Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестным лицом (лицами) из салона автомобиля истца был похищен сотовый телефон, планшетный компьютер и банковская карта Мастеркард. После этого неизвестным лицом (лицами) было совершено ряд мошеннических действий: получение доступа к онлайн-банку истца; получение полного доступа ко всем его счетам; оформление онлайн кредита на его имя в размере 394 011 рублей 98 копеек; хищение денежных средств (пенсии) с карты МИР в размере 58 653 рублей 81 копейки. Кроме того с карты МИР банком незаконно списываются денежные средства по кредитному договору, оформленному мошенническим путем на имя истца, и который является недействительной (ничтожной) сделкой. По факту кражи истец обратился в 57 отдел полиции УМВД России по (КУСП-6935) по месту обнаружения пропажи. На тот момент истец не знал, что с его счетов пропали денежные средства и на его имя был оформлен кредит и заявил только о пропаже телефона и планшетного компьютера, чтобы в дальнейшем избежать последствий, если вышеупомянутыми гаджетами воспользуются в преступных целях. О хищении денежных средств узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда попросил супругу снять денежные средства с карты МИР. По прибытии в ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России», где ему отказали в признании кредита недействительным. Кроме того, сотрудники Банка принуждали его поставить подпись в простой письменной форме на кредитном договоре, на что истец не согласился. После обращения в Банк, истец обратился в отделение полиции (КУСП-16877), где заявил об оформлении на его имя кредита и похищении денежных средств (пенсии). По данному обращению возбуждено 2 уголовных дела от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№. После признания истца потерпевшим по уголовным делам, ДД.ММ.ГГГГ он написал претензию в ПАО «Сбербанк России» о признании договора кредитования недействительным, на что получил отказ (№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от 19.11.2021г.). Сотрудниками Банка было разъяснено, что ДД.ММ.ГГГГ сим-карта телефона была переставлена в другой аппарат, после чего по номеру похищенной карты восстановлен доступ в онлайн-банк, взят онлайн-кредит на имя истца и заменен ПИН-код карты. После этого были проведены действия по хищению денежных средств со счетов, включая пенсионные начисления, которые были переведены на карту МИР ДД.ММ.ГГГГ. Никаких действий по идентификации личности ФИО1 Банк не проводил, в связи с чем должен нести ответственность за последствия. Все действия с картами и денежными вкладами, получение онлайн-кредита и остальные движения денежных средств по счетам, включая покупки, обналичивание денежных средств и иные действия проводились неуправомоченным на то лицом, являются недействительными и подлежат возмещению в полном объеме. В связи с действиями (бездействием) сотрудников ПАО «Сбербанк России» истцу нанесен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, а так же реальный финансовый ущерб. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий ответчика, однако в удовлетворении требований истцу отказано. Просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; все движения денежных средств, совершенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, недействительными сделками в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ; взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства, похищенные с карты МИР в сумме 58 653 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, воспользовался ФИО2 на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании доводы иска поддержал по изложенным в нем доводам.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен. От представителей ФИО6, ФИО7 поступили отзывы на иск, в которых представители Банка выражают несогласие с иском, ссылаясь на условия договора банковского обслуживания, заключенного между истцом и ответчиком, просят в удовлетворении иска отказать (л.д. 142-145, 196-201).

Финансовый уполномоченный по ФИО2 финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 Д.В. в судебное заседание не явился, извещен, от его представителя ФИО8 поступил отзыв на иск, в котором он просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя ФИО2 клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его ФИО2 распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение ФИО2 распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ РФ).

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» (далее – Условия) и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

В соответствии с п. 1.16 Условий Банк имеет ФИО2 в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.17 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет ФИО2 расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В рамках ДБО № на имя ФИО1 Банком были выпушены банковские карты ЕСМС1555, MIR4590.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 Условий).

Условия включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение 2 к Условиям).

По картам ФИО1 ЕСМС1555, MIR4590 к номеру телефона +7960***-50-70 была подключена услуга Мобильный банк. При проведении операций были использованы одноразовые пароли, направленные на указанный номер телефона.

Пунктом 2.3. Условий установлено, что аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно пункту 2.23. Условий, идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Пунктом 2.33. Условий установлено, что мобильное приложение ПАО Сбербанк - приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе Сбербанк Онлайн. Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию Сбербанк Онлайн, размещенном на Официальном сайте Банка.

