Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец, нуждаясь в денежных средствах, воспользовался услугами ПАО «Банк Уралсиб». После проведенной консультации сотрудник Банка выдал ФИО2 бланки документов, которые, по его словам, необходимо подписать. Об условиях, на основании которых будут заключены договоры, ФИО2 проинформирован не был. Сотрудник Банка сослался на то, что договоры являются типовыми и составлены машинописным способом с автоматическим заполнением всех необходимых пунктов. Таким образом, между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» в указанные даты были заключены:

- кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 мес. на сумму кредита <данные изъяты>. Размер процентов на сумму кредита составляет 24,50 % годовых

- кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 мес. на сумму кредита <данные изъяты>. Размер процентов на сумму кредита составляет 17,50 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составляет <данные изъяты>. По словам сотрудника Банка, денежные средства будут переведены Клиенту на счет №, открытый в Банке. Сумму, на которую был оформлен кредитный договор, в частности, <данные изъяты>, Истец рассчитывал получить после подписания необходимых документов.

Однако, на счет Клиента поступила сумма денежных средств в размере <данные изъяты> то есть, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, но фактически получена сумма <данные изъяты>.

ФИО2 получил выписку по счету №, согласно которой первой операцией по счету было перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты страховой премии.

Исходя из вышеизложенного, в кредитном договоре изначально содержались данные и информация, о которых истец, заключая кредитный договор и подписывая бланки договора, не был уведомлен. В частности, поскольку денежные средств согласно выписке по счету были списаны в счет погашения страховой премии, в кредитный договор в одностороннем порядке Банком было включено обязательство о страховании.

После подписания выданных банком документов, ФИО2 был выдан график платежей, в который на ДД.ММ.ГГГГ (день зачисления денежных средств по кредитному договору на счет Клиента) включен платеж в погашение в размере <данные изъяты> в виде оплаты комиссии за страхование. При подписании документов, выданных сотрудником банка для получения денежных средств, Истец не усмотрел наличие бланка заявления на подключение к Программе страхования.

Таким образом, в кредитные договоры Банком в одностороннем порядке было включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу Истцу по подключению к программе страхования. Подписывая предложенные для получения денежных средств документы, Истец полагал, что никаких дополнительных услуг подключено по кредитному договору не будет. Бланки кредитных договоров были предоставлены на подпись Клиенту в готовой типовой форме, составленные машинописным способом с автоматическим заполнением всех пунктов договоров без права выбора Клиентом подключаемых Банком услуг. В силу того, что ФИО2 не был уведомлен об условии подключения к Программе страхования, отказаться от этих услуг не имелось никакой возможности.

В результате, Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Таким образом, в совокупности в размере <данные изъяты>.

Истец считает, что единовременное удержание страховой суммы при выдаче кредита нарушает права Истца как потребителя услуг, данная сумма денежных средств должна быть ему возвращена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ путем отправки заказного письма почтой России ФИО2 направил в адрес ответчика претензию с требованием возместить неправомерно удержанные страховые премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Данное почтовое отправление было вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ Срок для ответа на претензию истек ДД.ММ.ГГГГ На настоящий момент (ДД.ММ.ГГГГ) срок просрочки добровольного удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней.

Таким образом, размер неустойки составляет:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>.

Итого в день <данные изъяты>.

Общий размер неустойки - <данные изъяты>.

Считая свои права нарушенными, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иные нормативные акты, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в свою пользу суммы оплаченных страховых премий в размере <данные изъяты>. неустойку за просрочку исполнения требования потребителя (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, а также по 3% в день от суммы страховой премии (то есть по <данные изъяты>), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требования по выплате денежных средств, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, почтовые расходы на отправку претензии в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, дал суду пояснения, согласующиеся с иском.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил мотивированные письменные возражения по иску, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд пришел к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

П.1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

П.3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Из приведенных норм законодательства следует вывод, что в настоящем деле включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. В силу пункта 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к настоящему спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Применяемые Банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с повышенной ставкой пользования кредитом.

