Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ...,

установил:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного ..., указав в обоснование иска следующее: 12.06.2021 финансовым уполномоченным принято решение ... о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 109612 рублей 27 копеек. Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 АО «АльфаСтрахование» считает решение финансового уполномоченного от 12.06.2021 незаконным.

17.01.2020 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования «АльфаРЕМОНТ» № ... со сроком страхования с 18.01.2020 по 17.01.2021.

Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: 423831, <...> .... Страховая премия составила 4345 рублей. На страхование принято: квартира/апартамент без внутренней отделки, страховая сумма – 100 000 рублей; внутренняя отделка квартиры/апартамента, страховая сумма – 400 000 рублей; домашнее имущество, страховая сумма – 350 000 рублей; ценное имущество, страховая сумма – 50 000 рублей; гражданская ответственность, страховая сумма – 100 000 рублей. 18.03.2020 в результате прорыва трубы отопления произошел залив застрахованного имущества, в результате чего ФИО1 был причинен материальный ущерб. Факт залива подтверждается актом осмотра жилого помещения от 18.03.2020 ООО «ЖЭУ № 43». 26.03.2021 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события от 18.03.2020. 30.03.2020 по инициативе АО «АльфаСтрахование» ООО «Айсис» осуществило осмотр поврежденного имущества, что подтверждается актом осмотра № Р2003253 от 30.03.2020. 31.03.2020 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события, предоставив дополнительные документы, предусмотренные Правилами страхования. 06.04.2020 АО «АльфаСтрахование» произвела ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 116 878 рублей, что подтверждается платежным поручением № 22050. 28.04.2020 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просила осуществить доплату страхового возмещения по заявленному событию в размере 210 653 рубля, о возмещении расходов по оплате независимой экспертизы в размере 10 000 рублей.

27.05.2020 АО «АльфаСтрахование» произвела ФИО1 доплату страхового возмещения в размере 12 645 рублей 08 копеек, что подтверждается платежным поручением .... Общий размер выплаченного ФИО1 страхового возмещения составил 129 523 рубля 08 копеек (116 878 рублей 00 копеек + 12 645 рублей 08 копеек).

Согласно отчету ООО «ОВАЛОН» ... об оценке рыночной стоимости движимого имущества, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта движимого имущества (химчистки дивана) в пределах лимита ответственности страховщика составляет 4 206 рублей; установлен факт полной гибели следующих объектов движимого имущества: тумбы-комода, шкафа с тумбой, комода, шкафа-купе, шкафа-купе с зеркалом; рыночная (действительная) стоимость объектов движимого имущества, в отношении которых установлен факт полной гибели, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика без учета износа составляет 93 089 рублей 35 копеек, с учетом износа 84 201 рубль; стоимость годных остатков объектов движимого имущества, в отношении которых установлен факт полной гибели, составляет 7 094 рубля.

Между тем специалисты ООО «ОВАЛОН» принимают в расчет в качестве поврежденного имущества предметы, которые не были заявлены страхователем и не предъявлены представителю страховщика для осмотра.

АО «АльфаСтрахование» считает, что стоимость химчистки дивана значительно превышает рыночные значения.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, требования поддержал, просил рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 представил письменные пояснения, просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованные лица ФИО1, ФИО3, ФИО4 действующая в интересах ФИО5, представитель ООО УК «Паритет» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу пункта 2 статьи 932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Согласно пункта 3 статьи 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу частей 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования «АльфаРЕМОНТ» ..., со сроком страхования с 18.01.2020 по 17.01.2021.

Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: 423831, <...> ул. .... Страховая премия составила 4 345 рублей. На страхование принято: квартира/апартамент без внутренней отделки, страховая сумма – 100 000 рублей; внутренняя отделка квартиры/апартамента, страховая сумма – 400 000 рублей; домашнее имущество, страховая сумма – 350 000 рублей; ценное имущество, страховая сумма – 50 000 рублей; гражданская ответственность, страховая сумма – 100 000 рублей.

... в результате прорыва трубы отопления произошел залив Застрахованного имущества, в результате чего ФИО1 был причинен материальный ущерб. Факт залива подтверждается актом осмотра жилого помещения от ... 26.03.2020 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события от 18.03.2020.

30.03.2020 по инициативе АО «АльфаСтрахование» ООО «Айсис» осуществило осмотр поврежденного имущества, что подтверждается актом осмотра № .... 31.03.2020 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события, предоставив дополнительные документы, предусмотренные Правилами страхования.

06.04.2020 АО «АльфаСтрахование» произвела ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 116 878 рублей, что подтверждается платежным поручением № 22050.

28.04.2020 ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просила осуществить доплату страхового возмещения по заявленному событию в размере 210 653 рубля, о возмещении расходов по оплате независимой экспертизы в размере 10 000 рублей.

27.05.2020 АО «АльфаСтрахование» произвела ФИО1 доплату страхового возмещения в размере 12 645 рублей 08 копеек, что подтверждается платежным поручением № .... Общий размер выплаченного ФИО1 страхового возмещения составил 129 523 рубля 08 копеек (116 878 рублей 00 копеек + 12 645 рублей 08 копеек).

12.06.2021 финансовым уполномоченным принято решение №... о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 109612 рублей 27 копеек. Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1

Согласно отчету ООО «ОВАЛОН» № ... об оценке рыночной стоимости движимого имущества, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта движимого имущества (химчистки дивана) в пределах лимита ответственности страховщика составляет 4 206 рублей; установлен факт полной гибели следующих объектов движимого имущества: тумбы-комода, шкафа с тумбой, комода, шкафа-купе, шкафа-купе с зеркалом; рыночная (действительная) стоимость объектов движимого имущества, в отношении которых установлен факт полной гибели, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика без учета износа составляет 93 089 рублей 35 копеек, с учетом износа 84 201 рублей; стоимость годных остатков объектов движимого имущества, в отношении которых установлен факт полной гибели, составляет 7 094 рублей 00 копеек.

