Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании действий по списанию денежных средств со счета незаконными, возложении на ответчика обязанности зачесть внесенные средства в счет погашения кредита и направить информацию в бюро кредитных историй для исключения из кредитной истории истца сведений о наличии просроченной задолженности, возникшей в декабре 2015 года в результате неправомерных действий ответчика

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании действий по списанию денежных средств со счета и начислению неустойки незаконным. В обоснование исковых требований указано, что *** года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму .... рублей, сроком до .... года под 13, 5% годовых. Обеспечением исполнения истцом своих обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона (п.1 ст.77 / п.1 ст.64.1 Закона об ипотеке). В отношениях между банком- исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П). .... года истец обратился в ДО .... Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» в р.п. ..., с целью внесения очередного платежа в счет погашения обязательств по кредитному договору № от *** года. В ходе беседы с сотрудником банка выяснил, что по данному кредитному договору образовалась просроченная задолженность, и начисляется неустойка. О наличии и причинах данной просроченной задолженности истец не был извещен. В соответствии с п.4.3 кредитного договора № от *** года платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов) производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого в соответствии в с требованиями п.3.1 настоящего кредитного договора, на счет кредитора. Заемщик обязан к каждой дате платежа по договору обеспечить наличие на текущем счете ....), открытом в соответствии в с п.3.1 кредитного договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), указанном в приложении № к кредитному договору № от *** года на 10 декабря 2015 года сумма основного долга, подлежащая уплате, составляет .... рублей. В соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, указанном в приложении 1.1. к кредитному договору № от *** года на 10 декабря 2015 года сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая уплате, составляет ..... таким образом, общая сумма денежных средств, необходимая для исполнения обязательств по кредитному договору № от *** года на 10 декабря 2015 года составила ..... 09 декабря 2015 года в соответствии с п.4.3 вышеуказанного кредитного договора сумма денежных средств в размере .... рублей, достаточная для совершения платежа поступила на счет №, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 09.12.2015 года. Поскольку у истца перед банком несколько однородных обязательств, сумма .... рублей достаточна для совершения платежа по кредитному договору № от *** года, но не достаточна для исполнения остальных обязательств. Таким образом, при списании денежных средств со счета №, БАНК обязан руководствоваться ст.319.1 Гражданского кодекса Российской федерации, а именно «в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения». В нарушение вышеуказанной нормы 09 декабря 2015 года банк списал со счета истца № денежные средства в размере .... рублей с целью погашения другого кредитного договора без его распоряжения и согласия. Кроме того, выяснилось, что это не первая подобная операция, проведенная банком без согласия клиента. 30 ноября 2015 года с того же счета № были списаны денежные средства в размере ..... В соответствии с п.3 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться по своему усмотрению. Банк не вправе без согласия заемщика – физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика как потребителя, а все условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны на основании ст.16 закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Своими действиями банк искусственно создал наличие просроченной задолженности по кредитному договору № от *** года. Незаконно применил истцу неустойки в соответствии с условиями указанного договора. Осознанно портит кредитную историю истца в бюро кредитных историй. 30 декабря 2015 года истцом направлено в адрес ответчика письмо, с просьбой дать разъяснения в сложившейся ситуации, вернуть денежные средства незаконно списанные со счета №, и отменить все последствия искусственно созданной просроченной задолженности. Аналогичные письма направлены на официальный сайт Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» и электронную почту головного офиса АО «Россельхозбанк» в г. Москва. На момент подачи искового заявления ответов от банка не поступало. При обращении на телефон горячей линии ему дали ответ «имеем право». Справку о размере начисленной неустойки не предоставляют. Также банком не даны разъяснения о способе дальнейших исполнений обязательств по кредитному договору № от *** года, что приведет к увеличению срока просроченной задолженности, увеличению суммы неустойки и, как следствие, к банкротству истца со всеми вытекающими отсюда последствиями. На основании изложенного, истец просит признать действия ответчика 09.12.2015 года по списанию денежных средств со счета № в размере .... рублей, которые внесены истцом для погашения очередного платежа по кредитному договору № года в счет погашения иного обязательства, отличного от указанного истцом, незаконными; обязать ответчика зачесть внесенные 09.12.2015 года на счет № денежные средства в размере .... рублей в счет погашения обязательств по вышеуказанному кредитному договору № от *** года (.... рублей – основной долг, .... рубля – проценты за пользование кредитом), обязать ответчика внести исправления в баланс банка; признать действия ответчика по начислению штрафов и неустоек по кредитному договору № от *** года возникших в результате неправомерного списания 09.12.2015 года денежных средств со счета №, в размере .... рублей, обязать ответчика внести исправления в баланс банка; признать действия ответчика, в результате которых в бюро кредитных историй по кредитному договору № от *** года сообщены незаконные сведения о нарушении истцом обязательств незаконными; обязать ответчика направить информацию в бюро кредитных историй для исключения из его кредитной истории сведений порочащих его репутацию, которые внесены в кредитную историю в результате незаконных действий ответчика по кредитному договору № от *** года, распределить судебные расходы.

