Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности приостановить начисление процентов по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк, банк), указав в обоснование исковых требований, что 30 июля 2020 года она была введена в заблуждение неизвестным, который, позвонив ей с телефона № и представившись сотрудником ПАО Сбербанк, сообщил, что на её имя оформлено два кредитных договора. По его предложению в целях блокировки счета и отказа от кредитных продуктов она сообщила ему номер карты и несколько кодов подтверждения, после этого в отделении ПАО Сбербанк для досрочного погашения кредита перевела 90000 рублей на номера телефонов: №, №, №. Впоследствии поняла, что в отношении неё было совершено преступление. 15 сентября 2020 года она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о приостановлении начисления процентов по оформленному на её имя кредитному договору, которое не было рассмотрено по существу. Полагает, что оформление кредита на её имя неизвестным лицом стало возможным по причине некачественной защиты её персональных данных сотрудниками банка, что привело к нарушению её прав как потребителя и причинило нравственные страдания. Общая сумма кредита, перечисленная ей на карту, составила 284090 рублей 91 копейка, неустановленным лицам, которые ввели её в заблуждение, она перечислила 90000 рублей, оставшейся суммой 194090 рублей воспользовалась и потратила на собственные нужды, согласна погасить.

После изменения предмета иска просит обязать ответчика ПАО Сбербанк приостановить начисление процентов на сумму 90000 рублей по оформленному кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Определением судьи Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 12 января 2021 года к участию в гражданском деле на основании ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) для дачи заключения по существу иска привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в лице Южного территориального отдела.

В судебном заседание представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 25 января 2021 года, исковые требования ФИО2 просил удовлетворить по изложенным в нем доводам. Дополнительно пояснил, что истец является инвалидом по зрению, поэтому не допустимо заключение с ней кредитного договора дистанционно. Кредитный договор заключен под влиянием заблуждения, однако требований о расторжении кредитного договора и о признании его недействительным истец заявляет. Просит приостановить начисление процентов на сумму 90000 рублей по кредитному договору № от 30 июля 2020 года, заключенному между ФИО2 и филиалом ПАО Сбербанк, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 100000 рублей.

Истец ФИО2, представитель ответчика ПАО Сбербанк, представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в лице Южного территориального отдела в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и лиц, участвующих в деле.

Ранее допрошенная в судебном заседании истец ФИО2 просила исковые требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

В письменном отзыве на иск представитель ответчика ПАО Сбербанк указал, что 30 июля 2020 года ФИО2 в ПАО Сбербанк посредством системы «Сбербанк Онлайн» подано заявление на получение потребительского кредита. В этот же день истцом подтверждено получение кредита на сумму 284080 рублей 91 копейка на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14,9% годовых. 30 июля 2020 года денежные средства в указанном размере зачислены на счет банковской карты ФИО2 Кредитный договор № от 30 июля 2020 года, заключенный между истцом и ответчиком, оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием дебетовой карты ФИО2 <данные изъяты>. К указанной карте 26 февраля 2018 года была подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона истца №. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента, который несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка. Банк посредством смс-уведомлений информировал истца обо всех совершаемых операциях, однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами в банк не поступала. ПАО Сбербанк осуществляются все мероприятия, направленные на обеспечение сохранности персональных данных клиентов, использующих услуги «Мобильного банка» и системы «Сбербанк Онлайн». Действующее гражданское законодательство Российской Федерации, регулирующее спорные правоотношения, а также условия заключенного между сторонами кредитного договора, не предусматривают возможность приостановления начисления процентов в связи с возбуждением уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Банк надлежащим образом предоставил ФИО2 услугу кредитования, обеспечил надлежащую защиту персональных данных клиента, в связи с чем, оснований для взыскания заявленной истцом компенсации морального вреда не имеется. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области представил заключение № от 8 февраля 2021 года, в котором указал, что ФИО2 вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать возврата уплаченной суммы, так как с её слов она кредитный договор не заключала и не была ознакомлена с его условиями. В случае установления факта мошенничества кредит может быть признан аннулированным. Принятие решения по делу оставил на усмотрение суда.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 является держателем банковской карты <данные изъяты>. 26 февраля 2018 года к указанной карте подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона истца №.

30 июля 2020 года в 14:37:00 ФИО2 выполнена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». Операция создания идентификаторов пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона истца (клиента).

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефона и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

30 июля 2020 года в 14:39:42 ФИО2 в системе «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение потребительского кредита, подписанную ею простой электронной подписью. Создание заявки подтверждается журналом операций по системе «Сбербанк Онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету банку.

30 июля 2020 года в 14:42:25 банк направил на номер телефона ФИО2 смс-сообщение с текстом: «Пароль-№. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 284091 р, срок 60 мес., процентная ставка от 14,9% годовых». Путем отправки клиентом пароля была подтверждена заявка на получение кредита на указанных условиях.

В соответствии с п. 10.7 Условий использований банковских карт ПАО Сбербанк (далее – Условия) операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный Банк».

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В силу п. 10.8 Условий использований банковских карт ПАО Сбербанк постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Документальным подтверждением факта совершения операций является журнал sms-сообщений в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

В соответствии п. 10.14 Условий использований банковских карт ПАО Сбербанк для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном Банке». Отправка банком клиенту sms-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

30 июля 2020 года в 14:54:52 после получения заявки ФИО2 на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца sms-сообщения следующего содержания: «Пароль - №. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 284090, 91 руб., срок 60 мес., процентная ставка 14,90% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 34090,91 руб., карта зачисления <данные изъяты>». Путем отправки клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» потребительского кредита, заемщик ФИО2 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ей кредит на перечисленных условиях.

30 июля 2020 года в 14:58:03 банк направил на номер телефона ФИО2 sms-сообщений с текстом: «<данные изъяты> о зачислении денежных средств в размере 284090 руб. 91 коп. ZACHISLENIEKREDITA Баланс: 284100.03».

В результате указанных действий на счет банковской карты ФИО2 произведено зачисление денежных средств в размере 284090 рублей 91 копейка.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч.2 ст.5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» в редакции № от 25 июня 2020 года, акцептом индивидуальных условий кредитором является заключение кредита на счет кредитования.

Счетом кредитования является счет истца № (п.17 Индивидуальных условий).

Таким образом, 30 июля 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 284090 рублей 91 копейка на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Денежные средства в указанном размере поступили на счет истца, что подтверждается выпиской по счету №, отчетом по карте, журналом операций, ФИО2 воспользовалась ими, осуществив расходные операции.

При таких обстоятельствах, кредитный договор № от 30 июля 2020 года считается заключенным.

Факт получения на карту денежных средств ФИО2 не оспаривает.

В соответствии с п. 2.15 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароль, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Если информация о ПИН и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, ПИН, держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя. Для дальнейшего использования карты необходимо перевыпустить карту в соответствии с п. 2.25. (п. 2.16 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк ).

Пунктом 2.22 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк предусмотрено, что банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения уведомления держателя в соответствии с п. 2.17 Условий, если держатель уведомил банк о том, что операция произведена без его согласия в соответствии с п. 2.20 Условий за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя.

Материалами дела подтверждается, что 30 июля 2020 года ФИО2 посредством банкомата №, расположенного по адресу: <адрес>, осуществила снятие принадлежащих ей денежных средств в сумме 90000 рублей, перечисленных по кредитному договору №, а затем посредством банкомата №, расположенного там же, осуществила переводы денежных средств на данную сумму на указанные неизвестными лицами абонентские номера телефонов.

4 августа 2020 года по заявлению ФИО2 по факту хищения у неё денежных средств в сумме 90000 рублей путем обмана следователем следственного отдела Межмуниципального отдела МВД России «Кувандыкский» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации, которое 14 октября 2020 года приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Вместе с тем, данное обстоятельство не является безусловным основанием для приостановления начисления процентов за пользование кредитными средствами по кредитному договору от 30 июля 20210 года, заключенному с ФИО2, так как начисление процентов в размере 14,9 % годовых не противоречит положениям ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни законом, ни условиями указанного кредитного договора условие о приостановлении начисления процентов по кредиту не предусмотрено.

Кроме того, при допросе в качестве потерпевшей по уголовному делу 4 августа 2020 года и в судебном заседании ФИО2 пояснила, что она сама сообщила реквизиты своей банковской карты и коды из полученных ей сообщений от ПАО Сбербанк постороннему человеку, представившемуся ей по телефону сотрудником службы безопасности банка, после чего сама осуществила переводы денежных средств на общую сумму 90000 рублей на указанные неизвестными лицами абонентские номера телефонов.

Изложенное свидетельствует о нарушение истцом п. 2.15 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, поэтому в данном случае банк ответственности не несет (п.7.1 этих же Условий).

Согласно п. 5 ст.14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Указание при проведении платежей в сети «Интернет» реквизитов банковской карты и корректный ввод одноразовых паролей, направленных в виде смс-сообщения на мобильный телефон ФИО2 как держателя карты, банк правомерно и в соответствии с условиями договора расценил как распоряжение на перевод средств со счета.

Довод истца о том, что нарушение её прав как потребителя является следствием непринятия ПАО Сбербанк необходимых мер по проверке совершенных операций, имеющих подозрительный характер, является необоснованным, поскольку в соответствии с п. 2 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать то как клиентом используются денежные средства, и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. На момент совершения операций банк не имел оснований полагать, что они совершаются без ведома истца.

Утверждение ФИО2 о необеспечении ПАО Сбербанк безопасности предоставляемых услуг, результатом чего явилось разглашение её персональных данных, какими - либо доказательствами не подтверждено.

Для защиты персональных данных клиентов пользующимися услугами удаленного управления счетами, банком принимаются надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами, что следует их сертификата соответствия требованиям стандарта PCIDSS.

Оформление кредитного договора № от 30 июля 2020 года, перевод денежных средств со счета Георг И.А, полученных по указанному кредитному договору, произведен ею самостоятельно, а доступ третьих лиц к предназначавшейся только истцу конфиденциальной информации стал возможен вследствие её собственных неосмотрительных действий, за которые банк ответственности не несет.

В материалы дела не представлены доказательства непринятия ПАО Сбербанк надлежащих мер, обеспечивающих безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а также доказательств вины ответчика в причинении истцу имущественного вреда, кредитный договор № от 30 июля 2020 года не расторгнут и недействительным, в том числе в связи с тем, что истец является инвалидом по зрению, не признан, поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО2 о приостановлении начисления процентов на сумму 90000 рублей по данному кредитному договору следует отказать.

Истец вправе предъявить требования о возмещении вреда к лицу, совершившему в отношении неё преступление, в рамках уголовного дела.

Необоснованным является и требование о взыскании компенсации морального вреда.

В силу абз. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушений прав ФИО2 действиями ПАО Сбербанк не установлено, поэтому требование истца о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности приостановить начисление процентов по кредиту, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова