Гражданский кодекс часть 1

открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») к ФИО1 о взыскании суммы неразрешенного овердрафта, пени,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика по договору на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> от 26.05.2014 сумму неразрешенного овердрафта в размере 71 412,06 руб., пени за неразрешенный овердрафт за период с 26.06.2015 по 02.10.2015 в размере 12540,04 руб., пени за неразрешенный овердрафт с 03.10.2015 по день фактического погашения неразрешенного овердрафта, судебные расходы в размере 2719 руб.

В обоснование иска указано, что между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен Договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> от 26.05.2014 г. (далее - Договор). Предметом Договора является открытие Банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, Ответчику был открыт банковский счет <данные изъяты>, произведена эмиссия банковской карты. Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, в целом составляют: Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-банк» (Банковские правила) (далее по тексту - Правила), Заявление-оферта, Тарифный справочник Банка (далее по тексту - Тарифы). Содержание Правил, включая приложения к ним, и Тарифов Ответчику известно и понятно, возражений против их условий Ответчик не имел. Правила и Тарифы Банка Ответчику были выданы, что подтверждается его собственноручной подписью в соответствующей строке Заявления - оферты о заключении Договора. Ответчиком при заключении Договора не высказывалось несогласия с его условиями. Кроме того, при заключении Договора Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором. Согласно выписке по карте Ответчик в период с 23.06.2015 г. по 25.06.2015 совершала операции с использованием банковской карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на счете, тем самым, Ответчик допустила неразрешенный овердрафт на общую сумму 72 050,00 руб. (учет сумм по выписке: 25.06.2015 - 40 800,00 руб., 26.06.2015 - 5 150,00 руб., 27.06.2015 - 26100,00 руб.). В соответствии с Правилами Клиент обязуется: не допускать неразрешенный овердрафт по счету. В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязуется погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном Тарифами. ФИО1 была уведомлена Банком о превышении расходов по счету и о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Однако в добровольном порядке полностью сумма неразрешенного овердрафта погашена не была. 07.07.2015 частично погашена сумма неразрешенного овердрафта в размере 637,91 руб. ФИО1 обязана вернуть Банку сумму неразрешенного овердрафта и уплатить плату за пользование им. Тарифами предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт в размере 0,2% за каждый день (п. 13.6.7). По состоянию на 02.10.2015 года общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 83 952,10 (восемьдесят три тысячи девятьсот пятьдесят два) рубля 10 копеек, что подтверждается следующим расчетом: 71 412,06 + 12 540,04 = 83 952,10 руб., где 71 412,06 руб. - общая сумма неразрешенного овердрафта, 12 540,04 руб. - размер пени за неразрешенный овердрафт.

Истец ОАО «СКБ-банк» своего представителя в судебное заседание не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «СКБ-банк».

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений на исковые требования не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала.

Суд, руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом согласия представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства, в отсутствие представителя истца, ответчика, по представленным доказательствам.

Изучив в порядке заочного производства материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).

Как установлено в судебном заседании, между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен Договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> от 26.05.2014. Предметом Договора является открытие Банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, ФИО1 был открыт банковский счет <данные изъяты>, произведена эмиссия банковской карты.

Договор в целом составляют: условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт в ОАО «СКБ-банк» для физических лиц (Банковские правила) (далее по тексту - Правила), Заявление-оферта, Тарифный справочник Банка (далее по тексту - Тарифы). Правила и Тарифы Банка ФИО1 выданы, что подтверждается её собственноручной подписью в соответствующей строке Заявления - оферты о заключении Договора (л.д.7-25). ФИО1 при заключении Договора не высказывалось несогласия с его условиями. Кроме того, при заключении Договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором.

Согласно выписке по карте ФИО1 совершала операции с использованием банковской карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на счете (25.06.2015 - 40 800,00 руб., 26.06.2015 - 5 150,00 руб., 27.06.2015 - 26100,00 руб.), который на 25.06.2015 составлял 00 руб., тем самым ФИО1 допустила неразрешенный овердрафт на общую сумму 72 050 руб.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с Правилами Клиент обязуется: совершать операции по счету в соответствии с законодательством РФ, исходя из доступного денежных средств на счете и в пределах установленных лимитов карты (п. 4.1.2). не допускать неразрешенный овердрафт по счету.

В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязуется погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном Тарифами (п.4.1.4).

Под неразрешенным овердрафтом понимается сумма или часть суммы операции(й) с использованием карты, превышающая остаток денежных средств на счете, а также лимит кредитования, если он установлен.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. С банковского счета ответчика была проведена расходная операция, ответчик, воспользовавшись денежными средствами банка, до настоящего времени возникшую задолженность в полном объеме не погасил. Иного не доказано.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса РФ.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Принимая решение об удовлетворении заявленных банком требований, суд приходит к выводу о том, что указанная сумма была снята ответчиком с банковской карты без законных на то оснований, так как на момент снятия денежных средств у него остаток на счете составлял 0 руб., и только данной денежной суммой он имел право распоряжаться и в связи с этим, ФИО1 обязана вернуть Банку сумму неразрешенного овердрафта в размере 71 412,06 руб. и уплатить плату за пользование им.

Тарифами предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт в размере 0,2% за каждый день (п. 13.6.7).

С ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца плата за неразрешенный овердрафт за период с 26.06.2015 по 02.10.2015 в размере 12540,04 руб., исходя из расчета, представленного истцом с учетом произведенного частичного гашения пени за пользование несанкционированным овердрафтом 06-07.07.2015 на общую сумму 1614,5 руб., который не оспорен ответчиком, проверен судом и признан правомерным.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта следует отказать, поскольку тарифы банка могут быть изменены, а исковые требования в данной части не конкретизированы - не указано, на каких условиях следует взыскивать, от какой суммы исчислять данную плату. Кроме того согласно разъяснению, приведенному в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств, в связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд, кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Более того, истец не лишен права на взыскание платы за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта путем отдельного обращения в суд с соответствующим заявлением.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2719 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании суммы неразрешенного овердрафта, пени удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» сумму неразрешенного овердрафта по договору на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> от 26.05.2014 в размере 71 412 руб. 06 коп., пени за неразрешенный овердрафт за период с 26.06.2015 по 02.10.2015 в размере 12 540 руб. 04 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 719 руб., всего взыскать 86 671 руб. 10 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2015 года.

<данные изъяты>

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области В.А. Нестеров

<данные изъяты>