Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Филиалу « Хабаровский» АО « АЛЬФА-БАНК», АО « АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику Филиалу « Хабаровский» АО « АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что он ( истец) длительное время работает вахтовым методом в организации, которая перечисляет заработную плату на счет, открытый в АО «Альфабанк». В конце *** он (истец) потерял паспорт, в дальнейшем его восстановил, после чего *** обратился в офис АО «Альфа-банк», расположенный по адресу ****. 41 для обновления паспортных данных, так как является их зарплатным клиентом. Имя оператора который с ним работал не помнит. Для обновления паспортных данных передал свой паспорт, после внесения данных оператор пояснил ему, что сейчас на телефон придет смс-сообщение с кодом, который он должен продиктовать, чтобы в базе сохранились обновленные сведения. Пришел код, сколько цифр - не помнит, он произнес данный код оператору, после чего ему сообщили, что данные обновлены, далее забрал паспорт и направился домой. *** в приложении Альфа-банка, установленного на его телефоне, случайно обнаружил, что у него имеется действующий оформленный кредит на сумму 795 000 рублей в общей сложности с процентами и страховкой. Желание на оформление данного кредита не изъявлял, в банк обращался исключительно за обновлением информации о паспорте в системе. В связи с этим вновь обратился в АО «Альфа-банк», где сообщил о данном незаконно появившемся у него кредите. Его обращение было оформлено, сотрудники банка, выдали документ о том, что принято заявление о компрометации паспортных данных, а также о том, что кредитные условия аннулированы. Также ему дан номер счета, на который было необходимо перевести денежные средства в сумме 700 000 рублей, которые являлись основной суммой кредита. Он ( истец) снял денежные средств, перевел на указанный ему номер счета двумя переводами по 350 000 рублей. Однако впоследствии банком ежемесячно снимались с него платежи в сумме более 30 000 рублей в счет погашения кредита, кредитные условия не аннулированы, кредит является действующим. Таким образом, он (истец) введен в заблуждение действиями сотрудников АО «Альфа-банк». Он (истец) обратился в полицию с заявлением о мошеннических действиях в отношении него, по данному факту в ОП 8 УМВД России по **** возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ. Впоследствии *** обратился в АО «Альфа-банк» с просьбой прекратить списания, аннулировать кредитный договор и вернуть ему незаконно списанные денежные средства, однако банк ответил отказом. При этом желает заметить, что он (истец) на самом деле находился в банке самостоятельно ***, но кредитный договор подписан простой электронной подписью, хотя он лично мог его подписать в случае необходимости. Кредитный договор истребован у банка позднее, в день обновления данных, *** ему на руки каких-либо документов не выдавалось. В силу положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом. Согласно ч.1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 ГК РФ). Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ***... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ). Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ. В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ***... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума ...) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско- правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачёте, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признаётся недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума ...). Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей. В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ***... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку: обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). С банковского счёта заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счёт погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счёт (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счёта (банковских счетов) заёмщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заёмщика отказаться от неё в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14). Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В силу положений ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, на основании приведенных норм права, полагаю, что оспариваемый кредитный договор заключен в нарушение требований действующего законодательства, положений Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от *** № 63-ФЗ «Об электронной подписи», в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Верховный Суд РФ сделал вывод, что кредитный договор, который потребитель заключил в результате действий мошенников можно признать недействительным. В деле обманутого заемщика против «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлено, что со стороны потребителя было совершено одно действие по введению четырёхзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровождённого текстом на латинице. Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. (Определение СКГД ВС РФ от ... Таким образом, учитывая, что отсутствовало его (истца) волеизъявление на заключение договора о потребительском кредите, полагает действия банка незаконными, кредит оформленным с нарушением простой формы договора. Просит суд: признать кредитный договор ... от ***, заключенный между ним (ФИО3) и АО «Альфа-банк» недействительным; применить последствия недействительности сделки, обязать АО «Альфа-банк» возвратить уплаченные по договору кредита денежные средства.

Впоследствии, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец ФИО3 дополнил п. 2 заявленных исковых требований, просит применить последствия недействительности сделки, обязать АО « Альфа-банк» возвратить уплаченные по договору кредита денежные средства в размере 489 941 руб. 28 коп.

Определением от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО « Альфа-Банк». В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о рассмотрении гражданского дела извещен надлежащим образом. Заявлений, ходатайств не поступило. В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала по основаниям, изложенным в иске. Просила исковые требования удовлетворить.

Представители филиала « Хабаровский» АО « Альфа-Банк» и АО « Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом. Из письменных возражений на заявленные исковые требования следует, что с заявленными исковыми требованиями не согласны, полагают, что позиция истца не соответствует нормам действующего законодательства PФ, является необоснованной и потому не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Федеральный закон от *** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (с *** вступил в силу в отношении кредитных организаций). Вместе с тем, истец по данному спору к Финансовому уполномоченному не обращался. Все споры с финансовыми организациями рассматриваются только при их взаимодействии с финансовым уполномоченным. Доказательств того, что ФИО3 обращался к финансовому уполномоченному для осуществления досудебного урегулирования спора не представлено, в связи с чем данный иск не подлежит рассмотрению судом. Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. Довод истца о заключении кредитного договора <данные изъяты> не им, а другими лицами не подтвержден доказательствами, в связи с чем не может быть принят судом во внимание. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ). Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. На основании указанных норм, факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела. Истцом таких доказательств в обоснование того довода, что кредитный договор <данные изъяты> заключен не им, не представлено. Факт заключения оспариваемого кредитного договора именно истцом подтверждается совокупностью представленных ниже доказательств и обстоятельств дела. Банк надлежащим образом оформил кредитный договор № <данные изъяты> а также исполнил операции на основании поручений истца. Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Все редакции договора и тарифы банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». Договор о КБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания клиентам, возникающие при открытии и обслуживание счетов. Заключение договора о КБО между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре о КБО условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор о КБО считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о согласии с условиям договора о КБО на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении документа удостоверяющего личность и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации. Подтверждение о согласии с условиями договора о КБО с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора о КБО. ФИО3 является клиентом банка с *** Согласно анкете -заявлению на получение потребительского кредита от 06.10.2013г. подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его идентификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора. Идентификация - это установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в том числе по ОМС (обезличенный металлический счёт), в порядке, предусмотренном договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Банк осуществляет идентификацию клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается идентифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «АЛЬФА-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России *** N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В силу п. 3.29. ДКБО (в редакции от ***) Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением ... к Договору. Согласно п. 8.14., Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением ... к договору. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от *** № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». *** в *** (мск) зафиксирован вход в «Альфа-Мобайл» с устройства Android 30. *** в ***мск) на номер мобильного телефона ... было направлено смс-сообщение с паролем для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными». Посредством ввода пароля из смс-сообщения истец осуществил подписание (с использованием простой электронной подписи) договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен № ...*** в 9:00 (мск) на номер мобильного телефона *** СМС сообщение следующего содержания: *** Вам открыт кредит на сумму 795,000.00 RUR. Подробнее: ... С досудебной претензией истец в банк не обращался. В соответствии с п.8.3. Договора отключение услуги «Альфа-Мобайл» производится при обращении клиента в отделение банка, самостоятельно в интернет банке «Альфа-Клик», через телефонный центр «Альфа-Консультант». Изменение номера телефона сотовой связи производится: при обращении клиента в отделение банка, самостоятельно в банкоматах банка, посредством услуг «Альфа-Мобайл» или «Альфа-Мобайл-Лайт» (с использованием чата), при наличии у банка технической возможности, через телефонный центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора. Временная блокировка доступа клиента к услуге «Альфа-Мобайл» производится: при обращении клиента в отделение банка, через телефонный центр «Альфа-Консультант». Истец не обращался в Банк ни одним из указанных способов об отключении/блокировки услуги «Альфа-Мобайл», смене номера телефонной связи. Иного истцом не доказано. Более того, заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № <данные изъяты> а также вход в Альфа-Мобайл с номера телефона ... происходило *** в то время, как с данным исковым заявлением истец обратился лишь ******* того, истец ссылается в исковом заявлении на то, что в отношении неустановленных лиц УМВД Росси по **** было возбуждено уголовное дело. В Банк из УМВД Росси по **** по данному факту запросы, повестки, уведомления и иные документы не поступали. Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 795 000 рублей. Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № <данные изъяты>., заявление заемщика, индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными. Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. Направление SMS-сообщений на сотовый номер истца ... подтверждается электронным журналом направленных SMS-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Кредитный договор ... от 15.01.2022г. оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.8 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от *** № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819. 820, ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в интернет Банк «Альфа-Мобайл». Таким образом, Банк надлежащим образом оформил кредитный договор, предоставил сумму кредита истцу, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений истца. В связи с чем, требование о признании кредитного договора недействительным незаконно, не обоснованно и удовлетворению не подлежит. ФИО1 является клиентом Банка *** Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита от ***. указал контактный телефон ..., а также подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Из электронного журнала истории подключения клик- мобайл видно, что ФИО1*** обратился в одно из отделений Банка, а именно Дополнительный офис «Хабаровск-Площадь Блюхера» в **** АО «АЛЬФА-БАНК», для изменения номера телефона ... на новый .... Номер телефона ... используется истцом по настоящее время. Так же *** 9:02 (МСК) на ... было направлено СМС сообщение следующего содержания: Nomer telefona dlya Click/Mobile izmenen na ... Esli vi ne menyali nomer, srochno soobschite ob etom: ..., подтверждается выпиской из журнала направленных SMS-сообщений. Из электронного журнала направленных SMS-сообщений видно, что у истца установлено на мобильном устройстве (телефоне) мобильное приложение АО «Альфа-Банк». Перед установлением и использованием мобильного банка, АО «Альфа-Банк» предлагает внимательно ознакомиться с условиями Договора присоединения на использование мобильного приложения «Альфа-Банк» (мобильный банк). Сведений о том, что абонентский ... больше не используется, ФИО3, в банк не подавал, в Договоре о комплексном банковском обслуживании в редакции *** (Аналогичные положения ДКБО содержаться во всех редакциях). ***. В течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в анкете-заявлении/анкете физического лица/анкете клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, номера телефона сотовой связи клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных клиентом кредитах других банков. ***. Если клиент не предоставил информацию и документы об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-заявлении или в анкете клиента, банк считает имеющиеся у него ранее предоставленные сведения действительными до момента их обновления клиентом. ***. В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в интернет банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Сенс», Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт», и/или «Альфа-Сенс» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл», Денежные переводы «Альфа-Диалог», Денежные переводы «Альфа-Сенс», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента. Согласно п. *** (п. ***) «До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Чек», и/или «АльфаМобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт», Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «АльфаМобайл», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента. При осуществлении надлежащей идентификации (верификации) и аутентификации клиента, у банка не имелось правовых оснований для неисполнения распоряжений Истца о проведении операций по предоставлению кредита и списанию со счета денежных средств. Для осуществления оспариваемых операций были верно введены все необходимые данные: одноразовый пароль, направляемый на указанный при заключении Договора номер телефона. В связи с чем имеются основания полагать, что именно в результате действия либо бездействий самого истца возникла возможность доступа к счетам истца, якобы без ведома самого истца. Поскольку АО «АЛЬФА-БАНК» действовало в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативно-правовыми актами Банка России и положениями заключённого с клиентом договора, не допустило никаких нарушений, то отсутствуют основания для привлечения его к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Согласно абз. 3 п. 8 Постановления Пленума ВС РФ ... от *** «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий. В соответствии п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, а находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение и прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, а подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При оформлении кредитного договора <данные изъяты> у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, т.к. каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на номер телефона сотовой связи Истца, содержащемуся в информационной системе Банка, со стороны Истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец не обращалась в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита. Таким образом, факт заключения кредитного договора <данные изъяты> именно истцом, подтверждается: совокупностью письменных доказательств: анкета-заявление, заявление заемщика, выписка из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл, выписка из электронного журнала смс и пуш-сообщений, заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, отчетом о заключении кредитного договора в электронном виде. Совокупностью обстоятельств дела: фактом успешной верификации (установления личности) истца в интернет-канале; фактом успешного ввода пароля, направленного на номер сотовой связи, в письменном виде сообщенный клиентом банку для связи; наличие запрета в ДКБО передавать свой телефон, на котором установлено мобильное приложение Альфа-Мобайл, третьим лицам, запрета на разглашение средств доступа, передачи данных карты и пин третьим лицам; обязанность клиента сообщить в банк о смене номера телефона; фактом получения истцом денежных средств. Довод же истца, о заключении