Пунктом 2.37. Условий установлено, что одноразовый пароль (одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется в целях Аутентификации Клиента при выполнении операций на Официальном сайте Банка или для дополнительной Аутентификации Клиента при использовании Сбер ID, при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций на Официальном сайте Банка/в Системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode», «Verified by Visa» и «MirAccept» в качестве Аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

В силу пункта 2.53. Условий к средствам доступа относятся набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания, а также для использования Сбер ID. К Средствам доступа к Системе Сбербанк Онлайн относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента, Сбер ID.

Пунктом 3.8. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение № к Условиям) установлено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе Сбербанк, Онлайн, является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе Сбербанк Онлайн, формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.».

Пунктом 2.24. Условий установлено, что информационное сообщение - любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде SMS-сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Пунктом 2.51. Условий установлено, что сообщение для подтверждения - Информационное сообщение, отправляемое Банком Клиенту в виде SMS-сообщения для подтверждения им операций, в том числе для подтверждения операций, совершаемых посредством направления Запроса, или совершения сделок, в том числе содержащее ссылку на условия сделки, подлежащие акцепту Клиентом и размещаемые на Официальном сайте Банка. Для подтверждения операции/совершения сделки Клиент должен отправить с номера телефона, на который получено Сообщение для подтверждения, в Банк ответное SMS-сообщение, содержащее информацию, установленную Банком в Сообщении для подтверждения».

Согласно пункту 2.67. Условий, Push-уведомление - сообщение, отправляемое Банком с использованием сети Интернет на Мобильное устройство с установленным на нем Мобильным приложением Банка. Push-уведомление отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть в последствии просмотрено в Мобильном приложении Банка.

Пунктом 2.68. Условий установлено, что SMS-банк (Мобильный банк) - «удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет ФИО2 заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет ФИО2: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредитного договора (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 3.6. Приложения 1 к Условиям, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация Клиента осуществляется на основании ФИО9 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО9 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

В соответствии с п. 3.7 Приложения 1 к Условиям операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения94 при совершении операции в Мобильном приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) Карте/ Платежному счету (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Операция, инициированная Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.

В силу п. 3.8. Приложения 1 к Условиям аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 06:18:26 Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: 39429. Если вы не регистрировались, позвоните на 900».

ДД.ММ.ГГГГ в 06:19:01 от имени истца осуществлена регистрация личного кабинета в СБОЛ для Android с контактным номером телефона + 7 960-***-50-70.

ДД.ММ.ГГГГ в 06:19:01 Банком на номер телефона истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Вы зарегистрированы в приложении Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 06:19:02 от имени истца осуществлен успешный вход в личный кабинет системы СБОЛ.

ДД.ММ.ГГГГ в 06:19:08 истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Push-уведомления об операциях для номера 7960***5070 будут приходить в приложение Сбербанк Онлайн для Android.».

ДД.ММ.ГГГГ в 06:21:00 истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Заявка на кредит: сумма 394012р, срок 60 мес, ставка 16,9% годовых. Код: 46133. Никому его не сообщайте.».

ДД.ММ.ГГГГ в 06:46:02 истцу направлено sms-сообщение с текстом: «К карте ЕСМС1014 подключен Мобильный банк без уведомлений об операциях. Для подключения уведомлений об операциях отправьте CMC на № с текстом «Полный»».

ДД.ММ.ГГГГ в 07:02:40 на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Получение кредита: 394011.98р, срок 60 мес, 16.9% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика - 65011.98р, карта зачисления MIR4590. Код: 74275. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.».

Кредитный договор был подписан истцом ДД.ММ.ГГГГ в 07:03:07 простой электронной подписью при помощи одноразового пароля, отправленного в SMS-сообщении Банка на номер телефона истца в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 394 011 рублей 98 копеек, что подтверждается отчетом по счету карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:03:17 Банком на номер телефона истца направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:03 перечисление 394011.98р ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 394012.65р».

Таким образом, после заключения кредитного договора, который был подписан простой электронной подписью, на счет карты истца переведены денежные средства в размере 394 011 рублей 98 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ от имени истца с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0010000397896, согласно которому истец выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручает Банку заключить в отношении себя договор страхования. Сумма платы за участие в программе страхования составляет 65 011 рублей 98 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ по счету карты, в том числе с использованием СБОЛ, были совершены следующие операции по переводу денежных средств на общую сумму 476 591 рубль 98 копеек:

