Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 154510,49 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 117617,27 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 36893,22 руб., образовавшуюся в период с 12.08.2020 по 23.08.2021, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4290,21 руб., мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком 27.06.2019 был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 120022,10 руб. сроком до востребования, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления SMS сообщения. В соответствии с условиями, банк имеет право на взыскание неустойки, так как просроченная задолженность не была погашена, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности (л.д.2-3).

Истец, извещённый о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4). В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, дополнительно пояснила, что договор был оформлен, потом переоформлен по другому, его не подписывала, не видела, ставку не знала, платила до ноября 2020 г., узнала, что договор был под 13,8 % годовых, а расчет представлен на 49 %, в банке сказали прекратить платежи. В судебном порядке договор не оспаривала. За 2018 год страховку не вернули. СМС не активировала, ничего не делала, ничего не подписывала. Ей озвучили платеж, она и платила.

Из письменных возражений ответчика следует, что в 2018 г. между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен гражданско-правовой договор кредитования № № от 20.12.2018, по условиям которого истцом ей был предоставлен кредит в размере 112357,42 руб. с целью полного досрочного гашения кредита, ранее выданного ей истцом по договору кредитования № № от 10.09.2018. В 2019 г. она обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о реструктуризации договора кредитования № № от 20.12.2018. Однако ответчик вновь предложил ей перекредитование, в связи с чем, между ними был заключен договор кредитования № № от 27.06.2019. Данный кредит был оформлен сроком на четыре года под 13,708 % годовых; полная стоимость кредита в денежном выражении 48370,75 руб. В дальнейшем она вносила ПАО КБ «Восточный» денежные средства в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им из расчета 13,708 % годовых. В рамках заявленного ПАО КБ «Восточный» к ней иска предъявленная ко взысканию задолженность по договору кредитования № № от 27.06.2019 исчислена из расчета 48,5 % годовых, хотя ставка процентов по договору 13,708 % годовых. Следовательно, расчет суммы долга истцом произведен не верно. Имеющаяся у нее задолженность по договору кредитования № № от 27.06.2019 исчисленная из верной ставки процентов по кредиту, с вычетом уже внесенных ею сумм, а также с учетом незаконно не возвращенной ей истцом страховки, и составляет 14000 руб.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со статьями 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из копии заявления клиента договора кредитования № № от 27.06.2019, ФИО1 (заемщик) обратилась с указанным заявлением в публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (банк) (далее - ПАО КБ «Восточный») указав, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования), на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, просит установить ему индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану ТЕКУЩИЙ 3.0.

Согласно указанным индивидуальным условиям сумма кредита 120023,00 руб., сроком до востребования, под 13,8 % годовых за проведение безналичных операций, ставка 48,50% за проведение наличных операций, размер минимального обязательного ежемесячного платежа 5583 руб. (далее – МОП), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на текущий банковский счет (далее – ТБС) в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа – дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней. Заемщику предоставлен льготный период 1 месяц, в течении которого размер МОП 100 руб. Заемщик просит направить ей SMS – уведомление о размере МОП и дате платежа (пункты 1,2,4,6).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена пунктом 12 условий, неустойка за каждый день просрочки 0,0548 % от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с пунктом 14 указанных индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления.

В соответствии с пунктом 17 указанных условий, заемщик просит произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: открыть ТБС № №; установления лимита кредитования и /или зачисления денежных средств на ТБС.

В соответствии с пунктом 19, подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № №: в размере 5664,68 руб. в счет полного досрочного погашения кредита по договору № № от 20.12.2018 с закрытием лимита кредитования; в размере 112357,42 руб. в счет полного досрочного погашения кредита по договору № № от 10.09.2018 с закрытием лимита кредитования (л.д.7-8).

Договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № 140258851, оформленной в канале «Информационная служба», заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан» 27.06.2019, что подтверждается протоколом электронной подписи (л.д.9).

В соответствии с пунктом 2 общих условий потребительского кредита (л.д.10), договор заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, совокупностью которых является: открытие клиенту БСС; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования.