Согласно судебной экспертизе, производство которой было поручено ИП ФИО6 тумба-комод в прихожей имеет механические повреждения в виде щели у декоративного элемента и сколов кромки полок. Повреждений вызванных воздействием воды не установлено. Тумба-комод из перечня имущества получившего повреждения от залива 18.03.2020 исключена.

Шкаф с тумбой в прихожей, по данным представителя собственника, был на момент залива с цоколем под шкафом и тумбой и цоколь деформировался. На момент осмотра цоколя у шкафа и тумбы не имеется. На фото от 30.03.2020 шкаф и тумба так же без цоколя. Достоверно установить повреждался ли цоколь при заливе при таких обстоятельствах не представляется возможным. Иных провождений имеющих причинно-следственную связь в разливом горячей воды не выявлено.

Шкаф комод в прихожей из перечня имущества получившего повреждения от залива 18.03.2020 исключен. Кухонный гарнитур имеет дефекты в виде отслоения по краю фасадов облицовочной пленки. Такой вид повреждений характерен при воздействии горячего пара. Учитывая разлив по полу горячей воды из системы отопления возможна причинно-следственная связь повреждения фасадов от залива 18.03.2020.

Диван раздвижной в зале внешних признаков в виде разводов или ореолов воздействия воды не имеет. По данным собственника подвергался химической чистке. Чеков о проведении химчистки не имеется. Требовалась ли химчистка дивана от воздействия влаги или была вызвана иными причина установить не представляется возможным, так как на фото от 30.03.2020 характерных следов воды не зафиксировано. Диван из перечня имущества получившего повреждения от залива 18.03.2020 исключен. Комод в зале - фасад выдвижного ящика из ЛДСП имеет характерное набухание, возникающее при впитывании влаги в ДСП. Комод в зале имеет признаки воздействия влаги при заливе от 18.03.2020. У шкафа-купе в спальне признаков изменения от воздействия влаги не выявлено. У всех предметов корпусной мебели имеющих признаки повреждения от воздействия влаги 18.03.2020 при экспертном осмотре были замерены размеры повреждённых элементов. Так как корпусная мебель является сборной и собирается из мебельных щитов, при ее ремонте производится замена поврежденного элемента на новый, изготовленных по фактическим размерам из аналогичного материала. Расчет ремонта корпусной мебели произведен путем определения затрат на замену поврежденных элементов корпусной мебели.

В связи с отсутствием заменного элемента и ретроспективностью исследования вывод о протечке горячей воды из системы отопления 18.03.2020, можно сделать только из имеющихся документов. Вероятнее всего протечка произошла из места соединения ППЛ трубы и чугунного радиатора при ослаблении соединения или порыва. По итогам экспертного осмотра в перечень имущества имеющего признаки повреждений от воздействия воды при заливе 18.03.2020 включены: кухонный гарнитур, комод в зале, шкаф-купе с зеркалом.

Рыночная стоимость восстановительного ремонта имущества с учетом износа 22501 рубль, без учета износа 22 743 рубля. Вся корпусная мебель, имеющая повреждения отдельных элементов эксплуатируется по назначению. Полной гибели движимого имущества согласно условиям договора страхования (п. 13.8.1. правил страхования полная гибель имущества признается, если имущество не прекратило своего существования, но утратило свои потребительские качества, ценность и не может быть использовано в первоначальном качестве) не установлено.

Так как полная гибель корпусной мебели не установлена, то не выполнялся расчет рыночной стоимости объектов движимого имущества, в отношении которых, согласно условиям договора страхования наступила полная гибель, на дату рассматриваемого - события (до повреждения) с учетом износа и без учета износа, какова стоимость годных остатков таких объектов.

При исследовании по седьмому вопросу суда экспертом были отражены в дефектной ведомости только повреждения, имеющие причинно-следственную связь с распространением горячей воды и парением. Все отделочные материалы, не имеющие дефектов, исключены из дефектной ведомости.

Стоимость восстановительного ремонта квартиры расположенной по адресу: <...> ул. ... в результате залива 18 марта 2020 года без учета износа заменяемых материалов составляет 92 439 рублей, с учетом износа заменяемых материалов составляет 90 827 рублей.

Согласно пункту 9 Условий страхования, страховое возмещение по всем предметам страхования за исключением внутренней отделки квартиры/апартамента выплачивается в размере причиненных убытков (с учетом износа), без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска») за вычетом франшизы, предусмотренной полисом.

Выплата производится в пределах страховых сумм и лимитов, установленных настоящим Полисом и/или Приложениями к нему.

В соответствии с пунктом 10 Условий страхования, страховое возмещение по внутренней отделке квартиры/апартамента, выплачивается в размере восстановительных расходов (без учета износа) без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска») за вычетом франшизы, предусмотренной полисом. Выплата производится в пределах страховой суммы, установленной в Полисе по внутренней отделке квартиры/апартамента.

Таким образом, общий размер выплаченного заявителю страхового возмещения составил 129 523 рубля 08 копеек (116 878 рублей 00 копеек + 12 645 рублей 08 копеек) полностью покрывает расходы потерпевшей, так как размер ущерба, установленный по результатам судебной экспертизы и подлежащий возмещению согласно условиям договора страхования составил 114 940 рублей (92 439 рублей + 22501 рубль).

Исходя из изложенного, решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг №У-21-65307/5010-011 подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №... - удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №... - отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья «подпись» Ю.Х. Шайхразиева

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2021.