Гражданский кодекс часть 1

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при помощнике судьи Горбуновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ПАО «Совкомбанк» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, взыскании процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Нижнеилимский районный суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, взыскании процентов, неустойки, судебных расходов, в обоснование которого указано, что *** между К. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого, ПАО «Совкомбанк» предоставил К. кредит в сумме *** руб. под *** % годовых - *** - ***, *** % годовых - *** - ***, сроком на *** месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога *** ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора *** (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь *** кв.м., этаж *** расположенная по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***; земельный участок, площадь земельного участка *** кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование: для размещения объектов сельскохозяйственного назначения и сельскохозяйственных угодий, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащие на праве собственности К.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по договору возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 250 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней.

К. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере *** руб.

По состоянию на *** общая задолженность К. перед ПАО «Совкомбанк» составляет *** руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере *** руб., просроченные проценты в размере *** руб., проценты по просроченной ссуде в размере *** руб., неустойка на остаток основного долга в размере *** руб., неустойка на просроченную ссуду в размере *** руб.

ПАО «Совкомбанк» направил К. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время К. не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом уточненных требований истец просит суд:

расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и К.;

взыскать с К. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с *** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь *** кв.м., этаж *** расположенная по адресу: ******, р.***, кадастровый (или условный) ***; земельный участок, площадь земельного участка *** кв.м., категория земель: земли населенных пунктов; разрешенное использование: для размещения объектов сельскохозяйственного назначения и сельскохозяйственных угодий, расположенный по адресу: ***, р.***, кадастровый ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - квартира, составляет *** руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет *** руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, были надлежащим образом извещены о времени и месте его проведения. В представленном суду письменном заявлении просят рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик К. был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Определением Нижнеилимского районного суда Иркутской области от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Администрация Новоигирминского городского поселения.

Представитель третьего лица Администрации Новоигирминского городского поселения в судебное заседание не явился, были надлежащим образом извещены о времени и месте его проведения, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Представили в суд отзыв на исковое заявление, в котором указали, что с исковыми требованиями в части обращения взыскания на земельный участок не согласны, поскольку земельный участок с кадастровым номером *** общей площадью *** кв.м, расположенный по адресу: ***, р.***, является собственностью Новоигирминского муниципального образования и находится в пользовании ответчика на основании договора аренды земельного участка *** от ***, заключенного между МО «Нижнеилимский район» и ответчиком. В соответствии с пп.4.3.3. Арендатор имеет право с уведомления Арендодателя сдавать участок в субаренду, а также передавать свои права и обязанности по договору третьим лицам при заключении договора на срок более *** лет. Однако, ответчиком не выполнена предусмотренная п.2 ст.615 ГК РФ необходимость получения арендатором согласия арендодателя на залог права аренды земельного участка, а, следовательно, арендодатель не был уведомлен о передаче прав на земельный участок в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.1 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Ответчик К., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по рассмотрению настоящего гражданского дела по адресу регистрации: ***, в суд не явился, извещение возвращено в суд по истечении срока хранения.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. п. 67, 68) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд считает, что К. был извещен о дате рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с ч.2 ст.233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку ответчик, надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и К. был заключен кредитный договор *** (далее – кредитный договор). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. под ***% годовых, сроком на 60 месяцев. Цель кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора. Дата и сумма ежемесячного платежа указываются в Графике платежей.

Согласно графику платежей, К. обязан вносить ежемесячные платежи *** числа каждого месяца, последний платеж ***.

В соответствии с условиями, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора, возникшего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.11 раздела 1).

Пунктом 13 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п.3.3 раздела 3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимого имущества, принадлежащего заемщику на праве собственности, в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) ****** от ***, заключенному между заемщиком и кредитором.

В силу п.5.1 раздела 5 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки, установленной договором.

Согласно п.7.1.2, 7.1.3 раздела 7 кредитного договора, заемщик обязуется: не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора; заключить на весть срок действия договора залога (ипотеки) (единовременно или на ежегодной основе, а зависимости от выбранной программы страхования) договор обязательного страхования, указав заемщика в качестве выгодопробретателя.

Истцом предоставлена выписка по счету, открытому клиенту К. при выдаче кредита, в соответствии с которой *** ответчику был выдан кредит. В дальнейшем, ответчиком производилась частичное гашение кредитной задолженности.

Из представленных суду доказательств усматривается, что у ответчика просроченная задолженность по договору возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** день. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней.

К. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере *** руб.

Присутствуя в судебном заседании ***, ответчик К. подтвердил, что действительно *** заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, на основании которого ему был выдан кредит в сумме *** руб. Ответчик также подтвердил, что по кредитному договору у него образовалась задолженность, размер которой, а также порядок ее расчета, он не оспаривает.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 7.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором залога (ипотеки).

А заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком в случаях предусмотренных договором (п.7.1.4 раздела 7 кредитного договора).

В связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредитному договору, Банком в адрес Заемщика было направлено уведомление от *** о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления, о чем свидетельствует список внутренних почтовых отправлений от ***. Однако, данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

С учетом установленных судом обстоятельств, требования истца о взыскании досрочно с ответчика задолженности по кредиту в размере *** руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере *** руб., просроченные проценты в размере *** руб., проценты по просроченной ссуде в размере *** руб., неустойка на остаток основного долга в размере *** руб., неустойка на просроченную ссуду в размере *** руб., являются законными и обоснованными. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком К. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора, а, следовательно, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Ответчиком К., присутствовавшим в судебном заседании ***, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку исковое заявление поступило в суд ***, тогда как требования о взыскании задолженности истец предъявляет за период с *** по ***, в связи с чем, он просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Суд, разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска указанного срока, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указывалось выше, пунктом 7.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором залога (ипотеки). Заемщик, в свою очередь, в силу п.7.1.4 раздела 7 кредитного договора, обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком в случаях предусмотренных договором.

В связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредитному договору, Банком в адрес Заемщика *** было направлено уведомление от *** о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Поскольку требование ответчиком исполнено не было, *** ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим иском в суд. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» фактически потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента направления К. требования о полном погашении долга, т.е. с *** (доказательства направления требования в более позднюю дату, истцом суду не представлены). Соответственно срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку в суд с настоящим иском истец обратился ***, о чем свидетельствует квитанция об отправке искового заявления в электронном виде.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и необходимости исчисления указанного срока с *** (с момента образования задолженности) основаны на неправильном толковании норм материального закона, в связи с чем, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК РФ).

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013, при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое в ходит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником к предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Согласно кредитному договору, кредит является целевым и предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора.

Как указывалось выше, п.3.3 раздела 3 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимого имущества, принадлежащего заемщику на праве собственности, в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) *** ДЗ от ***, заключенному между заемщиком и кредитором.

Из материалов дела следует, что *** между К. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) *** ДЗ (далее договор залога), предметом которого является квартира, общей площадью *** кв.м., расположенная по адресу: ***, с кадастровым номером ***, а также право аренды на земельный участок площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, с кадастровым номером ***. Квартира принадлежит К. на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от ***, право собственности К. зарегистрировано в ЕГРН ***, запись регистрации ***. Договор аренды земельного участка *** от *** зарегистрирован в ЕГРН ***, запись регистрации ***.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет *** руб., а именно оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет *** руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет *** руб.

Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств залогодателя, возникших между сторонами на основании кредитного договора *** от ***.

Государственная регистрация договор залога (ипотека) произведена в ЕГРН ***, записи регистрации ***.

Ответчиком К., третьим лицом - администрацией Новоигирминского городского поселения, оценочная стоимость предмета залога, определенная п.3.1 договора залога, не оспорена.

Пунктом 7.4.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательство Российской Федерации, в том числе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Кроме того, п.8.2. договора залога предусматривает, что согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу положения п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Стоимость предмета залога (ипотеки) к моменту заключения кредитного договора определена в размере *** руб., по состоянию на *** размер просроченного основного долга составил *** руб., тем самым сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога (ипотеки) – ***).

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что усматривается из выписки по счету заемщика К. и расчета задолженности.

В связи с чем, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, земельный участок площадью ***.м., расположенный по адресу: ***, с кадастровым номером ***.

При этом суд отмечает, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчик К. не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в пользу истца подлежит обращение взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, земельный участок площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, с кадастровым номером ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере ***., в т.ч. *** руб., земельный участок *** руб.

Суд находит несостоятельными доводы третьего лица – администрации Новоигирминского городского поселения, о том, что требования об обращении взыскания на земельный участок путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере *** руб. являются не законными, поскольку арендодатель не был уведомлен о передаче прав на земельный участок в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

Пунктом 1.1. договора аренды земельного участка *** от ***, заключенного между МО «Нижнеилимский район» и К., предусмотрено, что последнему передан в аренду земельный участок площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, с кадастровым номером ***. В силу п.2.1 договор действует по ***.

Пунктом 4.3.3 договора предусмотрено, что арендатор имеет право с уведомления арендодателя сдавать участок в субаренду, а также передавать свои права и обязанности по договору третьим лицам при заключении договора на срок более 5 лет.

В силу п.2 ст.615 ГК РФ арендатор вправе с согласия арендодателя сдавать арендованное имущество в субаренду (поднаем) и передавать свои права и обязанности по договору аренды другому лицу (перенаем), предоставлять арендованное имущество в безвозмездное пользование, а также отдавать арендные права в залог и вносить их в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ или паевого взноса в производственный кооператив, если иное не установлено настоящим Кодексом, другим законом или иными правовыми актами. В указанных случаях, за исключением перенайма, ответственным по договору перед арендодателем остается арендатор.

Особенности аренды земельных участков определены Земельным кодексом.