кредитного договора не им, либо заключение данного договора введением в заблуждение действиями сотрудниками Банка, напротив, доказательствами не подтвержден, в связи с чем не может быть положен в основу решения суда. Факт получения денежных средств истцом подтверждается следующим. Во исполнение кредитного договора <данные изъяты> Банк осуществил перечисление денежных средств истцу в размере 795 000 руб. путем зачисления их на счет .... Согласно выписке по счету ... денежные средства в размере 4,888.46 руб., а также денежные средства в размере 90 095.76 руб. 17.01.2022г. были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по заявлению ФИО1 от *** осуществлен внутрибанковский перевод между счетами № ... и ..., открытыми на имя истца в АО «АЛЬФА-БАНК», на сумму 700 015.00 руб., данный факт подтверждается выписками по счетам. К счету ... открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя ФИО1 выдана банковская карта ... о чем имеется расписка в получении данной карты. *** с использованием карты ...ФИО1 снял наличные денежные средства в сумме 700 000 руб. с использованием принадлежащей ему карты ..., в банкомате ... /Хабаровск/Альфа-Банк ИСС, расположенного в **** в торговом центре «Большая Медведица». Все эти операции отражены в выписке по счету 40.... Таким образом, после оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 700000,00 руб., которыми ФИО3 воспользовалась по своему усмотрению, а именно *** денежные средства были сняты со счета, подтверждается выпиской по счету. Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Как следует из пояснений, данных выше, при оформлении кредитного договора у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца. Таким образом, даже если факт совершения сделки истцом под влиянием третьих лиц подтвердится в судебном заседании, оспариваемый кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане. Касаемо обращения истца по поводу изменения паспортных данных. ФИО3 лично дважды обращался в АО «АЛЬФА-БАНК» для изменения паспортных данных. ***. истец обратился с заявлением об изменении паспортных данных (подписал собственноручно - о паспорте, выданном ***) и заявления об изменении паспортных данных от *** (о паспорте, выданном ***). В соответствии с ДКБО - заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: - на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; - при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, в том числе в Интернет-канале. Подтверждение о присоединении к Договору, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора. Если подтверждение о присоединении к Договору оформлено на бумажном носителе с отметкой о принятии Банком, то его второй экземпляр передается Клиенту. Если подтверждение о присоединении к Договору оформлено в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, то Клиент вправе получить его копию на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании простой электронной подписью клиента, проставляется штамп Банка «копия верна» и собственноручная подпись работника Банка. Документы, предъявляемые клиентом, должны быть действительны на дату их предъявления в Банк. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, при условии успешной Верификации и Аутентификации клиента, является: в Отделении Банка - распоряжение клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью клиента, в том числе в форме подписанного отчета, или распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в Интернет Банке «Альфа-Клик» - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл Лайт» - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в Телефонном центре «Альфа-Консультант»: - распоряжение клиента, поданное при обращении клиента в Телефонный центр «Альфа-Консультант»; - распоряжение клиента, поданное при обращении оператора Телефонного центра «Альфа-Консультант» к клиенту с предложением воспользоваться услугами Банка, предусмотренными Договором; в «Альфа-Диалог» - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; вне Отделения Банка (в том числе в пункте приема документов Банка) при обращении к работнику Банка - распоряжение клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в Интернет-канале - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью Клиента, для совершения операций, предусмотренных п. 11.9. Договора. Банк осуществляет Верификацию и аутентификацию клиента в следующем порядке: при обращении клиента в Отделение Банка к работнику Банка вне Отделения Банка с учетом особенностей, установленных п.п. 4.1.1.1. и 4.1.1.2. Договора): - по Карте, выпущенной на имя клиента, а также по ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу карты, информации, содержащейся в базе данных Банка; - на основании ДУЛ. Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных Банка; - по Одноразовому паролю, направляемому на Номер телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным, если Одноразовый пароль был направлен Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента, время его ввода не истекло, продиктованный Клиентом работнику Банка и введенный работником Банка в информационной системе Банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом. Верификация клиента, в том числе, при наличии Карты или если был использован одноразовый пароль в порядке, установленном п. 4.1.1. Договора, производится с обязательным предъявлением ДУЛ в следующих случаях: - при возникновении сомнений в правомерности использования карт; - при изменении ПИН карты путем назначения нового ПИН через устройство PinPad в Отделении Банка; - при подаче заявления на выпуск/перевыпуск карты; - при выдаче карты, в том числе, изъятой банкоматом или иным техническим устройством Банка; - при проведении операции досрочного расторжения/частичного снятия депозита, обязательным снятием копии ДУЛ); - при переводе денежных средств со счета на иные счета, открытые в других банках; - при выдаче наличных денежных средств со счета; - при внесении наличных денежных средств на счет; - при оформлении доверенности; - при осуществлении операций, по которым не проводится Верификация по карте, а также по ПИН. В случаях, установленных Банком, верификация клиента в отделении проводится только с одновременным обязательным использованием помимо ДУЛ, карты, выпущенной на имя клиента, или одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи клиента. Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов: - по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, веденного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка; - по своему логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка; - по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента; при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка; - по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента; при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка. Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора. Верификация в «Альфа-Мобайл» по отпечатку пальца держателя дополнительной карты осуществляется в соответствии с п. 4.3. Договора. Верификация клиента при его обращении к банкомату Банка: - для осуществления операций с использованием карты осуществляется на основе реквизитов карты номера карты), а также ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей карте, введенного клиентом для совершения операций с использованием Карты, ПИН, назначенному соответствующей карте в установленном Банком порядке. Верификация в «Альфа-Мобайл-Лайт» - по коду «Альфа-Мобайл- Лайт»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента b случае предварительного установления кода «Альфа- Мобайл-Лайт»), Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента описаны в п. 4.3. Договора. Верификация в Интернет-канале: - в целях заключения Договора потребительского кредита на оплату товара в электронном виде с применением Простой электронной подписи клиента - по фамилии, имени, отчеству (при наличии отчества), дате рождения, номеру и серии паспорта Российской Федерации, номеру телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества), даты рождения, номера и серии паспорта Российской Федерации, номера телефона сотовой связи клиента, указанных клиентом в заявке на кредит, направленной в Банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах Банка; - в целях оформления заявления на выпуск расчетной карты, или для оформления документов в целях получения клиентом услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка»; или для заключения договора выдачи кредитной карты, договора - кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента - по фамилии, имени, отчеству при наличии отчества) и номеру телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества) и номера телефона сотовой связи клиента, указанных клиентом в заявлении (распоряжении), направленном в Банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах Банка; - в целях оформления и подписания указанных в п. 11.9.4. Договора электронных документов с применением простой электронной подписи, - по одноразовому паролю, направленному банком клиенту SMS-сообщением для доступа в Интернет-канал. Клиент считается верифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле экранной формы Интернет-канала, совпал с одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента, и время ввода одноразового пароля не истекло. В случаях, установленных банком, Аутентификация клиента в отделении проводится только с одновременным обязательным использованием помимо ДУЛ, карты, выпущенной на имя клиента, или одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи клиента. В Интернет-канале: - в целях оформления заявления на выпуск расчетной карты, заключения Договора потребительского кредита на оплату товара, Договора выдачи кредитной карты, договора кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи Клиента - по одноразовому паролю. Клиент считается аутентифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале, совпал с одноразовым паролем, направленным банком на номер телефона сотовой связи клиента и время ввода одноразового пароля не истекло; - в целях оформления и подписания указанных в п. 11.9.4. Договора электронных документов с применением простой электронной подписи, - по одноразовому паролю, направленному банком клиенту SMS-сообщением для доступа в Интернет-канал. Клиент считается аутентифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле экранной формы Интернет-канала, совпал с одноразовым паролем, направленным банком на номер телефона сотовой связи Клиента и время ввода одноразового пароля не истекло. Таким образом, изменение паспортных данных никаким образом не могло повлечь оформление кредитного договора ***. Банк не признавал и не признает, что в отношении ФИО3 были совершены мошеннические действия, по факту оформления кредитного договора .... в АО «АЛЬФА-БАНК» не ей, а другими лицами, данные обстоятельства не подтверждены доказательствами. На основании указанных норм, факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела. Истцом таких доказательств в обоснование того довода, что кредитный договор заключен не им, не представлено. С учетом приведенных доводов АО «АЛЬФА-БАНК» полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению поскольку истцом в суд не представлено доказательств по нарушению его прав как потребителя финансовых услуг. Просят суд в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося с учетом их дополнения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из положений ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите ( займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ***... « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** от ФИО3 в АО « АЛЬФА-БАНК» поступило заявление на получение кредита наличными, № заявки <данные изъяты>, сумма запрашиваемого кредита 795 000 руб., срок кредита- ***

