Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с иском к ответчику Володину С.С. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что Б в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.

... Володин С.С обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере 54 936 руб. 75 коп (пятьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать шесть руб. 75 коп.) на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета ...

Кредит был предоставлен Должнику путем зачисления суммы кредита в размере 54 936 руб. 75 коп. (пятьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать шесть руб. 75 коп.) на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету ...

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 1 749 руб. 88 коп.

Для планового погашения задолженности, Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства Должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с 27.07.2010 г., что подтверждается выпиской по расчетному счету ....

В соответствии с п.п. 4.2., 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды. Задолженность ответчика составляет 61 560 руб. 21 коп. (шестьдесят одна тысяча пятьсот шестьдесят руб. 21 коп.), которая складывается из: суммы основного долга на 02.11.2010 г. в сумме 45 253 руб. 76 коп., процентов за пользование кредитом в период с ... г. в сумме 2 487 руб. 24 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 1 528 руб. 66 коп., платы за пропуск платежей в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 12 100 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 190 руб. 55 коп., которые истец просит взыскать в свою пользу. А так же взыскать с Володина Станислава Сергеевича в пользу Б расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 046 руб. 81 коп.

Представитель истца в ходе судебного заседания, уточнил исковые требования в части размера суммы задолженности, и просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 54 978,62 рубля. По поводу встречного иска Володина С.С. пояснил, что право банка взимать комиссию по проводимым операциям предусмотрена статьей 29 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее -Закон о банках). Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами истцом 27.03.2009 г. в банк подано заявление (оферта), в соответствии с которым Володин С. С. выразила желание заключить с банком смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета, кредитного договора. В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, определение условий заключаемого договора. Согласно пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)": Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Как усматривается из заявления (п.2.15) истцу был открыт счет ...

Согласно п. 4.41. Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П, назначение счета 40817 учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

Счет ... открыт не в связи с заключением кредитного договора, как на то ошибочно указывает истец, а в связи с заключением договора банковского счета. Таким образом, утверждение истца, что счет относится к кредитному договору не основан на п.п. 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ № 28-И; п. 4.41 Положения ЦБ РФ № 302-П. Согласно статье 5 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности относятся: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; обслуживание физических лиц. В соответствии со статьей 29 Закона о банках, как в нынешней редакции, так и в редакции на момент заключения договора, банки вправе взимать комиссию по оказываемым услугам. Таким образом, утверждение истца о том, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрена законом, противоречит вышеуказанным нормам, поскольку, если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов, обслуживанию физических лиц, то он (банк) вправе взимать комиссию. Информация о размере комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в соответствии со статьями 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" доведена до сведения истца в доступной и наглядной форме, в связи с чем, просит Володину С.С. во встречном иске отказать.

Ответчик Володин С.С. обратился в суд со встречным исковым требованием, пояснив, что .... он обратился в Б с целью получить кредит на неотложные нужды. Он подписал «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», после чего ему предоставили (условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды), а также график платежей. По условиям «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», по заключению договора предоставлялся кредит на сумму 54 936,75 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых. Незаконность взимания ответчиком «комиссии за расчетное обслуживание». Ссылается на положения ст.16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя ФЗ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей»

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из п.2.8 «ЗАЯВЛЕНИЯ» Ответчик непосредственно обусловил приобретение одной услуги - выдачи кредита, обязательным приобретением другой услуги по комиссии за расчетное обслуживание. По условиям Кредитного договора без приобретения другой, дополнительной услуги кредит предоставлен бы не был.

В силу, установленной Государством императивной нормы права, п.2 ст. 16 ФЗ N 2300-1 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Ответчик не имел права обуславливать получение кредита включением в условия Кредитного договора условия по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита.

Условия Кредитного договора, ущемляют его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу ст. 16 ФЗ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» условия кредитного договора не действительны. В силу, установленной Государством императивной нормы материального права п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с данной статьей ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ни о каких дополнительных платежах по кредитному договору за оказанные кредитором услуги за выдачу кредита в данной статье ГК РФ ничего не предусмотрено.

В силу, установленной Государством императивной нормы материального права, п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу, установленной Государством императивной нормы права, ст. 29. ФЗ № 395-1 от 02.11.1990г. «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 5. ФЗ N 395-1 от 2 декабря 1990 года «О Банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования
и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-
корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). (п. 9 введен Федеральным законом от 31.07.1998 N 151-ФЗ)

Разработанные Ответчиком условия типового «ЗАЯВЛЕНИЯ», сформулированы таким образом, что получение кредита без согласия на комиссию за расчетное обслуживание было бы невозможно.

В силу, установленной Государством императивной нормы материального права, ст. 851 ГК РФ Ответчик имеет право взимать с клиента комиссионное вознаграждение за услуги банка только по совершенным с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете.