В соответствии с п.5 ст.22 ЗК РФ арендатор земельного участка, вправе передать свои права и обязанности по договору аренды земельного участка третьему лицу, в том числе отдать арендные права земельного участка в залог и внести их в качестве вклада в уставный капитал хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в производственный кооператив в пределах срока договора аренды земельного участка без согласия арендодателя при условии его уведомления, если договором аренды земельного участка не предусмотрено иное. В указанных случаях ответственным по договору аренды земельного участка перед арендодателем становится новый арендатор земельного участка, за исключением передачи арендных прав в залог. При этом заключение нового договора аренды земельного участка не требуется.

В п.9 данной статьи также закреплено, что при аренде земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет арендатор земельного участка имеет право, если иное не установлено федеральными законами, в пределах срока договора аренды земельного участка передавать свои права и обязанности по этому договору третьему лицу, в том числе права и обязанности, указанные в пунктах 5 и 6 настоящей статьи, без согласия арендодателя при условии его уведомления.

В соответствии с п.4 ст.6 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное.

Особенности ипотеки земельных участков установлены главой XI названного Закона. В частности, согласно п.1.1 ст.62 Закона, если земельный участок передан по договору аренды гражданину или юридическому лицу, арендатор земельного участка вправе отдать арендные права земельного участка в залог в пределах срока договора аренды земельного участка с согласия собственника земельного участка.

Залог прав аренды на земельный участок, находящийся в государственной или муниципальной собственности, арендатором такого земельного участка допускается в пределах срока договора аренды с согласия собственника земельного участка. При аренде земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет залог права аренды допускается без согласия собственника земельного участка при условии его уведомления.

Указанное правило распространяется на случаи ипотеки права аренды земельного участка, когда такое право является единственным (самостоятельным) предметом ипотеки, либо на случаи ипотеки права аренды земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения.

В настоящем деле ипотека права аренды земельного участка была осуществлена в связи с ипотекой квартиры, расположенной на названном участке, следовательно, применению подлежат нормы главы XII Закона об ипотеке, устанавливающие особенности ипотеки предприятий, зданий и сооружений.

Согласно абз.2 ст.69 Закона об ипотеке, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.

Системное толкование приведенных норм позволяет сделать вывод о том, что собственник здания, расположенного на арендуемом им земельном участке, закладывая одновременно по одному договору об ипотеке здание и права по договору аренды этого участка, вправе заложить эти права без согласия арендодателя при условии его уведомления, если иное не предусмотрено договором аренды.

Данная правовая позиция выражена в п.5 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ****** «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке».

Судом были исследовано реестровое дело на объект недвижимого имущества земельный участок площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, с кадастровым номером ***, представленное Филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Росреестра». Из реестрового дела не усматривается, что при регистрации договора залога ****** от *** были представлены документы, свидетельствующие об уведомлении арендодателя о том, что арендатор (ответчик) отдает арендные права в залог.

Вместе с тем, государственная регистрация ипотеки на основании договор залога ****** от *** осуществлена в установленном порядке в ЕГРН *** и на момент рассмотрения настоящего дела судом ответчиком или третьим лицом не оспорена. Кроме того, несмотря на указанные выше возражения относительно обращения взыскания на земельный участок, третьим лицом, Администрацией Новоигирминского городского поселения, на момент рассмотрения настоящего дела не заявлено требований о признании договора договор залога ****** от *** в части залога права аренды земельного участка недействительным по причине отсутствия уведомления арендодателя о передаче права аренды в залог. Не заявлено таких требований и ответчиком К.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы кредита нельзя признать прекращенным. Ответчик фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом, до дня фактического возврата суммы кредита, что прямо следует из положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ

Кредитным договором процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере ***% годовых.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начисленные банком за пользование кредитом, полученному по кредитному договору в размере ***% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, по день вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 13 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с правовыми позициями, изложенными в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть I статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Следовательно, с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, исчисленной в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подтверждены представленным суду платежным поручением *** от *** и подлежат удовлетворению в размере *** руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, взыскании процентов, неустойки, судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Совкомбанк» и К..

Взыскать с К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере *** руб., просроченные проценты в размере *** руб., проценты по просроченной ссуде в размере *** руб., неустойка на остаток основного долга в размере *** руб., неустойка на просроченную ссуду в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

Взыскать с К. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке ***% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с К. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

В погашение задолженности по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество:

квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, с кадастровым номером ***, принадлежащую К. на праве собственности;

право аренды земельного участка площадью *** кв.м., расположенного по адресу: ***, с кадастровым номером ***, переданное К. на основании договора аренды.

Установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере *** руб., в т.ч. квартиры, общей площадью *** кв.м., расположенной по адресу: ***, с кадастровым номером *** в размере *** руб., земельного участка площадью *** кв.м., расположенного по адресу: ***, с кадастровым номером *** в размере *** руб.

Определить порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в виде реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 12.04.2022.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Родионова Т.А.