Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОА «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности ..... от ..... сроком на ....., обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты ..... от ....., образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно, состоящую из: суммы общего долга – 119521 рубль 60 коп., из которых: 78608 рублей 81 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 26035 рублей 68 коп. - просроченные проценты; 14877 рублей 11 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3590 рублей 43 коп.

Свои требования мотивирует тем, что ..... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 72 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2ОО8-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 119521 рубль 60 коп., из которых: сумма основного долга 78608 рублей 81 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 26035 рублей 68 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 14877 рублей 11 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца ОА «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4, 38, 42).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Суду пояснила, что ..... между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 72000 рублей. До нее были доведены расчеты, включающие платежи по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, вытекающие из договора кредитной карты. Графики платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты специалистом не устанавливались, а погашение текущей задолженности только зависело от нее, как пояснил специалист банка, срока возврата не было также озвучено. Сумма минимального платежа была озвучена представителем банка в размере 1500 рублей, оплата должна была производится до 28 числа месяца. О какой либо страховке ей представитель банка не разъяснял, о комиссии за снятия наличными также ей не было известно, оплата ею производилась ежемесячно до 20 числа, начиная с ..... и по настоящее время, то есть условия договора ей исполнялись, данные платежки ею представлены. Согласно заявлению (оферте) комиссия за снятие наличных в расчет эффективной процентной ставки не включена, что свидетельствует о том, что истец скрыл от нее, как от потребителя, наличие данной комиссии и обусловленность получения кредита оплатой данной комиссии. Вместе с тем, указание в договоре размера комиссии является обязанностью банка в силу закона, как способ информирования заемщика о полной стоимости кредита. В самом кредитном договоре отсутствует даже упоминание о данной комиссии. О существовании комиссии она узнала лишь из выписки, представленной в суд истцом. В соответствии с заявлением (офертой) ее подпись в данном документе означает, что она знакома и согласна с условием кредитования, параметрами кредита, порядке возврата, полной стоимости. В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимость внесения комиссии и ее размер до нее доведены не были. В вышеуказанных документах о данной комиссии нет ни слова, доказательств, что при подписании договора она была ознакомлена с иными документами, относящимися к кредитному договору, истцом не представлено. Таким образом, в нарушение ст. 29 3акона РФ «О банках и банковской деятельности» соглашением сторон размер комиссии не установлен, поскольку права и обязанности сторон вытекают из заключенного договора или закона (ст.8 ГКРФ). Ни одним законом уплата данной комиссии не предусмотрена, как и заключенным договором. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заключенным смешанным договором возможность взимания оспариваемых комиссий не предусмотрена. Верховный суд РФ в надзорном определении от 10.05.2011 № 5-В 11-46 указал, что «свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ). Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты. Подписанный ею договор (оферта) разработан банком в типовой форме и выдается заемщику на подпись. В нем изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета открываемого банком и т.д.). В самом заявлении указывается, что исправление в нем недопустимы, что свидетельствует о том, что заключить договор на иных условиях она не имела возможности. Таким образом, удержанная банком комиссия подлежит возврату, удерживалась ежемесячно незаконно и подлежит возврату. Следовательно, условия договора, предусматривающие оплату данной комиссии, противоречат закону, нарушают права потребителя. В силу п. 1.ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях. Комиссия за операцию по снятию денежных средств через банкоматы банка на специальном банковском счете исключительно в целях выдачи кредита в рассматриваемом кредитном договоре элементом смешанного договора не является, так как специальный банковский счет открыт клиенту для ограниченного круга банковских операций, связанных только с исполнением сторонами обязанностей в рамках кредитного договора. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются в полном объеме. По законам, регулирующим систему кредитования, обязательным страхованию подлежит только имущество, которое представляется заемщиком в качестве залога. Соответственно, оформление страховки при получении потребительского займа осуществляется исключительно по желанию заемщика в добровольном порядке. Также незаконно взяты штрафные санкции за неоплаченный минимум ежемесячно в разных суммах, как можно насчитывать штрафные санкции, когда ею ежемесячно оплачивается большая сумма платежа, чем было оговорено представителем банка, минимальный платеж в сумме 1500 рублей. В связи с указанными обстоятельствами, считает исковые требования необоснованными и удовлетворению неподлежащими.

Согласно ст. 167 п. 4 ГПК РФ, суд считает, что дело может быть рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что ..... между ОА «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 72000 рублей.

Согласно заявления-анкеты, условий комплексного банковского обслуживания, тарифам по кредитным картам беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9%, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, сумма минимального платежа не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 21, 23, 43).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (л.д. 26 оборот).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО) (л.д. 21, 23, 25 оборот-27, 43).

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты (п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 26 оборот).

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, т.е. на спорный договор.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок (л.д. 23, 25 оборот-27).

Судом было установлено, что истцом была предоставлена ответчику полная и достоверная информация об оказываемых услугах, при подаче заявления на оформление банковской карты. ФИО1 расписалась, что ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также с Общими Условиями и Тарифами банка и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д. 27).

Согласно п. 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, представленных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (л.д. 27).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 27).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (л.д. 27)..

Согласно п. 5.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (л.д. 27).

Согласно п. 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты оформления счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации и сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. 27).

О том, что ответчику была предоставлена полная информация по договору свидетельствует не только, подпись ФИО1 в заявлении анкете, но и выданная ей представителем банка, распечатка по условиям кредитования (л.д.43). Данная распечатка находилась у ответчика и предоставлена суду ответчиком ФИО1

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения требований истца, указывает, что она не была проинформирована банком о взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, данная информация от нее была скрыта сотрудниками банка.

Данные доводы ответчика опровергаются доказательствами, исследованными в судебном заседании.

