Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» в лице операционного офиса «Пермь №» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» <Адрес> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <руб.>, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <руб.>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках данного заявления ответчик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций по карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. При этом условия данного заявления, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемой частью Договора. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты. Таким образом, Договор между сторонами был заключен в порядке, установленном ст. 434 ГК РФ. Акцептировав оферту путем открытия счета карты Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Ответчиком карта была активирована. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, на основании п. 1.14, 4.11 условий Договора о карте Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <руб.>, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. Впоследствии в соответствии со ст.ст. 450, 452 ГК РФ, п. 2.11 Условий по картам, приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым размер процентов по кредиту составляет – %, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – %, плата за выдачу наличных (за счет кредита) – %. Также приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Условия по картам, в соответствии с которыми клиенту предоставляется кредит, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также для оплаты товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов по договору (п. 4.2 Условий по картам). Кроме того, на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым отменена плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка и плата за обслуживание счета. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план № заменен на Тарифный план №, при этом новый тарифный план начинал применяться с даты начала нового расчетного периода, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. На основании данного тарифного плана № Банк начисляет проценты на сумму кредита в размере % годовых для осуществления иных операций (всех кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом в размере % годовых, плата за обслуживание счета не взимается (л.д. 72-73). Кроме того, приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым изменился размер процентов, начисляемых за пользование кредитом – на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и для осуществления иных операций, в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в размере % годовых. Также введена плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка: за счет кредита – % (мин. 100 руб.); в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: за счет кредита – % (мин. 100 руб.), размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – %.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы на основании ст.ст. 1, 160, 161, 309, 310, 421, 432, 434, 435, 438, 450, 452, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы искового заявления, просит удовлетворить требования в полном объеме, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Возражений по иску не представил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение, в соответствии с требованиями ч.1 ст.233 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное .

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной . Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте .

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках данного договора ответчик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он был ознакомлен и полностью согласился (л.д. 9). Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор о карте №.

Акцептировав оферту, Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств. Впоследствии ответчиком карта была активирована и неоднократно совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-33) и счетами-выписками по счету (л.д. 34-37).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента активации карты, лимит равен нулю (п.2.2.1.1). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит до нуля (п. 8.16). На основании Условий по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам (п. 4.1, 7.13) и Тарифами по картам. Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 4.2 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Возврат суммы задолженности осуществляется по частям, в суммах не менее установленного Банком минимального платежа (сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора п.1.16), на основании счетов-выписок составляемых в течение расчетного (п. 4.2., 4.3 Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки (п.п. 1.14, 4.9, 4.11 Условий по картам). При кредитовании счета, для выполнения расходных операций связанных с осуществлением платежей предусмотренных договором (погашения процентов, и п.р.) допускается кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты, в т.ч. остаток денежных средств на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью (п.1.18 Условий). В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.7.20). В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе, путем направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, потребовать возврата всей суммы кредита (1.14, 4.9, 4.10.2, 4.11).

Однако ответчиком требования, указанные в заключительной счет-выписке в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были, в связи с чем, Банком была начислена неустойка, что подтверждается названными счетом-выпиской, выписками из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. 14-33, 34, 35-37) и не опровергнуто ответчиком.

В соответствии с условиями договора между сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения условий договора и обязательность его исполнения (п.8.8., 2.10), согласно которому Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по картам. При этом Банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения их в действие, путем размещения соответствующей информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: <www>, либо путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка либо путем сообщения данной информации ежемесячной выписке.

Любые изменения Банком Условий по картам и/или Тарифов по картам становятся обязательными для клиента с момента вступления их в силу и равно распространяются на всех, в том числе на лиц, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений в Условия по картам и/или Тарифы по картам подпадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений (п.п.2.11-2.13).

При этом суд отмечает, что положения пунктов 2.11. Условий Договора, предусматривающих право Банка внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением, и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заявление предоставляется в Банк не менее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, и заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но ФИО2 заявление о расторжении Договора истцу не направлено, задолженность в полном объеме не погашена. Указанные выше обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Таким образом, суд считает, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения его условий, что соответствует требованиями гражданского законодательства.

На момент направления оферты в адрес Банка и заключения Договора о карте действовали Условия по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно Тарифам сторонами согласованы: размер процентов по кредиту – %, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – %, плата за выдачу наличных средств за счет кредита – % (л.д. 40-49).

Впоследствии Условия и Тарифы по картам претерпели изменения, в частности: приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым размер процентов по кредиту составляет – %, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – %, плата за выдачу наличных (за счет кредита) – % (л.д. 53)

На основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Условия по картам, в соответствии с которыми кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами) и иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2 Условий по картам) – л.д. 57-71.

Также согласно приказу № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым отменена плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка и плата за обслуживание счета (л.д. 74-80).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план № заменен на Тарифный план №, при этом новый тарифный план начинал применяться с даты начала нового расчетного периода, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. На основании данного тарифного плана № Банк начисляет проценты на сумму кредита в размере % годовых для осуществления иных операций (всех кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом в размере % годовых, плата за обслуживание счета не взимается (л.д. 72-73).

Кроме того, приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым изменился размер процентов, начисляемых за пользование кредитом – на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и для осуществления иных операций, в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в размере % годовых. Также введена плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка: за счет кредита – % (мин. 100 руб.); в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: за счет кредита – % (мин. 100 руб.), размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – % (л.д.81-83).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие изменения в Условия по картам (л.д. 84).

В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, ответчик вправе до вступления в силу таких изменений отказаться от Договора в порядке, предусмотренным разделом 11 Условий по картам, что с его стороны сделано не было.

На основании изложенного, суд считает, что положения указанных пунктов Условий Договора обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но ответчик с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора о карте к истцу не обращался, задолженность в полном объеме не погасил.

Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств размер задолженности составляет <руб.> в том числе: <руб.> – сумма основного долга, <руб.>- неустойка.

Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы задолженности в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <руб.>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» кредитную задолженность в сумме <руб.>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <руб.>.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми.

Также решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Иванова Н.А.