В судебном заседании истец уточнил свои исковые требования и просил признать незаконными действия акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по списанию 09 декабря 2015 года денежных средств со счета № в размере .... рублей, внесенных им в счет погашения очередного платежа по кредитному договору № от *** года, в счет погашения иного обязательства, обязать акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» зачесть в счет погашения обязательств по кредитному договору .... от *** года денежные средства в сумме .... рублей (.... рублей-основной долг, .....- проценты за пользование кредитом), внесенные им 09 декабря 2015 года на счет №, и внести исправления в соответствующие счета в банке открытые на имя его имя по кредитному договору № от *** года, обязать акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» направить в бюро кредитных историй информацию для исключения из его кредитной истории сведений о наличии просроченной задолженности, возникшей в декабре 2015 года в результате неправомерных действий акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 09.12.2015 года, также просил взыскать с ответчика судебные расходы.

Представитель акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО3 просила отказать истцу в удовлетворении иска и пояснила, что *** года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ранее ОАО «Россельхозбанк») и ФИО2, ФИО4 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме .... рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 13,5 % годовых (п.1.1., 1.2., 1.3. Кредитного договора). Срок возврата кредита (основного долга) - .... года (п. 1.5. Кредитного договора). Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику кредит в размере .... рублей. Однако заёмщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносились не ежемесячно. извещение ФИО2 об имеющейся просроченной задолженности по кредитном договору № от *** г. было осуществлено с помощью отправки SMS уведомления и звонков сотрудниками Cаll-Центра г..., что подтверждается отчетами активности КЦ от 03.01.2016 г., от 17.01.2016 г. Ответ на обращение ФИО2 с разъяснениями по данной ситуации был направлен 11.01.2016 года заказным письмом и получен заемщиком 14.01.2016 года, что подтверждаете почтовым уведомлением. Всего у истца с АО «Россельхозбанк» заключено три кредитных договора: № от ***.; № от ***.; № от ***. По договору № от *** года имеется решение суда и возбуждено исполнительное производство. По договору № от *** года в связи с образовавшейся задолженностью было подано исковое заявление, решение суда вступило в законную силу в январе 2016 года. Договор № от *** года так же числится на просрочке. По вопросу обоснованности списания денежных средств со счета ФИО2 поясняет следующее. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, а именно на основании пункта 4.5. кредитного договора №, для ускорения расчетов по настоящему договору заемщик предоставляет кредитору право в даты платежей по договору, а также в иные дни при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов: в соответствии с пунктом 4.7. настоящего договора или в случае досрочного возврата кредита заемщиком в соответствии с пунктом 4.6. настоящего договора списывать без распоряжения заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по погашению кредита (основного долга), уплате процентов запользование кредитом, неустоек (пеней и/или штрафов), при необходимости производит конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному кредитором на даты конвертации. Данные условия договора Заемщику были известны. На основании вышеизложенного 09.12.2015 года были списаны денежные средства в сумме .... рублей 00 копеек со счета № в счет погашения просроченного долга по кредитному договору №, по которому задолженность взыскана в судебном порядке. Заключая кредитный договоры с АО «Россельхозбанк», истец не мог не знать oб условиях данных кредитных договоров, так как они оформлялись на аналогичных условиях. Подписывая кредитный договор, истец, выразил свое согласие на то, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им принятых на себя обязательств, по какому- либо кредитному договору, он будет нести ответственность на условиях, предусмотренных данным кредитным договорам. На основании изложенного АО «Россельхозбанк» считает доводы истца не обоснованными, истцом суду не предоставлены доказательства нарушения прав потребителя, нарушение норм закона РФ «О защите прав потребителей». На основании вышеизложенного, просила в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 319.1. Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

2. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди таких обязательств имеются те, по которым кредитор имеет обеспечение, исполнение засчитывается в пользу обязательств, по которым кредитор не имеет обеспечения.

3. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Судом установлено, что между истцом в качестве заемщика и акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в качестве кредитора были заключены кредитные договоры № от *** года, № от *** года, № от *** года. Для внесения платежей по кредитным договорам № от *** года, № от *** года в банке на имя истца открыт счет №.

Для расчетов по кредитному договору № от *** года в АО «Россельхозбанк» на имя истца был открыт счет №.

Согласно условиям кредитного договора № от *** года, банк предоставил истцу денежные средства в сумме *** рублей на срок до *** года на приобретение части жилого дома, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, выплачивая ежемесячно по ..... и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, согласно графику платежей.

Согласно п.3.1 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора.

Согласно п.4.3 вышеуказанного кредитного договора платежи по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек производится заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого в соответствии с требованиями п.3.1 кредитного договора счета (№) на счет кредитора.

Исполняя условия кредитного договора № от *** года, истец ФИО2 09.12.2015 года внес на счет № денежные средства в сумме .... рублей в счет погашения очередного платежа по указанному кредитному договору, из них ..... - в счет погашения основного долга, .... – в счет погашения процентов.

