Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов

установил:

28.02.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № (номер обезличен), по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 104 000 руб. под 18,55% годовых на срок 60 месяцев.

04.03.2019 ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (номер обезличен) выдан ФИО2 кредит на сумму 143 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,95% годовых.

26.02.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № (номер обезличен), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 133 900 руб. сроком на 60 месяцев под 18,4%.

15.01.2019 ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного с ФИО2 кредитного договора № (номер обезличен) выдан ФИО2 кредит на сумму 40 300 руб. на срок 84 месяца под 15,75% годовых.

31.01.2019 ФИО2 заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № (номер обезличен), по условиям которого Банк предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 102 000 руб. сроком на 54 месяца под 16,75%.

07.12.2018 ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного с ФИО2 кредитного договора № (номер обезличен) выдан ФИО2 кредит на сумму 210 000 руб. на срок 84 месяца под 15,348% годовых.

13.12.2018 ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного с ФИО2 кредитного договора № (номер обезличен) выдан ФИО2 кредит на сумму 250 000 руб. на срок 84 месяца под 15,348% годовых.

15.12.2018 ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного с ФИО2 кредитного договора № (номер обезличен) выдан ФИО2 кредит на сумму 195 000 руб. на срок 84 месяца под 15,348% годовых.

24.12.2018 ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (номер обезличен) предоставлен ФИО2 кредит на сумму 52 000 руб. на срок 84 месяца под 15,748% годовых.

16.12.2018 ПАО «Сбербанк России» в соответствии с заключенным с ФИО2 кредитного договора № (номер обезличен) выдало ФИО2 кредит на сумму 176 000 руб. на срок 84 месяца под 15,348% годовых.

20.12.2018 ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (номер обезличен) предоставлен ФИО2 кредит на сумму 100 000 руб. на срок 84 месяца под 15,348% годовых.

05.03.2019 ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (номер обезличен) предоставлен ФИО2 кредит на сумму 143 000 руб. на срок 60 месяца под 19,077% годовых.

06.03.2019 ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (номер обезличен) предоставлен ФИО2 кредит на сумму 123 965,08 руб. на срок 60 месяца под 19,227% годовых.

Заемщик, взятые на себя обязательства по погашению кредитов, исполняет ненадлежащим образом.

Дело инициировано иском ПАО «Сбербанк России», в котором просит расторгнуть указанные договоры, взыскать с ФИО2 задолженность:

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 28.02.2019 в размере 107 965,91 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 202,25 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 168,02 руб., просроченные проценты в размере 5 731,52 руб., просроченный основной долг в размере 101 864,12 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 04.03.2019 в размере 153 249,73 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 469,455 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 320,38 руб., просроченные проценты в размере 12 364,11 руб., просроченный основной долг в размере 140 095,79 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 26.02.2019 в размере 143 565,56 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 469,30 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 342,49 руб., просроченные проценты в размере 11 754,07 руб., просроченный основной долг в размере 130 999,70 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 15.01.2019 в размере 42 019,30 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 93,66 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 50,91 руб., просроченные проценты в размере 2 688,22 руб., просроченный основной долг в размере 39 186,51 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 31.01.2019 в размере 106 429,97 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 302,43 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 300,12 руб., просроченные проценты в размере 7 823,66 руб., просроченный основной долг в размере 98 003,76 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 07.12.2018 в размере 217 754,69 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 528,47 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 305,96 руб., просроченные проценты в размере 14 233,11 руб., просроченный основной долг в размере 202 687,15 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 13.12.2018 в размере 262 095,64 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 701,24 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 406,94 руб., просроченные проценты в размере 17 888,84 руб., просроченный основной долг в размере 243 098,62 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 15.12.2018 в размере 201 484,37 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 438,34 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 253,19 руб., просроченные проценты в размере 12 583,31 руб., просроченный основной долг в размере 188 209,53 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 24. 12.2018 в размере 54 615,08 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 148,67 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 82,83 руб., просроченные проценты в размере 3 797,92 руб., просроченный основной долг в размере 50 585,66 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 16.12.2018 в размере 184 598,20 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 499,71 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 289,88 руб., просроченные проценты в размере 12 665,78 руб., просроченный основной долг в размере 171 142,83 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 20.12.2018 в размере 103 095,95 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 208,11 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 119,82 руб., просроченные проценты в размере 6 250,29 руб., просроченный основной долг в размере 96 517,73 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 05.03.2019 в размере 153 239,28 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 464,90 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 314,41 руб., просроченные проценты в размере 12 356,06 руб., просроченный основной долг в размере 140 103,91 руб.;

