Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е. к Акционерному обществу «Альфа- Банк» - об изменении суммы кредита, о взыскании уплаченных по кредиту процентов, об обязании: произвести перерасчет процентов и ПСК, указать ссудный и лицевой счет, определить порядок списания денежных средств со счета, исключить из договора номер телефона, освободить от выплаты неустоек и платежей, исключить п.13 и изменении п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исключить п. 4 Заявления на получение кредита, признать недействительным п. 5 Заявление на получение кредита, признании Условия договора, ущемляющими права потребителя, изменении формы договора – отказ от присоединения, об изменении цели использования средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек и штрафа,-

установил:

Е. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» в обоснование заявленных требований указала, 16.07.2015 заключила АО «Альфа Банк» договор на получение кредита наличными и Индивидуальные условия договора № ILO№ от 16.07.2015 на сумму 95000 рублей, под 37,99 %, но фактически она получила 85 000 рублей. Считает, что Заявление и Индивидуальные условия № ILO№ от 16.07.2015 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, составлены с нарушением норм Российского законодательства, нарушают её права как потребителя. Так в п. 5 Заявления включено замаскированное требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной страховой компании, что нарушает Закон о конкуренции и свободу выбора. В п. 11 Индивидуальных условий –цели использования кредита, включено личное страхование, то есть получение кредита напрямую было обусловлено заключением договора о страховании. Считает, что указанные пункты не соответствуют правовым нормам. Кроме того, в договоре не прописаны условия списания денежных средств. Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств предусмотрена неустойка, в размере 0,1% за день, что является нарушением ст.395, 811 ГК РФ, так как на день заключения договора учетная ставка рефинансирования Банка России установлена 8,25 % годовых, что соответствует 0,02% в день, т.е. в 5 раз меньше размера, предусмотренного договором. Предельная ставка по кредиту составляет 38,141%, а фактически 61,417%, что существенно превышает допустимое значение, предусмотренное ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Пункт 13 Индивидуальных условий содержит условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору выдачи кредита наличными, противоречит Конституции РФ, Федеральному Закону «О персональных данных», которые гарантируют неприкосновенность частной жизни, в данном случае неправомерное использование и распространение персональных данных заемщика. До обращения в суд она неоднократно обращалась в АО «Альфа Банк» о предоставлении пакета документов, а именно договор страхования жизни, выписку по операциям на счете, реквизиты ссудного счета, копию лицензии, распоряжения об исключении пунктов Заявления на получение кредита наличными и индивидуальных условий договора, а также заявление на отзыв её персональных данных, но на все обращения получила отрицательные ответы. Считает, что отказывая в предоставлении документов с Банк нарушает её права как потребителя. До получения документов из Банка она приостановила выплату кредита, о чем направила уведомление. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред в размере 20000 рублей.

В судебном заседании истец Е. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что просит изменить п.1 кредитного договора, что получить не 95 000 рублей, а 85 000 рублей и обязать банк произвести расчет процентов соответственно на сумму 85 000 рублей. Указать ссудный и лицевой счет в кредитном договоре. Исключить п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредитования (отказ от присоединения). В судебном порядке определить порядок погашения требований кредитора. Обязать банк освободить её от неустоек, пеней, начиная с 23.11.2015 года, поскольку с 19.11.2015 года она ведет с банком переписку, от кредитного договора полностью не отказывается. На основании ст.333 ГК РФ прошу снизить размер неустойки, которая насчитана банком, поскольку Роспотребнадзор неоднократно привлекал банки за повышенные проценты. Последние месяцы вносит по 6 000 рублей, по 5 800 рублей. С 16.11.2015 года оплачивала кредит не в полном объеме, иногда 100 рублей вносила, иногда 500 рублей, 1000 рублей, не знала, как обратить внимание банка.