Ответчику банком были вручены тарифы банка (л.д.43), в данных тарифах содержится указание на взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 2,9% +390руб.

Сведения, содержащиеся в тарифах, предоставленных ФИО1, соответствуют Тарифам, утвержденным банком (л.д.23).

Исходя из данных тарифов была рассчитана комиссия за снятие наличных денежных средств в расчетах банка (л.д. 16-17).

Ответчик ФИО1 также мотивирует свои возражения тем, что она не была ознакомлена со взиманием с нее какой –либо страховки.

Данные доводы ответчика опровергаются ее заявлением-анкетой, в которой она не изъявила желание не быть застрахованной.

Из содержания данного заявления–анкеты следует, что при его подписании ФИО1 могла подписать заявление, как с условием уплаты страхового взноса, так и без включения данного условия в договор.

Доказательств тому, что данное заявление ФИО1 не подписывала, ей не представлено.

Также ответчиком не представлено доказательств тому, что она не могла заключить договор без включения ее в программу страховой защиты, что она желала заключить договор на иных условиях.

Размер платы за включение в программу страховой защиты указан в тарифах, выданных ФИО1 представителем банка (л.д.43), которые соответствуют Тарифам, утвержденным банком (л.д.23).

Также тарифами (л.д.23.43) установлен размер штрафа за неоплату минимального платежа.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) о размере минимального платежа ответчик должна была узнавать у сотрудников банка даже при неполучении ею от банка выписки по счету.

Данное обязательство ответчиком не было выполнено, она вносила платежи в погашение долга по своему усмотрению.

Поэтому банком обоснованно начислены штрафные санкции за неоплату минимального платежа.

В судебном заседании ответчик ссылалась на своевременную оплату минимального взноса и на необоснованность начисления ей процентов по договору на сумму долга.

Данные доводы ответчика опровергаются Тарифами, в соответствии с которыми кредит предоставляется под проценты, процентная ставка по кредиту составляет 43,8%.(л.д.23,43).

Ответчик ссылается, что она получила по кредитной карте денежные средства в размере меньшем, чем сумма ее долга по основному долгу.

Данные доводы ответчика противоречат установленному в судебном заседании.

В соответствии с условиями кредитования в сумму предоставленного кредита входят суммы комиссий, штрафных санкций, начисленных заемщику.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, ссылается на противоречие заключенного ею договора Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 168 ГК РФ, действовавшей в момент заключения договора между сторонами, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ответчиком надлежащим образом не оспорены условия заключенного ею договора о кредитной карте, встречное заявление в суд не представлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что в настоящем процессе она не будет оспаривать договор.

Таким образом, при рассмотрении дела суд руководствуется условиями заключенного между сторонами договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете (л.д. 28).

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований (л.д. 8, 16-18).

Судом также установлено и не оспаривается ответчиком, что ответчик ФИО1 получила кредитную карту, неоднократно пользовалась картой, что подтверждается выпиской по договору, заключенному между истцом и ответчиком (л.д. 16-18), однако условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов исполнялись ею ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 8), а также выпиской по счету (л.д. 16-18).

Из представленного расчета задолженность ответчика на дату направления в суд искового заявления составляет: сумма основного долга 78608 рублей 81 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 26035 рублей 68 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 14877 рублей 11 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Итого по всем видам задолженностей: 119521 рубль 60 коп.

Задолженность ответчик не погасила до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проверив расчет истца, считает расчет по основному долгу в размере 78608 рублей 81 коп. и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14877 рублей 11 коп. соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме.

Судом установлено, что по исковому заявлению долг на момент предъявления иска составлял 114521 рубль 60 коп., а не 119521 рубль 60 коп., как указал истец в исковом заявлении. До предъявления исковых требований ответчик оплатила 5000 рублей: ..... – 2000 рублей и ..... – 3000 рублей (л.д. 18оборот, л.д.37).

Таким образом, подлежащая оплате госпошлина с суммы 114521 рубля 60 коп. (119521 рубль 60 коп. – 5000 рублей) будет составлять 3490 рублей 43 коп., из расчета: (3200 + 2 % х (114521 рубль 43 коп. – 100000 рублей)).

После предъявления иска ФИО1 оплатила 3500 рублей: ..... – 2000 рублей и ..... – 1500 рублей (л.д. 37), из них 3490 рублей 43 коп., суд направляет на погашение издержек (ущерба по получению исполнения (ст. 319 ГК РФ), а оставшуюся часть на погашение процентов.

До обращения истца в суд с исковым заявлением, ФИО1 оплачены суммы: ..... – 2000 рублей и ..... – 3000 рублей, а всего 5000 рублей, данные платежи не учтены банком.

Таким образом, за просроченные проценты с ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 21026 рублей 11 коп., из расчета: 26035 рублей 68 коп. - 5000 рублей – 9 рублей 57 коп. (3500 рублей оплаченные ФИО1 после предъявления иска – 3490 рублей 43 коп. учтенные в счет оплаты госпошлины = 9 рублей 57 коп.) = 21026 рублей 11 коп. и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., проживающей по адресу: ....., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», находящего по адресу: ....., ....., ....., .....,....., ОГРН ....., ИНН ....., дата регистрации ....., сумму задолженности по договору кредитной карты ..... от ..... в сумме 114 512 (сто четырнадцать тысяч пятьсот двенадцать) рублей 03 копейки, в том числе:

78608 (семьдесят восемь тысяч шестьсот восемь) рублей 81 копейка – просроченная задолженность по основному долгу;

21 026 (двадцать одна тысяча двадцать шесть) рублей 11 копеек - просроченные проценты;

14 877 (четырнадцать тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 11 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В остальной части иска акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2016.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Сотникова