Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» операционный офис «Тверь № 1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» операционный офис «Тверь № 1» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредитования (далее также - Кредитный договор), в рамках, которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации в счет оплаты приобретенного им товара.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен обязуется неукоснительно соблюдать, и получил экземпляры на руки «Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» и их обслуживания (далее - Условия) и Тарифов по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковскихуслуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160,161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев Заявление ФИО2, Банк открыл eй счет Клиента № №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 300 000 рублей 00 копеек, после чего, по распоряжению Ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства со счета Клиента на счет карты №№, что подтверждается выпиской со счёта № №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1797 дней, с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.; процентная ставка - 29,00 % годовых; размер ежемесячного платежа - 9 600 рублей 00 копеек.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 276154 рубля 38 копеек, направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ г.Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств, на основании п. 6.2 Условий, Истцом с 13.12.2009г. по 29.10.2010г.начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом комиссий, плат за просрочку очередных платежей и неустойки) 452893 руб. 18 коп.

Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 2180 руб. 77 коп. Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина без учета ранее оплаченной за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 7728 руб. 93 коп. Таким образом, общая сумма государственной пошлины, оплаченной в бюджет составляет 9909 рублей 70 копеек, что подтверждается платёжными поручениями.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность гражданского дела до принятия его судом к своему производству. Сторонами Кредитного договора - Истцом и Ответчиком, при его заключении (п. 11.1 Условий) было достигнуто соглашение о том, что все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора потребительского кредитования или в связи с ним, подлежат разрешению в судах по месту нахождения Банка, его филиалов илииных подразделений Банка.

Подразделение Банка (Операционный офис «Тверь №1») в г.Тверь находится по адресу: <...>. Таким образом, настоящее дело подсудно Заволжскому районному суду г. Твери на основании соглашения сторон об установлении договорной подсудности.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 276154 рубля 38 копеек, неустойку в размере 176738 рублей 80 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9900 рублей 70 копеек.

Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик и представитель ответчика, исковые требования признали частично, так считали, что неустойка в договоре не указана, ей условия не выдавали, с суммой госпошлины не согласна.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредитования (далее также - Кредитный договор), в рамках, которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации в счет оплаты приобретенного им товара.

Банком открыт счет на имя ответчика № № и заключен Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Как установлено в судебном заседании в результате неисполнения должником ФИО2 обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 276154 рубля 38 копеек, направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств, на основании п. 6.2 Условий, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки.

Представленный истцом расчет не вызывает у суда сомнений.

Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 2180руб. 77коп. Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Однако, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, которую они оплатили мировому суду, взысканию не подлежит, из резолютивной части определения мирового судьи усматривается, что истцу было разъяснено, что уплаченная госпошлина при отмене судебного приказа, не возвращается взыскателю и не засчитывается при подаче искового заявления.

С учетом удовлетворенных требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6161рубль 54копейки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с указанной нормой, уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом, а не обязанностью суда.

С учетом изложенного, исходя из общих начал и смысла действующего законодательства и конкретных обстоятельств дела, учитывая причину несвоевременной уплаты основного долга, имущественное положение ответчика, а также то, что, сумма неустойки в размере 176738рублей 80 копеек за просрочку платежа явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить сумму неустойки до 20000 рублей 00копеек.

Доводы ответчика о том, что в договоре не прописано о взыскании с нее неустойки не состоятельны, так как в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным собственноручно ответчиком, что ею не отрицается, указано, что своей подписью под заявлением она подтверждает получение ею на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру условий, тарифов. А в условиях предоставления кредита в п.6.2 указано, что неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты в размере 0,2 процента за каждый календарный день просрочки.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 276 154 (двести семьдесят шесть тысяч сто пятьдесят четыре) рубля 38 копеек, неустойку в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 161 (шесть тысяч сто шестьдесят один) рубль 54 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г.Твери в течение десяти дней с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Т.А. Румянцева