Гражданский кодекс часть 1

Черемшанский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сайфутдинова Р.А., при секретаре судебного заседания Анисимовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО "ЦДУ" ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением ФИО1, в котором просила взыскать с ответчика в пользу АО "ЦДУ" задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 074 руб., из которых: 30 000 рублей - сумма невозвращенного основного долга; 19 434 руб.01 коп. - сумма задолженности по процентам; 639 руб.99 коп - сумма задолженности по штрафам (пеням).

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Веритас" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей сроком на 35 календарных дней со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 365% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором ФИО1 заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев, согласно условиям, которого за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 700 рублей, которая вычитается из суммы займа.

Обязательства со стороны ООО МФК "Веритас" были выполнены полностью, ответчик денежные средства получил. Однако, обязанность по возврату суммы займа и уплате процентов в установленные договором сроки ответчик не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Веритас" на основании договора уступки прав требования (цессии) № уступило АО "ЦДУ" право требования в отношении должника ФИО1 по указанному договору займа.

Мировым судьей судебного участка N 1 по Черемшанскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отменен по заявлению должника. Задолженность до настоящего времени не погашена. Просила рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, хотя был своевременно и надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражения относительно исковых требований не представил.

При указанных обстоятельствах суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, при этом исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, дальнейшее отложение слушания дела повлечет нарушение прав истца на судебное разбирательство в срок, установленный законом. С согласия представителя истца суд считает возможным на основании ст. ст. 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК "Веритас" на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Веритас" обязательным условием для принятия лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (п. п. 1.10 - 1.10.1).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Таким образом, общими условиями, с которыми согласился ответчик, установлено, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно распечатки выписки коммуникации с клиентом следует, что ФИО1 зарегистрирован на официальном сайте ООО МФК "Веритас" ДД.ММ.ГГГГ, где созданы аутентификационные данные учетной записи клиента и оформлена заявка на получение займа. ДД.ММ.ГГГГ отправлена заявка ФИО1 на получение займа, ответчик ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма, ввел код подтверждения, присланный по смс, нажал кнопку "подтвердить условия микрозайма". После чего оператор ДД.ММ.ГГГГ произвел перечисление денежных средств в размере 30 000 рублей на банковскую карту ФИО1 (л.д.31, 51).

Таким образом, установлено, что договором потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО МФК "Веритас" и ФИО1 подтверждается, что займодавец передал в собственность ответчику - заемщику, денежные средства в общей сумме 30 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 данного договора, заемщик обязан уплачивать заимодавцу проценты за пользование суммой займа в размере 365% годовых.

Согласно п. 3.10.1 Общих условий, проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем получения микройзайма и по дату фактического возврата включительно.

Согласно п. 13 договора потребительского займа, заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ООО МФК "Веритас", цедент, на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ уступило АО "ЦДУ", право требования в отношении должника ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, включая получение процентов за пользование займом, штрафных процентов по займу, неустоек, штрафов и пени. Общая сумма уступаемых прав – 50 074 рубля, из них сумма основного долга – 30 000 рублей.

Согласно расчету истца, задолженность по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного погашения процентов (составила 50 074 рубля, из которых:

- 30 000 рублей - сумма невозвращенного основного долга;

- 19 434 рубля 01 копейка - сумма задолженности по процентам, из них: 7 665 рублей - срочные проценты, 11 769 рублей 01 копейка - просроченные проценты;

- 639 рублей 99 копеек - сумма задолженности по штрафам (пеням).

Согласно ч. 2.1 ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия, либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

При этом, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям в части взыскания с ответчика просроченных процентов.

В части взыскания с ответчика штрафов (пени), суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 12 договора займа N от ДД.ММ.ГГГГ, п. 7.2 Общих условий договора микрозайма, в случае нарушения срока возврата займа, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Расчетный размер штрафа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 639 руб.99 коп.

При этом, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в части взыскания с ответчика штрафа суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 не представил суду доказательств, опровергающих исковые требования. Доказательств исполнения условий договора в полном объеме ответчиком суду также не представлено. Каких-либо возражений по расчету, контррасчета ответчиком не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца АО "ЦДУ" судебные расходы по уплате госпошлины, подтвержденные платежными поручениями, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 1 702 руб.22 коп.

Руководствуясь ст. ст. 234 - 237, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ЦДУ" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу АО "ЦДУ" (ИНН №) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 074 руб. (пятьдесят тысяч семьдесят четыре) руб., из которых: 30 000 рублей - сумма невозвращенного основного долга; 19 434 руб.01 коп. - сумма задолженности по процентам; 639 руб.99 коп - сумма задолженности по штрафам (пеням), а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1 702 (одна тысяча семьсот два) руб.22 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Черемшанский районный суд РТ в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Р.А.Сайфутдинов

Публикацию на сайте разрешаю.

Судья

Решение03.08.2022