Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании незаконного списанных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также истец) обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее также ответчик, Банк) о взыскании незаконного списанных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт №. ДД.ММ.ГГГГ со счета карты были списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в адрес неизвестного лица. Сразу после списания денежных средств истец обратилась в Банк посредством телефонной связи и сообщил оператору о том, что данную операцию не выполнял, денежные средства были списаны мошенниками, на что оператор составил обращение и принял заявку. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась лично с заявлением в отделение банка. В момент обращения истцу была предоставлена выписка по счету, согласно которой перевод был внутрибанковский, зачислен на счет иному лицу в банке КБ «Ренессанс Кредит», где находился до ДД.ММ.ГГГГ, после чего был снят со счета получателя. Истец полагает, что у банка имелось достаточно времени для блокировки счета получателя, возврате списанной суммы клиенту, заморозки денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил ответ банка №, согласно которому отказано в выполнении его требований со ссылкой на самостоятельную передачу неустановленным лицам данных, необходимых для перевода денежных средств. Однако истец данные банковского счета никому не сообщала, сохранность и защищенность денежных средств должен обеспечивать Банк.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, пояснила, что денежные средства были списаны с пометкой «помощь родственникам». Сначала ей на телефон поступило сообщение, потом звонок, но вызов был сброшен, и она перезвонила на входящий номер. С ней разговаривал молодой человек, назвал ее по фамилии имени отчеству, более никаких данных о ней не говорил и не спрашивал, она ему никакую личную информацию не предоставляла. Во время разговора заходила в мобильный банк. По ссылке в смс-сообщение проходила дважды, поскольку сначала не поверила, что карта заблокирована. Карту она заблокировала не во время разговора, а после.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО2, действующая по доверенности (л.д.209 т.1), ранее в судебном заседании с требованиями не согласилась, ссылаясь на то, что истец передал третьему лицу конфиденциальную информацию, без которой невозможно зайти в мобильный банк, изменить учетные данные, узнать кредитный лимит по карте. Также указала, что Банк по заявленным требованиям не может нести ответственность, требования должны быть рассмотрены в порядке уголовного судопроизводства. Представила письменные возражения (л.д.46-52 т.1).

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом (клиентом) и ответчиком (банком) заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк и клиент заключают договор о предоставлении и обслуживании карты (далее также договор о карте, или договор) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка (далее – Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование Картой (далее вместе - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте (л.д.19-21 т.1).

По условиям договора Банк выпускает Клиенту расчетную карту с овердрафтом, номер счета №, номер карты №. По карте установлен лимит кредитования <данные изъяты> руб., размер лимита может быть изменен Банком, максимальный кредитный лимит <данные изъяты> руб. Срок действия договора установлен: до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Процентная ставка в процентах годовых на операции по плате товаров и услуг установлена <данные изъяты>%, на операции по снятию наличных денежных средств - <данные изъяты>%, комиссия на конвертацию <данные изъяты>%. Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: <данные изъяты>% от задолженности. Граница Минимального платежа <данные изъяты> руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Льготный период кредитования до 55 календарных дней, продолжительностью Платежного периода 25 календарных дней.

Договором предусмотрено, что заключение Клиентом Договора о Карте означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

Также сторонами подписан договор о дистанционном банковском обслуживании (ДБО), согласно которому Банк предоставляет Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка (л.д.21 т.1).

Как следует из содержания искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ со счета карты, принадлежащей ФИО1, были списаны денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счету (л.д.24-26 т.1), согласно которым ДД.ММ.ГГГГ со счета № были сняты суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с примечанием «перевод родственнику», а также документами, представленными ответчиком по запросу суда (л.д.54-197 т.1).

Так, согласно правилам ДБО физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), договор ДБО заключается путем акцепта клиентом оферты банка, корой являются настоящие правила. Акцептом является подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра договора о ДБО или подписанного клиентом заявления на представление Операционного банковского обслуживания посредством Интернет-Банка и Мобильного банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по форме Банка.

Согласно п. 1.2.6 Правил стороны признают, что каналы дистанционного обслуживания, правила взаимодействия сторон, предусмотренные настоящими правилами, являются достаточными для обеспечения надежной защиты при приме, передаче, обработке и хранении информации, а также для защиты информации, обеспечивающей разграничение доступа и контроль целостности информации. Способы подтверждения Распоряжений, заключения, изменения и расторжения договоров, подписания электронных документов, установленные настоящими Правилами, достаточны для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения подлинности и авторства Электронных документов.

Согласно п. 1.2.7 для получения первоначального доступа к Интернет-Банку и Мобильному банку Клиенту необходимо пройти процедуру Активации в соответствии с настоящими правилами.

Как следует из п. 1.2.8 Правил, использование Каналов ДБО осуществляется только клиентом лично. Доступ к Каналам ДБО представителям Клиента не предоставляется. Все сделки, Финансовые операции и любые иные действия, совершенные с использованием Каналов ДБО, считаются совершенными Клиентом (л.д. 168-197).

