Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о расторжении договора, обязании списать денежные средства и выдать справку об отсутствии задолженности, компенсации морального вреда, а также судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о расторжении договора потребительского кредита, заключенного банком с истцом в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ, обязании ответчика списать с карты MIR-4820, зачисленные денежные средства в размере 130 000 рублей, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по договору потребительского кредита, заключенного ответчиком с истцом в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 69 300 рублей.

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ через систему Сбербанк Онлайн истец подал заявку в ПАО «Сбербанк» на получение потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 100 000 рублей, срок 33 месяца, процентная ставка 12,9% годовых. Далее истцу пришло смс-сообщение с номера 900 о том, что заявка на кредит одобрена и в течение тридцати дней истец может получить кредит. В этот же день, через несколько минут пришло следующее сообщение с номера 900 о том, что нужно подтвердить кредит уже на других условиях: сумма кредита 130 000 рублей, срок 33 месяца, процентная ставка 16,95% годовых с программой защиты жизни и здоровья. Данный кредит истец не собирался брать, подтверждение на получение кредита с указанными условиями банку не давал. Не смотря на это истцу на карту MIR-4820 были зачислены денежные средства в размере 130 000 рублей и тут же снята сумма в размере 7 471 рубль 75 копеек. Таким образом, банком истцу была навязана финансовая услуга в виде зачисления на карту суммы потребительского кредита в размере 130 000 рублей сроком на 33 месяца с процентной ставкой 16,95%. В дальнейшем ответчиком был заблокирован вход с систему Сбербанк Онлайн, в связи с чем совершил звонок на №, и в результате общения с оператором, истцу была возвращена на счет сумма в размере 7 471 рубль 75 копеек и было пояснено, что блокировка карты произошла из-за подозрения совершения мошеннических действий. ДД.ММ.ГГГГ карта истца ЕСНС4219 без его заявления в банк также была им заблокирована во избежание мошеннических действий. Истец полагает, что банком нарушены его права как потребителя, поскольку банк не предоставил истцу право выбора и заключил с ним договор в одностороннем порядке. Досудебная претензия истца, направленная в адрес банка, была оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, относительно удовлетворения заявленных требований возражал, указал, что изначально истец подавал заявку на сумму 100.000 рублей, потом истец сам изменил сумму кредита и условия предоставления и подтвердил заявку именно на оспариваемых условиях.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как указано в пункте 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что истец является держателем банковской карты MIR-4820, к которой был подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» к номеру телефона ФИО2 +7 960 233 68 40, принадлежность которого истцу им не оспаривалась.

Согласно онлайн-заявке, оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», смс-сообщением, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер телефона ФИО2, индивидуальным условиям кредита, подписанным ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в 20:28:03 на номер телефона ФИО2 было направлено смс-уведомление по заявке на получение кредита в размере 100 000 рублей с предложением подтвердить заявку на данную сумму с выбранными условиями. Истцом кредит на сумму 100 000 рублей подтвержден не был.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» оформлена и направлена заявка на получение кредита в размере 130 000 рублей, согласно выписке из журнала смс-сообщений системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 20:42:22 ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием размера, срока, интервала процентной ставки, пароль для подтверждения, который был ФИО2 введен, заявка на кредит была подтверждена.

ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит.

ФИО2 согласился с условиями кредитного договора, согласно которым сумма кредита 130 000 рублей, срок возврата кредита 33 месяца, процентная ставка по кредиту 16,95%, с программой защиты жизни и здоровья в размере 7 471 рубля 75 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в 20:49:39 на карту ФИО2 MIR-4820 перечислены денежные средства в размере 130 000 рублей, с указанием назначения платежа ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 130 138 рублей 90 копеек.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме в порядке, предусмотренном п. 17 Индивидуальных условий кредита, исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив на счет банковской карты истца кредитные средства, что подтверждается отчетами по счету банковской карты ФИО2

Ссылки истца на то, что в банк за выдачей кредита он не обращался опровергается представленной выпиской с мобильного банка из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 20:42:22 ФИО2 получил сообщение о подтверждении получения кредита, соответственно изъявил желание на получение такого кредита.

Отношения ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» основываются на условиях договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО), который заключен в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента (Пункт 1.2 Условий ДБО).

Согласно п. 1.5 Условий ДБО в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется услуга - по предоставлению потребительских кредитов (включая подачу заявления(-й)- анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)) - по проведению операций и/или получение информации по Счетам вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк». Контактный Центр Банка).

Согласно п. 3.9.2 Условий ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, который является Приложением № к Условиям ДБО.

Так согласно п. 3.9 Приложения № к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направленные Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку. Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с п. и. 4 и 5 Приложения № к Условиям ДБО: информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде; для определения лица, подписывающего Электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) Клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей Аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге «Мобильный Банк» или указанного в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900; одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой Электронных документов (пакет Электронных документов). При подписании электронной подписью пакета Электронных документов каждый из Электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет Электронных документов. Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися Приложением № к Условиям ДБО.

Таким образом, доводы истца о том, что условия кредитования он не подписывал, опровергается представленными индивидуальными условиями кредита, подписанными простой электронной подписью истца, а также смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца.

Оценив представленные истцом доказательства, суд исходит из того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральным законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиях договора банковского обслуживания (ДБО) и оснований для признания договора о предоставлении кредита, оформленного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ у суда отсутствуют, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита.

Поскольку суд не нашел правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора недействительным, у суда также отсутствуют основания для расторжения договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е. Орлова

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2021