Взимание единовременной выплаты выдачу кредита ни ГК РФ ни ФЗ № 395-1 от 02.11.1990г. «О банках и банковской деятельности» не предусмотрено.

В силу, установленной Государством императивной нормы материального права, ст. 851 ГК РФ и ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.11.1990г. «О банках и банковской деятельности» Истец не имеет право взимать единовременную комиссию за выдачу кредита.

Соответственно включение в условия кредитного договора данного условия не законно. Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу этой нормы гражданского законодательства исполнитель (в нашем случае - Истец), взимающий плату за услугу «обслуживания ссудного счета» обязан довести до сведения потребителя (Ответчика): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.). Почему эти действия необходимы именно Ответчику (а не самому Истцу, который несет
публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого Ответчик. Соответственно взимание комиссии за расчетное обслуживание должно рассматриваться только как скрытые проценты оплаты за пользование кредитом. В силу установленной Государством императивной нормы материального права, п.2 ст.1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия кредитного договора противоречат установленным Государством императивным нормам материального права, ст.ст. 1, 29, 845, 846, 850, 851 ГК РФ, ст. 29. ФЗ № 395-1 от 02.11.1990г. «О банках и банковской деятельности», п.2 ст. 16 ФЗ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей». В силу, установленной Государством императивной нормы материального права, п.4, ст. 421 ГК РФ «Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)». Кредитный договор в силу ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 16 ФЗ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» п.2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу, установленной Государством императивной нормы материального права п.1, ст. 422 ГК РФ «Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения». Кроме того, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении N 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в целях обеспечения наиболее эффективной и быстрой защиты прав потребителей при рассмотрении этих дел постановил дать следующие разъяснения:

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.

В силу ст. 56 Закона РФ «О судоустройстве РСФСР» (действующая редакция) руководящие разъяснения Пленума Верховного Суда РСФСР обязательны для судов, других органов и должностных лиц, применяющих закон, по которому дано разъяснение;

В силу ст.7 Закона РФ «О судоустройстве РСФСР» (действующая редакция) правосудие в РСФСР осуществляется в точном соответствии с законодательством Союза ССР, РСФСР и автономных республик. В установленных законом случаях суды РСФСР применяют и законодательство других союзных республик.

Незаконно обязав Истца осуществлять выплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,70%, Ответчик ущемил его права, как потребителя обусловив приобретение одной услуги (предоставление кредита) другой (комиссия за расчетное обслуживание).

2. Открытия Истцу банковского счета.

а) Договор банковского счета должен отвечать требования ст. 845, 846 ГК РФ.

Т.к. Договор банковского счета является Публичным договором то отвечать требованиям, предъявляемым к Публичному договору (ст. 426, ст. 455 ГК РФ);

В нарушение ст. 16 ФЗ N 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» в «Заявление о предоставление кредита на неотложные нужды» включено условие, непосредственно не имеющих ни какого отношения к получению кредита: открытии банковского счета. О не имел ни какой возможности отказаться от: открытия банковского счета и просто получить Кредит на свои насущные нужды. Тем самым данные условия «Предложения о заключении договоров» направлены на ограничение правоспособности Истца по следующим основаниям: Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью Истца - тем самым лишает Истца права в выборе банка для открытию счета в нем. В случае если бы он не согласился с предложенным мне текстом «Заявление о предоставление кредита на неотложные нужды», кредит ему предоставлен бы не был. В силу п.2 ст.16 ФЗ РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия подписанного «Заявление о предоставление кредита на неотложные нужды» ущемляют права Истца, как потребителя. В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу ФЗ-115 от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся: кредитные организации;

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

5. Кредитным организациям запрещается:

открывать счета (вклады) Физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;

Б является кредитной организацией.

Соответственно, в силу п. 5 ст.7 ФЗ-115 от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» Б не имело права, в силу Закона, дистанционно открывать банковский счет ... на имя Истца без его личного присутствия, или его представителя в офисе Ответчика и возможности идентифицировать личность Истца, или его представителя, сотрудниками Ответчика, имеющими соответствующие подготовку, знания и опыт.

Соответственно дистанционное открытие Ответчиком банковского счета ... на имя Истца незаконно и соответственно недействительно.

Соответственно все банковские операции, проведенные по банковскому счету ... незаконны и соответственно недействительны.

Соответственно открытие Ответчиком Истцу банковского счета не может являться «АКЦЕПТОМ» так называемой «ОФЕРТЫ».

Недействительность заключения между Истцом и Ответчиком Кредитного договора.

В силу ч.4 ст. 421. ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 422. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Соответственно «Договор ...» должен был отвечать требованиям, предъявляемым ГК РФ к Кредитному договору (ст. 820 ГК РФ);

«Предложения о заключении договоров» не отвечает указанным выше требования, предъявляемым Законом и соответственно не является ни Кредитным договором, ни Договором банковского счета.

