Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просил взыскать с последней в пользу банка задолженность по договору о карте № 92414971 от 12.10.2011 в размере 525058,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8450,59 рублей.

В обоснование иска указано, что 12.10.2011 года Клиент обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением/Анкетой на получение карты (далее - Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент подтвердил, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте) он ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает. А также подтвердил свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Поскольку в предмет договора о карте, помимо открытия банковского счета и кредитование банковского счета входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договора представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»), а также договора возмездного оказания услуг.

К такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, кредитного договора, а в части, касающейся использования банковской карты положения, регулирующие отношения сторон по договору возмездного оказания услуг.

Договор о карте предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на Клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого ора определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету прямо предусмотрена законодательством ст. 851 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №92414971 от 12.10.2011.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной ы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161,432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта I, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику) банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

После активации карты, с ее использованием были совершены расходные операции, подтверждается выпиской по счёту карты и расчетом задолженности.

Согласно условиям Договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 11.01.2015. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 525058,88 руб.

Приводя положения ст.ст. 160,161,, п. 3 ст. 434, п. 3 ст.438, п. 3 ст. 421, 850 ГК РФ, ст.ст. 29,39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, а также ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 92414971 от 12.10.2011 в размере 525058, 88 руб. и расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8450,59 руб.

Определением суда от 15.03.2022 г. (протокольная форма) к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменные возражения, согласно которым в 2011 году она обратилась в банк «Русский Стандарт» о кредите. Банк ей предложил кредитную карту № с кредитным лимитом 30000 рублей. Все платежи ежемесячно были вовремя оплачены (ежемесячный минимальный платеж). В 2013 году банк самостоятельно увеличивал кредитный лимит карты. В течение года его сумма достигла 260000 рублей не подъемными минимальными платежами. Оплачивать его не было возможности. Образовалась просрочка несколько месяцев в 2014 году. На ее адрес: <...> неоднократно приезжали сотрудники банка, так они себя называли, с угрозами. Она обратилась в банк в службу безопасности, после чего приезды прекратились. В конце 2014 года неоднократно обращалась в банк с просьбой о реструктуризации долга, поступил звонок от сотрудника банка Алексея, который сообщил, что банк готов предоставить такую возможность, назначил день. Она приезжала в банк в декабре 2014 года. Ей предоставили документы к подписанию, сообщив о хорошем минимальном доступном платеже. В офисе банка она положила на карту 3000 рублей. Сотрудница банка и Алексей, который звонил на ее телефон и давал указания девушке за компьютером. Подписав документ, ей сказали ждать уведомление из банка с изменениями платежа, которые должны были поступить ей в январе 2015 г. В январе никаких действий не произошло. Она сама позвонила в банк, где ей ответили, что сумма задолженности составляет 525000 рублей, которые она обязана оплатить в ближайшем времени всю сумму. Имея двоих маленьких детей на руках, возможности снова ехать в банк не было. Оплатить такую сумму, тоже. Просит применить срок исковой давности по иску.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, причину неявки не сообщил, не просил об отложении судебного разбирательства.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания и неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом из материалов дела установлено, что 12 октября 2011 г. Чепелева (после регистрации брака – Сулима) Ольга Николаевна обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением №92414794 о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», об открытии ей денежного счета для осуществления операций по счету карты на сумму 25296, 48 руб., сроком на 214 дней, с 13.10.2011 по 13.05.2012 г., с ежемесячным платежом 4230,00 руб. Датой платежа установлено 13-е число каждого месяца с ноября 2011 г. по май 2012 г., полная стоимость кредита составляет 46,64% годовых.