Представитель истца, С. исковые требования поддержала в полном объеме. Просят признать п.13 кредитного договора не соответствующим закону, п.11 кредитного договора исключить цель использования на оплату страховой премии, оставить в остальной части, где любые цели по усмотрению заемщика, по п.12 кредитного договора просят применить предложенную ими неустойку, п.5 Заявление на получение кредита, в части заключения договора страхования, просят признать ничтожным, от требования об исключении из заявления п.4 заявления на получения кредита наличными отказались.

Представитель ответчика П. заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, суть которых сводится к следующему. 16.07.2015 АО «АЛЬФА-БАНК» после получения от Истца «Заявления на получение кредита наличными» с предложением Истца заключить с ним кредитный договор на предложенных условиях, Банк на основании данного заявления совершил акцепт путам вручения Истцу Индивидуальных условий кредитования, которые Истец подписал. Заявление, переданное в АО «АЛЬФА-БАНК» Истцом, является офертой с предложением заключить с ним Соглашение о кредитовании и Договор банковского счета. Таким образом, принятые на себя Истцом и Ответчиком обязательства являются смешанным договором ст. 421 ГК РФ) и включают в себя Договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ), Кредитный Договор (гл. 42 ГК РФ). Истец самостоятельно поручил Банку осуществить расчетные операции по оплате из суммы кредита страховой премии в адрес получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается поручением клиента. Поручение Истца по оплате услуг страхования в порядке ст. 846, 862 ГК РФ были исполнены Ответчиком; каких-либо письменных претензий относительно их ненадлежащего исполнения Истец к Банку не предъявлял. АО «Альфа Банк» от истца страховой премии не получал, комиссии за оформление страховки в свою пользу не удерживал, следовательно взыскание средств с Банка является неправомерным. АО «АЛЬФА-БАНК» зачислил сумму на счет клиента в соответствии с заключенным договором в размере 95 000 рублей, при этом данными денежными: средствами Истец распорядился самостоятельно, заключив договор страхования и уплатив по нему, a также путем снятия средств со счета. Истец самостоятельно выбрал форму кредитования, и добровольно принял на себя обязательства по Соглашению. Таким образом, утверждение истца о том, что Банк предоставил кредит только при условии оказания иных. платных услуг, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованно. Пунктом 4 Общих условий предусмотрен порядок списания средств со счета при отсутствии денежных средств. Требование об исключении отдельных положений Договора, а также исключении начисленных пеней, штрафов и неустоек не соответствует требования закона, и следовательно, удовлетворению не подлежит. Истец заявляя о нарушении Банком требований ст. 6 Закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в части определения ПСК, своих расчетов к заявленным доводам не прикладывает, более того, законом не предусмотрено последствий признания кредитного договора недействительным в случае занижения ПСК. В связи с тем, что при заключении Соглашения о кредитовании, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует, следовательно требования о компенсации морального вреда являются необоснованными. Учитывая, что Банком не допущено нарушений закона или договора, оснований применения к нему мер юридической силы в виде штрафа – отсутствует.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 850 ГК Российской Федерации предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», согласно которому для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Судом установлено, что 16.07.2015 Е. обратилась в АО «Альфа Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в соответствии с которым согласилась с условиями, изложенными в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также на установление и согласование с ней индивидуальных условий кредитования, что подтверждено собственноручной подписью истца.

Кроме того, 16.07.2016 Е. подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита АО «Альфа Банк», которыми установлены лимит кредитования в размере 95 000 руб., процентная ставка по кредиту – 37,99 % годовых (полная стоимость кредита составляет 38,141% годовых), срок возврата кредита – 24 месяца начиная с даты предоставления Кредит, способы исполнения заемщиком обязательств по договору (п.8 Условий), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки, рассчитанной по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств(п. 12 Условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями, Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями предоставления кредита наличными АО «Альфа Банк», Заявлением на получение кредита наличными, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на предоставление кредита наличными.

Таким образом, между АО «Альфа Банк» и Е.. заключен договор потребительского кредита наличными путем акцепта АО «Альфа Банк» оферты Е. изложенной в заявлении от 16.07.2016.

Истцом получен кредит наличными АО «Альфа Банк», что им не опровергается.