В силу ст. 30 ФЗ N 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 432 п. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 п. 1 ГК РФ признается заключенным в момент получении лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 п. 3 Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами.

В силу ст. 445 ГК РФ для стороны, которой принята оферта, заключение договора обязательно, она должна направить другой стороне извещение об акцепте в течение тридцати дней со дня получения оферты.

В ст.820 ГК РФ императивно закреплено заключение кредитного договора в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Извещения об акцепте Истец, от Ответчика не получал. Договоров не подписывал.

Понятия акцепта, закреплённое ст. 438 ГК РФ, указывает на извещение стороны направившей оферту: «Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным».

По смыслу п.1 ст.445, 438 ГК РФ, извещение об акцепте или отказе от акцепта обязательны, дабы в случае предоставления услуги (товара) было понятно в рамках какого именно договора (оферты) предоставлена услуга, в случае, если было направлено несколько одинаковых оферт.

В противном случае, Банк, не извещая клиента об акцепте конкретной оферты (или отказе), мог бы заключить в одностороннем порядке любое количество договоров (открыть счетов) в рамках одной аналогичной оферты от клиента и ссылаться по каждому отдельному договору (счёту) на единственную оферту как на заключённый договор.

В силу ст. 441 во взаимосвязи с п.1 ст. 846 и ст. 445 ГК РФ, договора по оферте направленной ... от имени Истца являются незаключённым.

Взиманием ежемесячной Комиссии в размере 0,70 процентов в месяц.

В силу п.2 ст. 16 ФЗ РФ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 819 ГК РФ «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Ни о каких дополнительных платежах по кредитному договору за оказанные кредитором услуги в данной статье ГК РФ ничего не предусмотрено.

Ответчик оказывал всего лишь одну услугу - по предоставлению кредита, за что Истец должен был оплачивать проценты в размере 0.70% в месяц.

Тем самым Ответчик ущемил права Истца, как потребителя.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. признаются недействительными.

В результате данных действий Ответчика у Истца возникли убытки, подлежащие безусловному возмещению Ответчиком в полном объеме. - 7306.64 рубля.

В виду изложенного взимание Ответчиком ежемесячной «Комиссии за расчетное обслуживание» незаконно.

В результате данных действий Ответчика у Истца возникли убытки, подлежащие безусловному возмещению Ответчиком в полном объеме. Расчет убытков приведен в Приложении № 2 к Исковому заявлению.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка по заключению Кредитного договора ... между Истцом и Ответчиком является недействительной. Сделка между Истцом и Ответчиком и подписание Заявления была совершена Истцом под влиянием заблуждения, в которое Ответчик своими действиями, ввел Истца, умышленно, а именно: «Заявление о предложении кредита на неотложные нужды» (оферта) не отвечает требованиям, предъявляемым к ней Законом и соответственно недействительна; Акцепт, так называемой, оферты Истца Ответчиком произведен не был; Кредитный Договор № 19-210312 и Договор банковского счета являются не заключенными и
соответственно недействительными (ничтожными); Ответчик незаконно взимал с Истца «ежемесячную комиссию за обслуживание кредита»; Соответственно условия сделки являются не действительными.

В силу установленной Государством императивной нормы материального права, п.2 ст.1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу, установленной Государством императивной нормы материального права, п.4, ст. 421 ГК РФ «Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)».

Кредитный договор в силу ст. 820 ГК РФ должен быть обязательно заключен в письменной форме.

В силу ст. 16 ФЗ N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» п.2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу, установленной Государством императивной нормы материального права п.1, ст. 422 ГК РФ «Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения». В силу установленной Государством императивной нормы материального права ст. 434 ГК РФ. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 820 ГК РФ для Кредитного договора установлена определенная форма - письменная.

В силу установленной Государством императивной нормы материального права п.2 ст.162 ГК РФ В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В случае с истцом письменная форма сделки не соблюдена.

В силу установленной Государством императивной нормы материального права ст.166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В нарушение ст.820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не соблюдена. Соответственно Кредитный договор ничтожен, не зависимо от признания его таковым судом.

В силу установленной Государством императивной материального нормы ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ввиду изложенного Договор о предоставлении кредита ... в силу установленных Государством императивных норм материального права ст. 1, ч.2 ст.162, ст.ст.22,166, 168,421,422,779,819,820,845,846 ГК РФ, ст. 8,10,12,16 ФЗ N2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», ст. 8, 30 ФЗ № 395-1 от 02.11.1990г. «О банках и банковской деятельности», ничтожен, не зависимо от признания его таковым судом. Истцом понесены убытки, в виде суммы незаконно списанной ежемесячной комиссии за «расчетное обслуживание» равняется 7306,64 рубля. В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование моими денежными средствами Ответчик должен оплатить проценты на сумму этих денежных средств. Полагает, что при расчете суммы процентов, необходимо применить усредненную ставку рефинансирования Банка России равную 7.75% годовых. В силу п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств. Сумма процентов за пользование Ответчиком чужими денежными средствами равняется 958.75 рубля. Итого общая сумма убытков, с учетом процентов за пользование Ответчиком чужими денежными средствами составляет: 8 265.39 рубля.

