Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика Савицкого П.В. гражданское дело № 2-1201/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Савицкому Павлу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Савицкому П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №70214601597 от 01.10.2015 в сумме 279 396 рублей 60 копеек, из которых: 233 650 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 19 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 993 рубля 97 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что Савицкий П.В. и ПАО «СКБ-банк» заключили кредитный договор № 70214601597 от 01.10.2015, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 283 600 рублей на срок по 01.09.2020 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 283 600 рублей банк выполнил своевременно и в полном объеме. Савицкий П.В. условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 22.12.2017 (претензия № 206.6.1/26778 от 22.11.2017). Требования банка на момент подачи настоящего искового заявления Савицкий П.В. не исполнил. ПАО «СКБ-банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Томского судебного района Томской области от 06.05.2019 судебный приказ отменен. По состоянию на 19.06.2019 общая сумма, подлежащая уплате ответчиком по кредитному договору, составляет 279 396 рублей 60 копеек, из которых: 233 650 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 19 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание ПАО «СКБ-банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Савицкий П.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «СКБ-банк» не признал. Подтвердил факт заключения с банком кредитного договора №70214601597 от 01.10.2015. Пояснил, что кредит был оформлен по программе реструктуризации. Денежные средства были ему предоставлены в кассе банка, но не в указанном истцом размере 283 600 рублей, а около 150 000 рублей, поскольку из указанной суммы была вычтена страховая премия, 50 000 - 60 000 рублей направлены на погашение ранее выданного ему кредита. В период с 2015 года по 2017 год он регулярно вносил платежи в счет погашения задолженности по кредиту, всего им было уплачено 200 000 рублей, поэтому сумма основного долга, предъявленная к взысканию, должна быть снижена. С 2017 года платежи по кредиту он не вносит.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекс Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 01.10.2015 между ОАО «СКБ-банк» и Савицким П.В. был заключен кредитный договор № 70214601597 на сумму 283 600 рублей под 24,9 % годовых.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен со всеми Общими условиями договора, установленными банком, в том числе посредством их размещения на web-сайте банка в сети интернет: www.skbbank.ru.

Банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт (п. 17 кредитного договора).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий договора, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6 кредитного договора установлено, что заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком (приложение к Индивидуальным условиям договора). Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике.

Согласно графику погашения задолженности по договору возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться Савицким П.В. ежемесячно с 02.11.2015 по 01.09.2020 аннуитетными платежами в размере 8 400 рублей, включающем сумму основного долга и процентов, последний платеж – 6 808 рублей 64 копейки).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени (п. 7.1 Общих условий).

Претензия кредитора с требованием досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом от 02.11.2017 № 206.6.1/26771, была направлена в адрес Савицкого П.В. 22.11.2017, однако, данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указал на то, что по кредитному договору им были получены денежные средства в меньшем размере, чем указано в договоре. Банком часть кредитных денежных средств была направлена на погашение задолженности по иному кредиту, часть на уплату страховой премии.

Данные доводы ответчика не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела.

Так, предоставление Савицкому П.В. денежных средств по кредитному договору №70214601597 от 01.10.2015 в размере 283 600 рублей в безналичном порядке подтверждается платежным поручением № 20151001/624852 от 01.10.2015, а также выпиской из лицевого счета № за период с 01.10.2015 по 06.08.2019.

Согласно ответу ПАО «СКБ-банк» от 07.08.2019 на запрос суда между банком и страховой компанией обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование -Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») заключен агентский договор, согласно которому банк выступает агентом страховой компании и по ее поручению осуществляет консультирование клиентов банка - потенциальных страхователей об условиях страхования. При этом агентским договором установлено, что права и обязанности по заключенным с клиентами договорам страхования несет страховая компания. Функции банка заключаются в консультировании клиента банка о возможности застраховать свои риски и, в случае возникновения желания клиента заключить договор страхования, перечислении денежных средств клиента на указанные им счета третьих лиц. Кредитный договор № 70214601597 от 01.10.2015 не содержит каких-либо условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, страхование рисков заемщик осуществляет самостоятельно по своему усмотрению. Запрашиваемая сумма по кредитному договору №70214601597 полностью выдана заемщику без каких-либо удержаний. Согласно письменному заявлению на страхование от 01.10.2015, подписанному Савицким П.В., заемщик выразил желание заключить соответствующий договор страхования именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заемщик также отметил, что уведомлен о том, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Страховая премия в размере 32 988 рублей 43 копейки на заключение договора страхования была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Денежные средства, принятые от заемщика были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № 36366 от 02.10.2015 и выпиской из реестра принятых переводов от физических лиц к данному поручению. Представленные суду документы свидетельствуют о том, что договор страхования между заемщиком и страховой компанией был заключен заемщиком с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита. Пунктом 1.8 агентского договора № 143.2-006 от 06.03.2014 предусмотрено, что права и обязанности по договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у страховой компании. Банк же выступает агентом страховой компании и по ее поручению осуществляет консультирование клиентов банка - потенциальных страхователей об условиях страхования. Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заемщиком в рамках договора страхования. Сумма страховой премии не поступала в распоряжение банка, а была перечислена в страховую компанию.

