Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора потребительского кредита, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным договора потребительского кредита, расторжении кредитного договора, указав, что 03.11.2021 в 19 часов 20 минут на ее мобильный телефон позвонили, обратились по имени и отчеству, представились сотрудником «Сбербанка России» и пояснили, что у нее перед Банком имеется кредитная задолженность, Банк по ошибке перечислил на счет, открытый на ее имя, денежные средства, которые нужно обязательно вернуть. Данный факт очень ее расстроил, так как у истца уже имеется кредит в Сбербанке, заработная плата составляет 17 000 руб. и наличие долговых обязательств крайне ее тяготило. Сотрудник Банка предложил проехать в отделение Банка и путем личного перевода вернуть данные денежные средства. В 20:46 в отделении Банка, расположенного по адресу: <...>, она сняла денежные средства и перевела их на продиктованные по телефону счета. Все это время сотрудник Банка был на связи и инструктировал о дальнейших действиях, судя по беседе, обладал полной информацией, которая могла храниться только у Банка. 04.11.2021 истец поняла, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, после чего поехала в отделение полиции, чтобы написать заявление. Постановлением от 05.11.2021 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, в этот же день, ФИО1 была признана потерпевшей. Истец обратилась в банк, объяснила им сложившуюся ситуацию, предоставила талон-уведомление об обращении в отделение полиции, однако сотрудник банка пояснил, что банк в сложившейся ситуации ничем помочь не может, кредитные обязательства должны исполняться в соответствии с индивидуальными условиями, графиком платежей, который выдали в этот же день. Истец считает, что у банка отсутствовали реальные основания для одобрения и выдачи денежных средств в таком размере, данный договор для нее является кабальным, поскольку ежемесячный доход составляет 17 000 руб., после оплаты коммунальных платежей, расходов на одежду и еду остается 7 000 руб., кроме того, что у нее уже имеются обязательства по кредиту с ежемесячным платежом 3 000 руб. ФИО1 является сиротой, у нее отсутствуют родственники, которые могли бы помочь оплатить задолженность. Тем не менее, согласно графику платежей, ежемесячная сумма кредитных обязательств составляет 7 157,51 руб. Дополнительных источников дохода ФИО1 не имеет, пенсий и пособий не получает. Изначально, сделка на таких условиях, в силу заблуждения и невозможности ознакомления с условиями кредита, являлась кабальной. Сделка совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, в данном конкретном случае, вследствие преступных, мошеннических действий. Банк знал о ее материальном положении и не должен был заключать с ней договор кредитования на такую сумму, поэтому, в силу ч.1 ст.61 ГПК РФ считает, что она не должна оказывать очевидный факт крайне невыгодных условий кредитования с банком.

15.11.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора, на что получила отказ.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор потребительского кредита от 03.11.2021 на общую сумму 263 473,05 руб. сроком на 60 месяцев под 21,20% годовых и расторгнуть его.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО2 возражал против удовлетворения иска.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк».

03.11.2021 посредством обращения через сервис Сбербанк Онлайн между и ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 263 473 руб., под 21,2% годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом 7157,51 руб. на цели личного потребления путем перечисления денежных средств на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк» на имя истца (л.д.15).

Из п.21 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что ИУ оформлены в виде электронного документа, истец признает, что подписание ИУ является подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

После перечисления кредитных денежных средств на личный лицевой счет, 03.11.2021 денежные средства были сняты со счета истцом.

По результатам обращения ФИО1 от 10.11.2021 ПАО «Сбербанк» был направлен ответ, согласно которого 03.11.2021 в 19:48:47 (мск) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка от имени ФИО1 на выдачу кредита в сумме 263473 руб. В личном кабинете ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования и подтвердила согласие с данными условиями электронной подписью (введя код, полученный по телефон №. 03.11.2021 в 19:56:22 (мск) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 263473,05 руб. на карту истца MIR3547. 03.11.2021 в 19:56:23 (мск) денежные средства в сумме 43473,05 руб. списаны с карты истца MIR3547 в счет оплаты страховой компании. 03.11.2021 в 20:46:30 (мск) через банкомат №60015881, расположенный по адресу: <...>, с использованием карты MIR3547 совершена операция выдачи наличных средств на сумму 220000 руб. У банка нет оснований для возврата средств, отмены выдачи кредита либо приостановки его действия, нет оснований для отмены начисления процентов, а также неустойки в случае несвоевременного погашения кредита. Вход в мобильное приложение СберБанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте истца VISA1268. При проведении операции снятия наличных денежных средств информация о карте была считана с микропроцессора карты MIR3547, использован правильный ПИН-код. Учитывая, что оспариваемые операции совершены с использованием персональных средств доступа ФИО1, у банка нет оснований для возмещения денежных средств, банк не контролирует дальнейшее использование наличных средств клиентами. По факту мошеннических действий Банк готов оказать всестороннюю помощь правоохранительным органам по официальному запросу (л.д.12).

