Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора недействительным, незаключенным в части и признании права требования по кредитному договору отсутствующим,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 149 692,24 руб. на срок- до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил ответчику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а ответчик ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за ФИО1 образовалась задолженность за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере 293 471,08 руб., из которых: задолженность по основному долгу составляет 149 692,24 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 66 878,84 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составляет 76 900 руб. На основании статей 309,310,329,330,809,810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 293 471,08 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 134,71 руб.

Представитель истца ( по встречному иску ответчика) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 ( истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика ( представитель истца по встречному иску) ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Встречные исковые требования ФИО1 поддержал. Просил признать кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА незаконным, противоправным, а значит недействительным; признать право требования по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА отсутствующим; признать кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в части условий договора займа незаключенным. В обоснование возражений на иск и встречных исковых требований указал, что при заключении кредитного договора Банком были допущены нарушения Конституции Российской Федерации и законов Российской Федерации. Сотрудниками банка были нарушены права ФИО1 как потребителя, установленные ст.ст. 8 п. 1, 9, 10, п. 1 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» на своевременное получение от исполнителя полной и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. Полагает, что деньги в Российской Федерации могут выступать только как средство платежа, иное назначение денег в России как государственного института запрещено. Считает, что заключая кредитный договор, Банк совершает торговую операцию по продаже национальной валюты. Заниматься торговой деятельность кредитной организации запрещено Федеральным законом « О банках и банковской деятельности». Привлекая денежные средства физических лиц во вклады по заведомо низкому проценту, и размещая по заведомо более высокому проценту, Банк занимается торговой деятельностью, осуществлять которую Банку, как кредитной организации, запрещено законодательством. Из открытого на основании кредитного договора банковского счета следует, что он содержит цифровой код валюты 810, который не подлежит применению с 01.01.2004 года. В России единственный официальный цифровой код валюты 643. Поэтому истец полагает, что кредит выдан в несуществующей валюте.

Представитель ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» возражений на встречный иск не представил.

Выслушав представителя ответчика ( представителя истца по встречному исковому заявлению), исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодека Российской Федерации ( далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО КБ «Восточный» ( кредитор) и ФИО1 ( заемщик) в офертно-акцептной форме на основании заявления и анкеты заемщика заключен смешанный договор N ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По условиям которого кредитором заемщику предоставлены денежные средства в размере 149 692,24 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты ( 32 % годовых).

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода ( то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Подписав договор, заемщик ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и тарифы) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства, предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере и на условиях кредитного договора, а ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается самой ФИО1, свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за ФИО1 в период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА образовалась задолженность в размере 293 471,08 руб., из которых: задолженность по основному долгу 149 692,24 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 66 878,84 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 76 900 руб.

Факт получения кредита в размере 149 692 руб. 24 коп., наличие задолженности в размере согласно представленному истцом ПАО КБ « Восточный» расчету, ФИО1 не оспаривается. Оснований считать данный расчет неверным суд не усматривает, поскольку он составлен с учетом положений договора о сроках и размерах, подлежащих уплате заемщиком сумм.

Доказательства погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком ФИО1 суду не представлены.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт заключения между сторонами спора кредитного договора, обязательства по которому заемщиком надлежащим образом не исполнены, то суд руководствуясь статьями 810, 811, 819 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ « Восточный »суммы задолженности по кредиту, а также предусмотренных договором процентов, и неустойки, и отказа в удовлетворении встречных исковых требований о признании права требования по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА отсутствующим, и признании указанного кредитного договора в части условий займа не заключенным.

Доводы стороны ответчика ( истца по встречному иску) ФИО1 о том, что кредит выдан в несуществующей валюте, так как согласно общероссийскому классификатору валют, валютой России является «рубль» имеющий цифровой код 643 и трехбуквенное обозначение RUB, в то время как на имя истца открыт счет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, то есть в группе цифр указан код валюты счета 810 (RUR), суд находит несостоятельным.

Так, согласно разъяснению Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля «810» в номерах лицевых счетов, Департамент бухгалтерского учета и отчетности Банка России разъясняет следующее. Порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». Код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является. Дополнительно пояснено, что во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 04.08.1997 N 822 "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен"» с 01.01.1998 года все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля «810» согласно Положению № 579-П.

Встречные исковые требования о признании указанного кредитного договора недействительным, ФИО1 основывает на том, что банк, заключив кредитный договор в нарушение закона использует деньги не как средство платежа, а как товар с целью получения прибыли, нарушая положения статьи 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», прямо запрещающие заниматься банкам и иным кредитным организациям торговой деятельностью.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Доводы ФИО1 о том, что, выдавая кредит, банк фактически осуществляет запрещенную ему законом торговую деятельность, суд не принимает как основанные на неверном толковании норм материального права.

В ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений требований закона, в частности Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении сторонами оспариваемого договора, а равно не соответствия оспариваемого договора положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Наличие в кредитном договоре каких-либо условий, не соответствующих основам правопорядка или нравственности, не установлено.

Основания, предусмотренные ст. 168 ГК РФ, для признания договора недействительным, отсутствуют.

Поэтому встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ « Восточный » о признании кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА недействительным удовлетворению также не подлежат.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО КБ « Восточный» задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 293 471 рубль 08 копеек, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ « Восточный» отказывает в полном объеме.

Доводы представителя ответчика ФИО1- ФИО4- о затруднительном имущественном положении ФИО1 основанием к отказу в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, а равно основанием к освобождению ФИО1 от уплаты процентов по договору и неустойки, либо их уменьшению не являются. В силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ ответчик ФИО1, заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом на вышеприведенных условиях, и неустойки за нарушение исполнения обязательств, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

В силу части 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца по первоначальному иску ПАО КБ « Восточный», то в силу части 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО КБ « Восточный » следует взыскать понесенные в связи с производством по настоящему делу ПАО КБ « Восточный » расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 134, 71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 98, 194-199, 209 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 293 471 (двести девяносто три тысячи четыреста семьдесят один) рубль 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 134 (шесть тысяч сто тридцать четыре) рубля 71 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления о признании кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА недействительным, незаключенным в части условий договора займа и признании права требования по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА отсутствующим ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный гор. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись О.А. Гоношилова

Копия верна, судья