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков №L0302/596/129563/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предложило Савицкому П.В. (страхователь) заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиям страхования. Акцептом полиса - оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса - оферты, по истечении которого условия полиса-оферты являются недействительными (п. 9.1 полиса-оферты).

Согласно заявлению на страхование от 01.10.2015 Савицкий П.В. обратился в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

В указанном заявлении отражено, что Савицкий П.В. уведомлен о том, что в праве для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений.

В заявлении указано, что Савицкий П.В. добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 32 988 рублей 43 копейки. Заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что в праве не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, в заявлении указано, что Савицкому П.В. понятно, что договор страхования он заключает непосредственно со страховщиком посредством его акцепта полиса-оферты, путем оплаты страховой премии в вышеуказанном размере любым удобным для него способом из вышеуказанных. При этом исполнителем по договору страхования выступает именно страховщик.

Страховая премия составила 32 988 рублей 43 копейки (п. 6.3 полиса-оферты).

Согласно реестру принятых переводов от физических лиц по программе страхования Потребительского кредитования 1 Стандарт 3 ОАО «СКБ-банк» осуществлен перевод денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 32 988 рублей 43 копейки.

Кроме того согласно ответу ПАО «СКБ-банк» от 07.08.2019 на запрос суда вопреки доводам ответчика кредитный договор № 70214601597 от 01.10.2015 не является реструктуризацией ранее заключенных с заемщиком кредитных договоров. Доказательств обратного ответчиком вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Судом установлено, что Савицкий П.В. в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно не соблюдал график погашения кредита, а впоследствии перестал вносить платежи в счет погашения кредита: последний платеж в счет погашения основного долга произведен 10.03.2017 в сумме 3 863 рубля 17 копеек.

Согласно расчету ПАО «СКБ-банк» размер задолженности Савицкого П.В. по кредитному договору № 70214601597 от 01.10.2015 составляет 279 396 рублей 60 копеек, из которых: 233 650 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу: 283 600 рублей (сумма кредита) – 49 949 рублей 59 копеек (сумма фактических платежей в счет гашения задолженности по кредиту) = 233 650 рублей 41 копейка; 45 746 рублей 19 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом: 139 296 рублей 60 копеек (сумма начисленных процентов) – 93 550 рублей 41 копейка (сумма фактических платежей в счет гашения процентов) = 45 746 рублей 19 копеек.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору № 70214601597 от 01.10.2015 в большем размере в суд не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования ПАО «СКБ-банк» о взыскании с Савицкого П.В. задолженности по кредитному договору № 70214601597 от 01.10.2015 в сумме 279 396 рублей 60 копеек, из которых: 233 650 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 19 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «СКБ-банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5 993 рубля 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № 338847 от 25.06.2019 на сумму 2 996 рублей 99 копеек, платежным поручением № 839108 от 15.01.2018 на сумму 2 996 рублей 98 копеек.

Принимая во внимание, что требования ПАО «СКБ-банк» удовлетворены в полном объеме, с Савицкого П.В. в пользу ПАО «СКБ-банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Савицкому Павлу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Савицкого Павла Васильевича в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № 70214601597 от 01.10.2015 в размере 279 396 рублей 60 копеек, из которых: 233 650 рублей 41 копейка - сумма основного долга, 45 746 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Савицкого Павла Васильевича в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 993 рубля 97 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Решение в окончательной форме принято 19.08.2019

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001497-43

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1201/2019

Судья М.О. Осмольская

Секретарь К.В. Гапонович