Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что 30.01.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 32% годовых.

Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом не надлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. По состоянию на 09.11.2015 общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, и расходы по нотариальному удостоверению доверенности в размере <данные изъяты>.

ФИО1 обратился со встречными иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части ФИО8 заявления – оферты, предусматривающей неустойку, начисляемую на просроченные проценты в виде пени в размере 120 % годовых.

Требования мотивированы тем, что ФИО8 Заявления – оферты предусмотрена неустойка на случай нарушения срока возврата процентов в пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день По первоначальному исковому заявлению банком предъявлена ко взысканию неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> Считает условие договора в части ФИО8 Заявления незаконным, ущемляющим его права в соответствии со ст. ст. 168,180,422,809,819 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О Защите прав потребителей»

Просит признать договор о потребительском кредитовании № от 13.01.2013 недействительным в части раздела «Б» заявления-оферты, предусматривающего неустойку, начисляемую на просроченные проценты в виде пени в размере 120% годовых за каждый день просрочки; отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты>.

Решением Осинниковского городского суда от 24.02.2016 года требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, за нотариальное удостоверение доверенности <данные изъяты>, и уплаченная государственная пошлина в размере <данные изъяты>, всего взыскано: <данные изъяты>.

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в размере <данные изъяты>, отказано.

ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить, вынести новое решение, удовлетворив его исковые требования. Указывает, что соблюдение письменной формы договора, заключенного путем акцепта оферты, подразумевает под собой как соблюдение письменной формы оферты, так и письменной формы акцепта. Потребительский кредит является сложной финансовой сделкой, где одной из сторон выступает гражданин - потребитель, который не обладает специальными знаниями. Акцепт действиями такого сложного продукта как потребительский кредит, не может быть полным и безоговорочным. Потребитель не в состоянии самостоятельно просчитать, какие именно ему проценты и штрафные санкции насчитаны. Исходя из действующего законодательства, можно сделать вывод, что договор потребительского кредита, может быть заключен только в письменной форме. Письменная форма договора (сделки) подразумевает под собой составление единого документа, подписанного уполномоченными лицами. Кредитный договор по своей сущности является договором присоединения ст. 428 ГК РФ, в свою очередь данный вид договора подразумевает фактическое наличие документа.

Так же акцептом на оферту заемщика может являться только письменное одобряющее заявление банка, либо заключение договора в письменной форме. Акцепт должен быть полным и безоговорочным, то есть содержать в себе согласие на все условия оферты. Акцепт- выполнение обязательств не может считаться полным и безоговорочным, так же такой акцепт противоречит законодательству в части соблюдения письменной формы. Таким образом, договора (оферты), которые не имеют письменного акцепта, а так же не имеют подписи уполномоченного лица, могут считаться недействительными по основанию несоблюдения установленной законом формы договора.

Учитывая, что ответчиком была выплачена сумма в размере <данные изъяты>, сумма займа составляет <данные изъяты>, то остаток задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>

Считает, что его долг составляет не <данные изъяты>, как взыскано судом, а <данные изъяты>

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия, не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.01.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления (оферты) ответчика на получение кредита на потребительские цели в ООО ИКБ «Совкомбанк», графика осуществления платежей и Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д.12-20), согласно которому ФИО2 получил кредит в сумме <данные изъяты> под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев с правом досрочного возврата денежных средств.

Согласно мемориальному ордеру от 30.01.2013 ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свои обязательства по открытию ссудного счета и по предоставлению ответчику кредита в полном объеме (л.д. 10).

Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно, начиная с 28.02.2013 года, последний платеж подлежал внесению 30.01.2018 года, при этом ежемесячный платеж составлял <данные изъяты>, последний платеж - <данные изъяты> (л.д.17).

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе и в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Поскольку обязательство выполнялось ФИО2 не надлежащим образом (л.д.4,7-9), 19.08.2015 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.21).

Данное требование ФИО2 не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.11.2015 года, задолженность ответчика по просроченной ссудной задолженности составляет -<данные изъяты>; по просроченным процентам - <данные изъяты> (л.д.5-6).

Расчёт задолженности ответчиком ФИО2 не опровергнут.

Разрешая заявленные исковые требования и установив, что в нарушение условий кредитного договора, обязательства ответчиком по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита исполнялись ненадлежащим образом, проверив представленный истцом расчет на соответствие требованиям статьи 319 ГК РФ, принимая во внимание ходатайство представителя ФИО3 о снижении неустойки, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАПАО «Сбербанк», взыскав с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору, уменьшив на основании статьи 333 ГК РФ размер подлежащей взысканию неустойки с <данные изъяты> до <данные изъяты>

Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам по делу и требованиям закона.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432 ГК РФ, обоснованно исходил из того, что каких-либо нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора допущено не было, существенные условия сторонами были согласованы.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора от 30.01.2013 в информационном блоке заявления-оферты и индивидуальных условиях договора потребительского кредита N 170491389 стороны согласовали сумму кредита, срок его предоставления, размер процентной ставки по кредиту, неустойку при нарушении срока возврата кредита (л.д.15). ФИО2 с условиями кредитного договора ознакомился и согласился с ними, поставив свою подпись в заявлении – оферте со страхованием от 31.01.2013 (л.д.16).

Таким образом, из приведенных выше обстоятельств усматривается, что истец при заключении кредитного договора владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе и о размере неустойки, согласился заключить договор на таких условиях.

Довод апелляционной жалобы о том, что договор потребительского кредита может быть заключён только в письменном виде и данный вид договора подразумевает фактическое наличие документа, отсутствие которого влечёт недействительность договора, не влечёт отмену решения суда, поскольку требований о признании недействительным договора по указанным основаниям ФИО2 не заявлял, кроме того, в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме, если сторонами сделки является юридическое лицо и гражданин.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В заявлении – оферте ФИО2 и условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» содержатся все существенные условия договора о потребительском кредите, тарифах, открытия счёта, являющихся составной и неотъемлемой частью договора, с которыми ФИО2 был ознакомлен при заключении договора, и банк при этом совершил действия по выполнению условий, указанных в заявлении гражданина о предоставлении кредита.

Таким образом, требуемая законом форма договора соблюдена.

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Суд правильно установил обстоятельства дела и разрешил спор в соответствии с требованиями закона.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, основаны на неправильном толковании закона и выводов суда об установленных обстоятельствах, что не может являться основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 24 февраля 2016 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: