Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "БРС" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

установил:

АО "БРС" (далее - АО "БРС" Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты <данные изъяты>№ в размере №, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере №.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГАО "БРС" и ФИО1 заключили договор о предоставлении потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты>№ (далее - договор о карте). Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, выпустил на его имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя ФИО1 счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку по договору на сумму № с требованием погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Истец АО "БРС" извещен о времени и месте судебного разбирательства в установленном порядке, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. На предварительном судебном заседании, имевшем место ДД.ММ.ГГГГ, иск не признали, просили в удовлетворении исковых требований АО "БРС" отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО "БРС"» (правопреемник АО "БРС"») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт <данные изъяты>» и Тарифах по картам <данные изъяты> договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д. №). Принятием Банком предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

В указанном заявлении (л.д. №) ФИО1 просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статей 850 ГК РФ кредитования расходных операций по счету.

На основании указанного заявления, условий предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> и тарифов по картам <данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью договора о карте №, банком для ФИО1 была выпущена банковская карта <данные изъяты> открыт банковский счет - счет карты № и осуществлено кредитование этого счета в пределах предоставленного лимита.

Заключая договор о карте, своей подписью ФИО1 в заявлении подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать нормы договора о карте и его неотъемлемых составных частей, определяющих порядок предоставления и обслуживания банковских карт (индивидуальные условия, условия и тарифы) и содержащих все существенные условия договора о карте.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> согласно статье 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/ или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2, 4.2.1 и 4.2.2) (л.д. №).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3 условий предоставления и обслуживания карт <данные изъяты>

В соответствии с п. 7.10 условий предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> (л.д. №) клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В период пользования картой ФИО1 были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, открытому в соответствии с договором о карте (л.д. №).

Расчетом задолженности подтверждается, что ФИО1 после получения кредита ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им (л.д. №).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк в соответствии с заключенным договором и на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ потребовал у ФИО1 досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку по договору № с требованием погасить задолженность в сумме № до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Погашение задолженности на основании выставленного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. Однако в указанный срок денежные средства клиентом размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № (л.д.№).

В ходе предварительного судебного заседания ответчиком ФИО1 и его представителем ФИО2 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, мотивированное тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по кредитному договору с требованием погасить задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ начал течь срок исковой давности.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В связи с отсутствием кредитного договора срок и порядок уплаты задолженности и каждой отдельной части процентов по данному кредитному договору невозможно определить, в связи с чем срок выплаты задолженности судом определен с последней даты выплаты по счету.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка с требованием добровольно возвратить сумму задолженности в размере № до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленного в требовании срока для возврата задолженности, последним днем возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО "БРС" о выдаче судебного приказа мировым судьей <данные изъяты> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "БРС" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании восстановления срока для подачи заявления об отмене судебного приказа и возражений должника ФИО1 данный судебный приказ отменен (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГАО "БРС" обратился в <данные изъяты> исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности с ответчика, которое поступило в К. районный суд ЧР по подсудности ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что судебный приказ вынесен за пределами трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске АО "БРС" срока исковой давности для обращения с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Истец не ходатайствовал перед судом о восстановлении срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют данные об уважительных причинах пропуска срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 321 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска АО "БРС" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд ЧР через К. районный суд ЧР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.М. Ефимова

Решение24.10.2022