Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева Павла Викторовича к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы вклада, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сергеев П.В. с учетом уточнения требований обратился с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы вклада в размере 300 000 рублей, процентов по вкладу в размере 183 702 рубля 10 копеек, штрафа в размере 241 851 рубль 05 копеек, указывая, что 18.01.2016 он открыл вклад в ПАО «Бинбанк», внеся сумму в размере 300 000 рублей на срок до 17.01.2019 года с процентной ставкой 15 %. После наступления даты окончания срока вклада истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие», так как произошло слияние банков, для выдачи суммы вклада и начисленных процентов по вкладу, однако деньги ему выданы не были. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить сумму вклада и начисленные проценты, на которою получен ответ о том, что вклад истцу выдан в полном объеме.

Истец Сергеев П.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, суду пояснил, что надлежащим ответчиком по делу считает именно ПАО Банк «ФК Открытие» и исковые требования заявляет именно к данному ответчику, при этом какие-либо требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заявляет. Суду пояснил, что 18.01.2016 года он обратился в филиал ПАО «Бинбанк», расположенный по адресу: город Липецк, улица Неделина, дом 61, с целью открыть вклад на сумму 900 000 рублей под максимальный на тот момент в городе процент 12,7% годовых. Сотрудник банка сообщила ему, что под 12,7% годовых банк готов принять деньги во вклад на срок 6 месяцев при условии заключения второго договора вклада на срок 3 года под не менее чем 15 % годовых, при этом сумма второго вклада должна была составлять не менее половины от суммы первого. После того, как он согласился на предложенные условия, сотрудник банка оформила два договора вклада соответственно на сумму 600 000 рублей и 300 000 рублей на вышеуказанных условиях, которые были подписаны обеими сторонами. После подписания обоих договоров истец внес в кассу банка денежные средства всего в сумме 900 000 рублей и получил два разных приходных кассовых ордера на сумму 600 000 рублей и 300 000 рублей соответственно, в которых проверил суммы, но их текст не читал. 18.07.2016 года он получил в банке сумму вклада и причитающиеся проценты по первому договору в размере 637 891 рублей 80 копеек. 21.01.2019 года он пришел в филиал ПАО Банк «ФК Открытие», расположенный по адресу: город Липецк, улица Неделина, дом 61, являющийся правопреемником ПАО «Бинбанк», чтобы получить вклад с процентами по второму договору, на что сотрудник банка распечатала выписку по вкладу, в которой значилась сумма около 323 000 рублей, данная сумма является округленной, поскольку сам документ у него не сохранился, что подразумевает доходность менее 3 % годовых. Истец отказался от получения вклада на таких условиях и обратился к управляющей филиала за разъяснениями, однако в течение 2 месяцев ответа ему представлено не было. Далее истец направил несколько обращений в адрес банка, на одно из которых ему выдали выписку по договору вклада на 600 000 рублей, который был закрыт 17.07.2016 года. Изучив документ, он понял, что оба договора на сумму 300 000 рублей и 600 000 рублей были зарегистрированы в банке под одним номером. 09.07.2019 года истец направил в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» претензию с требованием выдать ему в срок 10 дней денежные средства со вклада и начисленные проценты, на что 13.08.2019 года посредством SMS банк уведомил его, что денежные средства получены им в полном объеме. После того, как ответчик передал суду экземпляр договора на сумму 300 000 рублей, оставшийся в банке, выяснилось, что экземпляры договора клиента и банка имеют значительные расхождения в п. 2.3, п. 2.10 и п. 2.11.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности Ларина Т.А. в судебном заседании против удовлетворения уточненных исковых требований возражала, ссылаясь на доводы письменных возражений, суть которых сводится к тому, что сотрудником банка истцу Сергееву П.В. была предоставлена полная информация о вкладе и его условиях, обязательства банка перед клиентом исполнены в полном объеме, а сторона, получившая исполнение по договору, не вправе требовать исполнения его от 3-го лица. Кроме того, полагала, что в связи с заключением Сергеевым П.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни от 18.01.2016 года № № с выплатой дополнительного инвестиционного дохода ПАО Банк «ФК Открытие» не является надлежащим ответчиком по делу.

Представители 3-х лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещались надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд поступил отзыв на иск, в котором общество указало, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сергеевым П.В. был заключен договор страхования от 18.01.2016 года № № на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 23) (Условия страхования). Договор банковского вклада, кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора / вклада не обуславливается заключением договора страхования, а также наоборот. Более того, договор страхования и кредитный договор имеют разные предмет, права и обязанности сторон, субъектный состав, более того, правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Договор страхования в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 ГК РФ содержит в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования. Порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, страховой суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода регулируются договором страхования и Условиями страхования. Таким образом, до истца была доведена информация о том, что договор страхования не является банковским вкладом, и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию, а также то, что договор страхования заключен при посредничестве банка ответчика. Согласно вышеуказанного договора страхования рисками в рамках данного договора выступали: дожитие застрахованного до 20.01.2019 года, смерть застрахованного, смерть в результате кораблекрушения /авиакатастрофы/ крушения поезда. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 10 Условий страхования, в п. 10.2, п. 10.5 Условий страхования указаны необходимые для представления страховщику документы. При наступлении страхового случая по риску дожитие обязательно предоставляются: заполненное застрахованным (выгодоприобретателем) заявление на страховую выплату, документ, удостоверяющий личность, если выплату получает представитель застрахованного -нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный законом документ, оригинал договора страхования и всех приложений к нему, квитанции, подтверждающие уплату страховой премии в полном объеме. В соответствии с п. 10.6, п. 10.7. Условий страхования после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. В случае принятия положительного решения страховщик составляет страховой акт в течение 5 рабочих дней по установленной форме и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если договором страхования не установлен иной порядок выплаты. В январе 2019 года в адрес страховой компании поступило заявление на страховую выплату по риску дожитие от Сергеева П.В., в котором содержались соответствующие реквизиты банковского счета, открытого на его имя в ПАО Банк «ФК Открытие». Заявление о страховом событии было рассмотрено страховой компанией и признано страховым случаем, в связи с чем 14.02.2019 года платежным поручением № страховая сумма и инвестиционный доход были перечислены на указанный в заявлении счет истца в общем размере 323 130 рублей. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свои обязательства в рамках договора страхования перед истцом исполнило в полном объеме.