В соответствии с пунктом 4 общих условий потребительского кредита, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента; клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, со дня уплаты процентов включительно; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банков с данного счета; ежемесячно клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Как следует из расчета задолженности, выписки лицевого счета (л.д. 5-6), за период пользования кредитом с 27.06.2019 по состоянию на 23.08.2021 ФИО1 гашение кредита (основной долг и проценты за его пользование) заемщиком в установленном договоре порядке производились не надлежащим образом.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д.5) видно, что по состоянию на 23.08.2021 задолженность по кредитному договору перед кредитором составила 154510,49 руб., в том числе: основной долг – 117617,27 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 36893,22 руб., неустойку, предусмотренную договором кредитования, истец не требует.

Определением мирового судьи судебного участка № 44 судебного района «г. Амурск и Амурский район» от 29.07.2021 судебный приказ № 2-3244/2021 от 15.07.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № № от 27.06.2019 за период с 11.01.2021 по 17.06.2021 в размере 149194,03 руб., в том числе: основной долг – 117617,27 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 31576,76 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2091,94 руб., отменен в связи с возражениями должника (л.д.21).

Согласно представленным ПАО КБ «Восточный» документам: копиям выписки из Устава, выписки из приказа, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (далее ЕГРЮЛ) от 28.10.2020, следует, что банк является действующим юридическим лицом, имеет право осуществлять банковские операции и предоставлять банковские услуги, обращаться в суд с настоящим иском. Полномочия на подачу настоящего иска также подтверждены копией доверенности № 323-ГО от 15.10.2021 (л.д.11-14).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена статьей 810 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. При этом статья 820 ГК РФ указывает лишь на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу статьи 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 в редакции от 27.12.2019 № 395-1 (далее – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1), кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Общих условиях и тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1) Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (часть 2).

В соответствии со статьей 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Унифицированные акты Международной торговой палаты содержат нормы, регулирующие электронную форму банковских сделок.

Например, ст. 2 Унифицированных правил Международной торговой палаты для гарантий по первому требованию (ICC Uniform Rules for Demand Guarantees, URDG, публикация № 758, в редакции 2010 г.) определяет документ как подписанную или неподписанную запись информации на бумажном носителе или в электронной форме, которая может быть воспроизведена в осязаемой форме лицом, которому она представлена. Для целей указанных правил документ включает требование и обосновывающее заявление.

В соответствии со ст. А1/Б1 Incoterms 2010 за электронными сообщениями признается тот же эффект, что и за бумажными документами, если стороны договорились об этом или если это является принятым. Так, в пояснениях содержится определение следующего термина: «Электронная запись или процедура: набор информации, состоящий из одного или нескольких электронных сообщений и, когда это применимо, функционально выполняющий ту же функцию, что и бумажный документ».

В действующем российском законодательстве есть две нормы, допускающие заключение договоров в электронной форме.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в электронной форме должна быть подписана. В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) для этого может быть использована электронная подпись - простая или квалифицированная.

Помимо электронной подписи (ЭП) ст. 160 ГК РФ позволяет применять другие аналоги собственноручной подписи субъектов права. В качестве таковых могут служить, например, коды пользователей системы REUTERS, код дилера, различные шифры, персональный идентификационный номер владельца кредитной или дебетовой пластиковой карты (PIN-код). Они должны выполнять ту же роль, что и ЭП, когда применение последней невозможно или нецелесообразно.

При заключении договора в электронной форме между отсутствующими необходимо, чтобы сторона, получающая оферту или акцепт, смогла достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Если использовать терминологию URDG 2010, то такой документ будет называться аутентифицированным.

Правовая природа электронной формы сделки традиционно определяется как разновидность простой письменной формы.