Согласно пункта 5 Заявления на предоставление кредита наличными Е. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» и оплатить услуги за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможности заключения Договора выдачи кредита наличными, запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,49% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования.

Согласно устава АО «АЛЬФА-БАНК» основными целями деятельности Банка являются: содействие росту инвестиционной и коммерческой активности в экономике РФ; содействие становлению и развитию частного предпринимательства; получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств.

Для достижения указанных целей Банк осуществляет следующие основные виды деятельности: привлекает денежные средства юридических и физических лиц, осуществляет кредитование операций, связанных с производственной, торговой и другими видами деятельности клиентов Банка, предоставляет все виде банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России, оказывает консультационные услуги в области банковской и финансовой деятельности, а также иные виды деятельности в соответствии с законодательство.

Таким образом, согласно Устава, а также Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1326 от 05.03.2012, АО «Альфа Банк» не обладает специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, предусмотренное ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», таким образом, не заключает в качестве страховщика договоров страхования и не получает страховой премии.

Применение ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» возможно лишь в случае, когда продавец (изготовитель, исполнитель) искусственно завышает стоимость товара (работы, услуги) путем включения в него дополнительных опций, что увеличивает конечную стоимость, либо когда потребителя вынуждают приобрести какой-либо сопутствующий товар (услугу). В любом случае, необходимо, чтобы продавец (изготовив исполнитель) непосредственно получал дополнительную имущественную выгоду от такого включения.

Между тем, АО «АЛЬФА-БАНК» от Е. суммы страховой премии не получал, что подтверждается платежным поручением № от 17.07.2015 о переводе денежных средств АО «Альфа Банк» в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ( л.д. 118) и выкопировкой электронного реестра страховой премии ( л.д.119), а лишь исполнил письменное распоряжение истца по осуществлению расчетной операции по оплате суммы страховой премии.

Таким образом, требование Е. об изменении суммы кредита в сторону её уменьшения, с учетом взысканной страховой премии, до 85000 рублей, а также о признании п. 5 Заявления - недействительным, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору «Банк» или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Доводы Е. о том, что ей не предоставлена полная информация о стоимости кредита, несостоятельны.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п.1,2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита до Е. сотрудником Банка была доведена информация о процентной ставки по кредиту -37,99% годовых и о полной стоимости кредита в размере 38,141%.

Таким образом, с учетом установленного, суд приходит к выводу, что нарушений банком в части предоставления истцу информации при заключении кредитного договора, не допущено.

Согласно ч. 1 Статья 6 Федерального Закона № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» Полная стоимость потребительского кредита (займе) рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.4 этой же нормы в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Полная стоимость кредита 38,141 % рассчитана согласно указанию ЦБ РФ с учетом всех платежей, предусмотренных по кредитному договору.

Е. согласилась с процентной ставкой, установленной договором, против изложенных в договоре условий не возражала.

Условия кредитных договоров, а также графиком платежей, в числе которых оспариваемая истцом информация о полной стоимости кредита содержится в кредитных договорах. Заемщик был согласен с условиями данных кредитных договоров и условиями присоединения к программе страхования, о чем свидетельствуют его личные подписи на данных документах.

Кроме того необходимо учитывать также то, что пунктами 3,4 ст.1ГК РФ установлено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, Банком до заемщика была доведена информация о процентной ставке по кредиту, о полной стоимости кредита, следовательно требования Е. об изменении процентной ставки до 30,3 %, взыскании по договору уплаченных процентов по кредиту, а также пересчете полной стоимости потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов заемщик несет обязанность уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной основной задолженности.

В данном случае размер неустойки согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, таким образом, требования истца о снижении размера неустойки, установленного договором, удовлетворению не подлежат, истцом не представлено доказательств её несоразмерности чему либо.