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 5 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лип об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Граждане и юридические липа вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров.

П. 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, а п. 3 ст. 434 ГК РФ содержит положение о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Акцептом в силу ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 12, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абз. 2 п. 1 ст. 438 ГК РФ). Ответ на оферту, который содержит иные условия, чем в ней предложено, считается новой офертой, если он соответствует предъявляемым к оферте ст. 435 ГК РФ требованиям (ст. 443 ГК РФ). Если после получения оферентом акцепта на иных условиях адресат первоначальной оферты предлагает заключить договор на первоначальных условиях, такое предложение также считается новой офертой, если оно отвечает требованиям, предъявляемым к оферте (ст.ст. 443, 435 ГК РФ). Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ). По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Таким образом, совершение лицом (банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ считается надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 - ст.ст. 845-860.15 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

На основании ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Так, согласно ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Как указано в ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеев П.В. обратился в Операционный офис ОО «Победа/48» ПАО «Бинбанк», расположенный по адресу: <адрес>, с заявлением, содержащим в себе предложение к банку заключить с истцом договор вклада в рамках действующего договора комплексного банковского обслуживания путем принятия денежных средств во вклад на сумму 600 000 рублей и открытия ему счета вклада на условиях, изложенных в поданном заявлении и Правилах комплексного обслуживания физических лиц в банке, утвержденных приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, то есть фактически направил банку оферту на заключение с ним договора банковского вклада на сумму 600 000 рублей. В поданном заявлении указано, что данный договор (заявление) на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ№ в совокупности с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банке, утвержденными приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ и действующими с ДД.ММ.ГГГГ, являются договором вклада, который составляет часть заключенного договора комплексного банковского обслуживания с момента зачисления вклада на счет вклада.

Акцептовав данную оферту Сергеева П.В., банк совершил действия по открытию заемщику счета вклада. Так, поскольку указанное заявление банком было принято, то на имя истца ФИО1 в ПАО «Бинбанк» ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №, а принятые от него денежные средства в сумме 600 000 рублей были размещены истцом во вклад «Вклад в будущее» под 12,7 % годовых сроком на 181 день с датой окончаний срока вклада - ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу согласно его объяснений в суде ПАО «Бинбанк» ДД.ММ.ГГГГ выдал приходный кассовый ордер. Внесение на счет истца принятых от него денежных средств в сумме 600 000 рублей подтверждается выпиской по счету.

Так, согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, владельцем которого является истец Сергеев П.В., ДД.ММ.ГГГГ на данный счет были зачислены денежные средства в сумме 600 000 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по депозитному договору № были начислены проценты в сумме 37 891 рубль 80 копеек и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 637 891 рубль 80 копеек (сумма вклада с начисленными процентами) были выданы Сергееву П.В., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ и имеющейся в нем подписью Сергеева П.В., который в судебном заседании не оспаривал факт получения им ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Бинбанк» денежных средств в размере 637 891 рубль 80 копеек. ДД.ММ.ГГГГ данный счет был закрыт, что следует из сообщения ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда и выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами был заключен договор банковского вклада на сумму 600 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ№.

Кроме того, из материалов дела также усматривается, что в тот же день ДД.ММ.ГГГГ в офисе банка ПАО «Бинбанк» в городе Липецке между клиентом Сергеевым П.В. и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по Программе «Капитал в плюс» на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 23), утвержденных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом-офертой № №, в соответствии с которым по распоряжению клиента Сергеева П.В. на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена сумма страхового взноса по договору в размере 300 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 300 000 рублей и приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 300 000 рублей, при этом в указанном платежном поручении назначение платежа указано как оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № клиент Сергеев П.В., в указанном приходном кассовом ордере источник поступления указан как оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, клиент Сергеев П.В.

Истец обратился к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просил выдать ему сумму вклада с начисленными процентами, на которою посредством SMS был получен ответ о том, что денежные средства по договору вклада № выданы истцу в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, ПАО «Бинбанк» прекратило свою деятельность с 01.01.2019 года, а именно, произошла реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк», «АО «Бинбанк Диджитал», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 01.01.2019 года и Уставом ПАО Банк «ФК Открытие» от 07.10.2019 года.