В данном случае, согласно протоколу электронной подписи, подпись ФИО1 проверена, согласие клиента на оформление кредита подтверждено (л.д.9), следовательно указанный договор заключен между сторонами. Письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены. При этом суд исходит из того, что ФИО1 добровольно изъявила желание на заключение кредитного договора, о чем свидетельствует её электронная подпись в кредитном договоре, его заключению предшествовало предоставление полной и достоверной информация о данном договоре, в судебном порядке указанный договор не оспаривался. В рамках настоящего спора ответчиком объективных доказательств тому, что такая простая электронная подпись ей в действительности не принадлежит, не представлено.

Доводы ответчика об обратном голословны и опровергаются вышеизложенными доказательствами.

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должна нести ответственность за последствия его невыполнения.

До настоящего времени сумма долга по кредиту не возвращена.

У истца возникло право требования у ответчика непогашенной суммы кредита и процентов за его пользование.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, то с ответчика в пользу истца полежит взысканию сумма основного долга и процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, представленный истцом, проверен судом; указанный расчет не противоречит действующему законодательству и условиям договора; расчет истца судом принимается. Контррасчет ответчик суду не представила.

Доводы ответчика о неверном исчислении процентов судом не принимаются, поскольку кредитный договор предусматривает начисление процентов в размере, требуемом ко взысканию.

Оценивая вышеуказанные документы, представленные истцом в подтверждение обоснованности заявленных требований в части просроченного долга по кредиту и процентов за его пользование, суд расценивает их как достоверные и достаточные доказательства, поскольку они отвечают критериям достоверности, допустимости и относимости, согласуются между собой, взаимно непротиворечивы, в совокупности действительно подтверждают обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. Доказательств получения их с нарушением закона суд не располагает.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, пунктом 2 статьи 401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Ответчик каких-либо доказательств, опровергающих обоснованность требований истца, не представила.

Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик не доказала, равно как и не представила суду документы, подтверждающие оплату задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Доказательств, свидетельствующих о наличии объективных причин, препятствовавших ответчику погашать кредит в срок, притом что она, безусловно, знала о принятых на себя обязательствах, в материалах дела не содержится, суду не предоставлено.

Доводы ответчика о том, что сумма задолженности по кредитному договору не соответствует фактическим обстоятельствам дела, не состоятельны и отклоняются судом, поскольку из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что за период пользования кредитом ФИО1 выданы заемные средства в общем размере 120022,1 руб., а платежи в установленном договоре порядке и размере должным образом не вносились; доказательств обратного материалы дела не содержат, ответчиком иных доказательств не представлено.

Доводы ответчика о не возвращенной страховке, судом отклоняются, поскольку ответчиком в судебном порядке данные обстоятельства не обжаловались, представленные в обоснование доводов обращение ФИО1 в ПАО КБ Восточный о возвращении ей уплаченной страховой премии по иному кредитному договору не являются предметом рассмотрения настоящего спора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 2 ст. 401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

В подтверждение исполнения своих обязательств по выдаче кредита банк представил выписку из лицевого счета ФИО1, в которой отражено о том, что ФИО1 выдан кредит по кредитному договору № № от 27.06.2019 в сумме, не противоречащей указанной в расчете суммы долга.

Ответчик каких-либо доказательств, опровергающих обоснованность требований истца, не представил.

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела; вышеизложенных правовых норм, подлежащих применению в данных правоотношениях; принимая во внимание вышеизложенное, суд считает необходимым исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № № от 27.06.2019 в общем размере 154510,49 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 117617,27 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 36893,22 руб., удовлетворить в полном объеме.

Разрешая вопрос о возмещении истцу судебных расходов, суд исходит из следующего.

Поскольку при предъявлении иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4290,21 руб., что подтверждается платежными поручениями № 064478 от 23.06.2021 и № 092782 от 01.09.2021 (л.д.16-17), а заявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме, то, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере, а именно судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4290,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № № от 27.06.2019 задолженность в сумме 154510,49 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 117617,27 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 36893,22 руб.; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4290,21 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края, в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья Н.В. Хасанова

Решение в мотивированном виде составлено 03.11.2021

(с учетом выходных дней 30.10.2021, 31.10.2021).

Судья Н.В. Хасанова