Согласно материалам дела сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. о предоставлении кредита в сумме 97 400 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,50 % годовых.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> зачислены Банком на счет №, факт получения кредита в полном объеме подтверждается заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения», Тарифный план «Стандартный», утвержденными приказом Заместителя Председателя Правления Банка № 173 от 08.02.2. (Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Пунктом 2.2.1 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,5 % годовых.

Согласно пункту 3 Тарифов кредитования указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика».

Таким образом, Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта.

Следовательно, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной ФИО2 собственноручно (содержит персональные данные и иную ранее не известную Банку информацию о заемщике), подписанную им ДД.ММ.ГГГГ, заемщик настоящим дает согласие на оказание доп. услуг, с тарифами ознакомлен, также заемщик пожелал оформить страхование жизни и здоровья, застраховаться в ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах, хотя имелась возможность их не ставить.

Таким образом, Заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту.

Применение Банком разработанных им правил, предусматривающих, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая ставка, является правомерным. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (ст.423 ГК РФ) и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Указания №2008-У) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Во исполнение указанных требований ФИО2ДД.ММ.ГГГГ уведомлен Банком о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора, которая рассчитана с учетом платежа по страховой премии в Страховую компанию - <данные изъяты>, о чем он подтверждает собственноручной подписью и датой (Приложение № к договору).

ФИО2ДД.ММ.ГГГГ заключен Страховой полис добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» Программа страхования « ЗПК-У-2.53» (Полис) с ЗАО «СК Уралсиб- Жизнь» на условиях страховщика сроком на 5 лет ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» ( приложения № к Полису ) Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателем признаются наследники Страхователя ( Застрахованного лица). Банк указан выгодоприобретателем только в размере задолженности страхователя по кредитному договору.

Истец оплатил со своего депозитного счета № на счет ЗАО «СК УРАЛСИБ-ЖИЗНЬ» № страховой взнос в сумме <данные изъяты>, что подтверждается Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном на основании заявления ФИО2 на перевод валюты РФ со счета от ДД.ММ.ГГГГ, в котором присутствует подпись истца (назначение платежа: перечисление денежных средств, согласно заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по полису № «ЗПК-1 -№Б от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2)

Таким образом, банк не получал и не удерживал указанные суммы, так как договор страхования был заключен истцом не с ответчиком, а с ЗАО «СК Уралсиб- Жизнь»», именно по этому договору истец оплатил страховой компании страховой взнос в сумме <данные изъяты>.

При заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Согласно положениям главы 48 ГК РФ договор страхования заключается между страхователем (в данном случае - это Заёмщик) и страховщиком (в данном случае - это Закрытое акционерное общество Страховая группа "УРАЛСИБ").

Договор страхования заключён с самостоятельным юридическим лицом ЗАО СГ "УРАЛСИБ - Жизнь". Страховой взнос уплачен в страховую компанию, а не в Банк. Сумма в размере <данные изъяты> рублей не является комиссией, она является страховым взносом (страховой премией) по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО СГ «Уралсиб-жизнь», который является самостоятельным договором.

Банк не подписывал Договор страхования, не являлся стороной Договора страхования, и не получал страховую премию. Банк не удерживал указанную сумму и оснований для применения к Банку правил ст. ст. 395 и 1107 ГК РФ в данной ситуации не имеется.

Таким образом, Банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии.

Предоставление копии договора страхования являлось условием применения определенной, выбранной истцом процентной ставки, а не обязательным требованием при заключении кредитного договора с ответчиком, основанием для признания недействительным кредитного договора в какой- либо части отсутствуют равно, как и основания для взыскания с Ответчика уплаченной истицей страховой премии.

Статья 10 ГК РФ прямо запрещает злоупотребление правом в любой форме. Удовлетворение требований, которые повлекут неосновательное обогащение (сбережение), является незаконным в силу положений главы 60 ГК РФ.