Судом в адрес ответчика был направлен запрос от 13.11.2019 года о предоставлении суду сведений о договорах, заключенных между ПАО Банк «ФК Открытие» и Сергеевым П.В. в январе 2016 года, на который было получено сообщение ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что имеется счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ и закрытый ДД.ММ.ГГГГ, сведения о каких-либо иных договорах (вкладах), заключенных между ПАО Банк «ФК Открытие» и Сергеевым П.В. в январе 2016 года, отсутствуют, при этом ДД.ММ.ГГГГ согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ№ была произведена оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 300 000 рублей по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № № (полис-оферта), клиент ФИО1, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по полису № № в сумме 323 130 рублей была зачислена на счет Сергеева П.В. №. Аналогичная информация следует и из иных документов, представленных ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие».

Возражая против удовлетворения иска, представитель ответчика Ларина Т.А. в судебном заседании указала, что сотрудником ПАО «Бинбанк» Сергееву П.В. была предоставлена полная информация о вкладе и его условиях. Так, 18.01.2016 года Сергеев П.В. обратился в офис банка ПАО «Бинбанк» с целью размещения имевшихся у него в распоряжении денежных средств в сумме 900 000 рублей под максимально высокий процент. Работу с ним проводила сотрудник ПАО «Бинбанк» Попова Т.А. При обращении в банк истец как клиент был ознакомлен Поповой Т.А. с основной линейкой вкладов, действовавших в банке на тот период времени, отраженных в Сборнике Тарифов по вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО «Бинбанк», среди которых под № 6 поименован вклад «Вклад в будущее». Исходя из потребностей клиента, сотрудником банка истцу было предложено в рамках имевшегося в банке в то время комплексного продуктового предложения открыть срочный вклад «Вклад в будущее», поскольку процентная ставка по нему на момент заключения договора была одной из самых высоких ставок среди срочных депозитов. До клиента сотрудником банка была доведена информация о том, что для заключения договора необходимо оформить полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с единовременной оплатой страхового взноса. Данное условие являлось обязательным для заключения договора «Вклад в будущее» и получения максимального дохода по нему, поскольку данный вклад открывался только после приобретения страхового полиса. Клиент был ознакомлен с условиями, тарифами и видами страховки в рамках программ инвестиционного страхования жизни, а также с тем, что ПАО «Бинбанк» выступает в качестве агента страховой компании и выполняет необходимые действия по агентскому договору от лица страховой компании для заключения договора между клиентом и страховой компанией, сбора и передачи страховых взносов клиента в адрес страховой компании. Кроме того, клиент Сергеев П.В. был ознакомлен менеджером с условиями договора вклада «Вклад в будущее», а именно, с тем, что при приобретении полиса инвестиционного страхования жизни с единовременной схемой оплаты страховых взносов в размере не менее 150 000 рублей в год сроком от 3 лет и более в страховой компании по выбору клиента: ООО «РГС-Жизнь» или ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или ООО «СК «Ренессанс Жизнь» у него возникнет возможность открыть вклад «Вклад в будущее» под максимально высокий процент - 12,7% годовых на срок 181 день, максимальная сумма вклада при этом составляет 2-х кратную величину единовременного взноса по договору страхования. Поскольку процентная ставка по данному вкладу была выше, чем по другим срочным вкладам, имевшимся в банке, клиент Сергеев П.В. выразил согласие на заключение договора «Вклад в будущее» на сумму 600 000 рублей (2-х кратная величина единовременного взноса по договору страхования) на срок 181 день и на внесение страхового взноса в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Капитал в плюс» на сумму 300 000 рублей на срок 3 года с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Также представитель ответчика в суде ссылалась на то, что банком не производится принудительное оформление того или иного продукта, сотрудники банка могут лишь предложить, исходя из потребности, озвученной клиентом, тот или иной вид банковского продукта, имеющегося в наличии на момент обращения. При этом предварительно клиенту сообщаются условия продукта, а также клиент самостоятельно перед выбором продукта производит ознакомление с продуктом и в случае возникновения вопросов сотрудником производится консультация. При этом инвестиционный доход в размере от 15 % был представлен истцу как пример на основе статистических данных, также менеджером банка было акцентировано внимание истца на то, что ставка не фиксирована, проценты выплачиваются по окончанию срока. Сотрудником банка истцу также была предоставлена информация о расторжении договора, которое может произвести клиент в любое время или по истечению срока действия инвестиционного договора. После получения сотрудником банка согласия Сергеева П.В. истцом был заключен договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 18.01.2016 года № № с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Данный договор был заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком. Оформление полиса-оферты осуществлялось через ПО страховой компании, а именно, после внесения данных о клиенте и параметров инвестиционной программы в системе осуществляется расчет страховой премии и авторизация договора страхования. При этом при оформлении полиса по программе страхования «Капитал в плюс» на сумму менее 500 000 рублей договор страхования (полис-оферта) распечатывается в одном экземпляре для клиента с электронной подписью представителя страховой компании, далее, формируется платежный документ, который подписывается сначала клиентским менеджером, а затем клиентом. Перед подписанием платежного документа клиенту предлагается проверить правильность его заполнения. После внесения клиентом денежных средств в кассу банка кассовый работник выдает клиенту один экземпляр приходно-кассового ордера, менеджер проверяет оплату клиентом страхового взноса и выдает экземпляр договора страхования с приложением к нему Условий страхования. В страховую компанию страховой полис по данной программе не передается. После оформления страхового полиса у клиента появляется возможность разместить свободные денежные средства во вклад в банке «Вклад в будущее». Открытие вклада «Вклад в будущее» возможно в течение 3 рабочих дней с момента приобретения клиентом страхового полиса. Если по каким-то причинам клиент не смог открыть вклад в течение 3 дней, то он утрачивает возможность открытия вклада. При желании клиент также может открыть вклад в день приобретения страхового полиса. При этом подтверждением заключения договора (полиса) страхования является его оплата клиентом, которая была внесена Сергеевым П.В. по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ№. Датой вступления договора страхования в силу является дата уплаты страховой премии. Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ денежные средства в сумме 300 000 рублей с назначением платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № №, клиент Сергеев П.В. были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Указанные доводы представителя ответчика подтверждаются документально материалами дела.