Из ответа ПАО Сбербанк на обращение ФИО1 от 10.11.2021 о возврате денежных средств и отмены выдачи кредита усматривается, что оформление кредита и списание денежных средств проведено через систему СберБанк Онлайн, вход в которую совершен с использованием корректного логина и пароля, в устройстве самообслуживания с вводом ПИН-кода, заявка на выдачу кредита подтверждена одноразовым паролем, направленным на номер телефона +№. У банка нет оснований для возврата средств и отмены выдачи кредита, поскольку проведение операций подтверждено персональными средствами доступа. Для предотвращения повторных списаний банк приостановил действие услуги СберБанк Онлайн (л.д.27).

15.11.2021 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила предоставить ей копию кредитного договора со всеми подписями, просила рассмотреть и аннулировать проценты по кредитному договору, расторгнуть договор №709793 на проценты (л.д.11).

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Советского района СУ УМВД России по г.Воронежу возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. Из указанного постановления следует, что в период с 19 часов 20 минут до 21 часа 12 минут 03.11.2021, неустановленное лицо, в неустановленном месте, в ходе телефонного разговора с ФИО1 путем обмана в целях обезопасить денежные средства завладело ими в размере 220 000 руб. (л.д.14).

Согласно постановлению старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Советского района СУ УМВД России по г.Воронежу от 05.11.2021 ФИО1 была признана потерпевшей по уголовному делу №, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ (л.д.13).

14.02.2022 истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором просила предоставить отсрочку по кредиту сроком до 6 месяцев, а также провести реструктуризацию кредита с установочным ежемесячным платежом 4 000 руб. (л.д.30).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем» ст.807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и использует понятие «электронная подпись» как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связанная с такой информацией и которая используется дня определения лица, подписывающего информацию. При этом принципами использования электронной подписи (аналога собственноручной подписи) в соответствии со статьей 4 Федерального закона «Об электронной подписи» являются:

- право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требования об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативно-правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

- недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В силу п.1 ст. 3 Федерального закона «Об электронной подписи», порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней.

Возможность заключения оспариваемого договора через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.8 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В силу ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (п. 4, 5).

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Как указано выше, на счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк» были зачислены денежные средства в размере 263 473 руб., предоставленные банком на основании заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от 03.11.2021, оформленного через систему «Сбербанк Онлайн».

При этом согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.11.2021 в 19:55 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

В соответствии с п.3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

В силу п.3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

В силу п.2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 №266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей, в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно выписке по счету № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.11.2021 в 20:46 истец выполнила снятие денежных средств из банкомата.

Данное обстоятельство не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.

Как поясняла ФИО1 в ходе судебного разбирательства, 03.11.2021 на ее номер мобильного телефона был совершен звонок, лицом, представившимся сотрудником банка. В дальнейшем, действуя указаниям данного лица, истцом совершены действия по оформлению заявки на получение кредита, указан ежемесячный доход в размере 26000 руб. Затем денежные средства были сняты через банкомат и переведены на счет, открытый в ПАО Банк ФК «Открытие».

Из представленных истцом чек-ордеров усматривается, что денежные средства были зачислены через QIWI кошелек по 15000 руб., получатель ЗАО «ОСМП» (л.д.39-43).

В материалы дела представлена справка ПАО Сбербанк, из содержания которой следует, что операция, совершенная 03.11.2021 в 19:56 в сумме 263473,05 руб. zachislenie kredita rus, исполнена (л.д.47).

Кроме того, ФИО1 представлена справка исх.08.26.02/1084 от 03.11.2021 Московского отделения №1587, поступившая со слов истца в электронном виде, согласно которой ПАО «Сбербанк России», далее «Банк» подтверждает, что был произведен возврат кредитных средств на баланс банка в сумме 263000 руб. Задолженность по этому кредиту была закрыта без процентов через страхового партнера ОАО «Банк Открытие» 03.11.2021 (л.д.48).

Вместе с тем, из ответа ПАО Сбербанк на запрос суда следует, что вышеуказанная справка на имя ФИО1 не выдавалась, оттиск печати и реквизиты Банка, отраженные в справке, не относятся к ПАО «Сбербанк» (л.д.84-85).

О проведении всех операций ФИО1 было сообщено смс-сообщением на номер ее мобильного телефона, подключенный к услуге «Мобильный Банк», что подтверждено помимо сведений банка выпиской мобильного оператора по мобильному телефону на номер истца +79066744808 (л.д. 31-35).

Суд также учитывает, что поступившие на мобильный номер телефона истца смс-сообщения содержали также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.178 Гражданского кодекса российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

При оспаривании сделки по правилам ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.2 ст.179 ГК РФ).

Однако последовательность действий при заключении оспариваемой сделки в системе «Сбербанк Онлайн», в том числе по распоряжению денежными средствами, посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

Из оспариваемого кредитного договора следует, что истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе и правовых последствиях.

