Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», филиалу публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности направить информацию в реестр бюро кредитных историй, взыскании судебных расходов,

установил:

05 октября 2020 года ФИО обратилась в <данные изъяты> городской суд с иском к ПАО Сбербанк, филиалу ПАО Сбербанк о признании кредитного договора от 21 августа 2020 года №, заключенного между нею и ПАО Сбербанк, недействительным, возложении обязанности направить информацию об исключении сведений о кредите и задолженности в реестр бюро кредитных историй.

В обоснование иска указано, что в период с 20 по 21 августа 2020 года истица по телефону при помощи неизвестных третьих лиц делала ставки на платформе автотрейдинга. В процессе чего, она переводила денежные средства со счета своей банковской карты, по рекомендации указанных лиц отправила им фотографию своего изображения с паспортом, установила на своем телефоне программу teamviewer quick support. В результате ставок ей на банковский счет поступила денежная сумма в размере 1200000 рублей, которая в дальнейшем без ее распорядительных действий уменьшилась до 800000 рублей. Кроме того, в указанный период истица заблокировала свою банковскую карту, затем разблокировала ее, по телефону называла кодовое слово карты.

Спустя некоторое время истица осознала, что была подвергнута мошенническим действиями неизвестных ей лиц, в связи с чем, 24 августа 2020 года обратилась в полицию с заявлением о том, что 21 августа 2020 года неизвестное ей лицо с использованием мобильной связи, позвонив ей с абонентского номера №, путем обмана, введя в заблуждение, похитило денежные средства в размере 465000 рублей, принадлежащие ей, поскольку она, заблуждаясь в намерениях неизвестного лица, сообщила ему сведения, позволяющие осуществить распоряжение денежными средствами, зачисленными на банковский счет.

В дальнейшем, истице стало известно, что в результате указанных незаконных действий неизвестных ей лиц, на ее имя был оформлен потребительских кредит в ПАО Сбербанк на сумму 1954545 рублей 45 копеек. Полагает, что заключение указанного договора стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности работников банка, дистанционно предоставляющих кредиты.

Поскольку сама истица кредитный договор не оформляла, своего согласия на запрос кредитной истории не давала, соглашение об использовании электронной подписи не подписывала, согласия на оформление онлайн кредита не давала, документов для оформления кредита не предоставляла, кредитный договор был заключен под влиянием обмана, в письменной форме договор не подписывала, постольку считает, что кредитный договор является недействительным и ничтожным.

Кроме того, учитывая, что истица не подписывала кредитный договор, обязательств перед Банком не имеет, считает необходимым признать передачу сведений Банком в базу данных кредитных историй необоснованной и обязать ответчика отозвать из бюро кредитных историй сведения о ней, как о должнике.

26 октября 2020 года ФИО дополнила исковые требования, просила применить последствия недействительности сделки и взыскать с ПАО Сбербанк уплаченные ею денежные суммы в счет погашения кредита, а также возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 рублей, указав, что производила ежемесячные платежи по кредитному договору. По ее заявлению <данные изъяты> по городскому округу «<данные изъяты>» было возбуждено уголовное дело по факту хищения со счета, открытого мошенническим способом на имя истица, денежных средств в размере 1154545 рублей 45 копеек. В рамках указанного уголовного дела была назначена компьютерно-техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта ФБУ СЛСЭ Минюста России от 28 августа 2020 года № в период с 19 по 23 августа 2020 года в мобильный телефон истца было установлено две программы с именами «<данные изъяты>», которые экспертом признаны опасными, поскольку предоставляют полный доступ третьим лицам к управлению своим телефоном или компьютером, а также хранимой на их носителях информации. Программы предназначены для дистанционного управления компьютерными системами. Также экспертом установлены многочисленные факты дистанционного входа в систему «<данные изъяты>», установленного в программном обеспечении мобильного телефона истца, и совершение различных операций, в том числе перевод денежных средств, являющихся результатом оформления спорного кредитного договора третьим лицом.

Определением Долинского городского суда от 05 ноября 2020 года гражданское дело по указанному иску передано по подсудности в Южно-Сахалинский городской суд.

30 апреля 2021 года истица уточнила исковые требования, просила применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика оплаченной ею денежной суммы в размере 105388 рублей 11 копеек.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения.

Представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены почтовой корреспонденцией, а также в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", что подтверждается отчетом. В материалы дела ответчиком представлены письменные возражения на иск, в которых просят в удовлетворении заявленных требований отказать. Указывают, что согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6).

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных <данные изъяты>, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из заявления на банковское обслуживание, подписанного истцом следует, что он ознакомлен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязуется их исполнять, также уведомлена, что Условия обслуживания размещены на официальном сайте банка. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получить в подразделениях Банка и (или) через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и (или) в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.5 Условий банковского обслуживания).

В рамках банковского обслуживания на имя истца была эмитирована (выпущена) банковская карта №

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции со своим счетом карт, счетами, вкладами и другими продуктами в Банке через Удаленные каналы обслуживания.

Правила совершения операций и получения информации в Банке через Удаленные каналы обслуживания определены в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания), в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (мобильного банка) и «Руководстве по использованию «<данные изъяты>», размещаемых на официальном сайте Банка, в Памятке по безопасности (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

К указанной карте истца подключена услуга SMS-банк «<данные изъяты>» для номера телефона №. Регистрация клиента в системе «<данные изъяты>» проведена 20 августа 2020 года. Для подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона истца №

В рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «<данные изъяты>» и электронных терминалов у партнеров (п. 3.9 Условий банковского обслуживания).

Проведение кредитных операций в системе «<данные изъяты>» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

Доступ клиента к услугам системы «<данные изъяты>» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО1 (Идентификатора пользователя) и постоянного пароля (п. 3.6 Приложения № к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с пунктом 3.7 Приложения № к Условиям банковского обслуживания, то есть в соответствии с договором сторон, операции в Системе «<данные изъяты>» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «<данные изъяты>», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «<данные изъяты>». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «<данные изъяты>

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 1954545 рублей 45 копеек, подписанный в электронном виде посредством использования систем «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>». Денежные средства зачислены на банковский счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктами 6.3 – 6.11 Условий банк не несет ответственность, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине, паролях системы «<данные изъяты>», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования, либо в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Доказательств, подтверждающих, что оспариваемые операции совершены в результате неправомерных действий Банка, истцом не представлено.

Заслушав ФИО, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ФИО заключен договор банковского обслуживания № путем заполнения ФИО заявления на получение карты от 30 апреля 2020 года.

Во исполнение данного договора ПАО Сбербанк выпустил на имя истца банковскую карту №, к которой подключена <данные изъяты>

Согласно заявлению ФИО от 30 апреля 2020 года на получение карты, она согласилась, что указанное заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между нею и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

В силу Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, размещенных на официальном сайте ПАО Сбербанк настоящие Условия распространяются на <данные изъяты>

Условия в совокупности c Заявлением, Памяткой Держателя и Тарифами являются заключенным между Держателем и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – Договор). (п. 2.3.)

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении Операций, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя/ держателя Дополнительной карты, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера Карты, либо составлены в виде Электронного документа при совершении Операции с использованием Биометрического метода аутентификации. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем/ держателем Дополнительной карты. (п. 3.24).

Держатель обязан: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Одноразовый пароль, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения <данные изъяты>

Настоящие Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты установленной банком формы, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

В случае совершения Операции без согласия Держателя/ держателя Дополнительной карты, Держатель/ держатель Дополнительной карты должен сообщить о несанкционированной операции в Банк в наиболее ранний из следующих сроков: – не позднее дня, следующего за днем получения от Банка SMS-сообщения/Push-уведомления о совершении операции; – не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем/ держателем Дополнительной карты операцию. (п. 4.15).

Банк несет ответственность по Операции, в том числе совершенной до момента направления Держателем/ держателем Дополнительной карты уведомления в соответствии с п.4.12 Условий, если Держатель/ держатель Дополнительной карты уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п.4.16 Условий, за исключением случаев, когда Держатель/ держатель Дополнительной карты нарушил Условия и/или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение Операции без согласия Держателя/ держателя Дополнительной карты. (п. 4.18).

Согласно Условиям банковского обслуживания (п. 2.2), утвержденных Комитетом ПАО Сбербанк по розничному бизнесу от 26 октября 2011 года протокол № документом, подтверждающим факт присоединения к договору банковского обслуживания является заполненное и подписанное Клиентом заявление на банковское обслуживание.

В силу пункта 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях банка и (или) через Удаленные каналы обслуживания и (или) вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка (третьих лиц), в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации.

Предоставление услуг в рамках договора банковского облуживания осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. (п. 1.7)

В соответствии с п. 3.9 Условий в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места, а также с использованием системы «<данные изъяты>».

Доступ клиента к услугам системы «<данные изъяты>» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации (п. 3.6. Приложения № к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7. операции в системе «<данные изъяты>» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «<данные изъяты>», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю». Одноразовые пароли Климент может получить в СМС –сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (<данные изъяты>) по карте.

Согласно пункту 3.8. Приложения №, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «<данные изъяты>» является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «<данные изъяты>» формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента / акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законом.

20 августа 2020 года через личный кабинет ФИО в системе «<данные изъяты>» была оформлена заявка на получение потребительского кредита на сумму 1954545 рублей 45 копеек.

Для подтверждения действий, направленных на получение истицей кредита, ПАО Сбербанк 20 августа 2020 года направил на номер телефона истицы № СМС-сообщение следующего содержания: №. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма: 1954545р, срок 60мес, процентная ставка от 11,9% годовых».

Далее 20 августа 2020 года на номер телефона истца было отправлено СМС-сообщение «Операция приостановлена. Во избежание мошенничества, банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. Для ее подтверждения, пожалуйста, позвоните в контактный центр по номеру телефона №

В исковом заявлении и в судебном заседании истица указала, что по телефону она общалась с сотрудником банка, сообщала кодовое слово, просила разблокировать кредитную карту.

21 августа 2020 года Банком на телефон истца было направлено <данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 195445,45р, срок 60мес, процентная ставка <данные изъяты>, с программой защиты жизни и здоровья <данные изъяты>

Таким образом, заявка ФИО на получение кредита Банком была одобрена, и Банком истице доведена информация об условиях кредита, с которыми она согласилась путем введения полученных от Банка паролей для подтверждения своих распорядительных действий.

После ввода истцом пароля, кредитные денежные средства были зачислены на банковский счет истца, и 21 августа 2020 года на номер телефона истца направлено <данные изъяты>

Факты обращения ФИО в Банк через систему "<данные изъяты>" подтверждаются распечаткой смс-сообщений на номер истца и журналом регистрации входов в "<данные изъяты>", протоколом проведения операций в автоматизированной системе "<данные изъяты>".

Судом отклоняется довод истца о недействительности спорного кредитного договора в связи с не подписанием самого договора как несостоятельный.

В силу ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Для входа в систему «<данные изъяты>» были использованы реквизиты банковской карты №. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно вышеназванным Условиям банковского облуживания являются аналогом собственноручной подписи клиента.

При таких данных, суд приходит к выводу, что Банк правомерно исходил из того, что распоряжения о предоставлении кредита исходят от ФИО Спорный договор был оформлен в офертно-акцептном порядке с истцом посредством системы "<данные изъяты>" с использованием сообщений и кодов подтверждения, направленных с номера телефона истца №, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенный собственноручной подписью ФИО, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 4.20 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом банк.

Как установлено, истица не обеспечила безопасное, исключающее несанкционированное использование средств доступа, установила на свой телефон программу, разблокировала банковскую карту, в присутствии третьих лиц называла код банковской карты, осуществляла переводы денежных средств и иные действия в системе «<данные изъяты>».

Доказательств, что заключение кредитного договора явилось результатом незаконных действий третьих лиц, либо Банка, в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, исковые требования о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, и как следствие требование о возложении обязанности направить информацию в реестр бюро кредитных историй, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истицы, судебные расходы возмещению ей не также подлежат.

Руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО публичному акционерному обществу «Сбербанк России», филиалу публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности направить информацию в реестр бюро кредитных историй, взыскании судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.