Так, согласно Сборнику Тарифов по вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО «Бинбанк», представленных суду, среди них под № 6 поименован вклад «Вклад в будущее», который вносится в российских рублях или долларах США, имеет минимальную сумму вклада 150 000 рублей или 5 000 долларов США, при этом максимальная сумма вклада составляет 2-х кратную величину единовременного взноса по договору страхования, также вклад имеет срок 181 день, процентную ставку 12,7 % годовых в рублях или 4 % в долларах США, выплата процентов предусмотрена в конце срока вклада в наличной форме или путем перечисления на текущий счет (счет вклада), открытый в банке, при этом обязательным условием данного вклада (п. 6.13) Сборника Тарифов является оформление полиса накопительного страхования жизни или полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) ООО «РГС-Жизнь» или ООО «АльфаСтрахование Жизнь» или ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программам соответственно: «Управление капиталом +», «PROФинанс», «БИН Дети», «БИН Семья», «Forward», «Защита здоровья», «Защита Здоровья дети», «Капитал в плюс».

Как следует из агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ<адрес>№/№ заключенного между ОАО «Бинбанк» (банк-агент) и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик), банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика следующие действия: консультировать физических лиц (страхователей) по вопросам заключения договоров страхования по программам страхования согласно приложения к договору, осуществлять сбор документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования, осуществлять расчет сумм страховых премий (взносов), оформлять договоры страхования в рамках предоставленных страховщиком полномочий и передавать договоры страхования, а также иную страховую документацию страхователям и страховщику в соответствии с условиями договора и инструктивными документами, полученными от страховщика, осуществлять прием и перечисление на расчетный счет страховщика суммы страховых премии/страховых взносов, уплачиваемых по договорам страхования страхователями, принимать заявления о досрочном расторжении договора страхования/изменении договора страхования и передавать заявления страховщику в соответствии с инструктивными документами, полученными от страховщика, организовывать подписание страхователями соглашений о досрочном расторжении договора страхования/дополнительных соглашений об изменении договора страхования, оформленных страховщиком и полученных от страховщика, и передавать их страхователям и страховщику в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 7.10, 7.12, 7.15, 7.16, 7.19, 7.20,7.21 Инструкции по проведению операций в рамках реализации агентских программ по привлечению клиентов по программам инвестиционного/накопительного страхования жизни физических лиц, утвержденной ПАО «Бинбанк» в 2015 году, по программе страхования «Капитал в плюс» на сумму менее 500 000 рублей сотрудник распечатывает в одном экземпляре договор страхования (полис-оферту) и расписку о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, клиент подписывает расписку в подтверждение получения договора страхования после оплаты страховой премии, расписка остается на хранении а банке, на руки клиенту не выдается. Для перечисления денежных средств клиента страховщику в оплату договора страхования менеджер/персональный менеджер приступает к формированию платежного документ, без оплаты договор является недействительным. После внесения клиентом денежных средств в кассу банка кассовый работник выдает клиенту один экземпляр приходно-кассового ордера, менеджер проверяет оплату клиентом страхового взноса и выдает клиенту один экземпляр подписанного договора страхования (страхового полиса) с приложением к нему Условий (правил) страхования страховщика. В страховую компанию страховой полис по данной программе не передается. После оформления страхового полиса у клиента появляется возможность разместить свободные денежные средства во вклад в банке «Вклад в будущее». Открытие вклада «Вклад в будущее» возможно в течение 3 рабочих дней с момента приобретения клиентом страхового полиса. Если по каким-то причинам клиент не смог открыть вклад в течение 3 дней, то он утрачивает возможность открытия вклада. При желании клиент также может открыть вклад в день приобретения страхового полиса.

Кроме того, как усматривается из договора страхования (полиса-оферты) от ДД.ММ.ГГГГ № №, договор страхования заключается путем акцепта страхователем данного полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. В полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ № № указано, что на основании ст.ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 7 полиса-оферты (ДД.ММ.ГГГГ), моментом уплаты страховой премии является оплата страховой премии представителю страховщика. Сумма и даты оплаты указываются в документе, являющемся подтверждением оплаты страховой премии. Таким образом, подтверждением заключения договора страхования (полиса-оферты) является его оплата клиентом, которая была внесена Сергеевым П.В. по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ№. Датой заключения договора страхования является дата уплаты страховой премии, дата начала срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ страхования, срок страхования - 3 года (п. 8 договора страхования). Размер страховой премии по договору страхования равен 300 000 рублей, страхования премия уплачивается единовременно (п. 7 договора страхования). Страховые риски - дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи - смерть застрахованного, смерть в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда (п. 4 договора страхования). Страховые суммы составляют: по риску дожитие застрахованного - 300 000 рублей, по риску смерть застрахованного - 300 000 рублей, по риску смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда - 30 000 рублей (п. 5 договора страхования). При этом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ денежные средства в сумме 300 000 рублей с назначением платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № № клиент Сергеев П.В. были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-ФИО2».