Доказательств того, что ответчик умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах не представлено.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 19 указанного Федерального закона оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств тому, что банком нарушены указанные требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется.

Доводы в той части, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, не являются основанием для признания требований истца правомерными, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации).

Представленная в материалы дела копия постановления о возбуждении уголовного дела лишь констатирует факт обращения истца в правоохранительные органы и факт проведения проверки по заявлению истца.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банками России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1.5 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в Подразделениях Банка, при условия прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ в форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в Банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п.1.6).

ДБО действует на территории обслуживания территориального банка, в котором оформлялось заявление на банковское обслуживание и заключался ДБО, и распространяется на продукты и услуги банка, предоставляемые данным территориальным банком. При наличии технической возможности действие ДБО распространяется на территории обслуживания других Территориальных банков и на продукты и услуги, предоставляемые данными Территориальными банками (п.1.8).

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные и металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО (п.1.9).

Согласно п. 4.15 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента Банком осуществляется:

- при проведении операции через Подразделения банка: на основании предъявленной клиентом карты и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и/или биометрических персональных данные клиента;

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на карту (магнитную полоску карты) в микропроцессор карты, лицевую сторону карты) и/или соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность, информации, содержащейся в базе данных Банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка;

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента; клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (идентификатор пользователя), введенного клиентом при входе в систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения Банка в мобильном устройстве, логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка;

- при проведении операций через устройства самообслуживания Банка - на основании предъявленной клиентом действующей карты и/или биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты), информации, содержащейся в базе данных банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

- в контактном центре Банка: на основании номера карты/части номера карты и/или по фамилии, имени, отчеству (при его наличии) клиента (при обращении клиента в контактный центр Банка), на основании номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к sms-банку (мобильному банку), и имени и отчества (при его наличии) клиента (при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка); информация, полученная в результате идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в базе данных Банка;

- при проведении операций через sms-банк (мобильный банк) с использованием запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.

Согласно п. 4.16 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация осуществляется:

- при проведении операции через Подразделения банка: на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента и/или путем ввода Клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) В случае, если для Карты Клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, у казанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте;

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка;

при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка, и/или путем ввода Клиентом в устройстве самообслуживания Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS- банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте;

- в Контактном Центре Банка - на основании правильной контрольной информации клиента, кода клиента и/или ответов на вопросы о персональных данных клиента, содержащихся в базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка:

- при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) и использовании запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком

В соответствии с п.6.3-6.5 Условий Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карете, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно Правил электронного взаимодействия клиентом документы в электронном виде подписываются:

- в подразделениях Банка и в устройствах самообслуживания банка – простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

- в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

Информация о подписании простой электронной подписью клиента включается в электронный документ.

Стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется:

-при проведении операций через Подразделения Банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или путем ввода Клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента или в Push-уведомлении в Мобильном приложении Банка. Банк направляет с номера 900 код в SMS-сообщении, в том числе в случае невозможности направить Банком Push-уведомления по независящим от Банка обстоятельствам на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, или на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание, или в Заявлении об изменении информации о Клиенте;

-при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка;

-при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, и/или путем ввода Клиентом в Устройстве самообслуживания Банка кода, полученного в SMS-сообщении. с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента или в Push -уведомлении в Мобильном приложении Банка. Банк направляет с номера 900 код в SMS-сообщении, в том числе в случае невозможности направить Банком Push-уведомления по независящим от Банка обстоятельствам, на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте или на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте;

- при получении услуг через Электронные терминалы у партнеров - на основании ввода правильного ПИН.

- информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде;

- для определения лица, подписывающего Электронный документ простой электронной подписью, в зависимости от способа Аутентификации Клиента в состав подписи включаются; сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) Клиента, номере операции/идентификаторе запроса в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей Аутентификацию Клиента, либо маскированном номере мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте или указанного в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900;

- одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, который подписан пакет электронных документов.

Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.

Система Сбербанк Онлайн – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка.

Через канал sms-банк (мобильный банк) на мобильном устройстве клиенту предоставляется возможность: получения от Банка информационных сообщений; отправки в Банк запросов.

Совершение операций через sms-банк (мобильный банк) в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде sms-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к sms-банку (мобильному банку). Клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к sms-банку (мобильному банку).

Согласно статье 1 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

Пунктом 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Статьей 6 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю.

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В силу п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.1.14 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа ФИО1, банком была проведена ее аутентификация и идентификация, доказательств того, что оформление кредитного договора и снятие денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка по делу не имеется, учитывая, что предусмотренных законом оснований, в том числе связанных с существенным нарушением условий договора, для расторжения договора не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора потребительского кредита, расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Ю. Глущенко

В окончательной форме решение суда принято 05.04.2022г.