Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зоре Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

08 апреля 2022 года общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Зоре Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2336052084 от 22 апреля 2020 года по состоянию на 24 марта 2022 года в размере 59 729 рублей 03 копейки, в том числе: 46 162 рубля 19 копеек- основной долг, 12 210 рублей 80 копеек- проценты, 762 рубля 04 копейки- штрафы, 594 рубля- комиссии за направление извещений, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 991 рубль 87 копеек.

21 июля 2022 года судом вынесено заочное решение, которое определением суда от 31 августа 2022 года отменено.

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Зоря Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представитель ответчика Голобородченко Д.В. иск не признал по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях на иск. Просил в иске отказать. Представители третьих лиц акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», акционерного общества «Объединенное кредитное Бюро», общества с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй Эквифакс» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ) предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (статья 5).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из дела видно, что посредством информационного сервиса 22 апреля 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зоря Ю.А. был заключен кредитный договор № 2336052084, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 99 751 рубль сроком на 24 месяца под 18,9% годовых с внесением ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 122 рубля. Стороны согласовали начисление ежемесячных процентов на сумму кредита, размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Из кредитного договора следует, что договор подписан простой электронной подписью ответчика, СМС код- 3863, доставлен 22 апреля 2020 года на принадлежащий ответчику номер мобильного телефона <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, пароль <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>.

Из кредитного договора также следует, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Из Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, счет, открытый до заключения этого договора. Подписывая Индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Стороны договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц банка при заключении договора, дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформленных банком в рамках договора, и аналогов собственноручной подписи клиента на заявлении, содержащем предложение об изменении даты ежемесячного платежа. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования и типографическим способом.

После заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, актуальному графику погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашения ежемесячных платежей, наличии просроченной задолженности, а также иной информации по договору которую банк обязан предоставить бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к информационным сервисам.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету.

Банк имеет право в одностороннем порядке отключить/приостановить дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов в случае выявления сомнительных операций или подозрения в нарушении клиентом действующего законодательства.

Клиент согласен на осуществление банком аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки через информационные сервисы, производство фото и видеосъемки для обеспечения порядка заключения и исполнения договора (дополнительных соглашений к нему), а также использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

Доводы ответчика и ее представителя, изложенные в письменных возражениях на иск, в том числе в части не заключения ответчиком кредитного договора, совершении в отношении последней неустановленными лицами мошенничества, суд находит несостоятельными. Кредитный договор был заключен при использовании мобильного устройства. Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи ответчика, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения кредитного договора. Исследовав представленные сторонами доказательства, в том числе материалы уголовного дела суд приходит к выводу о том, что ответчик лично сообщила неустановленным лицам СМС-код (пароль) для совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно заключения кредитного договора и перечисления денежных средств по нему, нарушив тем самым требования конфиденциальности. Кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (СМС-код) ответчика, которые являются аналогом ее собственноручной подписи, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения кредитного договора. Основания полагать, что при заключении кредитного договора предоставлены неверные данные, действия по заключению кредитному договора в информационном сервисе совершены не ответчиком, а иным лицом без ее согласия, с учетом изложенного у банка отсутствовали. Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу денежных средств, основаны на распоряжении ответчика, идентифицированного в соответствии с Общими условиями договора, с которыми ответчик была ознакомлена, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Банк незаконных действий при заключении кредитного договора и предоставлении по нему денежных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ответчика, подтвердившей действительность своих намерений СМС-кодом.

Из дела видно, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, что следует из выписки по счету за период с 22 апреля 2020 года по 24 марта 2022 года (уплата кредита и процентов по нему осуществлялись ответчиком в период с 08 июня 2020 года по 09 сентября 2021 года).

По состоянию на 24 марта 2022 года образовалась задолженность в размере 59 729 рублей 03 копейки, в том числе: 46 162 рубля 19 копеек- основной долг, 12 210 рублей 80 копеек- проценты, 762 рубля 04 копейки- штрафы, 594 рубля- комиссии за направление извещений. Расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком, ее представителем не оспорен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном размере.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 991 рубль 87 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Зори Ю. А. (паспорт серии <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937, дата государственной регистрации 25 марта 1992 года) задолженность по кредитному договору № 2336052084 от 22 апреля 2020 года по состоянию на 24 марта 2022 года в размере 59 729 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 991 рубль 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Жуковский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 октября 2022 года.

Судья Н.А. Сидоренкова