Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 13.06.2007г. Таразанов И.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 13.06.2007г. в форме открытия личного банковского счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/., кредитному договору присвоен /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» срок возврата был установлен до 11.06.2012г., 16% годовых, за ведение банковского счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 13-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. в течение всего срока договора условия кредитного договора не менялись. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивались поручительством Таразановой Т.Н. и Першиной Н.В. Однако обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 27.12.2010г. задолженность составляет /________/. Просит суд взыскать солидарно с Таразанова И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 13.06.2007г. в размере /________/ руб., в том числе /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, /________/ руб.- пени на проценты, /________/ руб.- неустойка на кредит, расходы по оплате госпошлины в размере /________/ руб.

Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что 13.06.2007г. между Таразановым И.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300 000руб. Обязательства Таразанова И.А. обеспечивались поручительством Таразановой Т.Н., Першиной Н.В., но ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по возврату денежных средств.

Ответчик Таразанов И.А. против удовлетворения исковых требований не возражал, просил суд снизить размер неустоек.

Ответчик Таразанова Т.Н., в судебное заседание не явилась. О времени и месте извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила.

Исходя из требований п. 2 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий.

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности.

Ответчик Першина Н.В. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление об отложении рассмотрения дела, в связи с нахождением в командировке, представила копию командировочного удостоверения, заверенную арбитражным управляющим ФИО6

Дата, время и место судебного заседания согласованы с Першиной Н.В. в ходе проведения досудебной подготовки 10.02.2011г., следовательно, ответчик была извещена о судебном заседании до направления в командировку.

В силу требований ст.393 ТК РФ судебная повестка является основанием к освобождению от работы и обязательством явки в суд. Основанием освобождения в рабочее время работника от работы для участия в судебном заседании является представляемое им работодателю судебное извещение в виде: заказного письма, судебной повестки, телеграммы в силу требований ст. 393 ТК РФ.

Кроме того, не представлено доказательств фактического отбытия в командировку, каковыми могут быть билеты на транспорт, так же не представлено доказательств в подтверждение полномочий арбитражного управляющего, заверившего командировочное удостоверение.

При таких обстоятельствах суд признает причину неявки в судебное заседание ответчика Першиной Н.В. неуважительной.

Заслушав представителя истца, ответчика, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Таразановой Т.Н., Першиной Н.В., изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что 13.06.2007г. Таразанов И.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 13.06.2007г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен № /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» Таразанову И.А. был предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 11.06.2012г., с уплатой процентов в размере 16,00% годовых, комиссия за ведение банковского специального счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 13-го числа каждого месяца в размере /________/. Условия кредитного договора не менялись. Обязательства Таразанова И.А. обеспечивались поручительством Таразановой Т.Н. и Першиной Н.В.

Согласно п.2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

В силу п.3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В соответствии с п.5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительствами Таразановой Т.Н., Першиной Н.В.

Согласно договора поручительства № /________/ от 13.06.2007, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Таразановой Т.Н., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Таразановым И.А. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита /________/, срок кредита-до 11.06.2012г., обязательство исполняется путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 13 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа -/________/.; размер процентов за пользование кредитом-16% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- /________/; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета -0руб., за пользование кредитом процентов-0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Аналогичный договор поручительства /________/ от 13.06.2007г был подписан также между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО3

Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, расчетным графиком погашения кредита, договором поручительства /________/1 от 13.06.2007г, договором поручительства /________/ от 13.06.2007г, расчетом задолженности, лицевым счетом с 13.06.2007г. по 27.12.2010г., лицевым счетом с 13.06.2007г. по 17.12.2010г., дополнительным соглашением к кредитному договору от 29.09.2009г., информационным графиком платежей, дополнительным соглашением от 31.03.2010г., информационным графиком платежей, расчетом задолженности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Таразановым И.А. своих обязанностей по кредитному соглашению поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства которые были сторонами подписаны и не оспорены.

Поскольку Таразановым И.А. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с 13.09.2009г. по 11.06.2012г. в размере /________/ руб.

Указанные суммы судом проверены и признаны верными.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд считает, что обоснованным является взыскание процентов до 27.12.2010г., то есть до даты обращения с иском в суд, поскольку доказательств того, что пользование кредитом продлится до 11.06.2012г. не представлено. Расчет процентов по состоянию на 27.12.2010г. составит /________/. -/________/ руб. (период с 13.01.2011г. по 11.06.2012г.) = /________/.

В связи с изложенным, исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает что удовлетворению подлежат требования банка о взыскании с ответчиков указанных сумм по состоянию на 27.12.2010г. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 28.12.2010г., до дня возврата суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 27.12.2010г. основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/., суд исходит из следующего.

Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий. (п.2.3.) Ежемесячная комиссия за ведение судного счета составляет /________/. в месяц.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.

Таким образом, пункт 2.3 в Условиях о предоставлении нецелевых кредитов на неотложные нужды является недействительным (ничтожным).

Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452,ст.820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990г.) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договор с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из анализа указанных норм следует, что законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину - потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение кредитором в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается.

При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня), то есть определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнении обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст.331 ГК РФ).

Заключенный договор и включение в договор пп.6.1,6.1.1 соглашения о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, но и неустойки (пени).

Согласно п.6.1, 6.1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Из расчета, предоставленного истцом, следует, что неустойка (пени) на проценты составляет /________/ руб. за период с 13.09.2009г. по 27.12.2010г., неустойка на кредит составляет /________/ за период 13.09.2009г. по 27.12.2010г.

Данный расчет судом проверен и признан верным.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на проценты в 2 раз и размер неустойки на кредит в 4 раза. При этом суд учитывает, что договорная неустойка на проценты, а также на кредит в год составляет 180 % в год (365дн. х 0,5%), в связи с чем, ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.

При этом суд исходит из положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев- дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Уменьшение размера неустойки (пени) на проценты в 2 раза, неустойки на кредит в 4 раза защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные кредитным договором, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер пени на проценты до /________/ (/________/.: 2), неустойки на кредит до /________/. (/________/.:4) в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в равных долях по 2 035,23руб. с каждого, а всего 6 105,69руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить частично.

Взыскать с Таразанова И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/., проценты за пользование кредитом в размере /________/. за период с 13.09.2009г. по 27.12.2010г., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 28.12.2010г., до дня возврата суммы кредита, пени на проценты в размере /________/., неустойку на кредит в размере /________/.

Взыскать с Таразанова И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в равных долях по 2 035,23руб. с каждого, а всего 6 105,69руб.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись

ВЕРНО:

Судья: Н.А.Шороховецкая