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:03:00 – операция по оплате страховой премии по договору страхования в размере 65 011 рублей 98 копеек (ДД.ММ.ГГГГ в 07:03:20 Банком на номер телефона истца направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:ДД.ММ.ГГГГ1.98р INSURANCE Баланс: 329000.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:06:54 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 28 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 07:07:12 на номер телефона истца направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:07 перевод 28000р Баланс: 300970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:07:45 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 100 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 07:08:04 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:07 перевод ЮООООр Баланс: 200970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:11:22 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 50 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1014 (ДД.ММ.ГГГГ в 07:11:39 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:11 перевод 50000р Баланс: 150970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:15:31 (мск) – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 50 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 07:15:47 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:15 перевод 50000р Баланс: 100970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:19:14 Банком была приостановлена операция перевода с карты на карту третьего лица на сумму 50 000 рублей 00 копеек до подтверждения истцом правомерности операции в контактном центре Банка. Данная операция по карте не проводилась. ДД.ММ.ГГГГ в 07:19:14 Банком на номер телефона истца направлено push-уведомление с текстом: «Операция приостановлена. Во избежание мошенничества, банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. Для её подтверждения, пожалуйста, позвоните в контактный центр по номеру 900 или +7 495 500-55-50 (для звонков из-за рубежа).»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:19:38 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 100 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 07:19:57 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 07:19 перевод 100 000р Баланс: 970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 07:24 по карте ЕСМС1555 была отклонена операция на сумму 28 420 рублей 00 копеек, в связи с отнесением данной операции к категории подозрительных. ДД.ММ.ГГГГ в 7:24:04 Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 28420.0RUB в Tinkoff Card2Card. Операции в интернете ограничены. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или +7 495 500-55-50 (для звонков из-за рубежа).», в 07:25:16 произведена разблокировка операций посредством системы IVR.

- ДД.ММ.ГГГГ - списание денежных средств в размере 30 рублей 00 копеек в счет оплаты за услугу Мобильный банк, тел. +900010721WA (в 08:10:56 направлено sms-сообщение с текстом: «MIR-4590 07:03 Списание 30р Ежемесячная плата за услугу «Уведомления» (Мобильный банк) Баланс: 328970.67р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 09:40:54 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 55 000 рублей 00 копеек на каргу ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 09:40 по карте истца была приостановлена операция на сумму 55 000 рублей 00 копеек, в связи с отнесением данной операции к категории подозрительных, в 9:41:42 направлено sms-сообщение с текстом «Во избежание мошенничества банк приостановил операцию. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они представляются сотрудниками банка. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или +7 495 500-55-50 (для звонков из-за рубежа)», в 09:43:00 (мск) истцом произведена разблокировка операций посредством системы IVR, в 09:43:08 направлено push-уведомление с текстом: «МIR-4590 09:43 перевод 55000р Баланс: 4624.48р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 10:41:13 (мск) – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 4 550 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (ДД.ММ.ГГГГ в 10:41:36 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 10:41 перевод 4550р Баланс: 74.48р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 10:49:30 Банком была приостановлена операция перевода с карты на карту третьего лица на сумму 5 000 рублей 00 копеек до подтверждения истцом правомерности операции в контактном центре Банка. Данная операция по Карте не проводилась. В 10:49:30 направлено sms-сообщение с текстом: «Операция приостановлена. Во избежание мошенничества, банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. Для её подтверждения, пожалуйста, позвоните в контактный центр по номеру 900 или +7 495 500-55-50 (для звонков из-за рубежа).».

- ДД.ММ.ГГГГ в 10:50:50 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 12 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (в 10:51:03 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 10:51 перевод 12000р Баланс: 74.48р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:46 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 10 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1014 (в 11:25:16 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 11:25 перевод 10000р Баланс: 2074.48р»);

- ДД.ММ.ГГГГ в 11:28:35 – операция по переводу денежных средств между своими счетами в размере 2 000 рублей 00 копеек на карту ЕСМС1555 (в 11:28:52 направлено push-уведомление с текстом: «MIR-4590 11:28 перевод 2000р Баланс: 74.48р»).

ДД.ММ.ГГГГ на счет карты истца также поступили денежные средства в общем размере 476 665 рублей 79 копеек: зачисление денежных средств по кредитному договору в размере 394 011 рублей 98 копеек; зачисление военной пенсии в размере 58 653 рублей 81 копейки; операции по переводу денежных средств между своими счетами в размере 24 000 рублей 00 копеек.

Проведение операций подтверждается отчетом по счету карты, выгрузкой из журнала активности клиента в программном обеспечении Банка за ДД.ММ.ГГГГ, а также историей операций по дебетовой карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной истцом в материалы настоящего дела.

В соответствии с отчетом по счету карты размер денежных средств, поступивших на счет, составил 476 665 рублей 79 копеек, размер денежных средств, списанных со счета в ходе проведения операций, составил 476 591 рубль 98 копеек, остаток на конец периода составил 73 рубля 18 копеек.