Также представитель ответчика Ларина Т.А. в судебном заседании в обоснование возражений на иск ссылалась на то, что обязательства банка перед клиентом исполнены в полном объеме. Так, ДД.ММ.ГГГГ Сергеев П.В. разместил денежные средства в сумме 600 000 рублей во вклад в банке «Вклад будущее» под 12,7 % годовых сроком на 181 день, открытом в ПАО «Бинбанк». Дата окончаний срока вклада - ДД.ММ.ГГГГ. По указанному вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по депозитному договору № были начислены проценты в сумме 37 891 рубль 80 копеек. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 637 891 рубль 80 копеек (вклад + проценты) выданы клиенту Сергееву П.В., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ № № связи с дожитием застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление было рассмотрено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по нему принято решение о страховой выплате истцу в общем размере 323 130 рублей, из которых: 300 000 рублей - страховая премия и 23 130 рублей - инвестиционный доход, о чем составлен страховой акт от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ № № на основании заявления Сергеева П.В. была зачислена на счет истца №, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», что следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ№. Также обращала внимание суда и истца на то, что инвестиционное страхование жизни по программе «Капитал в плюс» и «Вклад в будущее» являются разными продуктами, предоставляемыми разными юридическими лицами, данная информация тоже доводилась до клиента. Все права и обязанности по договорам страхования, заключаемым при посредничестве банка-агента (в настоящем случае ПАО «Бинбанк»), возникают у страховщика (в настоящем случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). При этом банк-агент не вправе вносить изменения в условия типовых форм договоров страхования, в Условия (правила) страхования, тарифы, другую страховую документацию и не несет ответственности за соответствие их условий законодательству РФ. Заключение договора страхования осуществляется непосредственно со страховой компанией. При этом банк не выступает стороной сделки или представителем страховой компании. Таким образом, 18.01.2016 года между банком и Сергеевым П.В. был заключен только один договор вклада - «Вклад в будущее», обязательства по которому перед истцом банком исполнены в полном объеме, что Сергеевым П.В. в ходе рассмотрения настоящего дела не оспаривалось. Иных обязательств у ответчика перед клиентом Сергеевым П.В. по выплате суммы вклада и процентов не возникло.

Кроме того, представитель ответчика Ларина Т.А. в суде указала, что сторона, получившая исполнение по договору, не вправе требовать исполнения его от 3-го лица. Так, в материалах дела имеется заявление Сергеева П.В. в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на страховую выплату, из текста которого следует, что Сергеев П.В., являясь застрахованным по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № со страховой суммой 300 000 рублей, просит перечислить страховую выплату на лицевой счет, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», принадлежащий истцу. ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № на основании заявления Сергеева П.В. была зачислена на счет № платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№. Действия по принятию исполнения в рамках согласования условий договора служат доказательством того, что принимающая сторона согласна с его заключением. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка (п. 4 ст. 845 ГК РФ), с момента их зачисления на счет получателя. Такие средства считаются принадлежащими получателю, который является единственным лицом, который может ими распоряжаться. Исходя из условий договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную полисом-офертой плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. В соответствии с п. 5 договора страхования страховая выплата осуществляется при наступлении страхового случая по риску дожитие застрахованного после наступления даты окончания срока страхования - в размере 100 % страховой суммы. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход. Таким образом, обязательства страховщика перед истцом также исполнены им в полном объеме путем перечисления на счет, указанный Сергеевым В.П., денежных средств в сумме 323 130 рублей (страховая премия + инвестиционный доход). Настоящее исковое заявление о выплате вклада и процентов Сергеевым В.П. подано в суд 03.10.2019 года, то есть спустя 8 месяцев после зачисления указанных денежных средств на счет Сергеева В.П., о чем он не мог не знать. Учитывая вышеизложенное, полагала, что заявленные истцом требования к банку ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы вклада и процентов нарушают принцип добросовестности сторон, являются злоупотреблением правом со стороны истца, а их удовлетворение приведет ни к чему иному, как к незаконному обогащению истца.

