Гражданский кодекс часть 1

УИД: 78RS0№-07Дело №
р е ш е н и е
Именем российской федерации
Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи	ФИО2,
при помощнике судьи	ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Банк Жилищного Финансирования» (далее АО «БЖФ») об обжаловании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратилось в Московский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением, в котором просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № и отменить его.

Заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 заключен кредитный договор №-№20, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит: сумма кредита 1 360 000 рублей 00 копеек, срок кредитования 182 месяца, проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых - с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее чисто четвертого процентного периода (включительно), 20,00 % годовых - начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: в целях капитального ремонта или иных неотделимых улучшений. Обеспечением исполнения обязательств заемщика являлся залог недвижимого имущества; квартира, расположенная по адресу; <адрес>, литера А, <адрес>. ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направил досудебную претензию с требованием о возврате незаконно оплаченной комиссии по кредитному договору. Между тем, письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил заемщика об отсутствии оснований для возврата комиссии. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятым по обращению ФИО1, частично удовлетворены требования заемщика, в том числе с заявителя в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 74 107 рублей 28 копеек; в удовлетворении требований ФИО1 взыскании денежных средств, внесенных в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита отказано; данное решение вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

С данным решением заявитель не согласен в части взыскания с банка денежных средств, удержанных за подключение опции «Снижение ставки», комиссий, связанных с досрочным погашением кредита, поскольку в соответствии с заявлением-анкетой, ФИО1 выразил согласие на подключение опции «Снижение ставки», тем самым ему была установлена ставка 20,00% годовых, вместо 26,00 % годовых. До заключения кредитного договора сотрудниками банка всем заемщикам разъясняются условия по разным кредитным продуктам, их знакомят с тарифами банка по ипотечному кредитованию физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте и разъясняют условия опции «Снижение ставки». Подключение указанной опции не является обязанностью заемщика перед банком, при заполнении заявления-анкеты заемщик был вправе отказаться от дополнительной услуги, так как в заявлении-анкете на ипотечный кредит предоставлена возможность выбора, а именно - указаны отдельные графы с колонками «Да»/«Нет».

Также заявитель указал, что ФИО1 было подписано заявление о согласии с Тарифами АО «Банк БЖФ» по ипотечному кредитованию физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте, а так же с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте и просьбой снизить процентную ставку по кредитному договору с 26,00% до 20,00% путем подключения опции «Снижение ставки» и оплате денежной суммы в размере 34 000,00 рублей. Между банком и заемщиком заключена сделка, согласно которой заемщик уплачивает банку определенную сумму, а банк в качестве встречного возмещения предлагает заемщику предоставление кредита по сниженной ставке. Сделка между банком и заемщиком о снижении процентной ставки является отельной двусторонней, возмездной сделкой в письменной форме, заключенной путем обмена письменным и документами, выражающими существо сделки — перечнем кредитных продуктов, тарифами, заявлением на подключение опции «снижение ставки». Спорная денежная сумма уплачена заемщиком по отдельной сделке, заключенной до подписания кредитного договора, и является возмещением именно по данной сделке, в связи с чем денежные средства, уплачиваемые заемщиком банку при выдаче кредита по пониженной процентной ставке, не являются комиссионным вознаграждением, т.е. платой за определенные действия, а носят компенсационный характер, за благо предоставляемое банком заемщикам - сниженную процентную ставку. ФИО1 уведомлен о тарифах банка, более того имел возможность ознакомиться с ними на сайте банка.

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, извещены судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Заявитель извещен телефонограммой, заинтересованные лица финансовый управляющий по электронной почте, также представил возражения, ФИО1 направлена телеграмма, которая не вручена адресату, по указанному адресу не проживает.

Ходатайств об отложении судебного заседания, доказательств уважительности причин неявки от участвующих в деле лиц не поступило, в связи с чем, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.5) в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит: сумма кредита 1 360 000 рублей 00 копеек, срок кредитования 182 месяца, проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых - с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее чисто четвертого процентного периода (включительно), 20,00 % годовых - начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: в целях капитального ремонта или иных неотделимых улучшений (пункт 12 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика являлся залог недвижимого имущества; квартира, расположенная по адресу; <адрес><адрес> (пункт 17 договора).

ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направил досудебную претензию с требованием о возврате незаконно оплаченной комиссии по кредитному договору.

Между тем, письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил заемщика об отсутствии оснований для возврата комиссии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № принятым по обращению ФИО1 (л.д.16), требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к программе «Снижение ставки», денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за внесение денежных средств на счет, денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за изменения графика платежей по договору потребительского кредита, денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, удовлетворены частично: с АО «Банк БЖФ» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 74 107 рублей 28 копеек (пункт 1). В удовлетворении требования ФИО1 к АО «Банк БЖФ» о взыскании денежных средств, внесенных ФИО1 в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, отказано (пункт 2).