Истец просит применить последствия ничтожной сделки. В виду изложенного, в связи с недействительностью (ничтожностью) сделки по предоставлению и обслуживанию Ответчиком кредита и открытия банковского счета на имя Истца, в силу ст. 853 ГК РФ Ответчик обязан произвести зачет. Общая сумма полученных денежных средств Истцом от Ответчика равняется - 54 963,75 рублей. Общая сумма выплаченных денежных средств Истцом Ответчику равняется -17396,59 рублей. Общая сумма с учетом процентов за пользование чужими деньгами (17% годовых) - 26100 рублей. Соответственно Ответчик обязан произвести зачет по сумме 17396,59 рублей, приведя тем самым взаимную задолженность к 37567,16 руб. Соответственно Истец обязан возвратить Ответчику разницу между полученной денежной суммы и выплаченной им равной 37567.16 рубля. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ незаконная (недействительная, ничтожная) сделка между Истцом и Ответчиком должна быть прекращена на будущее. В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. На основании изложенного, просит суд обязать Ответчика произвести зачет полученной Истцом суммой и оплаченным Истцом в размере 26 100 рубля. Установить общую задолженность Истца перед ответчиком, равной 37 567,16 рубля. Возместить убытки в сумме: 8265, 39 рубля (путем зачисления в счет погашения кредита) Обязать Ответчика закрыть банковский счет ... незаконно открытый им на имя Истца. Отношения между Истцом и Ответчиком прекратить.

В процессе рассмотрения спора, после уточнения истцом требований ответчик и его представитель согласились с суммой задолженности по кредитному договору в сумме 54978,62 рубля, с расчетом представленным представителем истца согласились, отказавшись от встречного искового заявления, но просили суд применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций, поскольку Володин С.С. является единственным работающим членом семьи, а так же выплачивает ежемесячно алименты.

Суд, выслушав пояснения стороны, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что ... Б и Володин С.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнении соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 54936 руб 75 коп

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо состав прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... ответчик Володин С.С. обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере 54 936 руб. 75 коп на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета ...

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 54 936 руб. 75 коп. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету .... Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Для планового погашения задолженности, ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы таковой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, начиная с 27.07.2010 г., что подтверждается выпиской по расчетному счету ...

Истцом представлена совокупность доказательств, подтверждающая то обстоятельство, что в настоящее время ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем, его задолженность согласно представленному уточненному расчету составляет 54978,62 рубля, из которых: сумма основного долга на 02.11.2010 г. в сумме 45 253 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 2 487 руб. 24 коп., плата за пропуск платежей в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 12 100 руб. 00 коп., проценты на просроченный долг в период с 27.03.09 г. по 27.10.10 г. в сумме 190 руб. 55 коп., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца.

С представленным уточненным расчетом задолженности ответчик полностью согласился, но просил применить ст.333 ГК РФ в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, суд, учитывая тяжелую экономическую ситуацию, сложившуюся в стране, считает возможным снизить размер штрафных санкций до 9100 рублей.

Однако, суд считает необоснованными и противоречащими действующему законодательству требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживании счета, поскольку согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанные действия применительно к ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета входит в стоимость пользования кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что условие договора, о взимании процентов за ведение ссудного счета не основано на законе и является недействительным.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Начисление и взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом право потребителей, в связи с чем, суд считает эти условия кредитного договора недействительными на основании ст. 167 и ст. 168 ГК РФ., в связи с чем, суд отказывает банку в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме 5777руб 98 коп (согласно представленного расчета на 15.12.2010), в остальной части требования истца подлежат удовлетворению, следовательно, необходимо взыскать с Володина С.С сумму долга в размере 51498 руб 62 коп.

Представленный истцом расчет суммы основного долга и процентов судом, проверен и признан обоснованным, со стороны ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено.. и кроме того расчет представленный истцом в последнем судебном заседании был признан в полном объеме ответчиком.

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с Володина С.С. расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1759,36 рублей, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, все понесенные по делу судебные расходы возмещаются в случае, если в пользу стороны, заявившей данные требования, состоялось положительное решение пропорционально удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309,348,349,810,811 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Б -удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Володина С.С к Б удовлетворить частично.

Взыскать с Володина Станислава Сергеевича в пользу Б задолженность по кредитному договору в сумме 51978,62 рубля, а так же возврат госпошлины в сумме 1759,36 рублей, а всего 53737,98 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский райсуд г. Тольятти в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А.Бугарь

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2011 г