Ответчик распоряжением начальника отдела с проблемной задолженностью физических лиц от 09.12.2015 года указанные денежные средства списал со счета истца № в счет погашения задолженности иного обязательства, чем указано истцом (по кредитному договору № со ссылкой на п.4.5 указанного кредитного договора, в связи с отсутствием денежных средств на счете № для погашения просроченной задолженности по кредитному договору №.

Вместе с тем судом установлено, что решением Майнского районного суда Ульяновской области от 14 сентября 2015 года, вступившим в законную силу 16.10.2015 года, кредитный договор № между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 расторгнут, в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору. Указанная задолженность подлежит взысканию в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Поскольку решением суда кредитный договор № расторгнут, то ответчик был не вправе, ссылаясь на п.4.5 указанного расторгнутого кредитного договора списывать для погашения задолженности по другому кредитному договору без указания истца денежные средства в сумме .... рублей, внесенные ФИО2 на счет № в качестве очередного платежа по кредитному договору № от *** года (ипотеке). Указанные действия ответчика противоречат требованиям ст. 319.1, п.3 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому требования истца о признании незаконным действий ответчика по списанию 09.12.2015 года для погашения задолженности по кредитному договору № денежных средств в сумме .... рублей, внесенных ФИО2. на счет № в качестве очередного платежа по кредитному договору № от *** года, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Тот факт, что денежные средства истцом были внесены именно в качестве очередного платежа по кредитному договору № от *** года подтверждается тем, что истец внес их именно на счет, отрытый для расчетов по этому кредитному договору -№.

В связи с неправомерным списанием АО «Россельхозбанк» денежных средств, внесенных ФИО2 на счет № в сумме .... рублей в качестве очередного платежа по кредитному договору № от *** года, на погашение иного платежа ( задолженности по договору № 1365081/0035), у истца ФИО2 *** года по кредитному договору № от *** года образовалась просроченная задолженность, состоящая из суммы основного долга- .... руб. и процентов в сумме .....

Сведения о наличии у истца ФИО2 по кредитному договору № от *** года просроченной задолженности, образовавшейся в декабре 2015 года были переданы ответчиком в бюро кредитных историй. Факт передачи ответчиком таких сведений подтверждается расшифровкой своевременности платежей (таблицей), из которого усматривается, что в декабре 2015 года у истца по ипотечному кредитному договору (с лимитом .... рублей и сроком действия договора до *** года) имеется просроченная задолженность со сроком до 29 дней («А»), в январе- феврале 2015 года-от 60 до 89 дней («2»).

Из пояснений представителя ответчика следует, что указанные сведения предоставляются банком в бюро кредитных историй в автоматическом режиме при образовании просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст. 5 вышеуказанного федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Поскольку ответчик акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» без законных оснований в счет погашения обязательств по кредитному договору № от *** года списал *** года со счета № денежные средства в размере *** рублей, внесенные ФИО2 в качестве очередного платежа по кредитному договору № от *** года, в результате указанных неправомерных действий ответчика у истца образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от *** года, что повлекло за собой предоставление в бюро кредитных историй сведений о возникновении у истца в декабре 2015 года просроченной задолженности по указанному кредитному договору, на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежит удовлетворению, на ответчика следует возложить обязанность восстановить права истца, нарушенные неправомерными действиями ответчика, а именно: ответчика следует обязать зачесть в счет погашения обязательств по кредитному договору № от *** года денежные средства в сумме .... рублей (.... рублей-основной долг, .....- проценты за пользование кредитом), внесенные ФИО2*** года на счет №, и внести исправления в соответствующие счета в банке открытые на имя ФИО1 по кредитному договору № от *** года, а также направить в бюро кредитных историй информацию для исключения из кредитной истории ФИО1 сведений о наличии просроченной задолженности, возникшей в декабре 2015 года в результате неправомерных действий акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 09.12.2015 года.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то с ответчика в силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить уточненные исковые требования ФИО1.

Признать незаконными действия акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по списанию 09 декабря 2015 года денежных средств со счета № в размере .... рублей, внесенных ФИО2 в счет погашения очередного платежа по кредитному договору № от *** года, в счет погашения иного обязательства.

Обязать акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» зачесть в счет погашения обязательств по кредитному договору № от *** года денежные средства в сумме .... рублей (.... рублей-основной долг, .....- проценты за пользование кредитом), внесенные ФИО2 09 декабря 2015 года на счет №, и внести исправления в соответствующие счета в банке открытые на имя ФИО1 по кредитному договору № от *** года.

Обязать акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» направить в бюро кредитных историй информацию для исключения из кредитной истории ФИО1 сведений о наличии просроченной задолженности, возникшей в декабре 2015 года в результате неправомерных действий акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 09.12.2015 года.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Майнский районный суд.

Судья В.В.Живодерова

Решение изготовлено 19.02.2016 года

Судья В.В.Живодерова