Из искового заявления очевидно, что Страхователь-Заёмщик желает возвратить страховую премию за счёт Банка и остаться застрахованным. При этом, Заёмщик не отказывается от страхования. Он не заявил ни о недействительности Договора страхования, не просил его расторгнуть. В случае удовлетворения требований о возврате страховой премии Страхователь-Заёмщик бесплатно приобретает услуги по страхованию. Кроме того заемщик, и не предлагает изменить условия кредитного договора в сторону повышения процентной ставки по договору на 3 процентный пункта.

Таким образом, требования о возврате страховой премии, являются злоупотреблением правом. Удовлетворение подобных требований повлечёт неосновательное обогащение (сбережение) со стороны истца (страхователя – заёмщика).

Согласно материалам дела сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, при ставке -17,5 % годовых.

Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» Тарифный план «Предодобренный», утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка № 4 от 09.01.2014г. (Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,5 % годовых.

Согласно подпункту 4 Тарифов кредитования «указанная процентная ставка (17,5%) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в ОАО «УРАЛСИБ» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Таким образом, Тарифы кредитования ПАО « БАНК УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.

Подтверждением того, что именно данные тарифы были предложены ФИО2 является соответствие процентной ставки указанной в Тарифах, процентной ставке указанной в кредитном договоре, а также соответствие периода времени в который заключен Кредитный договор (ДД.ММ.ГГГГ) и введение в действие представленных Банком тарифов (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению-анкете, заполненной ФИО2. собственноручно (содержит персональные данные и иную ранее не известную Банку информацию о заемщике) и подписанную им ДД.ММ.ГГГГ, заемщик пожелал застраховаться путем страхования в СК «УРАЛСИБ» ЗАО и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах «да», хотя имелись и графы «нет».

Заемщик в заявлении анкете от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО «Уралсиб» на момент подписания настоящего Заявления-анкеты. Также ему было известно, что кредит может быть выдан ему и в отсутствии договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Указания №2008-У) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Во исполнение требований Указаний Банка России № 2008-У ДД.ММ.ГГГГФИО2, уведомлен Банком о полной стоимости кредита, и размере платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В уведомлении указано, что все параметры Кредита, включая полную стоимость Кредита рассчитаны на дату подписания клиентом Предложения на заключение Кредитного договора, где указано «Я, ФИО2, Паспорт № ОУФМС по Саратовской области в г.Энгельсе, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, подтверждаю, что проинформирован Банком о размере Полной стоимости кредита до подписания Кредитного договора», что подтверждает собственноручной подписью и датой.

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика, ДД.ММ.ГГГГФИО2 подано в Банк предложение на заключение кредитного договора.

Пунктом 8.1 Предложения Клиент подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания настоящего Предложения.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№ (Заявление), из содержания которого следует, что заемщик выразил согласие:

- быть Застрахованным лицом и поручает ОАО « Банк УРАЛСИБ» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ (Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении меня Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (п.2 Заявления);

распространение на него действия договора страхования обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за мое страхование по договору страхования... уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия Кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по Кредитному договору (п.4 Заявления);

- присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения Банка о возможности предоставления мне кредита на предложенных его условиях, указанных в Предложении. (п. 8 Заявления);

- с условиями страхования по Договору коллективного страхования
(Приложение №2 к настоящему Заявлению) являющимися неотъемлемой частью
настоящего Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять» (п. 10 Заявления).

- второй экземпляр Программы/ Условий страхования и Памятки Застрахованному лицу вручены Банком, понятны, с ними согласен» (п. 16 Заявления).

Таким образом, из содержания заявления следует, что ФИО2. осознанно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, также из данного заявления следует, что у заемщика имелась возможность не участвовать в страховании, так как в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения, что Банк предоставил заемщику исчерпывающую информацию об услуге.

Следовательно, в данном случае условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию потребителю приобретения дополнительных услуг.

Согласно предложению на заключение кредитного договора Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Клиента № (п. 2.1 Предложения).

Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Счет Клиента (п. 2.2).

Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора (об акцепте Банком предложения на заключение Кредитного договора) клиент уведомлен о зачислении кредита на счет 31.03.2014г.

Как следует из выписки по счету №, открытого на имя ФИО2, <данные изъяты> на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> - выдача кредита, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает факт получения заемщиком суммы кредита в полном объеме.

После выдачи кредита на основании письменного распоряжения заемщика (поручения на списание со счета от 28.03.2014г.) часть уже полученной суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме <данные изъяты> (то есть, в поручении указана полная цена услуги).

В распоряжении указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к Договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования, действующими в день предоставления кредита по Кредитному договору, ознакомлен.

Следовательно, Банк осуществил списание со счета заемщика платы за распространение действия Договора страхования после фактической выдачи кредита в соответствии и на основании письменного распоряжения ФИО2., после его ознакомления с Тарифами.

В соответствии с пунктом 4 Заявления и письменным поручением Заемщика ДД.ММ.ГГГГ Банк списал со счета Заемщика <данные изъяты> - плату за распространение на ФИО2 действия Договора коллективного страхования, то есть за одну оказанную Заемщику услугу.

Поскольку Банком оказана одна услуга - распространение на Заемщика действия Договора коллективного страхования, то с Заемщиком правомерно согласована стоимость этой одной услуги.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.0.5.2013г., заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования, истцом как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Кроме того, как следует из указанного Заявления с условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение №) заемщик ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязался их выполнять (п. 10 Заявления).

Поскольку Заемщик присоединился к Договору коллективного страхования, ознакомился с Условиями страхования, в которых изложены касающиеся заемщика условия, отдельный страховой полис, как при индивидуальном страховании, не выдавался.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Банк надлежащим образом исполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления потребителю полной информации об услуге и ее стоимости.

Во исполнение письменного распоряжения заемщика сумма платы за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита была списана со счета заемщика банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ№, распределена Банком посредством мемориальных ордеров от ДД.ММ.ГГГГ.: № на сумму <данные изъяты> (компенсация расходов Банка за подключение к Договору коллективного страхования), № на сумму <данные изъяты> (отражение суммы НДС с суммы комиссии Банка за оказание услуг по коллективному страхованию, № на сумму <данные изъяты> (отражение доходов Банка за оказание услуг по распространению коллективного страхования).

В соответствии с пунктом 2.1.3. заключенного между ОАО «УРАЛСИБ» и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее - страховая компания) Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор коллективного страхования) платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил страховой компании страховую премию за застрахованных в ДД.ММ.ГГГГ лиц, среди которых, значится и ФИО2 (Список застрахованных лиц №).

При этом в соответствии с пунктом 3.5. Договора страхования датой начала срока страхования является дата заключения договора о предоставлении кредита.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что присоединение к Договору коллективного страхования, включение суммы платы по страхованию жизни и здоровья в стоимость кредита является результатом осознанного и добровольного волеизъявления самого заемщика.

Таким образом, действия ответчика по подключению ФИО2. к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№ соответствует требованиям пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано, что банк навязал заемщику услуги по страхованию, и что в случае отказа заемщика от присоединения к договору страхования, кредит банком не был бы предоставлен.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме <данные изъяты> за несвоевременное исполнение требования потребителя, ссылаясь на ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» также неправомерно.

Последствия, предусмотренные ст. 28 Закона о защите прав потребителей применяются в случае, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги).

Исходя из содержания вышеуказанной нормы, ответственность банка может наступить при оказании услуги по выдаче кредита, не соответствующей условиям кредитного договора, или нарушении сроков оказания услуги по выдаче кредита.

Однако из представленных в материалы дела документов видно и Истцом не оспаривается тот факт, что Банк оказал Заемщику услугу по выдаче кредита согласно Кредитному договору своевременно и в полном соответствии с условиями Кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Действующее законодательство для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий: наличие морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст. 151ГКРФ), противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед истцом, при исполнении договоров каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком не допущено, в связи с чем, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

По тем же мотивам в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа в связи с тем, что суд не удовлетворил требования потребителя и не присуждал в его пользу какие-либо денежные суммы.

Таким образом, доводы истца о нарушениях ответчиком его прав не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, защите прав потребителя - отказать.

Мотивированное решение составлено 18 октября 2016 года.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Председательствующий: Кудашев Р.Р.