Таким образом, помимо перечисленных по кредитным договорам денежных средств со счета карты истца списаны личные денежные средства в размере 82 580 рублей 00 копеек (12 000 рублей + 12 000 рублей + 58 653 рубля 81 копейка -73 рубля 18 копеек).

Помимо этого ДД.ММ.ГГГГ в 10:46 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по карте ЕСМС1555 была проведена операция безналичной оплаты услуг мобильной связи ПАО «Мегафон» для номера телефона <***> ***-37-77 на сумму 500 рублей.

Операции, совершаемые в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств для подтверждения перевода Сбербанк Онлайн выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты и, при отсутствии расхождений, подтвердить операцию. Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на проведение операций.

Также ДД.ММ.ГГГГ по карте ЕСМС1555 были проведены операции выдачи наличных денежных средств в устройстве самообслуживания Банка на общую сумму 150 000 рублей

При проведении операций в устройстве самообслуживания Банка была использована карта ЕСМС1555 и верный ПИН-код.

В соответствии с Условиями держатель карты обязуется не передавать карту/реквизиты карты для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием полученных одноразовых паролей.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:37 по карте ЕСМС1555 совершена расходная операция на сумму 144 797,00 руб. в торгово-сервисном предприятии «DSN». Операция была подтверждена вводом ПИН-кода карты, Банк исполнил распоряжение по операции.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Проведение указанных операций подтверждается протоколом СМС-сообщений, а также выпиской по счету карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:30:04 ФИО1 обратился на «горячую линию» Банка с заявлением об утере банковской карты ЕСМС1555, что подтверждается заключением о взаимодействии клиента с операторами контактного центра.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:33:36 личный кабинет истца в системе СБОЛ был заблокирован Банком.

Таким образом, на момент проведения оспариваемых операций карта истца и доступ в личный кабинет СБОЛ заблокированы не были, а операции произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, оснований для признания его недействительным у суда не имеется.

Учитывая, что в иске отсутствуют сведения о том, какими операциями, совершенными в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, нарушены ФИО2 истца, оснований для проверки операций за этот период суд не усматривает.

В соответствии с Условиями держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код карты, не передавать карту другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершённым с использованием ПИН-кода.

Согласно пунктам 6.3.-6.5 Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования; если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования; за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Пунктом 3.11. Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

Доводы истца о том, что денежные средства ему не передавались, подача заявки на получение кредитных средств и списание средств со счета им не осуществлялись, не могут быть приняты во внимание суда, поскольку указанные действия были осуществлены истцом посредством электронного взаимодействия через удаленный канал обслуживания с использованием аналога электронной подписи, а денежные средства были зачислены на счет, открытый на имя ФИО1

То обстоятельство, что полученными денежными средствами распорядилось неустановленное лицо вопреки воли самого ФИО1, не свидетельствует о незаключенности или недействительности кредитного договора, а также недействительности операций по счетам истца, учитывая, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет клиента денежные средства, а все перечисления между счетами истца производились в соответствии с договорам банковского обслуживания.

Доводы истца о том, что Банком получение кредитных средств было одобрено без совершения дополнительных подтверждений, судом отклоняются, поскольку несанкционированный доступ к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие возможных противоправных действий неустановленных лиц, при этом идентификация и аутентификация клиента, как распорядителя счета, были осуществлены надлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено.

Стороной истца также не представлено доказательств о наличии противоправных действий ответчика, которые привели к совершению в отношении истца мошеннических действий со стороны третьих лиц, а потому оснований для установления причинно-следственной связи между действиями сотрудников Банка и убытками истца в результате оформления кредитного договора и списания денежных средств с банковских карт истца не имеется.

Наличие возбужденных уголовных дел в отношении неустановленного лица по фактам пропажи телефона и планшета истца, списания денежных средств с карты МИР, оформления кредитного договора и присвоения полученных средств не может возлагать на Банк ответственность по возмещению ущерба, причиненного истцу третьим лицом, учитывая то обстоятельство, что в действиях со стороны Банка нарушений не выявлено, факт совершения таких действий третьими лицами соответствующими приговорами не подтверждается.

Кроме того, из объяснений ФИО1, полученных в рамках проверки сообщения о преступлении КУСП-6935 от ДД.ММ.ГГГГ УУП ГУУП 57 отдела полиции УМВД России по , следует, что телефон и планшет у него попали из транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 04:00 до 14:00, тогда как оспариваемые операции с использованием данных мобильных устройств произведены ДД.ММ.ГГГГ.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ и операций по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании списанных денежных средств со счета карты МИР, а также производного от них требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.Н. Чернецова