Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Райффайзенбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество "Райффайзенбанк" (далее по тексту – АО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 686 454,53 рублей, в том числе: 64 463,12 рублей - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 113 081,27 рублей - задолженность по оплате просроченного основного долга, 19 053,02 рублей - задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 489 857,12 рублей - задолженность по основному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 064,55 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за оказание нотариальных услуг в размере 100 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что 15.05.2014 ФИО1 и АО "Райффайзенбанк" заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 296 000 рублей для осуществления операций по счету. Указанный договор был заключен на основании заявления на выпуск кредитной карты от 15.05.2014 и анкеты на выпуск кредитной карты от 15.05.2014, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по открытию счета. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", 07.02.2017 кредитный лимит был увеличен до 414 000 рублей, 10.07.2018 кредитный лимит был увеличен до 600 000 рублей. В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору в адрес заемщика было направлено требование банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.

Истец АО "Райффайзенбанк", ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.2 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2014 ФИО1 обратилась в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением на выпуск кредитной карты и анкетой на выпуск кредитной карты, по условиям которых предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит - 296 000 рублей, процентная ставка - 31,62 % годовых. Своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена и согласна с вышеуказанными условиями, а также с Общими Условиями, Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" и Правилами, в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

В п. 2.12 заявления на выпуск кредитной карты указан способ передачи карты в случае заключения с ней договора - в отделении банка.

Согласно п. 7.1.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" от 15.04.2014, после рассмотрения пакета документов клиента (включая заявление на выпуск кредитной карты), необходимых Банку для принятия решения о предоставлении запрашиваемого кредитного лимита, определяется соответствие клиента внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению и пересматриваемым время от времени. Если клиент, по мнению Банка, удовлетворяет его внутренним требования, Банк заключает с Клиентом Договор и определяет расчетную дату.

Указанное заявление (оферта) акцептировано банком, в связи с чем, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта, которая была ею получена, что подтверждается распиской от 15.05.2014.

Как следует из выписки по счету за период с 15.05.2014 по 25.02.2020, открытому на имя ФИО1 банк исполнил свои обязательства, предоставив кредитный лимит на сумму 296 000 рублей, которые ответчик использовал, совершая операции по счёту. Первая операция по счету совершена 10.02.2016 на сумму 296 000 рублей, последний платеж был совершен ответчиком 22.07.2019 в размере 100 000 рублей.

На основании п. 1.50 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" от 15.04.2014, Банком 07.02.2017 был увеличен кредитный лимит до 414 000 рублей, 10.07.2018 до 600 000 рублей, что также подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 7.1.6 Общих условий, размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, складывающейся из суммы платежного документа, комиссии Банка за его исполнение, предусмотренной Тарифами по Кредитным картам, платы за участие в программе страхования (если применимо), других комиссий в соответствии с Тарифами Банка на дату предоставления в Банк такого платежного документа, списания комиссий, платы за участие в программе страхования (если применимо).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте Кредита, начиная с даты, следующей за Датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита. Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о Льготном периоде кредитования. Все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком без дополнительного согласия Клиента в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке: судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию задолженности, просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченная задолженность, начисленные % к погашению, 5 % от задолженности прошлых периодов (задолженности до востребования), 5% от задолженности льготного периода, задолженность льготного периода, задолженность прошлых периодов (задолженность до востребования), задолженность текущего периода. При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные настоящими общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (при их наличии) (п.7.2.1 - 7.3.4).

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" для карты MasterCard Standard Plus: годовая комиссия за обслуживание основной карты - не взимается/750 рублей, для дополнительной карты - 500 рублей, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствам - 24%, лимит на снятие наличных по картам Банка/моментальные переводы между картами Банка/переводы на карты других банков, в месяц - 40% от суммы кредитного лимита, комиссия за выдачу наличных - 3% от суммы снятия, минимум 300 рублей, комиссия за моментальные переводы между картами Банка/ переводы на карты других банков - 3% от суммы перевода, минимум 300 рублей, комиссия за экстренную выдачу наличных при утрате карты за рубежом - не взимается, комиссия за совершение операции за рубежом в валюте отличной от валюты счета - 1,5% от суммы операции, комиссия за перевод в оплату коммунальных платежей - не взимается, ежемесячная комиссия за услугу "SMS - уведомления " - 60 рублей по основной карте, 45 рублей по дополнительной карте, штраф за просрочку оплаты минимального платежа - 700 рублей.

Из представленной истцом выписки по счету, расчету задолженности следует, что по состоянию на 07.07.2019 образовалась задолженность в сумме 596998,39 рублей, за период с 09.07.2019 по 22.07.2019 ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения задолженности в общей сумме 393 912,2 рублей, после 22.07.2019 денежные средства ответчиком не вносились, с 07.08.2019 образовалась задолженность по основному долгу в размере 489 857,12 рублей, по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 19 053,02 рублей, по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 64 463,12 рублей, по оплате просроченного основного долга - 113 081,27 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, учитывая, что задолженность образовалась после заключения дополнительного соглашения, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование от 19.11.2019 о полном погашении задолженности по кредитной карте в сумме 657 677,73 рублей в срок не позднее 30 календарных дней. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что задолженность по кредитной карте погашена полностью или частично либо условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные АО «Райффайзенбанк» требования о взыскании со ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением № 5 от 28.02.2020 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 10064,55 рублей. Указанная сумма, являясь судебными расходами, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме этого, истцом понесены расходы на оплату услуг нотариуса в размере 100 рублей за нотариальное удостоверение копии доверенности представителя истца АО "Райффайзенбанк".

В силу положений ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся также иные расходы, признанные судом необходимыми.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле. Перечень судебных издержек, предусмотренный ГПК РФ, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Расходы на нотариальное заверение доверенности, признаются судом необходимыми расходами, поскольку несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд, в связи с чем расходы на нотариальное удостоверение копии доверенности в сумме 100 рублей также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Райффайзенбанк" задолженность по договору кредитной карты от 15.05.2014 в размере 686 454,53 рублей, в том числе: 64 463,12 рублей - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 113 081,27 рублей - задолженность по оплате просроченного основного долга, 19 053,02 рублей - задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 489 857,12 рублей - задолженность по основному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 064,55 рублей, расходы на нотариальное удостоверение копии доверенности в сумме 100 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Судья Р.Н.Аюшева

Секретарь: К.В.Калинина

«07» мая 2020 года

Судья: /подпись/

Мотивированный текст решения изготовлен 07.05.2020.

Судья Р.Н.Аюшева

Оригинал хранится в деле № 2-1026/2020 в Октябрьском районном суде г.Томска.