новое решение,

Исковые требования ООО "МКК "Кредит Лайн" удовлетворить.

Взыскать с Ю.К. (паспорт ***) в пользу ООО "МКК "Кредит Лайн" (ИНН 5047134390) задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГ в сумме 76 635 рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 2 498 рублей 78 копеек.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГ.