Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1143/2021 по иску Широких Алексея Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Широких А.С. обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнения просит внести изменения в договор потребительского кредита «Кредит наличными» <номер> от 09.08.2017, а именно п. 4 индивидуальных условий изложить в следующей редакции: «15,9 % годовых. Процентная ставка является плавающей. В случае изменения (снижения) ключевой ставки ЦБ РФ после заключения настоящего договора, процентная ставка изменяется и определяется по следующей формуле: процентная ставка по кредиту = ключевая ставка ЦБ РФ + 6,9%. Измененная процентная ставка применяется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором была изменена ставка ЦР Р. В случае, если ключевая ставка ЦБ РФ изменяется 2 и более раз в течение календарного месяца, применяется ставка, установленная ЦБ РФ последней в течение календарного месяца».

Свои требования мотивирует тем, что между Широких Алексеем Сергеевичем (истец) и банком ВТБ (ответчик) был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» <номер> от 09.08.2017 г. Сумма кредита-1 100 000 рублей, процентная ставка 15,9% годовых. Условия договора определялись в стандартных формах, установленных ответчиком и могли быть приняты не иначе, как путем присоединения истца к предложенному договору в целом. Ключевая ставка ЦБ РФ на момент заключения договора кредитования составляла 9% годовых, т.е. разница между ставкой по кредиту и ключевой ставкой ЦБ РФ составляла 6,9%. Впоследствии ключевая ставка ЦБ РФ постоянно снижалась, в связи с чем ЦБ РФ выпустил информационное письмо № ИН-016-41/5 от 30.01.2018г. В соответствии с этим письмом, в случае поступления в кредитные организации обращений заемщиков с просьбой изменить размер процентной ставки, предусмотренной первоначальным кредитным договором, в связи с изменением уровня ключевой ставки Банка России при формировании резервов на возможные потери по требованиям, признаваемыми ссудами в соответствии с Положением Банка России от 28 июня 2017г. № 590-П, кредитные организации вправе принять в соответствии с п.3.10 Положения № 590-П решение, в том числе «общее» («генеральное») о признании качества обслуживания долга по реструктурированным ссудам хорошим при соблюдении условий, установленных п. 3.10 Положения 590-П, в том числе условия об оценке финансового положения заемщика не хуже, чем среднее. Кроме того ЦБ РФ прямо указывает, что при заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений. В последующем, наличие такого условия, при соблюдении прочих требований п.п. 3.7.2.2. п. 3.7. Положения № 590-П позволит кредитной организации не признавать ссуду реструктурированной.

В настоящее время ключевая ставка ЦБ РФ составляет 4,25%, разница между ставкой по кредиту истца и ключевой ставкой ЦБ РФ составляет - 11,65%. 27.05.2020 истец обратился к ответчику с просьбой (обращение № CR-7013032) изменить условия по кредиту в части процентной ставки, а именно ее снижения пропорционально снижению ключевой ставки ЦБ РФ с сохранение разницы в 6,9%, имевшей место при заключении договора потребительского кредита между ключевой ставкой ЦБ РФ и ставкой по кредитному договору. Указанное обращение оставлено ответчиком без рассмотрения, ответ на руки не выдавался и не направлялся. 29.10.2020 истец обратился к ответчику с просьбой рассмотреть и предоставить ответ по заявлению от 27.05.2020. По результатам этого обращения от ответчика был получен отказ. Истец обязательства по кредитному договору исполняет надлежащим образом, нарушения сроков оплаты платежей - не допускал. П. 4.1.2. общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что при уменьшении Банком размера процентной ставки за пользование кредитом Банк уведомляет заемщика об изменении условий кредитного договора. Таким образом, возможность снижения рентной ставки Банком все же предусмотрена. Истец выступает слабой стороной договора и не имеет возможности участвовать в определении условий договора, в том числе по условию плавающей процентной ставки, так как условия договора определялись в стандартных формах, установленных ответчиком, и могли быть приняты не иначе, как путем присоединения истца к предложенному договору в целом.

Истец Широких А.С. в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнения поддержал по доводам искового заявления. Пояснил, что является добросовестным заемщиком, своевременно погашает кредит, в том числе, несколько платежей внес досрочно. Поскольку ключевая ставка ЦБ РФ значительно снизилась по сравнению со ставкой, действующей на дату предоставления кредита, он считает что у него возникло право на внесение изменений в кредитный договор. При этом, в период пандемии действовали льготы при погашении кредита, он же вносил платежи своевременно.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв (л.д. 44-45), в котором указал, что с иском не согласен. 09.08.2017 между сторонами заключен кредитный договор <номер>. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 ГК РФ). Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3). Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Фактически после предоставления кредита обязательства по договору лежат на стороне Заемщика (за исключением обязанности Банка принять исполнение по сделке). Заключив Договор, истец принял на себя определенные обязательства, которые необходимо исполнять в полном объеме и в установленные сроки. В обязанности заемщика входит возврат Банку суммы кредита и уплата суммы начисленных процентов. Возможность отказа заемщика от своих обязательств (в т.ч. частично) Договором не предусмотрена. Снизить размер процентной ставки по Договору не представляется возможным. Подписав Договор, истец согласился со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки. Ссылка истца на положения ч.2 ст. 428 ГК РФ не может быть принята во внимание, поскольку установление твердой ставки не является обременительным условием, поскольку при увеличении ставки рефинансирования истец получает выгоду за счет установленных договорных условий. Ссылка истца на указания Банка России также является необоснованной, поскольку ненормативные акты носят рекомендательный характер. Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 09.08.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> на сумму 1100 000 рублей сроком до 15.08.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 15,9% годовых. Возврат денежных средств и уплата процентов осуществляется ежемесячно. Ежемесячный размер платежа составляет 26691 рубль (л.д. 23-24, 27,28-29).

До подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о графике платежей по кредиту, что подтверждается его подписью в графике погашения кредита (л.д.12-22, 25-26).

27.05.2020 истец обратился в Банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору <номер> пропорционально снижению ключевой ставки Банка России и зачета разницы в счет погашения имеющихся кредитных обязательств, ссылаясь на добросовестное исполнение условий кредитного договора, снижение ключевой ставки ЦБ РФ за период действия договора с 9% до 5,5%, наличия у него кредитных обязательств с другими банками с более низкой процентной ставкой (л.д. 30-32).

29.10.2020 Широких А.С. направил в банк повторное обращение, в котором просил рассмотреть его заявление от 27.05.2020 и дать на него письменный ответ (л.д. 34-35).

В ответ на обращение истца Банком сообщено, что снизить размер процентной ставки не представляется возможным, поскольку подписав договор, истец согласился со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки (л.д. 36).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно имеющимся в деле доказательствам такое требование закона между сторонами соблюдено: кредитный договор заключен в письменной форме, истцом обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в размере, оговоренном условиями договора, исполнены.

Как установлено материалами дела 09.08.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> на сумму 1100 000 рублей сроком до 15.08.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 15,9% годовых. Возврат денежных средств и уплата процентов осуществляется ежемесячно. Ежемесячный размер платежа составляет 26691 рубль. До подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о графике платежей по кредиту, что подтверждается его подписью в графике погашения кредита. 27.05.2020 истец обратился в Банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору <номер>. В ответ на обращение Банком сообщено, что снизить размер процентной ставки не представляется возможным, поскольку подписав договор, истец согласился со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки. Принимая во внимание положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, суд полагает, что снижение ставки по кредиту является исключительно правом стороны ответчика.

Довод истца, что Банком России снижена ключевая ставка, судом отклонен, поскольку не имеет правового значения для рассмотрения настоящего спора и не означает безусловную обязанность суда снизить процентную ставку по кредиту при наличии заключенного между сторонами договора с определенными условиями.

То обстоятельство, что истцом погашена большая часть долга по кредиту, при этом отсутствует просрочка исполнения обязательств по договору, не накладывает на ответчика безусловной обязанности снижения процентной ставки по кредитному договору, опять же исходя из того, что снижение ставки по кредиту является правом ответчика, а не его обязанностью.

Заключая указанный договор, истец надлежащим образом был ознакомлен с его условиями, графиком платежей, в т.ч. размером процентов и был с ними согласен, условия договора недействительными не признаны.

В соответствии с п. п. 6,8 договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.1.1. Общих условий).

Согласно п. 4.1.2 Общих условий предусмотрено, что увеличение Банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование Кредитом не допускается. При уменьшении банком размера процентной ставки за пользование Кредитом Банк уведомляет Заемщика об изменении условий кредитного договора путем направления сообщения одним из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих согласование таких изменений, материалы дела не содержат, ответчик отказал истцу в согласовании изменения условий кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Широких Алексея Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) о внесении изменений в договор потребительского кредита «Кредит наличными» <номер> от 09.08.2017, а именно в изложении п. 4 индивидуальных условий в предложенной им редакции, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено: 28 апреля 2021 г.