Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 10 июня 2016 года гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился с иском к Публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что он неоднократно обращался в ПАО «Сбербанк» по вопросу перевода денежных средств, находящихся на лицевом счете №, на другой расчетный счет в <данные изъяты> под оптимальный процент. В переводе денежных средств отказано. На ДД.ММ.ГГГГ на счете находились денежные средства в сумме <данные изъяты>, которые обесцениваются. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено, заверенное начальником <данные изъяты>, заявление на перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> на счет его <данные изъяты>ФИО2 Решением банка от ДД.ММ.ГГГГ в переводе денежных средств было отказано по причине того, что заявление не заверено нотариусом. В начале ДД.ММ.ГГГГ им повторно направлены документы на перевод денег со счета: доверенность со сроком действия <данные изъяты> дней, заверенная начальником <данные изъяты> и заявление на перевод. В ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого <данные изъяты> дней недостаточно для перевода, что доверять перевод денег Сбербанку нельзя. Полагает, что для перевода денежных средств достаточно заявления клиента. Считает, что незаконными действиями банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ему причинен материальный ущерб в разнице между недополученными процентами в общей сумме <данные изъяты>. Просит обязать ответчика произвести в установленные законом сроки безналичный перевод денег в сумме <данные изъяты> с его счета на счет <данные изъяты>ФИО2, взыскать материальный ущерб в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, находится в <данные изъяты>.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор о вкладе «<данные изъяты>» под <данные изъяты>% годовых, договор неоднократно пролонгировался. С учетом положений п.4 ст.837 ГК РФ, условий договора о вкладе по окончании срока действия договора и невостребования его вкладчиком размер процентов был уменьшен до ставки, которая действовала в банке по данному виду вкладов. Истец обращался в банк с заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Для перевода денежных средств со своего счета истец не предоставил необходимых документов, позволяющих идентифицировать вкладчика. Представленная доверенность от ДД.ММ.ГГГГ не отвечает требованиям ст.185 ГК РФ, в ней не указано доверенное лицо. В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств, составленных от имени ФИО3, подлинность подписей не засвидетельствована нотариально. Просит в удовлетворении требований отказать.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), мнения представителя ответчика, считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, огласив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1,3 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в ред. от 17.12.1999 года, действовавшей на дату заключения договора) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п.1,4 ст.837, п.1 ст.838 ГК РФ (ред. от 17.12.1999) договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком (открытым акционерным обществом) (далее – Банк) и ФИО3 (далее – вкладчик) заключен договор № (далее – договор) о вкладе «<данные изъяты>». Вклад в сумме <данные изъяты> внесен в Дополнительном офисе №<данные изъяты>№ по адресу: <адрес>.

Срок хранения вклада <данные изъяты>. Дата окончания срока хранения вклада ДД.ММ.ГГГГ. Дата возврата вклада ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2 договора).

На день подписания договора при внесении вклада наличными деньгами процентная ставка по данному виду вклада составляет <данные изъяты>% годовых и не подлежит изменению в течение срока, установленного в п.1.2 договора (п.1.3 Договора).

Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого в даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения, установленного в п.1.2 договора (п.3.2 договора).

Если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную п.1.2 договора дату возврата вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок (абз.1 п.3.3 договора). Договор пролонгируется без явки вкладчика в банк. Течение очередного срока хранения начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока хранения (абз.2 п.3.3 договора). Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит изменению (абз.3 п.3.3 договора). После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов договор не подлежит пролонгации на условиях, установленных в п.п.1.2, 1.3, 3.2 и в абзацах 1-3 п.3.3 договора, а считается продленным на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по вкладам до востребования (п.3.3) (л.д.33-34).

Акционерный коммерческий Сберегательный банк (ОАО) сменил наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии с Постановлением Правления Сберегательного банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О процентных ставках по вкладам населения и введении новых видов вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанке России введен вклад в <данные изъяты> «<данные изъяты>» с процентной ставкой по вкладу <данные изъяты>% годовых, которая не подлежит изменению в течение срока, установленного договором.

Постановлением Правления Сберегательного банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об изменении процентных ставок по отдельным видам вкладов и сберегательным сертификатам Сбербанка России» с ДД.ММ.ГГГГ на вклад в <данные изъяты> «<данные изъяты>» установлена процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Постановлением Правления Сберегательного банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О процентных ставках по вкладам населения и сберегательным сертификатам Сбербанка России и введении новых видов вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ на вклад в <данные изъяты> «<данные изъяты>» установлена процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Комитетом по управлению активами и пассивами Сбербанка России № от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об изменении процентных ставок с ДД.ММ.ГГГГ, на вклад в <данные изъяты> «<данные изъяты>» установлена процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Судом установлено, что истец возврата вклада не требовал, договор банковского счета был неоднократно пролонгирован на условиях и под процентную ставку, которые действовали в банке по вкладу «<данные изъяты>» в <данные изъяты> на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения.

Согласно выписки из лицевого счета по вкладу размер процентной ставки на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>% годовых, остаток на счете <данные изъяты> (л.д.31-32).

Таким образом, ПАО «Сбербанк России», приняв от ФИО3 вклад, выплатил ему проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором от ДД.ММ.ГГГГ. Основания для начисления процентов в ином размере, чем предусмотрено договором, у ответчика отсутствовали. Суд считает, что действиями банка материальный ущерб истцу не причинен, в удовлетворении его требований о взыскании недополученных процентов в сумме <данные изъяты> истцу следует отказать.