Подписав заявление, клиент подтвердил, что предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях предоставления кредита «Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (далее – счет), номер счета указан в графе «Счет» раздела «Кредитный договор» ИБ»; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «Кредитный договор» ИБ (далее – кредит), путем зачисления суммы кредита на счет; в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организация» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товар(ы) раздела «Информация для организации» ИБ. Также заемщик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: настоящее заявление, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Настоящим заявлением заемщик подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках кредитного договора, а также с размерами плат, комиссии и иных платежей, предусмотренных кредитным договором; что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» раздела «кредитный договор» ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями банка России; предоставила банку право на предоставление от ее имени расчетных документов для осуществления операций по счету, в том числе для осуществления банком перечислений денежных средств соответствии с пунктом 1 настоящего заявления. Также подтвердила, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в настоящем заявлении и в условиях предоставления и обслуживания Виртуальной предоплаченной карты (далее – Условия ВПК), договор о предоставлении и обслуживании Виртуальной карты (далее – договор о ВКП), в рамках которого выпустить Виртуальную предоплаченную карту. Подтвердила, что согласна с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете карты первой расходной операции, не будет превышать 150 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» раздела «Договор о карте» ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России, что в вышеуказанной графе указана информация о максимально возможной полной стоимости кредита (рассчитанной исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты)на дату оформления настоящего заявления; предоставила банку право на составление банком от ее имени расчетных документов для осуществления операций по счету карты; понимает и согласна с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные ею аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными ее собственноручной подписью.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях, путем открытия ответчику счета карты, направления ответчику банковской карты, которая была ответчиком получена и активирована.

Таким образом, 12.10.2011 года между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время - АО "Банк Русский Стандарт") и ФИО1 на основании заявления последней заключен кредитный договор о карте № 92414971 в офертно-акцептной форме, неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условия) и Тарифы по картам "Русский Стандарт" (далее по тексту - Тарифный план).

Ответчик с Условиями, с Тарифным планом, была ознакомлена, что подтверждено ее подписью в заполненных документах.

Согласно разделу 6 п. 6.1. Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 39% (годовых), размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата годовых – 37%. Согласно п. 8.1.2 раздела 8 плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций (п.8.2.2) за счет кредита - 4,9 % годовых, плата за направление клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением составляет 15 рублей. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 руб., 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. При этом минимальный платеж увеличивается на неоплаченную часть минимального платежа. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете составляет 3% годовых, льготный период кредитования – до 55 дней.

Условиями кредитного договора определен порядок погашения задолженности клиентом путем размещения денежных средств на счет карты и их списания банком в безакцептном порядке.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом. Последний платеж 3000 рублей внесен 12.11.2014 года, что следует из выписки по лицевому счету заемщика за период с 21.11.2000 по 21.12.2021. 12.12.2014 было произведено автоматическое погашение задолженности в размере 41,16 рублей. Банком, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, сформирован на 12.12.2014 года заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности 525100,04 рублей, и установлен срок оплаты задолженности – до 11.01.2015 года, который заемщиком не исполнен. 11.01.2015 г. произведено погашение просроченных процентов в размере 41,16 рублей.

По расчетам истца, задолженность ФИО1 по договору о карте № 92414971 от 12.10.2011 года, определенная на 21.12.2021 года, составила 525058,88 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, с чем суд соглашается по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196, п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. На основании ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарнызх дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по кредитному договору - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по оплате минимального платежа, который в силу пункта 1.27 Условий определяется как сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору Банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка от 12.12.2014 г., в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 11.01.2015 г.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать 12.01.2015 г., соответственно, срок исковой давности истекает 12.01.2018 г.

С настоящим иском в суд Банк обратился только 18.01.2022 г., соответственно, является очевидным, что Банк пропустил срок исковой давности, в связи с чем при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 удовлетворению также не подлежат, поскольку последний является ненадлежащим ответчиком по делу в связи с тем, что на момент заключения спорного договора брак с ФИО1 заключен не был, стороной спорного правоотношения он не является.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 мая 2022 года.

Председательствующий В.Е. Смирнова

Дело № 2-108/2022

Решение Именем Российской Федерации

28 апреля 2022 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Смирновой В.Е.,