Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере рублей 62 копейки, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме рублей 12 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере 100000 рублей на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере рублей.

Нарушение ФИО1 принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере рублей, которая состоит из: суммы основного долга в размере рублей, процентов за пользование кредитом в размере рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере рублей, платы за пропуск платежей в размере 5400 рублей, процентов на просроченный долг в размере рублей.

В судебное заседание представитель истца на заявленных требованиях настаивала, по основаниям указанным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие «договор», как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды», график платежей, тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Кредитор производит безналичное перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения - ст. 422 ГКРФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, а также ст. 160 ГК РФ.

В соответствии п. 3 ст. 434 ГПК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, оферта была адресована ответчиком ФИО1 Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) путем составления анкеты и заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении ответчик просил банк предоставить кредит в размере ) рублей под 17 % годовых на 24 месяца с суммой ежемесячного платежа рублей.

Акцептом следует считать действия банка по открытию ФИО1 банковского счета №.

Письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которых ответчик просил заключить договор, и подтвердил в заявлении, что понимает и согласен с ними.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме рублей под 17 % годовых на 24 месяца с суммой ежемесячного платежа рублей.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в указанном размере на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.10 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно абз. 1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетное обслуживание, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с чем, по условиям договора истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Основной долг по кредитному договору составляет: рублей (сумма выданного кредита) – рублей (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = рублей;

Представитель банка в судебном заседании пояснил суду что сумма процентов за пользование кредитом начислена банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и производится по формуле: сумма задолженности согласно графику платежа х 17 (процентная ставка за год) / 100 / 365 х количество дней в периоде. Учитывая, что ответчиком частично вносилась оплата за проценты в сумме рубля, остаток задолженности по процентам составляет: рублей (сумма начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – рублей (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = рублей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 500 рублей, 2-раз подряд 700 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей. Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.

Согласно п. 3.5 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.

В силу ч. 3.6 Условий суммы штрафов за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением досрочного погашения. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.

Плата за пропуск платежей рассчитывается следующим образом - внесение оплаты своевременно проверяется судом по графику платежей и выписке по ссудному счету: ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил (первый раз просрочил оплату) взимается 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил - взимается 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил - взимается 700 рублей ((второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, взимается 1000 рублей (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, взимается 700 рублей (второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже, т.к. платежом от ДД.ММ.ГГГГ закрыта одна просрочка) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не произведен, взимается 1000 рублей (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей) + ДД.ММ.ГГГГ платеж не произведен, взимается 1000 рублей (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей). Итого сумма плат за пропуск платежей составила 5400 рублей.

Согласно п.3.1.2.5, п. 3.1.3.5., п. 3.4.6 Условий предоставления кредитов в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту до начала операционного дня по формуле сумма просроченного основного долга х 0,17 / 365 х количество дней просрочки. Проценты на просроченный основной долг составили рублей.

Плату за пропуск платежей по договору и начисленные проценты на просроченные к уплате основной долг и проценты суд расценивает как неустойку. Общая сумма неустойки + = рублей.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Исходя из выписки по лицевому счету и установленного графика платежей ФИО1 с момента последней уплаты ДД.ММ.ГГГГ и до принятия банком решения о досрочном взыскании задолженности прошло более 4-х месяцев, за которые начислялись проценты.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки до общей суммы в рублей, так как считает начисленную банком неустойку несоразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств по кредитному договору.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,13 % в месяц.

Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности взыскания с ответчика рублей– задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что между сторонами заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета ( ст. 421 ГК РФ), который предусматривает уплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и для осуществления банком операций связанных с обслуживанием кредита ( зачисление и списание платежей). Таким образом, подобная квалификация кредитором договора потребительского кредита в качестве смешанного, влечет нарушение последним п.2 ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Следовательно, нарушение кредитором п.2 ст. 16 вышеуказанного Закона в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ).

То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, значения не имеет.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с изложенным, требования банка о взыскании рублей в счет задолженности по ежемесячной комиссии, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность в общей сумме (основной долг) + (проценты за пользование кредитом) + (неустойка) = рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, состоящую из: основного долга в размере рублей 62 копейки, процентов за пользование кредитом в размере рублей 38 копеек, неустойки (платы за пропуск платежей и проценты на просроченный долг) в размере рублей.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с ФИО1 в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины рублей 18 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения через Советский районный суд г. Томска.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья: М.А.Носова

Секретарь: О.И.Оленёва

Решение вступило в законную силу «___»___________________2011 года

Судья: М.А.Носова

Секретарь