В соответствии с п.1,2 ст.843 ГК РФ (в ред. от 29.06.2015 года, действовавшей на момент обращения ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Истцу ответчиком в подтверждение заключения договора о вкладе была выдана сберегательная книжка №.

В соответствии со ст.854 ГК РФ (ред. от 29.06.2015 года) списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ (ред. от 29.06.2015 года) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1, 2 ст.847 ГК РФ (ред. от 29.06.2015 года) права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Порядок совершения операционно-кассовыми работниками Сбербанка России операций по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте регламентирован Инструкцией № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной Правлением Сбербанка России Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Инструкция №). Инструкция разработана в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законодательными и нормативными актами Российской Федерации, указаниями Центрального Банка Российской Федерации и обязательна к применению всеми структурными подразделениями Банка, осуществляющими операции по вкладам физических лиц (п.1.4).

Инструкцией №, в частности, определены: документы, удостоверяющие личность физических лиц, совершающих операции по вкладам; порядок распоряжения вкладами как самим вкладчиком, так и его представителем, права которого основаны на законе либо на доверенности, выданной вкладчиком; порядок оформления доверенностей по вкладам; порядок выполнения операций по вкладам – открытие/закрытие счета, прием/выдача наличных денег, безналичное списание/зачисление сумм со счета/на счет, исчисление и присоединение причитающегося по вкладу дохода, порядок действий при утрате сберегательной книжки (п.1.2).

Согласно п.7.1.1 Инструкции № вкладом совершеннолетнего дееспособного вкладчика распоряжается сам вкладчик или его доверенное лицо. Доверенное лицо совершеннолетнего вкладчика совершает операции по вкладу (распоряжается вкладом) на основании доверенности, оформленной вкладчиком в структурном подразделении банка или вне его, по предъявлении своего паспорта и сберегательной книжки по вкладу.

Истец отбывает наказание в местах лишения свободы, содержится в <данные изъяты><адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на имя управляющего <данные изъяты> отделением № Сбербанка России, в котором просил в установленные сроки перечислить с его лицевого счета на карту <данные изъяты>, принадлежащую его <данные изъяты>ФИО2, денежные средства в сумме <данные изъяты>. Заявление подписано ФИО3, нотариально не удостоверено, направлено из мест лишения свободы (л.д.39).

ПАО «Сбербанк» в ответе за № от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ФИО3, сообщил о рассмотрении его обращения и направил разъяснение о порядке оформления заявления на перевод денежных средств, с указанием, что оно должно быть заверено нотариально (л.д.12).

Согласно п.п.103, 104, 107 Правил внутреннего распорядка исправительных учреждений, утвержденных Приказом Минюста России от 03.11.2005 N 205, осужденные по своему желанию могут за счет собственных средств пользоваться нотариальными услугами. Для оказания услуги администрацией в колонию приглашается соответствующий специалист (работник).

В соответствии с п.п.3 п.2 ст.185.1 ГК РФ к нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, которые удостоверены начальником соответствующего места лишения свободы.

С учетом положений Главы VIII «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариальные действия по свидетельствованию подлинности подписи на иных документах не вправе совершать начальники исправительных учреждений.

Поскольку заявление ФИО3 о перечислении денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ не было удостоверено нотариально, у банка отсутствовало право на совершение операций по вкладу.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с заявлением на имя управляющего <данные изъяты> отделением № Сбербанка России, в котором просил на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной им для перевода денег отделению № Сбербанка РФ, в установленные сроки перечислить с его лицевого счета на расчетный счет ФИО2, деньги в сумме <данные изъяты>. Заявление подписано ФИО3, нотариально не удостоверено, направлено из мест лишения свободы ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35, 36). К заявлению приложена доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ФИО3 доверяет <данные изъяты> отделению № Сбербанка РФ перевод с его лицевого счета на расчетный счет ФИО2, деньги в сумме <данные изъяты>. Доверенность выдана сроком на <данные изъяты> суток, подписана ФИО3, удостоверена врио начальника <данные изъяты>ФИО7 (л.д.37).

ПАО «Сбербанк» в ответе за № от ДД.ММ.ГГГГ сообщил ФИО3, что заявление не удостоверено нотариально и не может быть принято к исполнению, доверенность оформлена в соответствии с установленными требованиями, но действующие банковские правила не предусматривают такой механизм осуществления перевода денежных средств со счета клиента как наделение им банка полномочий на совершение операции на основании доверенности, также срок действия доверенности истек (л.д.13).

В соответствии с п..1, 3 ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета, может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи.

Исходя из понятий, данных в Инструкции №, доверенность – это письменное полномочие, оформленное в соответствии с требованиями действующего законодательства, выдаваемое вкладчиком другому лицу для представления интересов вкладчика перед Банком; доверенное лицо – это физическое лицо, действующее в силу полномочий, основанных на доверенности (п.<данные изъяты>). В данном случае банк не может выступать доверенным лицом, он обязан исполнить распоряжение доверенного лица вкладчика.

Личное распоряжение ФИО3, выраженное в заявлении на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, вновь не было удостоверено нотариально, у банка отсутствовало право на совершение операций по вкладу на основании данного заявления. Несмотря на предоставление доверенности, оформленной в установленном порядке, заявление и доверенность не содержат сведений о доверенном лице. Банк данным лицом не является.

Таким образом, у суда не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности произвести безналичный перевод денег в сумме <данные изъяты> со счета истца на счет его <данные изъяты>ФИО2

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, как и иных нарушений его прав, судом не установлено, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская

Мотивированное решение составлено 15 июня 2016 года.