Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ереминой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ответчика Ереминой Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования обоснованы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Еремина Е.В. заключили кредитный договор№ от 30.07.2018на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») «в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - карта).

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора».

По настоящему договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, с ФГУП «Почта России», со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 разд.1 Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентного период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка, денежные средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Согласно п.1.2 раздела 11 Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита). В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженностидо 150 дня включительно в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и 1 процентам.

Согласно п. 2 Раздела III Условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей,что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету,которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГКРФ, а также Условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей;убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в ходатайстве, направленном в суд, истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Еремина Е.В. в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 1 ст.158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу требований п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Как следует из п.1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 20,00 % годовых.ежемесячный платеж до 30 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, чтоподтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по кредиту») «в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок:предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - кредит) путем его зачисления на счет и совершенияопераций по счету;обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - кредит по карте) в случаенедостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора».

По настоящему договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 разд.1 общих условий договора).

В соответствии с п. 3 раздела 1 условий договора срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Согласно раздела II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентного период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженностидо 150 дня включительно в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и 1 процентам.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Еремина Е.В. просит ООО «СК ренессанс Жизнь» заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине, <данные изъяты> на страховую сумму <данные изъяты> рублей и на срок страхования <данные изъяты> дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету,которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также условиями договора, банк 03.03.2020выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей;убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, процентам, убыткам, штрафу суд считает верным, соответствующим условиям договора займа, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено.

В судебном заседании бесспорно установлено, что Еремина Е.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила кредитные платежи и проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна при его заключении.

Поскольку ответчиком нарушены сроки возврата кредита, суд полагает, что истцом обоснованно, в соответствии с п.1 раздела 111 Общих условий договора заявлено требование о взыскании неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженностидо 150 дня включительно в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и 1 процентам.

Кроме того, истцом обоснованно заявлено требование, предусмотренное п. 3 Раздела III Общих условий договора на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Неустойка является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом размера основной задолженности <данные изъяты> рублей, размера процентов <данные изъяты> рублей, учитывая фактические обстоятельства дела, принимая во внимание, что неустойка не должна носить характер обогащения истца, заявленная ко взысканию неустойка <данные изъяты> рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с Ереминой Е.В., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>;сумма процентов за пользование кредитом –<данные изъяты><данные изъяты> рублей;убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –<данные изъяты> рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> копейка;сумма процентов за пользование кредитом –<данные изъяты> копеек;убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –<данные изъяты> рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Ереминой Елены Викторовныв пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в суд в размере <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Л.Бигеза

Решение в окончательной форме принято 27.04.2022

Дело №2-12/2022

УИД 42RS0003-01-2021-001211-90