Данным решением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк БЖФ» заключен договор потребительского кредита №-ZKLM40I-20, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредите размере 1 360 000 рублей 00 копеек сроком на 112 месяца.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 29,00 % годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число четвертого процентного периода (включительно); 20 % годовых начиная с пятого процентного периода по лету окончания исполнения денежного обязательства при условии своевременного исполнения заемщиком обязанностей, установленных в пунктах 24 и 26.3. кредитного договора.

В случае неисполнения заемщиком обязанностей, установленных в пунктах 24 и 26.3 кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 29 % годовых с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором допущено неисполнение такой обязанности.

В соответствии с целями использования заемщиком кредита, указанными в пункте 12 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в целях капитального ремонта или иных неотделимых улучшений недвижимого имущества, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и АО «Банк БЖФ» в обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор об ипотеке, в соответствии с которым заемщик передает АО «Банк БЖФ» в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу <адрес>, литер А, <адрес>.

Дня зачисления кредита и его обслуживания заемщику в АО «Банк БЖФ» в соответствии с пунктом 26.3.1 Кредитного договора открыт банковский счет №******3712.

27.08.2020 АО «Банк БЖФ» в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в 1 360 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению-анкете на ипотечный кредит, подписанному заемщиком собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, а также заявлению заемщика в АО «Банк БЖФ» о подтверждении согласия с дополнительными опциями, заемщику оказана дополнительная услуга, влияющая на размер кредитной ставки по кредиту: услуга «Снижение ставки» (переменная ставка стоимостью 34 000 рублей 00 копеек.

27.08.2020 заемщиком произведена оплата услуги «Снижение ставки» путем внесения наличных денежных средств через кассу АО «Банк БЖФ» в общем размере 34 000 рублей 00 копеек, что подтверждается приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 28 333 рубля 33 копейки и № на сумму 5 666 рублей 67 копеек.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк БЖФ» произведено списание денежных средств со счета в размере 850 рублей 00 копеек в качестве комиссии за прием наличных денежных средств (назначение платежа: «Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу Банка пункт Тарифа 3.1.1»).

15.07.2021 Заявитель обратился в АО «Банк БЖФ» с заявлением на полное погашение кредита, в соответствии с которым заемщик принял на себя обязательство осуществить полный досрочный возврат кредита по кредитному договору в сумме 1 135 501 рубля 46 копеек в дату осуществления досрочного платежа -ДД.ММ.ГГГГ.

15.07.2021 обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк БЖФ» произведено списание денежных средств со счета в размере 20 257 рублей 28 копеек в качестве комиссии за прием наличных денежных средств (назначение платежа «Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка пункт Тарифа 3.1.1.»).

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком путем внесения наличных денежных средств через кассу АО «Банк БЖФ» осуществлена оплата за рассмотрение заявления на составление по инициативе заемщика дополнительного соглашения по изменению платежной даты при осуществлении полного досрочного погашения кредита по кредитному договору в размере 15 833 рублей 33 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным АО «Банк БЖФ».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком через кассу АО «Банк БЖФ» внесены денежные средства в размере 3166 рублей 67 копеек в счет уплаты налога на добавленную стоимость, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (источник поступления: «НДС, полученный. Назн. Платежа - плата за рассмотрение заявления на составление по инициативе Заемщика дополнительного соглашения по изменению платежной даты при осуществлении полного досрочного погашения кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, плательщик - ФИО1»).

29.072021 заемщик обратился в АО «Банк БЖФ» с претензией, содержащей требования о возврате комиссий, удержанных АО «Банк БЖФ», а именно комиссии за выдачу кредита в размере 48 486 рублей 94 копейки, комиссии за прием денежных средств через кассу АО «Банк БЖФ» в общем размере 1700 рублей 00 копеек, комиссии за досрочное погашение кредита в размере 20 257 рублей 28 копеек, а также требования о выплате неустойки и штрафа.

10.08.2021 АО «Банк БЖФ» в ответ на претензию заемщика уведомила об отказе в удовлетворении требований, сообщив, что удержание АО «Банк БЖФ» комиссий осуществлено в соответствии с тарифами АО «Банк БЖФ». Также указано, что заемщиком дано добровольное согласие на оказание ему услуги «Снижение ставки», стоимостью 34 000 рублей 00 копеек, в результате оказания которой кредит был выдан по сниженной ставке - 20 % годовых.