В соответствии с п. 4 Общих условий предусмотрен порядок списания средств со счета при отсутствии денежных средств, а именно: при недостаточности денежных средств на счетах Клиента погашение задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

-в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

-во вторую очередь – просроченная сумма кредита;

-в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты суммы Кредита;

- в пятую очередь - начисленные проценты по основному долгу по Кредиту в составе ежемесячного платежа (в дату платежа);

- в шестую очередь - основной долг по Кредиту в составе ежемесячного платежа (в дату платежа);

-в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

-в восьмую очередь - неустойка по просроченной комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

- в девятую очередь - погашение ежемесячной комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

-в десятую очередь - иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

При наличии Несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очередности, предусмотренной Договором для погашения Несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте.

Учитывая, что порядок списания денежных средств определен Общими условиями предоставления кредита наличными, требования Е. в части определения порядка списании денежных средств со счета удовлетворению не подлежат, так как соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ.

14.12.2015 Е. направила в адрес ответчика АО "Альфа Банк" заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, которое получено АО "Альфа-Банк" 25.12.2016.

В соответствии с требованием части 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 5 части 1 ст. 6 названного закона «О персональных данных» обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора по которому субъект персональных данных будет являться выгоприобретателем или поручителем.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий потребительского кредита Банком может быть передано право требования по заключенному заемщиком с банком Договору выдачи кредита наличными иной кредитной организации или другим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, учитывая отсутствие сведений о погашении истцом имеющейся задолженности по соглашению о кредитовании, подтверждающих прекращение возникших между сторонами правоотношений в соответствии с требованиями статьи 408ГК РФ, в целях осуществления мероприятий по погашению задолженности ответчик вправе продолжать обработку персональных данных без согласия субъекта (истца) и после отзыва им согласия.

При таких обстоятельствах требования Е. об исключении п. 13 Индивидуальных условий удовлетворению не подлежат.

Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету Клиента, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня.

Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами

Действия, которые могут охватываться понятием "сопровождение кредита", как-то: предоставление денежных средств, открытие лицевых счетов бухгалтерского учета по учету ссудной задолженности, по учету процентов, по учету просроченной задолженности, принятию оплаты в погашение займа, контролю за целевым расходование средств займа, хранению документации и т.п., осуществляются займодавцем исключительно в его собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают.

Такие действия не являются обязательствами займодавца перед заемщиком (ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации), услугами займодавца в смысле ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

Поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, довод истца о внесении номера этого счета в договор является несостоятельным, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт до погашения задолженности.

Истец также просит исключить из условий договора городской номер телефона, ссылаясь на то, она обращалась с таким сообщением в банк, и что работник банка при ней убрал данную информацию из компьютера, но звонки всё равно поступают на данный номер, который ей не принадлежит.

Сообщение - это способ передачи информации, при передаче сообщения воля передающего лица направлена не на получение блага или прекращение правоотношения как в сделке, а на передачу информации с целью добиться наступления или ненаступления определенных правовых последствий. Истец сама в судебном заседании подтвердила, что номер городского телефона был удален сотрудником банка из индивидуальных условий договора.

Требования Истца о взыскании 50% штрафа не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей.

Учитывая, что Банком не допущено никаких нарушений закона или договора, по предоставлению потребительского кредита наличными основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют.

Поскольку требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» является производным от требований о взыскании убытков, данное требование также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Е. к акционерному обществу «Альфа Банк»:

- об изменении суммы кредита;

- об изменении процентной ставки договора на 30,3% годовых;

- о взыскании уплаченных по кредиту процентов;

- об обязании:

1.произвести перерасчет процентов и ПСК;

2. указать ссудный и лицевой счет;

3. определить порядок списания денежных средств со счета;

4. исключить из условий договора городской номер телефона;

5. освободить от выплаты неустоек и платежей,

6.исключить п.13 и изменить п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита;

7. исключить п. 4 в заявлении на получение кредита;

8. признать недействительным п. 5 Заявления на получение кредита - о добровольном страховании;

9. признать Условия договора, ущемляющими права потребителя;

10. изменить п.9 в индивидуальных условиях ( форму договора – отказ от присоединения);

11. изменить п.11индивидуальных условий -цели использования средств,

-компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и взыскании судебных издержек и штрафа, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Публикацию разрешаю 03.06.2016