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 06.03.2019 в размере 132 864,17 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 399,93 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 267,18 руб., просроченные проценты в размере 10 732,05 руб., просроченный основной долг в размере 121 465,01 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 514,89 руб.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 иск не признал и просил в его удовлетворении отказать, указав на то, что кредитные договоры он не подписывал, денежных средств не получал. Кредитные договоры, заключенные через «Сбербанк Онлайн» заключены неизвестными ему лицами, в результате мошеннических действий, поскольку был «взломан» его «личный кабинет».

Заслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитным договором от 28.02.2019, заявлением – анкетой от того же числа (т.1 л.д.56-58,59-61) подтверждается факт заключения между Банком и ФИО2 договора <***> сроком на 60 месяцев, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 104 000 рублей, а заемщик возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18,55% годовых. При просрочке исполнения данных обязательств неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п.12 договора).

С условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре.

Собственноручное подписание договора ответчик в судебном заседании подтвердил.

Таким образом, между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют часть 1 статьи 432, статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исполнение Банком обязательств по данному кредитному договору подтверждено выпиской по счету заемщика (т.1 л.д.64-65), из которой также усматривается, что заемщик нарушал договорные обязательства по внесению платежей, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность по погашению основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 28.02.2019 по состоянию на 21.10.2010 составила 107 965,91 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 202,25 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 168,02 руб., просроченные проценты в размере 5 731,52 руб., просроченный основной долг в размере 101 864,12 руб. (т.1 л.д.51-55)

Данный расчет ответчиком не оспорен, он не противоречит условиям договора, проверен судом и является правильным.

Несмотря на письменное требование о необходимости своевременно погасить образовавшуюся задолженность (т.1 л.д.62), ответчик до настоящего времени задолженность не погасил.

Доказательств погашения задолженности в полном объеме либо в части ответчиком в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено и материалы дела не содержат.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. В своей совокупности перечисленные доказательства подтверждают заключение с ответчиком кредитного договора <***> от 28.02.2019, исполнение Банком условий договора и неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, что в свою очередь свидетельствует о фактическом отказе его в одностороннем порядке от исполнения принятых на себя обязательств по договору. Указанное признается судом существенным нарушением условий договора, и дает основание в соответствии со ст. ст.450, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации для расторжения договора и взыскании задолженности в заявленной истцом сумме.

Судом установлено, что остальные вышеуказанные кредитные договоры на вышеизложенных условиях были заключены ответчиком с банком посредством системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждено заявлениями-анкетами, графиком платежей, выписками по счету, из которых следует, что Банком на счет ответчика перечислены денежные средства в соответствии с условиями договора, а также подтверждается договорами, подписанным электронной подписью.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалось.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ, исходит со стороны договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 ФЗ «Об электронной подписи».

В силу части 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентами и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Так, в соответствии с пунктом 3.9 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью) признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью и могут служить в суде доказательствами.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в феврале 2017 ответчик произвел регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

Услуга «Сбербанк Онлайн» предоставляется физическим лицам – резидентам, нерезидентам по вкладам, открытым в любом филиале Банка, по счетам банковских карт, кредитным договорам. Обезличенным металлическим счетам, а также счетам депо.

В соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» от 26.11.2011 (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитных договором) установлен порядок предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет.В соответствии с пунктами 3,5,3.6,3.7,3.8,3.9,3.10,3.15 порядка предоставления услуг через систему «Сбербанк Онлайн» предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенными на сайте Банка.

Подключение клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: – через устройство самообслуживания Банка с использованием своей карты Банка, и операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом, либо в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуги «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию дл клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Постоянный и одноразовый пароль аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде.

Документальным подтверждением факта совершения клиента операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в такой системе.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет, а так же нести риски, связанные с возможными неправомерными действиями иных лиц.

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операции в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком клиенту смс - общений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п. 3.15 указанного порядка предоставления услуг).

В соответствии с п.3.17 условий (порядка предоставления услуг) Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между клиентом и Банком, подтвержденные клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от клиента.

Подключение ответчиком к банковской карте № (номер обезличен) (№счета (номер обезличен)) услуги «Мобильный банк» не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Как следует из материалов дела 07.12.2018, 13.12.2018, 15.12.2018, 16.12.2018, 20.12.2018, 24.12.2018, 05.03.2018, 06.03.2018, 04.03.2019, 26.02.2019, 15.01.2019, 31.01.2018 ответчик посредством системы «Сбербанк Онлайн» оформил заявки на получение потребительских кредитов, что подтверждено скриншотами (выгрузкой из автоматизированной системы) журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», смс-сообщений, направленных с номера 900, детальной информацией по заявке, заявлениями –анкетами, протоколом проведения операций в автоматизированной системе Банка.

При заключении кредитного договора посредством сервиса «Сбербанк Онлайн» клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму, таким образом, банком проводится аутентификация клиента.

В информационных базах Банка зафиксирован номер телефона, указанный истцом, который указан и в спорных кредитных договорах, на который поступали смс-сообщения кодами-паролями с последующим их введением через информационный сервис «Личный кабинет» на сайте Банка, то есть подписанием простой электронной подписью.

Заявки на кредит и данные анкеты ответчиком были подтверждены простой электронной подписью.

Таким образом, кредитные договоры за исключением договора № (номер обезличен) от 28.02.2019, подписанные электронной подписью заключены в офертно - акцептном порядке путем направления ответчиком в банк заявок на получение кредита, индивидуальный условий кредитования и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет банковской карты ответчика, что соответствует положениям статьей 342 - 435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом как следует из представленных выписок из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», что после перечисления Банком на принадлежащий ответчику счет денежных средств в суммах указанных в заявках, сразу же производились переводы денежных средств между своими счетами и картами, номера которых указаны в журнале, и принадлежность которых ответчиком ФИО2 не оспаривалась в судебном заседании.

В связи с чем довод ответчика о неполучении им денежных средств по кредитным договорам несостоятелен и подлежит отклонению.

Подлежат отклонению и доводы ответчика о том, что его «личный кабинет» был «взломан», а договоры заключены третьими лицами, поскольку своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

Ответчик с заявлением в правоохранительные органы о проведении проверки по факту мошеннических действий не обращался. Обращение ответчика с заявлением об оказании ему содействия об истребовании у Банка договоров, не свидетельствует об обратном.

Как установлено судом, все операции были совершены с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли, карта, ПИН-код и телефонный номер ответчика).

В то время, как согласно п. 3.20 выше упомянутого порядка предоставления услуг клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Из представленных выписок по счету следует, что ответчик нарушал порядок возврата заемных средств, ввиду чего образовалась задолженность.

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 21.01.2019 составляет:

Указанные расчеты ответчиком не оспорены, они не противоречат условиям договора, проверены судом и являются правильными.

Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. В своей совокупности перечисленные доказательства подтверждают неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, что в свою очередь свидетельствует о фактическом отказе его в одностороннем порядке от исполнения принятых на себя обязательств по договорам. Указанное признается судом существенным нарушением условий договора, и дает основание в соответствии со ст. 450, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации для расторжения таковых и взыскании задолженности в заявленных суммах.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 23 514,89 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № (номер обезличен) от 28.02.2019, № (номер обезличен) от 04.03.2019, № (номер обезличен) от 26.02.2019, № (номер обезличен) от 15.01.2019, № (номер обезличен) от 31.01.2019, № (номер обезличен) от 07.12.2018, № (номер обезличен) от 13.12.2018, № (номер обезличен) от 15.12.2018, № (номер обезличен) от 24.12.2018, № (номер обезличен) от 16.12.2018, № (номер обезличен) от 20.12.2018, № (номер обезличен) от 05.03.2019,№ (номер обезличен) от 06.03.2019, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность:

- по кредитному договору № (номер обезличен) от 06.03.2019 в размере 132 864,17 руб., из которых неустойка за просроченные проценты в размере 399,93 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 267,18 руб., просроченные проценты в размере 10 732,05 руб., просроченный основной долг в размере 121 465,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 518 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья Л.Н.Лукьянова

Мотивированный текст решения изготовлен 16.11.2020.