Указанное заявление подписано простой электронной подписью ФИО3 ***

*** между ФИО3 и АО « АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, срок возврата кредита- ... месяцев, сумма кредита – 795000 руб., стандартная процентная ставка 16,2%; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 15,49%.

Указанный кредитный договор подписан ФИО3 простой электронной подписью.

Подписание кредитного договора ФИО3 подтверждается протоколом операции цифрового подписания, копиями сообщений, направленных истцу при подписании кредитного договора.

Поступление денежных средств на счет ФИО3 и их снятие со счета подтверждается выписками по счету: за период с *** по ***; с *** по *** ; с *** по ***; с *** по ***

*** истцом произведено снятие наличных денежных средств.

*** истцом ФИО3 произведен перевод денежных средств двумя платежами - 350 000 рублей и 345 000 рублей на счета неизвестных истцу лиц.

*** следователем ОП ... СУ УМВД России по **** возбуждено уголовное дело по ч 3 ст. 159 УК РФ, по факту того, что в период с *** по *** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана похитило денежные средства в общей сумме 700 000 рублей, принадлежащие ФИО3, чем причинило последнему крупный ущерб на указанную сумму.

В рамках возбужденного уголовного дела постановлением от *** ФИО3 признан потерпевшим.

*** ФИО3 обратился в АО « Альфа-Банк» с заявлением, просил аннулировать задолженность по кредитным счетам; предоставить выписку о списании денежных средств в счет задолженности по кредитному договору; возвратить списанные денежные средства по аннулированному кредитному договору.

*** от ФИО3 в адрес АО « Альфа-Банк» подана досудебная претензия, согласно которой просил прекратить списание денежных средств, а также вернуть незаконно списанные денежные средства.

АО « АЛЬФА-БАНК» дан ответ на обращение истца, из которого следует, что *** между истцом и банком был оформлен кредит. Договор истцом подписан электронной подписью с помощью кода из смс, которое было отправлено на номер телефона ... Технически оформить кредит без кода невозможно. Поскольку все действия подтверждены кодом, отменить кредит нельзя. Разъяснено, что в случае не планирования пользования денежными средствами, возможно оформить заявление на полное или частичное досрочное погашение в Альфа-Клик или в Альфа-Мобайл, обеспечив необходимую сумму на счете.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцом в обоснование заявленных исковых требований относимых и допустимых доказательств не представлено. Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлены достоверные доказательства того, что при заключении кредитного договора и списании денежных средств он преследовал иные цели, и его воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика, чем ответчик воспользовался.

Правовых оснований полагать, что кредитный договор от ***, заключенный между ФИО3 и АО « Альфа-Банк» является недействительным, не имеется. Об этом свидетельствует последовательность действий истца при заключении оспариваемой сделки, в том числе по подписанию договора с правильным введением корректного пароля, известного только истцу, и последующем распоряжением денежными средствами путем их самостоятельного снятия лично истцом ФИО3 и перевода денежных средств самим истцом иным лицам.

Согласно ст. 6 ФЗ « Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Проанализировав установленные обстоятельства, учитывая то, что *** между ФИО3 и АО « Альфа-Банк» был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем подписания соответствующего заявления, в котором, в том числе, он просил предоставить услугу мобильного Интернет – Банка « Альфа Мобайл», и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами банка, а также то, что оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, полученного самим ФИО3, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, то операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

В силу п. 3.29 ДКБО (в редакции от ***) Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением ... к Договору.

Согласно п. 8.14 Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью.

Оспариваемые истцом операции были осуществлены банком на основании его распоряжений, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе онлайн и совершения самих операций, полученными истцом путем смс-уведомлений на его номер телефона.

Принадлежность поступивших на счет истца денежных средств по кредитному договору ФИО3 подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела о хищении денежных средств, принадлежащих истцу. Доводы стороны истца о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий со стороны ответчика, являются несостоятельными, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации).

Приложенные к иску истцом « Документ ...», « Документ ...», « Документ ...» не являются документами ответчика, банком не составлялись, истцу не выдавались. Иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Филиалу « Хабаровский» АО « АЛЬФА-БАНК», АО « АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалёва

Мотивированное решение составлено 09.10.2023 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-1110/2023 г.