21.09.2021 заемщик направил в АО «Банк БЖФ» претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в общем размере 87 091 рубль 74 копейки, из которых 34 000 рублей 00 копеек комиссия за Услугу «Снижение ставки», 850 рублей 00 копеек комиссия за внесение наличных денежных средств на счет, 20 257 рублей 28 копеек комиссия за досрочное погашение кредита по кредитному договору, 15 833 рубля 33 копейки комиссия за изменение графика платежей, 16151 рубль 13 копеек переплата по кредитному договору, а также требования о выплате неустойки в размере 87 901 рубля 74 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, возмещении юридических услуг в размере 69 400 рублей 00 копеек.

Данная претензия получена АО «Банк БЖФ» ДД.ММ.ГГГГ.

19.11.2021 АО «Банк БЖФ» в ответ на эту претензию уведомила заемщика об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, аналогичным изложенным ранее в ответе на заявление.

Разрешая требования потребителя финансовых услуг, в обжалуемом решении финансовый уполномоченный указал, что согласно заявлению о предоставлении кредита, а также заявлению представлении услуг, заемщику при заключении кредитного договора АО «Банк БЖФ» за отдельную плату оказана дополнительная услуга - Услуга «Снижение ставки», стоимостью 34 000 рублей 00 копеек. Согласно заявлению о представлении услуг, заемщик просил понизить процентную ставку по кредитному договору с 26 % годовых до 20 % годовых путем подключения к Услуге «Снижение ставки» и принял на себя обязательство оплатить сумму в размере 34 000 рублен 00 копеек за данную услугу в соответствии с тарифами АО «Банк БЖФ». АО «Банк БЖФ» осуществлено понижение процентной ставки по кредитному договору до 20 % годовых, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору. Таким образом, по своему содержанию Услуга «Снижение ставки» является внесением изменении в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки. В связи с изложенным, Услуга «Снижение ставки» не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Подключение Услуги «Снижение ставки» по присоединению по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются финансовой организацией и заемщиком в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Снижение ставки» представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика. Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменений условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг. Как следствие, оказание Услуги «Снижение ставки» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведена оплата Услуги «Снижение путем внесения наличных денежных средств через кассу организации в общем размере 34 000 рублей 00 копеек. В связи с изложенным, требование заемщика о взыскании с АО «Банк БЖФ» денежных средств в размере 34 000 рублей 00 копеек удержанных АО «Банк БЖФ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заемщик был подключен к Услуге «Снижение ставки», обоснованно и подлежит удовлетворению.

В части требовании заемщика о взыскании денежных средств в размере 850 рублей 00 копеек, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за внесение денежных средств насчет, а также денежных средств в размере 20 257 рублей 20 копеек, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, финансовых уполномоченный указал, что в соответствии с пунктом 3.1.1 сборника тарифов АО «Банк БЖФ» комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые физическим лицам в рублях и иностранной валюте, предоставленного АО «Банк БЖФ», следует, что по усмотрению АО «Банк БЖФ» взимается комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в кассу АО «Банк БЖФ», для дальнейшего погашения кредита открытого в АО «Банк БЖФ» в размере 1,5 % от суммы (минимум 850 рублей 00 копеек, максимум 50 000 рублей 00 копеек) в день совершения операции. ДД.ММ.ГГГГФИО1 на счет через кассу АО «Банк БЖФ» внесены денежные средства в размере 24 100 рублей 00 копеек в целях погашения задолженности по кредитному договору. При внесении указанной суммы АО «Банк БЖФ» удержана сумма в размере 850 рублей 00 копеек. Как следует из выписки по счету, какая-либо комиссия за досрочное погашение кредита по кредитному договору АО «Банк БЖФ» не взималась и не удерживалась, в том числе в размере 20 257 рублей 21 копеек. Вместе с тем. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет через кассу АО «Банк БЖФ» внесены денежные средства в размере 1 370 742 рубля 28 копеек в целях полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. При внесении указанной суммы АО «Банк БЖФ» удержана комиссия за прием наличных денежных средств через кассу АО «Банк БЖФ» в размере 20 257 рублей 28 копеек. Действия, которые осуществляются кредитной организацией исключительно в собственных интересах с целью исполнения ими же самими договора или своих обязательств в силу закона, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для клиента не создают. Такие действия не являются услугами кредитной организации в смысле пункта 1 статьи 779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны клиента. С учетом изложенного, прием наличных денежных средств через кассу финансовой организации в целях зачисления на счет для погашения задолженности по кредитному договору не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем взимание финансовой организацией с заемщика комиссий в размере 850 рублей 00 копеек и 20 257 рублей 28 копеек при внесении заявителем денежных средств на счет является неправомерным. В связи с изложенным, требование заемщика о взыскании денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии внесение денежных средств на счет и денежных средств, удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за досрочное погашение задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению в размере 21 107 рублей 28 копеек (850 рублей 00 копеек + 20 257 рублей 28 копеек).