Судом также была допрошена в качестве свидетеля Попова Т.А., работающая в настоящее время в ПАО Банк «ФК Открытие» в должности ведущего специалиста по юридическим лицам, которая пояснила, что в январе 2016 года она работала в ПАО «Бинбанк» (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие»). Свидетель суду показала, что 18.01.2016 года клиент Сергеев П.В. как физическое лицо обратился в офис банка ПАО «Бинбанк», указав, что желает разместить денежные средства в размере 900 000 рублей, пояснив, что его интересует вклад с максимально высоким процентом. Она ознакомила его с основными вкладами, которые имелись в банке в то время. Исходя из желания клиента получить максимально высокий процент по вкладу, она предложила истцу в рамках имевшегося в банке комплексного продуктового предложения (специального предложения) открыть срочный вклад «Вклад в будущее», так как процентная ставка по нему на момент заключения договора была одной из самых высоких. Она также объяснила истцу, что для заключения договора необходимо также оформить полис инвестиционного страхования жизни с единовременной оплатой страхового взноса, поскольку данное условие было обязательным для заключения договора «Вклад в будущее» и получения максимального дохода по нему, поскольку данный вклад открывался только после приобретения страхового полиса. Она ознакомила клиента с условиями, тарифами и видами страховки в рамках программ инвестиционного страхования жизни, а также разъяснила, что ПАО «Бинбанк» выступает в качестве агента страховой компании и выполняет необходимые действия по агентскому договору от лица страховой компании для заключения договора между клиентом и страховой компанией, сбора и передачи страховых взносов клиента в адрес страховой компании. Кроме того, она ознакомила истца с условиями договора вклада «Вклад в будущее», а именно, с тем, что при приобретении полиса инвестиционного страхования жизни с единовременной схемой оплаты страховых взносов в размере не менее 150 000 рублей в год сроком от 3 лет и более в страховой компании по выбору клиента, в том числе, в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», у него возникнет возможность открыть вклад «Вклад в будущее» под максимально высокий процент - 12,7% годовых на срок 181 день, максимальная сумма вклада при этом составляет 2-х кратную величину единовременного взноса по договору страхования. Поскольку истца заинтересовали предложенные банком условия, то он согласился на заключение с ПАО «Бинбанк» договора «Вклад в будущее» на сумму 600 000 рублей на срок 181 день и на внесение страхового взноса в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Капитал в плюс» на сумму 300 000 рублей на срок 3 года с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Также свидетель указала, что какие-либо банковские продукты ей (свидетелем) истцу не навязывались, она лишь предложила ему конкретный продукт, исходя из потребности, озвученной истцом при обращении в банк. После согласия Сергеева П.В. истцом был заключен договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 18.01.2016 года с выплатой дополнительного инвестиционного дохода путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, по которому ПАО «Бинбанк» выступал лишь в качестве агента страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оформление полиса-оферты осуществлялось через ПО страховой компании, при этом согласно Инструкции по проведению операций в рамках реализации агентских программ по привлечению клиентов по программам инвестиционного/накопительного страхования жизни физических лиц, утвержденной ПАО «Бинбанк», при оформлении полиса по программе страхования «Капитал в плюс» на сумму менее 500 000 рублей, которым воспользовался истец, договор страхования (полис-оферта) распечатывается в одном экземпляре для клиента с электронной подписью представителя страховой компании, при этом подпись клиента в данном договоре страхования не требуется. Далее был сформирован платежный документ, который подписывается сначала менеджером, а затем клиентом. После внесения истцом от 18.01.2016 года денежных средств в кассу банка в размере 300 000 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору страхования ИСЖ «Капитал в плюс» от 18.01.2016 года Сергееву П.В. сразу же был выдан приходно-кассовый ордер в подтверждение оплаты им страхового взноса в размере 300 000 рублей, а также договор страхования, подписанный электронной подписью представителя страховой компании, с приложением к нему Условий страхования. От Сергеева П.В. была отобрана расписка о получении договора страхования, которая вместе с приходным кассовым ордером была подшита в кассовые документы и передана на хранение в архив. Подтверждением заключения договора (полиса) страхования является его оплата клиентом, которая была внесена Сергеевым П.В. по приходному кассовому ордеру. После оформления страхового полиса клиент получает возможность разместить свободные денежные средства во вклад в банке «Вклад в будущее», что и было сделано истцом, который ДД.ММ.ГГГГ разместил на данном вкладе денежные средства в размере 600 000 рублей под максимально высокий процент - 12,7% годовых на срок 181 день, максимальная сумма вклада при этом составляет 2-х кратную величину единовременного взноса по договору ФИО2. При этом свидетель также обращала внимание суда и участников процесса на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного договора (заявления) истца на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Бинбанк» на имя истца был открыт вклад «Вклад в будущее» под 12,7% годовых на срок 181 именно на сумму 600 000 рублей, что следует из выписки по счету, из которой видно, что денежные средства в размере 600 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ были внесены истцом в кассу банка и зачислены банком на его счет, подтверждением заключения банком с истцом данного договора вклада на сумму 600 000 рублей является письменный договор (заявление) истца на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий собственноручные подпись и расшифровку подписи (фамилию, имя и отчество) клиента ФИО1, а также приходный кассовый ордер, при этом вклад на сумму 300 000 рублей в январе 2016 года, в частности, ДД.ММ.ГГГГ, истцом в ПАО «Бинбанк» не открывался, что также следует из выписки по счету, из которой усматривается, что денежные средства в размере 300 000 рублей от истца в банк не поступали и на нем не размещались, в то время как договор вклада считается заключенным с момента зачисления вклада на счет вклада. При этом имеющийся в материалах дела письменный договор (заявление) истца в ПАО «Бинбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на открытие вклада «Капитал в плюс» на сумму 300 000 рублей не является документом, составлялся и выдавался ей (свидетелем) истцу исключительно как памятка для клиента в информационных целях, что подтверждается тем, что данный договор (заявление) не содержит собственноручную расшифровку подписи (фамилию, имя и отчество) клиента ФИО1, а приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей был выдан истцу в связи с внесением им в банк денежных средств в размере 300 000 рублей в счет оплаты страхового взноса с назначением платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор ФИО2ДД.ММ.ГГГГ № № клиент ФИО1, которые были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Документами, подтверждающими заключение Сергеевым П.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования от 18.01.2016 года, являются полис-оферта от 18.01.2016 года и указанный выше приходный кассовый ордер от 18.01.2016 года с назначением платежа - оплата страхового взноса. Заявление на открытие вклада от 15 % годовых является информацией для клиента о сроках, сумме взноса ИСЖ и предположительных процентах начисления, инвестиционный доход в размере от 15 % был представлен истцу как пример на основе статистических данных, при этом договор вклада с истцом на сумму от 15 % годовых не заключался, конкретная формула расчета инвестиционного дохода, риски и прочее представлены в полисе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который является договором страхования для вкладчика.

Проанализировав вышеизложенные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец Сергеев П.В. добровольно выразил согласие на заключение с ПАО «Бинбанк» договора банковского вклада от 18.01.2016 года «Вклад в будущее» на сумму 600 000 рублей (что подтверждается письменным договором (заявлением) истца на открытие вклада от 18.01.2016 года, содержащим собственноручные подпись и расшифровку подписи (фамилию, имя и отчество) клиента Сергеева П.В., а также приходным кассовым ордером на сумму 600 000 рублей), а также добровольно выразил согласие на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни на сумму 300 000 рублей от 18.01.2016 года с выплатой дополнительного инвестиционного дохода путем акцепта истцом как страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, (что подтверждается полисом-офертой от 18.01.2016 года и внесением (оплатой) страхового взноса по приходному кассовому ордеру от 18.01.2016 года с назначением платежа - оплата страхового взноса), при этом бесспорных и объективных доказательств в подтверждение того, что истцу ответчиком была предоставлена неполная или недостоверная информация о вкладе и его условиях, суду истцом в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ представлено не было, равно как и не было представлено им доказательств того, что сотрудник банка принудительно заставила истца оформить конкретный банковский продукт и заключить договор (в настоящем случае банковского вклада с обязательным условием страхования) либо оказывала на него какое-либо давление при заключении договора, следовательно, представленные по делу доказательства подтверждают волю и желание истца заключить договор на вышеуказанных условиях, в то время как согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ), кроме того, суд также учитывает, что по смыслу положений ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих законодательству, при этом действующим законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, при этом из материалов дела также видно, что заключенный между сторонами договор был оформлен в надлежащей форме, его условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора клиент, проявив должные внимательность и осмотрительность, не был лишен права подробно ознакомиться с условиями заключаемого договора, а также права вообще отказаться от его заключения, обратившись в другой банк, если его не устраивали предложенные банком условия договора. Своей собственноручной подписью в договоре (заявлении) на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600 000 рублей истец подтвердил, что был ознакомлен с содержанием предложения в совокупности с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банке, утвержденными приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ и действующими с ДД.ММ.ГГГГ, и принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Таким образом, право истца на получение своевременной и достоверной информации об оказываемых услугах банком нарушено не было.

Судом также учитываются и показания свидетеля Поповой Т.А. в суде о том, что ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного договора (заявления) истца на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Бинбанк» на имя истца был открыт вклад «Вклад в будущее» именно на сумму 600 000 рублей, что следует из выписки по счету, из которой видно, что денежные средства в размере 600 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ были внесены истцом в кассу банка и зачислены банком на его счет вклада, подтверждением заключения банком с истцом данного договора вклада на сумму 600 000 рублей является письменный договор (заявление) истца на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий собственноручные подпись и расшифровку подписи (фамилию, имя и отчество) клиента Сергеева П.В., а также приходный кассовый ордер, при этом вклад на сумму 300 000 рублей в январе 2016 года, в частности, ДД.ММ.ГГГГ, истцом в ПАО «Бинбанк» не открывался, что также усматривается из выписки по счету, из которой следует, что денежные средства в размере 300 000 рублей от истца в банк на счет вклада не поступали и на нем не размещались, при этом имеющийся в материалах дела письменный договор (заявление) истца ПАО «Бинбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на открытие вклада «Капитал в плюс» на сумму 300 000 рублей не является документом, составлялся и выдавался ей (свидетелем) истцу исключительно как памятка для клиента в информационных целях, что подтверждается тем, что данный договор (заявление) не содержит собственноручную расшифровку подписи (фамилию, имя и отчество) клиента Сергеева П.В., а приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей был выдан истцу не в связи с внесением им денежных средств в размере 300 000 рублей во вклад, открываемый в банке, а в связи с внесением истцом в банк денежных средств в размере 300 000 рублей в счет оплаты истцом страхового взноса с назначением платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № № клиент Сергеев П.В., которые были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-ФИО2».

Данное обстоятельство действительно усматривается из приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей, в котором источник поступления от Сергеева П.В. денежных средств указан как оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № №, клиент Сергеев П.В., и в этот же день полученные от истца денежные средства в размере 300 000 рублей были перечислены ПАО «Бинбанк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№ с указанием назначения платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № №, клиент Сергеев П.В.

Кроме того, суд принимает во внимание и то обстоятельство, что обязательства ответчика перед истцом как клиентом были исполнены в полном объеме, поскольку по вкладу в банке «Вклад будущее», открытом ФИО1 в ПАО «Бинбанк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты в сумме 37 891 рубль 80 копеек, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 637 891 рубль 80 копеек, из которых: вклад 600 000 рублей и проценты 37 891 рубль 80 копеек, были выданы клиенту Сергееву П.В., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Как усматривается из договора (заявления) на открытие вклада от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 600 000 рублей, данный договор (заявление) в совокупности с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банке, утвержденными приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ и действующими с ДД.ММ.ГГГГ, является договором вклада, который составляет часть заключенного договора комплексного банковского обслуживания только с момента зачисления вклада на счет вклада.