Согласно п. 1.3.2 Правил, в целях постоянного доступа Клиента в Интернет-Банк используется Логин и Пароль. Для постоянного доступа в Мобильный банк используется Логин, Пароль, а также Код подтверждения, направленный Клиенту на Мобильный телефон.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк и просила возвратить деньги, которые были несанкционированно списаны с ее карточного счета (л.д.18,22 т.1), однако согласно ответу Банка от ДД.ММ.ГГГГ сумма оспариваемых операций не может быть восстановлена на счете по карте, поскольку истец самостоятельно сообщила неустановленным лицам данные, необходимые для перевода денежных средств (л.д.15 т.1).

Не согласившись с указанным ответом, истец обратилась к Банку с претензией, в которой также просила возвратить незаконно списанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (л.д.14 т.1).

Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ дан ответ о том, что проверка фактов, изложенных в обращении, касающихся совершения третьим лицом умышленных противоправных действий, установление (подтверждение) иных фактов, имеющих значение ля расследования уголовного дела, выходит за пределы установленной законодательством РФ компетенции Банка России и его территориальных учреждений, которые не имеют полномочий, определенных законом для правоохранительных органов. Рекомендовано обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы, наделенные полномочиями по выявлению признаков преступлений, возбуждению уголовного дела, проведению следственных действий (л.д.16-17 т.1).

При этом, как следует из материалов дела, постановлением старшего следователя следственного отдела ОМВД России по Сосновскому району Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по факту хищения чужого имущества, совершенного путем обмана, с причинением значительного ущерба гражданину, то есть по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ (л.д.23 т.1).

Из заявления в Отдел МВД следует, что, находясь вечером дома ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 пришла смс о том, что «в течение 4 часов с ее кредитной карты спишут <данные изъяты> руб. за покупку в Интернет-магазине «Озон», в случае, если она не совершала такой операции, было предложено позвонить по номеру №. истец позвонила по указанному норме и сказала, что ничего не покупала, однако в течение разговора с ее кредитной карты был совершен перевод на другой неизвестный ей счет в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. (л.д.35 т.1).

Как ей стало известно впоследствии, денежные средства были переведены на счет, принадлежащим ФИО3, с которым истец не знакома. Указанные обстоятельства подтверждаются протоколом допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38-42 т.1).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие приостановлено в связи тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено (л.д. 43 т.1).

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно п. 1.4.1 Правил ДБО физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте Логин, Пароль, Короткий код доступа, Временный логин, временный пароль, уникальную ссылку для просмотра и подписания электронных документов в Интернет-Приложении, а также Коды подтверждения.

Как следует из п. 1.4.2 Правил, Клиент обязан не допускать доступа к мобильному устройству, номер Мобильного телефона которого был предоставлен Клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, никаких третьих лиц, включая родственников и работников Банка.

Согласно п. 1.4.4 Правил, Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к Каналам дистанционного обслуживания, Клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи.

Также, согласно п. 1.4.5 Правил клиент понимает, что при использовании Каналов дистанционного обслуживания существует риск получения третьими лицами несанкционированного доступа к информации о продуктах, четах и операциях. Несанкционированный доступ становится возможным в связи с перехватом третьими лицами управления вычислительными средствами (персонального компьютера, мобильного устройства и иных средств) Клиента, кражей ФИО4/Пароля, Короткого кода доступа…, а также Кодов подтверждения.

Как следует из представленной истцом распечатки смс-сообщений, а также следует из пояснений самого истца,ДД.ММ.ГГГГ на номер ее мобильного телефона поступили смс-собщения о переводе на сумму <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., в смс-сообщениях также содержался код подтверждения (л.д.8-15, т.2), при этом во время разговора с абонентом из другого Банка истец открыла он-лайн приложение «Мобильный Банк», который у нее установлен на телефоне с помощью введенного автоматического пароля, посмотрела баланс по карте (что подтверждается выпиской – л.д. 27-33 т. 2).

Таким образом, исходя из пояснений сторон, суд приходит к выводу о том, что, посетив Мобильный Банк во время разговора с неустановленным лицом, истец предоставила возможность третьим лицам для несанкционированного доступа к данным по счету кредитной карты.

Принимая решение по делу, суд исходит из того, что оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее кредитной карты денежных средств, на ООО КБ «Ренессанс Кредит» не имеется, поскольку при совершении спорных операций ООО КБ «Ренессанс Кредит» договор о банковском обслуживании не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с Правилами ДБО, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.

Довод истца о том, что обязанность по возврату списанных неустановленными лицами денежных средств, лежит на ответчике, суд не принимает, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Доводы истца о том, что находящимися на карте денежными средствами воспользовались третьи лица, по факту хищения денежных средств возбуждено уголовное дело, проводится проверка, она признана потерпевшей по уголовному делу, основанием к удовлетворению требований истца не являются, поскольку в нарушение ст. 309 ГК РФ именно ФИО1 допущены нарушения условий договора, сообщение третьим лицам информации.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа (ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»), морального вреда, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку в удовлетворении требования истца о взыскании денежных средств судом отказано.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании незаконного списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий Белоусова О.М.