Разрешая требования заемщика о взыскании денежных средств удержанных АО «Банк БЖФ» в счет оплаты комиссии за изменение графика платежей по кредитному договору, финансовый уполномоченный указал, что

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлена оплата в размере 15 833 рубля 33 копейки за рассмотрение заявления на составление по инициативе заемщика дополнительного соглашения по изменению платежной даты при осуществлении полного досрочного погашения кредита по кредитному договору. Также ДД.ММ.ГГГГ Заявителем через кассу АО «Банк БЖФ» внесены денежные средства в размере 3 166 рублей 67 копеек в счет уплаты налога добавленную стоимость (источник поступления: «НДС, полученный. Назн. Платежа - плата за рассмотрение заявления на составление по инициативе заемщика дополнительного соглашения по изменению платежной даты при осуществлении полного досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Плательщик - ФИО1»).

Согласно пункту 4.1 Тарифов раздела «Изменение даты платежа по кредитному договору по инициативе заемщика с составлением дополнительного соглашения при осуществлении частичного или полного досрочного погашения кредита» стоимость операции/услуги для заемщиков Москвы, <адрес>, Санкт-Петербурга, <адрес> составляет 19 000 рублей 00 копеек и уплачивается в день предоставления услуги. В ответ на запрос финансового уполномоченного АО «Банк БЖФ» сообщила, что при формировании приходных кассовых ордеров была допущена техническая ошибка в назначении платежа. Данный тариф в пункте 3.4 Тарифов указан как тариф за изменение платежной даты по кредитному договору при осуществлении частичного или полного досрочного погашения кредита. Составление дополнительного соглашения с заемщиком не предусмотрено Тарифами. При этом согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № З5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Законодательство не содержит указания на право кредитора на взимание комиссии за досрочное погашение кредита в сроки, отличные от предусмотренных законодательством, кредитным договором. Таким образом, действуя правомерно, финансовая организация вправе либо отказаться принимать от заемщика денежные средств в счет полного погашения кредита, укатывая на то, что заемщиком не соблюдены установленные законом сроки, либо принять от заемщика такие средства, подтвердив свое согласие на досрочное погашение кредита, однако в любом случае финансовая организация не вправе взимать с заемщика комиссию за такое погашение. Изменение графика платежей, а также изменение даты досрочного погашения кредита по кредитному договору, по своему содержанию является внесением изменений в условия кредитного договора. В связи с изложенным, изменение графика платежей, а также измение даты досрочного погашения кредита не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (измену кредитного обязательства). Изменение графика платежей и даты досрочного погашения кредита по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, изменение графика платежей и даты досрочного погашения кредита представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №-Ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа). Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг. Как следствие, взимание комиссии за изменения графика платежей (изменение даты досрочного погашения кредита по кредитному договору), а также взимание налога на добавленную стоимость в связи с изменением графика платежей по кредитному договору, не является самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы неправомерным. Таким образом, требование заемщика о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за изменение графика платежей, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 19 000 рублей 00 копеек (15 833 рубля 33 копейки + 3 166 рублей 67 копеек).

В части требования заемщика о взыскании денежных средств, внесенных им в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный указал, что 27.08.2020 между заемщиком и АО «Банк БЖФ» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 1 360 000 рублей 00 копеек сроком на 182 месяца. ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк БЖФ» в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в размер 1 360 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора, финансовым уполномоченным произведен расчет взаимных обязательств заемщика и АО «Банк БЖФ» в рамках кредитного договора, переплата по кредитному договору не установлена, излишне уплаченные денежные средства отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором является договор, по которому банк (иная кредитная организация) (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанности возложенных на него нормативными правовыми актами Российское Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действуя исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Частью 15 статьи 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

15.07.2021 обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме.

Суд соглашается с правовой оценкой финансовым уполномоченным условий предоставленной банком дополнительной услуги «Снижение ставки», направленной на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляющей потребительские права заёмщика.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определённых действий или осуществление определённой деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита потребитель выразил согласие на подключение услуги «Снижение ставки», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условии предоставления данной услуги.

Учитывая условия предоставления услуги «Снижение ставки», можно сделать вывод о том, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путём возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка считается совершённой под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определённых действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу условия услуги «Снижение ставки» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части отказа от реализации права на досрочное погашение кредита). Иными словами, данные обязательства Банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Снижение ставки» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и Банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Снижение ставки» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в связи с чем удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Как следствие, подключение услуги ««Снижение ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Ссылка в иске на неверном установление финансовым уполномоченным сущности и правовых последствий предоставления дополнительной добровольно приобретённой заёмщиком услуги, являющейся фактически самостоятельным от кредитного договора по своей правовой природе соглашением, направлена на переоценку установленных обстоятельств и не указывает на незаконность обжалуемого решения.

Учитывая указанное, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований заявлению АО «Банк Жилищного Финансирования» об обжаловании решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