Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» с участием в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальное бюро кредитных историй» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ООО «Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» с иском о признании договора займа недействительным, обязании направить требование в АО «Национальное бюро кредитных историй» об исключении сведений о заключении договоров займа между истцом и ответчиком, взыскании морального вреда в размере 100000 рублей.

Требования мотивировала тем, что 29.04.2019 после поступления звонка от лица, представившегося сотрудником МО «ГлавФинанс», ей стало известно о наличии у нее кредитной задолженности. По результатам проверки кредитной истории истцу стало известно о наличии у нее задолженности перед рядом микрофинансовых организаций, в том числе, и перед ответчиком. Однако она ранее никогда не заключала кредитных договоров с микрофинансовыми организациями. Для выяснения причин образования задолженности, истица обратилась к ответчику с претензией, которая ответчиком была проигнорирована, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела надлежаще извещены, представили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, также представил возражения на иск, в которых указал, что 20.02.2019 между ООО МКК «ГФК» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор займа № на сумму 12000 рублей. Доводы ФИО1 о том, что вышеуказанный договор займа она не заключал, являются необоснованными.

Так, при выдаче онлайн-займов ООО МКК «ГФК» проводит комплекс мероприятий, направленных на идентификацию клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев. Производится заполнение анкеты-заявки и анкеты по ПОД/ФТ. Клиентами предоставляются фотографии основного разворота паспорта и страницы с отметкой о регистрации по месту жительства, а также фотография самого клиента с развернутым паспортом в руке. На основании представленных данных кредитным менеджером производится первичная верификация клиента. Производится проверка клиента по номеру паспорта и СНИЛС в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) через сервер платежной системы, которая в свою очередь обращается к банку. СМЭВ высылает на номер мобильного телефона клиента код, который должен быть введен клиентом на сайте платежной системы. В случае правильно введенного кода идентификация считается успешной. Дополнительно проводится проверка принадлежности именной банковской карты клиенту. Данная процедура предполагает временное списание/блокировку суммы в 1 рубль с карты клиента с последующим возвратом. При этом для списания одного рубля проводится аутентификация клиента с помощью протокола 3DSecure, который предусматривает отправку банком-эмитентом смс-сообщения с кодом на номер телефона клиента, привязанный к данной карте.

Паспортные данные клиента проверяются по базе сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, информация о которых размещается на официальном Интернет-сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел РФ (ГУВМ МВД России) (htths://гувм.мвд.рф). Данные клиента проверяются по публикуемым Росфинмониторингом перечням лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Копию анкеты по ПОД/ФТ, а также фотографии паспорта прилагаем.

На основании представленных данных кредитным менеджером производится первичная верификация клиента и сверка данных фотокопии паспорта с данными в анкете. По договору на оказание скоринговых услуг с компанией ООО «Скориста» ООО МКК «ГФК» дополнительно проверяет соответствие предоставленных клиентом данных с данными кредитной истории. В ходе проверки достоверности предоставленных клиентом данных до выдачи займа сотрудниками Кредитора осуществляются звонки на номера телефонов, указанных клиентом, задаются уточняющие вопросы. По совокупности произведенных мероприятий кредитным менеджером принимается решение о заключении договора онлайн-займа и выдаче денежных средств путем безналичного перевода на указанную клиентом банковскую карту.

Комплекс вышеуказанных мероприятий был совершен в отношении ФИО1 при ее обращении в ООО МКК «ГФК», в результате чего последняя быт идентифицирована, с ней был заключен соответствующий договор займа и ей были выданы денежные средства путем перечисления на банковскую карту (фотографию предоставленной ФИО1 банковской карты прилагаем).

Кроме того, по вышеуказанному договору займа, который, по мнению ФИО1, с ней не заключался, неоднократно, а именно 08.03.2019 и 22.03.2019 производилась оплата процентов и оплата услуги пролонгации, с ФИО1

08.03.2019 и 22.03.2019 заключались дополнительные соглашения, которые истица подписывала данные соглашения при помощи простой электронной подписи.

С учетом изложенного, просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, причин неявки суду не сообщил.

Учитывая, что в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика, третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания, если причину их неявки суд признает неуважительной, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (ч. 3 ст. 812 ГК РФ).

Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона, субъект персональных данных принимает о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Судом установлено, что 20.02.2019 между ООО МКК «ГФК» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор займа № на сумму 12000 рублей.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта в сети Интернет.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Акцепт оферты при помощи аналога простой цифровой подписи не нарушает действующего законодательства РФ.

Судом установлено, что при выдаче онлайн-займа ООО МКК «ГФК» проведен комплекс мероприятий, направленных на идентификацию клиента, а именно, проверена фотографии основного разворота паспорта и страницы с отметкой о регистрации по месту жительства, а также фотография самого клиента с развернутым паспортом в руке; проведена проверка клиента по номеру паспорта и СНИЛС в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) через сервер платежной системы, которая в свою очередь обращается к банку.

СМЭВ выслан на номер мобильного телефона клиента код, который должен был введен клиентом на сайте платежной системы.

Дополнительно проведена проверка принадлежности именной банковской карты клиенту. Данная процедура предполагает временное списание/блокировку суммы в 1 рубль с карты клиента с последующим возвратом. При этом для списания одного рубля проводится аутентификация клиента с помощью протокола 3DSecure, который предусматривает отправку банком-эмитентом смс-сообщения с кодом на номер телефона клиента, привязанный к данной карте.

Паспортные данные клиента проверены по базе сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, информация о которых размещается на официальном Интернет-сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел РФ (ГУВМ МВД России) (htths://гувм.мвд.рф).

Данные клиента проверены по публикуемым Росфинмониторингом перечням лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Копию анкеты по ПОД/ФТ, а также фотографии паспорта прилагаем.

На основании представленных данных кредитным менеджером произведена первичная верификация клиента и сверка данных фотокопии паспорта с данными в анкете. По договору на оказание скоринговых услуг с компанией ООО «Скориста» ООО МКК «ГФК» дополнительно проверено соответствие предоставленных клиентом данных с данными кредитной истории. В ходе проверки достоверности предоставленных клиентом данных до выдачи займа сотрудниками Кредитора осуществлен звонок на номер телефона, указанного клиентом, заданы уточняющие вопросы.

По совокупности произведенных мероприятий кредитным менеджером принято решение о заключении договора онлайн-займа и выдаче денежных средств путем безналичного перевода на указанную клиентом банковскую карту.

Совершение заемщиком действий, указанных выше, считается полным и безоговорочным принятием заемщиком всех без исключения условий оферты, общих и индивидуальных условий предоставления микрозаймов, и заключение между заемщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно п.3 ст.2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации », утвержденного Банком России 22 июня 2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Как усматривается из материалов дела, 08.03.2019 и 22.03.2019 производилась оплата процентов и оплата услуги пролонгации, с ФИО1

08.03.2019 и 22.03.2019 заключались дополнительные соглашения, к Договору займа, которые ФИО1 также подписывала при помощи простой электронной подписи.

Оценив представленные в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора займа недействительным.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признания договора займа недействительным, суд исходит из того, что ответчиком исполнены обязательства по предоставлению суммы займа в соответствии с нормами действующего законодательства.

Таким образом, права истца действиями/бездействиями ответчика не нарушены, в связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания производных от основного требований компенсации морального вреда, обязании направить требование в АО «Национальное бюро кредитных историй» об исключении сведений о заключении договоров займа между истцом и ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» с участием в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальное бюро кредитных историй» о признании сделки недействительной – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий:

Решение изготовлено в окончательной форме 04.10.2019.