Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Белой В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № в размере 84055,08 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2721,65 руб..

Свои требования истец мотивировал, тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк»заключило с ФИО1 договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или условия комплексного банковского обслуживания в банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско - правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в заявлении - анкете. В соответствии с указаниями Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета - выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком, сумма основного долга составляет 84055,08 рублей, из которых: 54956,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 19404,88 рублей - просроченные проценты, 9693,60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга 84055,08 рублей. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца 2721,65 рублей в качестве расходов по уплате государственной пошлины. Представитель истца - «АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить полностью, по основаниям, в нём указанным, не возражал против заочного порядка рассмотрения дела в случае отсутствия ответчика. Ответчик Эсаулова Т..И. извещена надлежащим образом о дне, времени, месте рассмотрения дела, по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила. Письменно указала, что кредитную карту брала, расчеты не оспаривает, будет платить по мере возможности. Суд принял все меры к надлежащему извещению ответчика, в полном соответствии со ст.ст.113-116 ГПК РФ известил ответчика о времени и месте судебного заседания по его месту фактического жительства, которым в силу ст.20 ГК РФ является место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Таким образом, суд признает причины неявки ответчика неуважительными, ответчик за истекшее время имела возможность представить свои возражения по существу исковых требований, однако предпочла вместо защиты своих прав в судебном заседании - неявку в суд. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Дело рассмотрено судом с письменного согласия представителя истца в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Ст. 434 ГК РФ гласит, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3). В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор № о выпуске кредитной карты ТП 7.7 RUR Тинькофф Платинум. На основании заявления - анкеты ФИО1 уполномочила от ее имени сделать безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, изложенных в заявлении - анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Приказом № 0620.03 от 20 июня 2012 года утвержден и введен в действие тарифный план ТП 7.7 RUR. Из приложения № 2 к приказу № 0620.03 от 22 июня 2012 года процентная ставка по операциям покупок составила 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составила 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС - банк» 59 рублей, минимальный платеж составляет не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Плата за программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в п. 3 указано, что для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. П. 5.1 условий предусмотрено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Из п. 5.7 условий следует, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет - выписку. Согласно расчету задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком, сумма основного долга составляет 84055,08 рублей, из которых: 54956,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 19404,88 рублей - просроченные проценты, 9693,60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. . Из заключительного счета следует, что с момента выставления заключительного счета банк приостанавливает начисление / взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций. Сумма является окончательной к оплате. На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись. Судом усматривается, что договор, заключенный между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ФИО1 является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора оказания услуг. В силу положений ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст. 433 ГК РФ). В силу ст. 435ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Усматривается, что ответчик кредитную карту получила и активировала ее, денежные средства также получала. С этого момента был заключен договор между истцом и ответчиком, который считается заключенным в письменной форме. Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты был заключен в офертно - акцептной форме. Суд полагает, что между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания карт, тарифах банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна их исполнять, о чем в заявлении - анкете свидетельствует ее подпись. В соответствии сост. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. П. 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждении я предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П). В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, тарифы, установленные банком при заключении с ответчиком договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Также из дела следует, что некоторое время она оплачивала комиссии по утверждённым сторонами тарифам, доказательств иного суду не представлено. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о займе. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Суд принимает во внимание размер сумм просроченных платежей, а также длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика, размер сумм просроченных платежей является существенным, равно как и срок просрочки. Таким образом, исковые требования в части взыскания просроченной задолженности по договору кредитной карты и просроченных процентов подлежат удовлетворению. Рассматривая исковые требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы, платы за обслуживание кредитной карты, суд приходит к следующему. В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами дела, в связи с чем соразмерность начисленной ответчику неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения им обязательств по договору. Штрафные проценты начислены истцом ввиду нарушения обязательств ответчиком, ввиду чего исковые требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы подлежат удовлетворению. При постановке решения суд исходит из того, что истцом доказано, что ответчиком обязательства исполняются несвоевременно, что является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита), а также основанием для требования об уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательства. Доказательств возврата просроченного основного долга, начисленных процентов и штрафов истцу в установленные сроки и на день рассмотрения дела в суде ответчиком не предоставлено. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Заключив вышеуказанный смешанный договор, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку платежными поручениями подтверждается оплата государственной пошлины истцом в сумме 2721,65 рублей, при таких обстоятельствах с ответчика необходимо взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по Договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в размере 84 055 (восемьдесят четыре тысячи пятьдесят пять) рублей 08 копеек, из которых: 54956,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 19404,88 рублей - просроченные проценты, 9693,60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2721,65 рубля.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре и отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть также обжаловано в Омский областной суд в апелляционном порядке через Русско-Полянский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение вступило в законную силу 09.02.2016 Судья А.Н. Дерка ч