Из материалов дела, а именно, выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет истца в банке ответчика были зачислены денежные средства во вклад в сумме 600 000 рублей, при этом денежные средства в сумме 300 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ на счет истца во вклад не зачислялись, а были приняты от него в счет оплаты страхового взноса.

Материалами дела, в частности, сообщением ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда также подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО «Бинбанк» и Сергеевым П.В. был заключен только один договор вклада - «Вклад в будущее» на сумму 600 000 рублей, денежные средства в указанной сумме 600 000 рублей были банком от истца приняты и размещены на счете вклада, обязательства по данному договору ответчиком перед истцом исполнены в полном объеме, сведения о каких-либо иных договорах, заключенных между ПАО «Бинбанк» и Сергеевым П.В. в январе 2016 года, суду не представлены, следовательно, иных обязательств у ответчика перед клиентом Сергеевым П.В. по выплате суммы вклада и процентов не возникло.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с его дожитием до ДД.ММ.ГГГГ и страховой компанией было принято решение о страховой выплате истцу в общем размере 323 130 рублей, из которых: 300 000 рублей - страховая премия и 23 130 рублей - инвестиционный доход, ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Сергеева П.В. была зачислена на счет истца, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», что следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ. Истец в суде поступление на его счет страховой выплаты в сумме 323 130 рублей на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал, при этом пояснил, что денежные средства не были им сняты со счета, так как он отказался от получения вклада на таких условиях в связи с тем, что полагает, что сумма процентов является заниженной и не соответствует условиям договора, при этом в силу действующего законодательства сторона, получившая исполнение по договору, не вправе требовать исполнения его от 3-го лица.

С учетом изложенного, поскольку материалами дела подтверждено, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен истцом непосредственно со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-ФИО2», при этом ПАО «Бинбанк» не являлся стороной данного договора, а выступал лишь агентом страховой компании по заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» агентскому договору и выполнял от лица страховой компании необходимые действия по агентскому договору для заключения договора страхования, суд также приходит к выводу о том, что ПАО Банк «ФК Открытие» не является надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям о взыскании вклада и процентов.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований истца о взыскании суммы вклада, процентов следует отказать.

При этом доводы истца о том, что ему на руки не выдавали договор страхования, а также о том, что у банка отсутствует расписка о вручении истцу договора страхования на выводы суда о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании суммы вклада, процентов не влияют, поскольку вышеуказанный договор страхования не оспорен и недействительным не признан, при этом факт его заключения подтверждают полис-оферта и приходный кассовый ордер о внесении денежной суммы в счет оплаты страхового взноса. Кроме того, свидетель Попова Т.А. в суде пояснила, что договор страхования был вручен истцу в день заключения договора страхования после оплаты им страхового взноса, также от него также была отобрана расписка о получении договора страхования, которая осталась на хранении в банке.

Доводы истца о том, что оба договора на сумму 300 000 рублей и 600 000 рублей были зарегистрированы в банке под одним номером, после того, как ответчик передал суду экземпляр договора на сумму 300 000 рублей, оставшийся в банке, выяснилось, что экземпляры договора клиента и банка имеют значительные расхождения в п. 2.3, п. 2.10 и п. 2.11, не принимаются судом во внимание и также не являются основанием для удовлетворения иска, поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела судом было установлено, что Сергеевым П.В. в ПАО «Бинбанк» вклад на сумму 300 000 рублей в январе 2016 года, в частности, ДД.ММ.ГГГГ, не открывался, ДД.ММ.ГГГГ был открыт только один вклад на сумму 600 000 рублей, кроме того, свидетель Попова Т.А. суду пояснила, что договор (заявление) истца в ПАО «Бинбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на открытие вклада «Капитал в плюс» на сумму 300 000 рублей не является документом, составлялся и выдавался ей истцу исключительно как памятка для клиента в информационных целях, а приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей был выдан истцу в связи с внесением им в банк денежных средств в размере 300 000 рублей в счет оплаты страхового взноса с назначением платежа - оплата страхового взноса ИСЖ «Капитал в плюс» договор ФИО2ДД.ММ.ГГГГ № №. Также суду свидетелем были даны объяснения по вопросу наличия расхождений в п. 2.3 (срок вклада), п. 2.10 (пролонгация вклада) и п. 2.11 (дата окончания срока вклада) экземпляров договоров (заявлений) от ДД.ММ.ГГГГ на открытие вклада на сумму 300 000 рублей, представленных истцом и банком, в частности, она указала, что расхождения возникли в связи с тем, что из-за технического сбоя в работе компьютера она не сохранила и поэтому дважды набирала текст данного заявления и распечатывала его - сначала экземпляр, имеющийся на руках у истца, который является правильным, а потом экземпляр, который остался в банке и был сдан на хранение, который был напечатан с неточностями в п. 2.3, п. 2.10 и п. 2.11.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку требования о взыскании штрафа являются производными от основных требований о взыскании суммы вклада и процентов, указанных выше, в удовлетворении которых судом отказано, то в удовлетворении производных от них требований о взыскании штрафа истцу также надлежит отказать.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать истцу в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сергеева Павла Викторовича к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы вклада, процентов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд города Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Саввина

Мотивированное решение

в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 13.03.2020 года