Гражданский кодекс часть 1

открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») к ФИО1 о взыскании суммы неразрешенного овердрафта, пени,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика по договору на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> сумму неразрешенного овердрафта в размере 175 544 руб. 14 коп., пени за неразрешенный овердрафт за период с 23.06.2015 по 23.09.2015 в размере 31 861 руб. 38 коп., пени за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта, судебные расходы в размере 5 274 руб.

В обоснование иска указано, что между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен Договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> г. (далее - Договор). Предметом Договора является открытие Банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, Ответчику был открыт банковский счет № 40817810420123306958, произведена эмиссия банковской карты. Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, в целом составляют: Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-банк» (Банковские правила) (далее по тексту - Правила), Заявление-оферта, Тарифный справочник Банка (далее по тексту - Тарифы). Содержание Правил, включая приложения к ним, и Тарифов Ответчику известно и понятно, возражений против их условий Ответчик не имел. Правила и Тарифы Банка Ответчику были выданы, что подтверждается его собственноручной подписью в соответствующей строке Заявления - оферты о заключении Договора. Ответчиком при заключении Договора не высказывалось несогласия с его условиями. Кроме того, при заключении Договора Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором. Согласно выписке по карте Ответчик в период с 23.06.2015 по 25.06.2015 совершал операции с использованием банковской карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на счете, допустив при этом неразрешенный овердрафт в общей сумме 175 544 руб. 14 коп.

В соответствии с Правилами Клиент обязуется: не допускать неразрешенный овердрафт по счету. В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязуется погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном Тарифами. ФИО1 был уведомлен Банком о превышении расходов по счету и о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Однако в добровольном порядке полностью сумма неразрешенного овердрафта погашена не была. ФИО1 обязан вернуть Банку сумму неразрешенного овердрафта и уплатить плату за пользование им. Тарифами предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт в размере <данные изъяты> за каждый день (п. 13.5.7). По состоянию на 23.09.2015 года общая сумма задолженности Ответчика по плате за пользование неразрешенным овердрафтом перед Банком составляет 31 861 руб. 38 коп., что подтверждается расчетом платы за каждый период неразрешенного овердрафта, приведенной в иске Общая сумма задолженности ответчика составляет 207 405 руб. 52 коп., где 175 544,14 руб. - общая сумма неразрешенного овердрафта, 31 861,38 руб. - размер платы за пользование неразрешенным овердрафтом в период с 23.06.2015г. по 23.09.2015г.

Истец ОАО «СКБ-банк» своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «СКБ-банк».

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений на исковые требования не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Суд, руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом согласия представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, по представленным доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив в порядке заочного производства материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).

Как установлено в судебном заседании, между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен Договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты>. Предметом Договора является открытие Банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, ФИО1 был открыт банковский счет <данные изъяты>, произведена эмиссия банковской карты.

Договор в целом составляют: условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт в ОАО «СКБ-банк» для физических лиц (Банковские правила) (далее по тексту - Правила), Заявление-оферта, Тарифный справочник Банка (далее по тексту - Тарифы). Правила и Тарифы Банка ФИО1 выданы, что подтверждается его собственноручной подписью в соответствующей строке Заявления - оферты о заключении Договора (л.д.9). ФИО1 при заключении Договора не высказывалось несогласия с его условиями. Кроме того, при заключении Договора ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором.

Согласно выписке по карте ФИО1 совершал операции с использованием банковской карты, сумма которых превысила лимит овердрафта на счете, который составлял 0 руб.: по операциям, совершенным 23.06.2015, сумма неразрешенного овердрафта учтена 25.06.2015г. в размере 23 044 рубля 14 копеек; по операциям, совершенным в период с 23.06.2015г. по 24.06.2015г., сумма неразрешенного овердрафта учтена 26.06.2015 в размере 85 550 рублей; по операциям, совершенным в период с 24.06.2015 по 25.06.2015, сумма неразрешенного овердрафта учтена 27.06.2015 в размере 41 200 рублей, тем самым ФИО1 допустил неразрешенный овердрафт на общую сумму 175 544 руб. 14 коп. (л.д.11-21).

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с Правилами Клиент обязуется: совершать операции по счету в соответствии с законодательством РФ, исходя из доступного денежных средств на счете и в пределах установленных лимитов карты (п. 4.1.2); не допускать неразрешенный овердрафт по счету. В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязуется погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном Тарифами (п.4.1.4). Под неразрешенным овердрафтом понимается сумма или часть суммы операции(й) с использованием карты, превышающая остаток денежных средств на счете, а также лимит кредитования, если он установлен.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. С банковского счета ответчика была проведена расходная операция, ответчик, воспользовавшись денежными средствами банка, до настоящего времени возникшую задолженность в полном объеме не погасил. Иного не доказано.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса РФ.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Принимая решение об удовлетворении заявленных банком требований, суд приходит к выводу о том, что указанная сумма была снята ответчиком с банковской карты без законных на то оснований, так как на момент снятия денежных средств у него остаток на счете составлял 0 руб., ФИО1 обязан вернуть Банку сумму неразрешенного овердрафта в размере 175 544 руб. 14 коп. и уплатить плату за пользование им.

Тарифами предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт в размере 0,2% за каждый день (п. 13.5.7).

С ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца плата за неразрешенный овердрафт за период с 23.06.2015 по 23.09.2015 в размере 31 861 руб. 38 коп., исходя из расчета, представленного истцом, который не оспорен ответчиком, проверен судом и признан правомерным.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта следует отказать, поскольку тарифы банка могут быть изменены, а исковые требования в данной части не конкретизированы - не указано, на каких условиях следует взыскивать, от какой суммы исчислять данную плату. Кроме того, согласно разъяснению, приведенному в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств, в связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд, кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Более того, истец не лишен права на взыскание платы за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта путем отдельного обращения в суд с соответствующим заявлением.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 5 274 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании суммы неразрешенного овердрафта, пени удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» сумму неразрешенного овердрафта по договору на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт <данные изъяты> в размере 175 544 руб. 14 коп., пени за неразрешенный овердрафт за период с 23.06.2015 по 23.09.2015 в размере 31 861 руб. 38 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 274 руб., всего взыскать 212 679 руб. 52 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2016 года.

<данные изъяты>

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области В.А. Нестеров

<данные изъяты>